Решение № 2-630/2016 от 17 ноября 2016 г. по делу № 2-630/2016

Ковдорский районный суд (Мурманская область) - Административное
Суть спора: 2.176 - Иски о взыскании сумм по договору займа, кредитному договору

Дело № 2-630/2016


РЕШЕНИЕ


Именем Российской Федерации

г. Ковдор 17 ноября 2016 года

Ковдорский районный суд Мурманской области

в составе председательствующего судьи Охлопкова А.В.

при секретаре Барановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «МДМ Банк» к Павлову А.Н. и Егорову Б.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:


ПАО «МДМ Банк» обратилось с иском к Павлову А.Н. и Егорову Б.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указали, что <дд.мм.гг> между ОАО «МДМ Банк», Павловым А.Н. и Егоровым Б.Г. как поручителем, в соответствии с заявлением (офертой) в банк на получение кредита и её акцептом со стороны банка, посредством открытия банковского счета, указанного в заявлении был заключен кредитный договор <№> от <дд.мм.гг> по продукту «Кредит наличными» и договор банковского счета.

Кредит был предоставлен на следующих условиях: сумма кредита – * рублей * копейки, срок – * месяцев, ставка кредита – *% годовых.

Кредитным договором предусмотрена ответственность заемщика за нарушение срока возврата кредита, срока уплаты начисленных процентов и банк вправе начислить следующие штрафные санкции за каждый случай нарушения в отдельности: * рублей в случае однократного нарушения заемщиком срока возврата кредита (части кредита) и/или уплаты процентов; * рублей при повторном нарушении заемщиком срока возврата платежа, в случае наличия у заемщика задолженности по оплате предыдущего платежа; * рублей в случае третьего нарушения заемщиком срока возврата платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд; * рублей за каждый последующий случай нарушения срока платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности перед банком по оплате трех и более предыдущих платежей подряд.

Согласно договора поручительства <№> от <дд.мм.гг>, заключенного между ОАО МДМ Банк и Егоровым Б.Г., поручитель обязуется в полном объеме отвечать перед Банком за исполнение Павловым А.Н. всех своих обязательств по кредитному договору <№>.

Факт получения заемщиком кредита подтверждается Выпиской по текущему счету. Факт получения Заемщиком банковской карты подтверждается Распиской о получении банковской карты и экземпляра заявления (оферта).

В связи с неоднократным нарушением сроков выплаты процентов и ежемесячных сумм кредита, банк направил ответчику уведомление о просроченной задолженности, содержащее в себе санкции, следующие в случае неоплаты (судебное взыскание).

По состоянию на <дд.мм.гг> задолженность заемщика перед банком составляет 737888 рублей 92 копейки, в том числе задолженность по сумме основного долга * рублей * копеек, задолженность по сумме процентов по срочному основному долгу – * рубль * копейки, задолженность по сумме процентов по просроченному основному долгу – * рубля * копейка, задолженность по единовременным штрафам – * рублей.

Просит взыскать солидарно с Павлова А.Н. и Егорова Б.Г. задолженность по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг> в сумме 737888 рублей 92 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10579 рублей 00 копеек.

Заочным решением Ковдорского районного суда от <дд.мм.гг> иск ПАО «МДМ Банк» удовлетворен.

Определением от <дд.мм.гг> заочное решение Ковдорского районного суда от <дд.мм.гг> отменено, рассмотрение дела возобновлено.

Представитель истца ПАО «МДМ Банк» в судебное заседание не явился, истец о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в своё отсутствие.

Ответчик Павлов А.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом.

Ответчик Егоров Б.Г. в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 1 статьи 322 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.

Согласно статье 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В силу статьи 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Статьей 363 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствиями с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Как следует из материалов дела, <дд.мм.гг> Павлов А.Н. обратился в ОАО «МДМ Банк» с заявлением о выдаче ему кредита в сумме * рублей * копейки, на срок * месяцев, под *%, и выпуске ему банковской карты международной платежной системы Visa International/MasterCard Worldwide (л.д. 20-21).

Пункт «Б» заявления (оферты) предусматривает штрафные санкции: * рублей – в случае однократного нарушения заемщиком срока возврата кредита (части кредита) и/или уплаты процентов; * рублей – при повторном нарушении заемщиком срока возврата платежа, в случае наличия у заемщика задолженности по оплате предыдущего платежа; * рублей – в случае третьего нарушения заемщиком срока возврата платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд; * рублей – за каждый последующий случай нарушения срока платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности перед банком по оплате трех и более предыдущих платежей подряд.

Подписав заявление (оферту), Павлов А.Н. подтвердил, что целью заключения кредитного договора являются его личные нужды, ответственность за погашение кредита лежит полностью на нем, он ознакомлен и согласен с Условиями выпуска и использования карты, Условиями открытия и обслуживания счета, Условиями кредитования, параметрами кредита, порядком кредитования, возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, штрафных санкций, с Тарифами, действующими на момент заключения договора.

Кроме того, подписав заявление (оферту) Павлов А.Н. подтвердил, что до заключения кредитного договора он путем прочтения условий, содержащихся в заявлении (оферте), ознакомлен и согласен с размером полной стоимости кредита, которая составляет 18,38 годовых и определяется на момент заключения кредитного договора при условии соблюдения им графика возврата кредита по частям по срокам и по суммам платежа, без учета возможности частичного /полного досрочного погашения кредита (части кредита), штрафных санкций.

Полная сумма, подлежащая выплате составляет * рублей * копеек. В расчет полной стоимости кредита включены платежи по погашению ссудной задолженности в размере * рублей * копейки, а также платежи по погашению процентов за пользование кредитом в размере * рубль * копейки.

Согласно п. 1 Условий кредитования ОАО «МДМ Банк» по продукту «Кредит наличными» (далее Условия кредитования) кредитный договор – договор, заключенный между Банком и Заемщиком, согласно которому Банк, при наличии свободных ресурсов, предоставляет заемщику денежные средства (кредит), а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором и Графиком. Кредитный договор состоит из настоящих Условий, Графика платежей и акцептованного банком Заявления (оферты).

В соответствии с п. 3.1 Условий кредитования Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет клиенту кредит на условиях предусмотренных кредитным договором, а также открывает Банковский счет заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, предусмотренные заемщиком (офертой), графиком и настоящими Условиями.

Пунктом 3.2 Условий кредитования определен порядок заключения кредитного договора, Договора банковского счета.

Заемщик предоставляет в Банк заявление (оферту) на заключение договора банковского счета, кредитного договора, копию паспорта гражданина РФ (светокопии страниц документа в соответствии с требованиями банка) и иные документы, предусмотренные требованиями банка.

Банк, в случае согласия с условиями изложенными заемщиком в заявлении (оферте) и графике, акцептует заявление (оферту) путем совершения действий, необходимых для заключения договоров.

Для заключения кредитного договора, договора банковского счета банк заполняет содержащийся в заявлении (оферте) раздел о ее принятии (с проставлением подписи уполномоченного сотрудника банка), при этом момент выполнения указанных действий будет считаться моментом заключения кредитного договора, договора банковского счета.

Банк открывает ссудный счет для выдачи кредита и отражения задолженности по кредиту; перечисляет сумму кредита со ссудного счета на банковский счет заемщика (п. 3.2.3, 3.2.4 Условий кредитования).

Согласно п. 3.3 Условий кредитования под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет заемщика.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляются ежемесячными платежами, включающими в себя рассчитанные проценты за каждый месяц пользования кредитом и часть основного долга по кредиту в соответствии с графиком (п. 3.4 Условий кредитования).

В соответствии с п. 3.5 Условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно со дня, следующего за датой выдачи кредита, по дату окончания срока действия кредитного договора, указанную как дата окончательного погашения кредита в графике. Под датой выдачи кредита понимается дата, в которую банк осуществляет зачисление суммы кредита на счет, указанный в кредитом договоре.

Проценты за пользование кредитом рассчитываются банком ежедневно на остаток ссудной задолженности в соответствии с графиком. В месяце выдачи кредита проценты за пользование кредитом рассчитываются со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком в размере и в сроки, указанные в графике (п. 3.6 Условий кредитования).

В соответствии с п. 5.2 Условий кредитования банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить условие о сроках возврата кредита, уплаты процентов, и досрочно взыскать с заемщика по кредитному договору путем списания со счета заемщика и иных счетов заемщика в банке денежных средств без дополнительного распоряжения заемщика в случае несвоевременности любого платежа по кредиту; в случае неисполнения заемщиком обязанности по обеспечению возврата суммы кредита, в соответствии с условиями кредитного договора.

В случае принятия Банком на основании п. 5.2 Условий решения о досрочном взыскании с клиента задолженности по кредиту, изменении условий о сроках возврата кредита, уплаты процентов Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении, с приложением измененного графика по адресу для корреспонденции, указанному заемщиком в заявлении (оферте) или анкете на получение кредита. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции, указанные в п. 6.1 настоящих Условий) (п. 5.3 Условий кредитования).

Согласно п. 6.1 Условий кредитования, в случае нарушения срока возврата кредита и/или нарушении срока уплаты начисленных по кредиту процентов, установленных условиями кредитного договора, графиком, либо измененных по требованию банка в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных п. 5.2 настоящих Условий, задолженность заемщика перед банком по соответствующей сумме считается просроченной, и банк вправе начислить заемщику следующие штрафные санкции за каждый случай нарушения в отдельности: * рублей – в случае однократного нарушения заемщиком срока возврата кредита (части кредита) и/или уплаты процентов; * рублей – при повторном нарушении заемщиком срока возврата платежа, в случае наличия у заемщика задолженности по оплате предыдущего платежа; * рублей – в случае третьего нарушения заемщиком срока возврата платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд; * рублей – за каждый последующий случай нарушения срока платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности перед банком по оплате трех и более предыдущих платежей подряд.

В день обращения Павлова А.Н. в ОАО «МДМ Банк» с заявлением на получение кредита по продукту «Кредит наличными» и заключения договора банковского счета – <дд.мм.гг>, Банк выдал Павлову А.Н. кредит по договору <№> и зачислил на счет Павлова А.Н. сумму в размере * рублей * копейки.

Согласно графика возврата кредита по частям заемщик обязался ежемесячно, в счет погашения кредита вносить платеж: с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> в размере * рубля, последний платеж в <дд.мм.гг> в размере * рубль * копеек (л.д. 21об.).

Также в судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что в обеспечение заключенного между ОАО «МДМ Банк» и Павловым А.Н. кредитного договора с Егоровым Б.Г. был заключен договор поручительства <№> (л.д. 22об-23).

В соответствии с условиями договора поручительства Егоров Б.Г. обязался в полном объеме отвечать перед банком за исполнение Павловым А.Н. всех своих обязательств по кредитному договору от <дд.мм.гг><№> (п.1.1); поручительство обеспечивает исполнение всех обязательств заемщика перед банком по погашению суммы кредита и суммы процентов за весь срок действия кредитного договора, штрафных санкций, иных платежей Банку, предусмотренных кредитным договором. При этом размер ответственности поручителя ограничивается суммой в размере * рубля * копеек (п. 1.2).

Поручительство также обеспечивает исполнение всех обязательств, возникающих при расторжении банком кредитного договора по любым основаниям, в том числе: обязательства заемщика по возврату банку задолженности по кредитному договору (включая сумму кредита, процентов и штрафных санкций); обязательства заемщика по возмещению убытков, причиненных банку расторжением кредитного договора, и расходов банка, связанных с взысканием (п. 1.3 договора поручительства).

Согласно п. 3 договора поручительства поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по кредитному договору поручитель отвечает перед банком в пределах суммы, указанной в п. 1.2 настоящего договора.

В соответствии с п. 7.3 договора поручительства, подписав договор поручительства Егоров Б.Г. подтвердил, что ему хорошо известны весь текст кредитного договора и приложений к нему, а также договор комплексного банковского обслуживания, в рамках которого заключен кредитный договор, и внутрибанковские правила кредитования.

Материалами дела подтверждено, что ответчик Павлов А.Н., нарушая условия кредитного договора, вносил платежи по кредиту несвоевременно, с <дд.мм.гг> перестал производить платежи, в связи с чем образовалась задолженность (л.д. 15-17). <дд.мм.гг> заемщику и поручителю Банком были направлены письма с требованием досрочно возвратить полную сумму остатка задолженности по кредиту (включая остатки сумм задолженности по основному/просроченному долгу, процентам, комиссиям, штрафам и пеням), но данное требование исполнено не было. До настоящего времени ответчиками обязательства по погашению задолженности по кредитному договору не исполнены.

Сумма задолженности по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг> по состоянию на <дд.мм.гг> составляет 737 888 рублей 92 копейки, в том числе задолженность по сумме основного долга * рублей * копеек, задолженность по сумме процентов по срочному основному долгу – * рубль * копейки, задолженность по сумме процентов по просроченному основному долгу – * рубля * копейка, задолженность по единовременным штрафам – * рублей.

В судебном заседании установлено, что наименование банка приведено в соответствии с действующим законодательством и изменено на Публичное акционерное общество «МДМ Банк» (ПАО «МДМ Банк»).

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что сумма задолженности по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг> подлежит солидарному взысканию с ответчиков Павлова А.Н. и Егорова Б.Г. в пользу ПАО «МДМ Банк».

При этом суд исходит из того, что обязательства по заключенному кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполнялись. Требования банка о досрочном погашении кредита с выплатой начисленных за фактический срок пользования денежными средствами процентов ни заемщиком, ни поручителем не исполнены. Между тем, требование банка о досрочном истребовании суммы кредита, начисленных процентов обосновано положениями договора, не противоречит закону. Размер задолженности исчислен истцом в соответствии с условиями договора, размерами процентной ставки, периодом пользования кредитом, периодом просрочки и ответчиками не оспорен. Доводов и доказательств, свидетельствующих о наличии оснований для освобождения от возврата долга, ответчиками не представлено.

Судебные расходы, понесенные ПАО «МДМ Банк» и состоящие из государственной пошлины в сумме 10 579 рублей 00 копеек, в силу требований статей 88, 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая разъяснения, содержащиеся в абзаце 2 пункта 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении судебных издержек, связанных с рассмотрением дела», подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198, 235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:


Иск Публичного акционерного общества «МДМ Банк» к Павлову А.Н. и Егорову Б.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать солидарно с Павлова А.Н. и Егорова Б.Г. в пользу Публичного акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг> в размере 737 888 (семьсот тридцать сеть тысяч восемьсот восемьдесят восемь) рублей 92 копейки, а также судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, в размере 10 579 (десять тысяч пятьсот семьдесят девять) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ковдорский районный суд Мурманской области в течение месяца со дня принятия.

Председательствующий А.В. Охлопков

Суд:

Ковдорский районный суд (Мурманская область) (подробнее)

Истцы:

ПАО "МДМ банк" (подробнее)

Ответчики:

Егоров Б.Г. (подробнее)
Павлов А.Н. (подробнее)

Судьи дела:

Охлопков Андрей Владимирович (судья) (подробнее)


Судебная практика по:

Признание договора незаключенным
Судебная практика по применению нормы ст. 432 ГК РФ

По кредитам, по кредитным договорам, банки, банковский договор
Судебная практика по применению норм ст. 819, 820, 821, 822, 823 ГК РФ

Поручительство
Судебная практика по применению норм ст. 361, 363, 367 ГК РФ