Решение № 2-143/2016 2-143/2016(2-3753/2015;)~М-3580/2015 2-3753/2015 М-3580/2015 от 15 января 2015 г. по делу № 2-143/2016

Пермский районный суд (Пермский край) - Гражданское
Суть спора: 2.176 - Иски о взыскании сумм по договору займа, кредитному договору

Дело № 2-143/2016 <данные изъяты>


РЕШЕНИЕ


Именем Российской Федерации

15 января 2015 года город Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Гладких Н.В.,

при секретаре Кучукбаевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «РОСБАНК» к ответчику Власову П.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины

и встречному к иску Власова П.С. к Публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о расторжении кредитного договора, о признании незаконными действий в части безакцептного списания денежных средств со счёта, о взыскании удержанных сумм комиссии, платы на SMS – сообщения, пени, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:


ПАО «РОСБАНК» обратилось к ответчику Власову П.С. с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору № 2454-2454-3227-СС-S-G59302-090 от 24 февраля 2014 года в размере 530 949 рублей 08 копеек и расходов по уплате государственной пошлины в размере 8 509 рублей 49 копеек.

В обоснование предъявленных требований истец указал, что 24 февраля 2014 года между ПАО «РОСБАНК» (Банком) и Власовым П.С. (Заёмщиком) заключён кредитный договор № 2454-2454-3227-СС-S-G59302-090, неотъемлемыми частями которого являются Заявление о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги» и Условия предоставления нецелевого кредита «Просто деньги». В соответствии с кредитным договором Банк предоставил Власову П.С. кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев, Заёмщик обязался возвратить полученный кредит, внести плату в размере <данные изъяты> процентов годовых за пользование кредитом на кредит путём осуществления ежемесячного платежа в размере 14 132 рублей 71 копейки. Власов П.С. нарушал график погашения кредитной задолженности и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, на основании пункта 4.4.1 Условий кредитования Заёмщику направлялось требование о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов. Данное требование не исполнено. По состоянию на 28 октября 2015 года задолженность Власова П.С. по кредитному договору составляет 530 949 рублей 08 копеек: задолженность по основному долгу в размере 469 670 рублей 21 копейки, задолженность по процентам в размере 61 278 рублей 87 копеек. При таких обстоятельствах на основании статей 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации указанная сумма долга подлежит взысканию с ответчика Власова П.С. в судебном порядке.

Ответчик Власов обратился к ПАО «РОСБАНК» со встречным иском о расторжении кредитного договора № 2454-2454-3227-СС-S-G59302-090 от 24 февраля 2014 года; признании незаконными действий ПАО «РОСБАНК» в части безакцептного списания денежных средств со счёта; взыскании суммы начисленной и удержанной комиссии в размере 699 рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 98 рублей 18 копеек; взыскании удержанной платы на SMS – сообщения в размере 550 рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 56 рублей 73 копеек; взыскании удержанной пени в размере 176 рублей 79 копеек и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 21 рубля 61 копейки; взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей.

В обоснование встречного иска Ответчик Власов П.С. указал, что между ним и ПАО «РОСБАНК» заключен кредитный договор № 2454-2454-3227-СС-S-G59302-090 от 24 февраля 2014 года на сумму <данные изъяты> рублей, по условиям которого ответчик открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Он обязался возвратить ПАО «РОСБАНК» полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Он не согласен с образовавшейся задолженностью. На момент заключения договора он как экономически слабая сторона договора не имел возможности внести изменения в его условия и повлиять на его содержание в виду того, что договор является типовым, условия договора были определены Банком в стандартных формах. Пользуясь его юридической неграмотностью и отсутствием знаний в области финансов, Банк заключил с ним договор на заведомо выгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон. При данных обстоятельствах его права как потребителя ущемлены при заключении договора в стандартной форме. Действия Банка противоречат статье 16 Федерального закона «О защите прав потребителей». Согласно выписке по лицевому счёту за период с 24 февраля 2014 года по 15 сентября 2015 года с него была удержана плата за обслуживание за снятие в АТМ, оплата комплекта «КомфортЛайн» в размере 699 рублей (600 рублей + 99 рублей). Счёт открыт исключительно для обслуживания предоставленного кредита, для совершения других банковских операций счёт не используется, ему не была предоставлена возможность получения кредитных средств иным способом, кроме выдачи наличных, поэтому взимание комиссий является незаконным. Указанные комиссии являются платежами, предусмотренными стандартными действиями, без совершения которых Банк не смог бы заключить и исполнить договор. Уплата комиссий предусмотрена Тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью договора. Следовательно, предоставление кредита было обусловлено необходимостью уплаты указанных комиссий. Условия кредитного договора об уплате комиссий являются ничтожными, и как следствие, уплаченные комиссии подлежат возврату. Данные удержания являются незаконными и квалифицируются им как незаконное обогащение Банка и пользование чужими денежными средствами. Следовательно, данная денежная сумма подлежит возмещению Банком, за неправомерное пользование указанной суммой подлежат взысканию проценты в размере 98 рублей 18 копеек. Расчёт процентов составлен на 16 декабря 2015 года, началом периода пользования чужими денежными средствами следует считать день списания Банком денежных средств: по сумме 600 рублей – 24 февраля 2014 года, по сумме 99 рублей – 09 июля 2014 года. В соответствии с законом списание денежных средств со счёта осуществляется на основании распоряжения клиента. Условия кредитного договора о безакцептном списании Банком со счёта Заёмщика денежных средств в счёт погашения любого денежного обязательства противоречит требованиям гражданского законодательства и является недействительным. Безакцептное списание денежных средств со счёта заёмщика – физического лица не допускается, не имеется значения вид списания (долга). Банк списывал с его лицевого счёта денежные средства, поступающие на оплату кредита, в счёт погашения неустойки (пени). Он считает, что денежные средства, списанные в безакцептном порядке без его распоряжения несоразмерны последствию нарушенного обязательства. Согласно выписке по лицевому счёту за период с 24 февраля 2014 года по 15 сентября 2015 года удержана неустойка (пеня) в размере 176 рублей 79 копеек, данная денежная сумма подлежит возмещению Банком; за неправомерное пользование указанной суммой подлежат взысканию проценты в размере 21 рубля 61 копейки. Расчёт процентов составлен на 16 декабря 2015 года, началом периода пользования чужими денежными средствами следует считать день списания Банком денежных средств. Он был вынужден без возражений принять условия договора, заранее определённые Банком в типовой форме, из – за отказа в предоставлении кредита. Таким образом, Банк обусловил заключение договора обязательным подключением услуги SMS. Условия договора, в которых обуславливается заключение договора обязательным заключением договора на приобретение (подключение) услуг ущемляют его права как потребителя. Согласно выписке по лицевому счёту за период с 24 февраля 2014 года по 15 сентября 2015 года с него незаконно удержаны платы за SMS в размере 550 рублей. Следовательно, данная денежная сумма подлежит возмещению Банком, за неправомерное пользование указанной суммой подлежат взысканию проценты в размере 56 рублей 73 копеек. Расчёт процентов составлен на 16 декабря 2015 года, началом периода пользования чужими денежными средствами следует считать день списания Банком денежных средств. Банк списывал денежные средства в безакцептном порядке плату за обслуживание за снятие в АТМ, оплату комплекта «КомфортЛайн» и пени. В связи с нарушением его прав в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» он имеет право на компенсацию морального вреда. Банк, заключив договор и включив в него незаконные пункты, причинил ему нравственные и физические страдания, выразившиеся в ухудшении состояния здоровья, бессоннице и регулярных головных болях. Он оценивает размер причинённого морального вреда в размере 5 000 рублей.

Истец по первоначальному иску и ответчик по встречному иску ПАО «РОСБАНК» не направило представителя в судебное заседание, извещено о времени и месте судебного разбирательства, представило заявление о рассмотрении дела без участия его представителя.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску Власов А.С. не явился в судебное заседание, извещён о времени и месте судебного разбирательства, просил о рассмотрении дела без его участия в судебном заседании и необходимости отказа в удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору, что из следует из соответствующего письменного заявления.

Суд, изучив гражданское дело, установил следующие обстоятельства.

Публичное акционерное общество «РОСБАНК» зарегистрировано в Едином государственном реестре юридических лиц, до 23 января 2015 года имело наименование Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество), что следует из сведений о юридическом лице из Единого государственного реестра юридических лиц, размещённых на сайте Федеральной налоговой службы Российской Федерации.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807-818 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами статей 819-821 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (работ, услуг); адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование) изготовителя (исполнителя, продавца), уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера. Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

Согласно статье 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со статьёй 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Статьёй 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге), а статьей 13 данного Закона установлена ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за нарушение прав потребителей, также потребителю гарантированы компенсация морального вреда за нарушение прав потребителя и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Иные виды ответственности, предусмотренные законодательством о защите прав потребителей связаны с ненадлежащим качеством товаров, работ услуг и нарушением сроков удовлетворения отдельных требований потребителя.

На основании статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» следует, что:

данные Условия содержат в себе условия Кредитного договора и Договора о залоге, определяют порядок предоставления и погашения нецелевого кредита на неотложные нужды по программе «Просто деньги»;

Кредитный договор – договор между Клиентом и Банком о предоставлении кредита, составными частями которого являются Заявление о предоставлении кредита и настоящие Условия. Кредитный договор считается заключённым и кредит предоставленным с момента зачисления (перечисления) денежных средств на счёт Клиента в случае предоставления кредита в безналичном порядке; с момента получения Клиентом наличных денежных средств через кассу офиса филиала Банка в размере суммы кредита (пункт 1.2);

Клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные условиями ежемесячные платежи (пункты 5.1 и 4.1.2);

за пользование предоставленным кредитом Клиент уплачивает проценты по процентной ставке, указанной в Заявлении (пункт 2.1);

возврат предоставленного Клиенту кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов производится Клиентом путём ежемесячной уплаты Банку ежемесячных платежей, размер которых указан в Заявлении; в случае просрочки уплаты ежемесячного платежа Клиент обязан, помимо уплаты данного ежемесячного платежа, уплатить неустойку, а также проценты, начисленные на просроченную к уплате часть основного долга за время просрочки (пункт 3.1);

Клиент обязуется уплатить Банку неустойку – пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом своё обязательство по возврату Банку кредита или уплате Банку начисленных за пользование кредитом процентов в установленные сроки (пункт 5.1);

неустойка подлежит начислению из расчёта процента, установленного в разделе «Параметры кредита» Заявления, на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (пункт 5.1.1);

Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата кредита и уплате всех начисленных процентов, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по уплате ежемесячных платежей, установленную в пункте 3.1 (пункты 4.4, 4.4.1) (л.д.16-20).

24 февраля 2014 года Власов П.С. (Клиент) подал в ОАО АКБ «РОСБАНК» (Банк) Заявление о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги», согласно которому ознакомился с Условиями предоставления нецелевого кредита «Просто деньги», просил предоставить ему кредит в размере <данные изъяты> рублей на условиях:

пользования кредитом до 24 февраля 2019 года;

внесения платы за пользование кредитом в размере <данные изъяты> процентов годовых;

возвращения кредита и уплаты процентов пользование кредитом путём внесения ежемесячного платежа в размере 14 132 рублей 71 копейки не позднее 24 числа каждого месяца;

уплаты неустойки в размере <данные изъяты> процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки при неисполнении или ненадлежащем исполнения обязательств по возврату кредита или уплате начисленных за пользование кредитом процентов;

обязался погашать предоставленный ему кредит и уплачивать проценты за пользование им на указанных параметрах в соответствии с Условиями предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» (л.д.9-15).

Из информационного графика платежей по кредитному договору № 2454-2454-3227-СС-S-G59302-090 от 24 февраля 2014 года, и расчёта полной стоимости кредита, подписанных Власовым П.С., следует, что:

кредит в размере <данные изъяты> рублей, уплата процентов в размере <данные изъяты> процентов годовых за пользование им подлежат возврату и уплате путём внесения ежемесячного платежа в размере 14 132 рублей 71 копейки не позднее 24 числа каждого месяца, начиная с 24 марта 2014 года, за исключением последнего платежа в размере 14 132 рублей 41 копейки, подлежащего уплате 24 февраля 2019 года;в сумму кредита включена комиссия в размере 600 рублей, то есть данный платёж не удерживается из суммы кредита;

в сумму ежемесячного платежа включены платёж по уплате процентов и платёж по возврату суммы основного долга, не включены комиссии и иные платежи, в том числе страховая премия по договору личного страхования и страховая премия по договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы (л.д.13-15).

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

24 февраля 2014 года ОАО АКБ «РОСБАНК» исполнило обязательство по предоставлению кредита в размере <данные изъяты> рублей, перечислив указанную денежную сумму на счёт Власова П.С., что следует из выписки по лицевому счёту (л.д.27-42).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Суд считает, что подписав Заявление о предоставлении нецелевого кредита, информационный график платежей по кредитному договору № 2454-2454-3227-СС-S-G59302-090 от 24 февраля 2014 года, распоряжение на периодический перевод денежных средств по счёту клиента и расчёт полной стоимости кредита, Власов П.С. подтвердил, что:

ПАО «РОСБАНК» (ОАО АКБ «РОСБАНК») имеет право производить перечисление (списание) денежных средств со счёта в пользу Банка в размере ежемесячного платежа, возникшей задолженности и неустойки;

он ознакомлен и согласен с Условиями предоставления нецелевого кредита «Просто деньги»; проинформирован о размере полной стоимости кредита, а также обо всех платежах, связанных с исполнением и несоблюдением действующих обязательств по кредиту до подписания Заявления;

дал поручение ПАО «РОСБАНК» (ОАО АКБ «РОСБАНК») производить перечисление (списание) денежных средств со счёта в пользу Банка в целях уплаты ежемесячного платежа, возникшей задолженности и неустойки.

На основании статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик Власов П.С не оспаривал факт подписания указанных документов и факт получения и использования кредита в размере <данные изъяты> рублей от ПАО «РОСБАНК» (ОАО АКБ «РОСБАНК»), что подтверждается содержанием встречного искового заявления и письменными возражениями на иск.

При таких обстоятельствах суд находит, что при заключении договора Власов П.С. был ознакомлен и согласен с условиями предоставления, возврата потребительского кредита.

Учитывая изложенное, суд считает, что информация, предоставление которой предусмотрено статьёй 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», была доведена до Власова П.С. как Заёмщика при заключении кредитного договора, поэтому со стороны ПАО «РОСБАНК» (ОАО АКБ «РОСБАНК») при заключении договора не допущено нарушений прав Власова П.С. как потребителя услуг.

Подписание Власовым П.С. Заявления на предоставление нецелевого кредита, информационного графика платежей по кредитному договору, распоряжения на периодический перевод денежных средств по счёту клиента и расчёта полной стоимости кредита свидетельствует о наличии со стороны Заёмщика осознанного выбора кредитной организации, кредитного продукта, полного понимания условий получения и возврата заемных средств.

Следовательно, порядок заключения кредитного договора, установленный гражданским законодательством, не нарушен, условия договора не могут быть признаны, ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, не могут быть признаны недействительными.

Суд находит, что данный договор заключён в виде договора присоединения, так как условия договора определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах (Условиях предоставления нецелевого кредита «Просто деньги») и приняты другой стороной путем присоединения к предложенному договору в целом (пункт 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Суд считает, что между ПАО «РОСБАНК» (ОАО АКБ «РОСБАНК») и Власовым П.С. фактически заключён смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счёта, в письменной форме, данный договор является заключенным и действительным, поскольку стороны согласовали все его существенные условия в установленной форме, передача денежной суммы кредита была произведена,

При указанных обстоятельствах факт заключения договора путём присоединения к предложенному договору в целом не свидетельствует об ущемлении прав Власова П.С. и не опровергает того, что совершение данной сделки произошло по волеизъявлению обеих сторон, при заключении договора истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

На основании статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В силу статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

ПАО «РОСБАНК» уведомляло Власова П.С. о необходимости досрочной уплаты задолженности по кредитному договору в размере 549 678 рублей 64 копеек в связи с нарушением сроков возврата кредита, уплаты процентов; предложении о расторжении кредитного договора и сообщении Банку о принятом решении в тридцатидневный срок, что следует из письменного требования от 27 августа 2015 года и списка почтовых отправлений от 31 августа 2015 года (л.д.43-45).

Согласно выписке по лицевому счёту и письменному расчёту задолженности, представленному истцом, 24 февраля 2014 года Власов П.С. получил от ПАО «РОСБАНК» (ОАО АКБ «РОСБАНК») денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей. С 24 марта 2015 года Власов П.С. не производил ежемесячные платежи в размере 14 132 рублей 71 копейки в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользованием кредитом в полном объёме и в установленный срок.

По состоянию на 28 октября 2015 года задолженность Власова П.С. перед ПАО «РОСБАНК» составляет 530 949 рублей 08 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 469 670 рублей 21 копейки, задолженность по процентам в размере 61 278 рублей 87 копеек (л.д.22-26).

В соответствии со статьей 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратится в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Заинтересованное лицо, обращаясь за судебной защитой прав, должно представить доказательства нарушения либо угрозы нарушения его прав, в том числе как потребителя, как до заключения кредитного договора, так и в период его исполнения.

Следовательно, судебной защите подлежит только нарушенное право.

В силу пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

На основании пункта 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Власов П.С. направлял в ПАО «РОСБАНК» претензию, согласно которой просил дать согласие на расторжении кредитного договора от 24 февраля 2014 года (л.д.5).

При таком положении суд находит, что Власов П.С. вправе требовать в судебном порядке расторжения кредитного договора, поскольку не получил ответа другой стороны на указанное предложение.

Предъявляя встречные исковые требования, ответчик Власов П.С. считает, что заключением договора путём присоединения к его условиям, определённым одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах, нарушены его права как потребителя, безакцептное списание денежных средств со счёта противоречит закону; с него была незаконно удержаны комиссии: плата за обслуживание за снятие в АТМ, оплата комплекта «КомфортЛайн» и плата за SMS – сообщения.

Ответчик Власов П.С. не представил доказательств того, что ПАО «РОСБАНК» допустило существенное нарушение заключённого договора, доказательства существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Суд считает, что обстоятельства, на которых Власов П.С. основывает требование о расторжении кредитного договора, не указывают на существенное изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, поскольку такие обстоятельства были известны при достижении соглашения по существенным условиям договора, оспариваемые условия согласованы, их было возможно предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности до принятия на себя каких-либо обязательств.

При таком положении суд считает, что основания для расторжения кредитного договора, предусмотренные статьями 450451 Гражданского кодекса Российской Федерации, отсутствуют.

Из выписки из лицевого счёта и расчёта задолженности, также Информации (памятке) об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (кроме продуктов ипотечного жилищного кредитования), размещённой на сайте ПАО «РОСБАНК», следует, что:

денежная сумма в размере 600 рублей включена в сумму кредита, получена Заёмщиком в качестве кредита и представляет собой годовую плату за пакет услуг «Комфорт Лайн» (сервис, позволяющий вернуть утерянные вещи (ключи и/ или мобильный телефон), экстренно заблокировать sim-карту телефона);

помимо частичного возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом Власов П.С. уплатил неустойку (пеню) в размере 176 рублей 79 копеек, плату за обслуживание за снятие в АТМ в размере 99 рублей и абонентскую плату за получение услуги «SMS – Банк» в размере 550 рублей (по 55 рублей ежемесячно).

Суд считает, что оплачивая пакет услуг «Комфорт Лайн», обслуживание за снятие в АТМ и абонентскую плату за получение услуги «SMS – Банк», Заёмщик получал от ПАО «РОСБАНК» (ОАО АКБ «РОСБАНК») и оплачивал иные услуги, кроме банковской услуги по предоставлению и обслуживанию кредита, при заключении смешанного договора Власов П.С. принял на себя дополнительные обязательства, в частности по внесению указанных платежей.

Согласно статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Суд установил, что согласно заключённому смешанному договору ПАО «РОСБАНК» вправе производить списание денежных средств со счёта Заёмщика в счёт погашения возникшей задолженности по договору, то есть, осуществляя такие списания, ПАО «РОСБАНК» действовал по распоряжению Клиента (Заёмщика).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания действий ПАО «РОСБАНК» незаконными и оспариваемых условий смешанного договора недействительными.

На основании пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от 08 марта 2015 года № 42-ФЗ, действующей с 01 июня 2015 года), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В силу закона суд не имеет обязанности уменьшать неустойку.

Согласно выписке по лицевому счёту неустойка в размере 176 рублей 79 копеек уплачена Власовым П.С., поэтому обязанность по уплате данной денежной суммы является исполненным обязательством.

Следовательно, такая неустойка не подлежит снижению, в том числе возврату с последующим взысканием процентов за пользование этой денежной суммой, так как иное противоречит правовой природе неустойки как ответственности за нарушение денежного обязательства.

Поскольку нарушения прав Власова П.С. как потребителя при заключении кредитного договора и его исполнении со стороны ПАО «РОСБАНК» не установлено, требования истца о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

Принимая во внимание изложенное, суд не находит правовых оснований для удовлетворения встречных исковых требований Власова П.С.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что возражения на иск, аналогичные предъявленным встречным исковым требованиям, являются несостоятельными и не подлежат принятию во внимание при разрешении исковых требований, предъявленных к Власову П.С. Данные возражения не указывают на оспаривание расчёта взыскиваемых денежных сумм – задолженности по основному долгу и задолженность по процентам за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах, суд, проверив письменный расчет взыскиваемой денежной суммы в размере 530 949 рублей 08 копеек, находит его правильным, соответствующим положениям закона и кредитного договора.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Ответчик Власов П.С. не оспаривал факт получения денежной суммы в размере <данные изъяты> рублей и пользования суммой кредита, фактически не оспаривал факт ненадлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору и расчёт взыскиваемых денежных сумм, что следует из письменных возражений на иск, не представил документы, подтверждающие уплату денежной суммы в размере 530 949 рублей 08 копеек в пользу истца, иные доказательства, подтверждающие, что он проявил необходимую степень заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, и принял все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Суд находит, что отсутствие у ответчика необходимых денежных средств для возврата суммы кредита не является обстоятельством, указывающим на отсутствие вины в действиях ответчика.

Учитывая изложенное, суд считает, что Власов П.С. допустил виновное ненадлежащее исполнение обязанностей по кредитному договору, выразившееся в нарушении сроков, установленных для возврата очередной части кредита, и неуплате ежемесячного платежа в полном размере.

Данные обстоятельства являются основанием для предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита, уплаты процентов за пользование им, поэтому признает требование о взыскании с ответчика Власова П.С. денежной суммы в размере 530 949 рублей 08 копеек правомерным и подлежащим удовлетворению.

На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

До подачи искового заявления о взыскании денежной суммы в размере 530 949 рублей 08 копеек ПАО «РОСБАНК» уплатило государственную пошлину в размере 8 509 рублей 49 копеек на основании подпункта 1 пункта статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, что подтверждается платежным поручением (л.д.6).

Следовательно, при удовлетворении иска в полном размере с ответчика Власова П.С. в пользу истца ПАО «РОСБАНК» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 509 рублей 49 копеек.

Руководствуясь статьями 194198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:


Исковые требования Публичного акционерного общества «РОСБАНК» удовлетворить.

Взыскать с Власова П.С. в пользу Публичного акционерного общества «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору № 2454-2454-3227-СС-S-G59302-090 от 24 февраля 2014 года по состоянию на 28 октября 2015 года в размере 530 949 (пятьсот тридцать тысяч девятьсот сорок девять) рублей 08 копеек (в том числе задолженность по основному долгу в размере 469 670 руб.21 коп., задолженность по процентам в размере 61 278 руб.87 коп.) и расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 509 (восемь тысяч пятьсот девять) рублей 49 копеек.

Встречные исковые требования Власова П.С. к Публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о расторжении кредитного договора, о признании незаконными действий в части безакцептного списания денежных средств со счёта, о взыскании удержанных сумм комиссии, платы на SMS – сообщения, пени, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, оставит без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края.

Решение принято в окончательной форме 20 января 2016 года.

Судья Пермского районного суда (подпись)

<данные изъяты>

Судья Н.В. Гладких

Суд:

Пермский районный суд (Пермский край) (подробнее)

Истцы:

ПАО "РОСБАНК" (подробнее)

Ответчики:

Власов П.С. (подробнее)

Судьи дела:

Гладких Надежда Васильевна (судья) (подробнее)


Судебная практика по:

Упущенная выгода
Судебная практика по применению норм ст. 15, 393 ГК РФ

Признание договора незаключенным
Судебная практика по применению нормы ст. 432 ГК РФ

Взыскание убытков
Судебная практика по применению нормы ст. 393 ГК РФ

По кредитам, по кредитным договорам, банки, банковский договор
Судебная практика по применению норм ст. 819, 820, 821, 822, 823 ГК РФ

Возмещение убытков
Судебная практика по применению нормы ст. 15 ГК РФ

Уменьшение неустойки
Судебная практика по применению нормы ст. 333 ГК РФ