Решение № 2-697/2016 2-697/2016~М-593/2016 М-593/2016 от 9 июня 2016 г. по делу № 2-697/2016

Калачинский городской суд (Омская область) - Гражданское
Суть спора: 2.146 - О защите прав потребителей -> из договоров с финансово-кредитными учреждениями -> иные договоры с финансово-кредитными учреждениями


РЕШЕНИЕ


Именем Российской Федерации

9 июня 2016 года г. Калачинск

Калачинский городской суд Омской области в составе председательствующего судьи Ивановой Е.В., при секретаре Саволайнен Л.И., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 697/2016 по иску Слюсарь ФИО5 к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, суд

УСТАНОВИЛ:


В Калачинский городской суд обратилась с иском Слюсарь Ю.В. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, в котором указала, что между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» 22.12.2012 года был заключен кредитный договор № 12/0995/00000/401341, сроком на 35 месяцев, страховая премия являлось обязательным условием для получения кредитного продукта и составила 32 400 рублей, 03.11.2014 года был досрочно погашен кредит, одновременно в договор включено условие о взимании комиссии за подключение к программе страхования в сумме 32400 рублей, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховой премии страховщику, полагала в указанной части кредитный договор недействительным, требование ответчика о выплате комиссии является незаконным, личное страхование является самостоятельной услугой, не относится к предмету кредитного договора, является невыгодным условием для заемщика, 12.01.2016 года истец направил в адрес ответчика претензию о возврате суммы комиссии, однако требование истца в добровольном порядке удовлетворено не было, истец не участвовал в процедуре согласования условий кредитного договора, возможности повлиять на предложенные условия не имела, положительное решение банка о предоставлении кредита зависело от согласия истца на подключение к программе страхования, действия банка о взимании платы за подключение к программе страхования в силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют права истца, в связи с чем указанные условия ничтожны, Банк обязан возвратить полученные денежные средства на оплату комиссии, с 22.12.2012 года ответчик пользуется указанными денежными средствами неосновательно, в соответствии со ст.395 ГК РФ подлежат начислению проценты в сумме 9238,76 рублей, в силу ст.317.1 ГК подлежат начислению проценты в сумме 2784,39 рублей, действиями ответчика истцу причинен моральный вред в сумме 10000 рублей, на основании изложенного просила признать недействительным условие кредитного договора, предусматривающее выплату комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Слюсарь Ю.В. неосновательное обогащение в размере 32400 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 9238 рублей 76 копеек, проценты по денежному обязательству в сумме 2 784 рубля 39 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, штраф в размере 50% от суммы – 48 600 рублей.

В судебное заседание истица Слюсарь Ю.В., представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», третьего лица СК «Резерв», будучи надлежащим образом уведомлены о времени и месте рассмотрения дела судом, не явились, представителей не направили, ОАО «Восточный экспресс банк» представили отзыв в суд в котором заявили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, в связи с чем суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителей ответчика и третьего лица в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Представитель истицы Слюсарь Ю.В., - Добринская Е.С., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, дала пояснения аналогичные заявленным в иске.

В письменном отзыве представитель ОАО «Восточный экспресс банк» в удовлетворении искового требования просил отказать, не оспаривая факта заключения кредитного договора 22.12.2012 года, его условий, просил применить к требованиям истца исковую давность, кроме того указал, что 22.12.2012 года стороны согласовали вид обеспечения - страхование определенных рисков (жизни и здоровья заемщика), а также определили объемы и условия такого обеспечения, в связи с чем оспариваемые истцом условия являются согласованной сторонами формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения своих обязательств по возврату кредита, к таким условиям положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не применяются, в Заявлении на получение кредита № 12/0995100000/401341 истцом выражено согласие на присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», Заемщик уведомлен, что страхование, в том числе путем участия в Программе страхования, осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита, уведомлен о возможности досрочного прекращения договора страхования по его желанию, согласилась оплачивать услугу Банка за консультацию по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения на Истца условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев, что не является банковской услугой, при этом договорился с банком, что такое подключение платное, доказательств причинения истцу вреда не представлено.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Исходя из положений ст.ст.11, 12 ГК РФ защиту нарушенных прав осуществляет в соответствии с подведомственностью, установленной процессуальным законодательством суд, арбитражный суд или третейский суд путем, кроме прочего, применения последствий недействительности ничтожной сделки.

Обязанности банка при заключении кредитного договора названы в п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. В силу этой нормы по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 781 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Как установлено в ходе судебного разбирательства 22.12.2012 года Слюсарь Ю.В. обратилась к ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д.8).

В заявлении указано, что заемщик Слюсарь Ю.В. просит (делает оферту) ПАО КБ «Восточный экспресс банк» заключить с ней Кредитный договор на сумму 150000 рублей, сроком на 36 месяцев, с уплатой процентов в размере 25% годовых, полной стоимостью кредита 42,46%, с ежемесячным платежом в сумме 6865 рублей 22 числа каждого месяца, в соответствии с графиком, просила произвести акцепт заявления в течение 30 дней со дня его получения путем открытия счета и зачисления на него суммы кредита.

Согласно заявления-оферты Слюсарь Ю.В. условия договора носили смешанный характер, содержали в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, что не противоречит свободе договора и праву граждан и юридических лиц заключить договоры, как предусмотренные, так и не предусмотренные законом, а так же заключению договоров, содержащих элементы различных договоров, предусмотренных законом (ст. 421 ГК РФ).

Согласно выписки по движению денежных средств по счету 22.12.2012 года на счет №, открытый на имя Слюсарь Ю.В., зачислено 150000 рублей по договору № 12/0995/00000/401341 (л.д.31).

Таким образом, суд полагает доказанным факт заключения договора потребительского кредитования № 12/0995/00000/401341 от 22.12.2012 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Слюсарь Ю.В. на сумму 150000 рублей, сроком на 36 месяцев под 25% годовых.

В Заявлении на получение кредита № 12/0995100000/401341 Истцом выражено согласие на присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», на условиях, указанных в разделе Параметры Программы страхования настоящего Заявления и Программы страхования, с назначением выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Договору Банка, выразив согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом Данные о кредите, на безакцептное списание Банком платы за присоединение к Программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате. Согласно параметров Программы страхования страховщиком определено ЗАО СК «Резерв», плата за присоединение к программе предусмотрена в размере 0,6% в месяц от суммы кредита.

Кроме того, дополнительно Слюсарь Ю.В. заполнила заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности 22.12.2012 года, в котором обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,6: в месяц от суммы кредита, что составляет 900 рублей, из которых компенсация страхового взноса составляет 600 рублей за каждый год страхования (л.д.29).

Обращаясь в суд с иском истец оспаривал условие кредитного договора, предусматривающее выплату комиссии за подключение к программе страхования.

Представителем ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии с положениями ст. 18, 19 Конституции РФ, права и свободы человека и гражданина являются непосредственно действующими. Они определяют смысл, содержание и применение законов, деятельность законодательной и исполнительной власти, местного самоуправления и обеспечиваются правосудием. Граждане равны перед законом и судом.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности ст. 196 ГК РФ(в редакции, действовавшей до 1.09.2013 года), установлен в три года.

По общему правилу, установленному ст. 200 ГК РФ(в редакции, действовавшей до 1.09.2013 года), течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу ст.181 ГК РФ (в редакции действующей до 1.09.2013 года) срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Это же положение трансформировано в редакцию ст.181 ГК РФ, действующую на день рассмотрения дела судом.

Поскольку начало исполнения кредитного договора определено датой акцепта заявления-оферты путем зачисления средств на счет заемщика, а именно 22.12.2012 года, срок исковой давности истек 23.12.2015 года.

Вместе с тем, иск Слюсарь Ю.В. поступил в Калачинский городской суд 4.05.2016 года (л.д. 1).

Тем самым, требования истца Слюсарь Ю.В. о признании недействительными условий кредитного договора от 22.12.2012 года №12/0995/00000/401341, предусматривающей выплату комиссии за подключение к программе страхования заявлены за пределами срока исковой давности, в связи с чем, требование в указанной части не подлежит удовлетворению в связи с пропуском срока исковой давности на основании п. 2 ст. 199 ГК РФ.

Кроме того, суд полагает необходимым дать оценку обоснованности исковых требований в полном объеме.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с условиями кредитования, заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней выгодоприобретателем был назначен Банк в пределах суммы задолженности.

Таким образом, учитывая положения ст. 934 ГК РФ, наличие письменного согласия Слюсарь Ю.В. на заключение договора страхования, ответчик вправе был заключить договор страхования в пользу застрахованного, в связи с чем, взимание со Слюсарь Ю.В. страховой премии для перечисления страховщику отвечает требованиям закона.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлены доказательства о понуждении ее воспользоваться услугой страхования, и подтверждающие отказ банка в выдаче ему кредита без включения в программу добровольного страхования.

Между тем, в силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 г. N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний. Данная правовая позиция изложена в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г.

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также возможные финансовые риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В соответствии с положениями статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В тексте Условий договора, с которым истец был ознакомлен и согласен и поставил об этом свою подпись, прямо предусмотрено, что услуги страхования предоставляются только по желанию заемщика.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части заключения договора страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Право истца на отказ от заключения кредитного договора с ПАО «Восточный экспресс банк», в случае несогласия с его условиями является безусловным.

При заключении договора до Слюсарь Ю.В. была доведена информация о структуре платы, ее размере, порядке внесения.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания оспариваемых Слюсарь Ю.В. условий кредитного договора недействительными.

При этом, истцом при заявлении рассматриваемого спора условия договора страхования не оспаривались.

В силу положений ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Согласно ст.1103 ГК РФ поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям:

1) о возврате исполненного по недействительной сделке;

2) об истребовании имущества собственником из чужого незаконного владения;

3) одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством;

4) о возмещении вреда, в том числе причиненного недобросовестным поведением обогатившегося лица.

Согласно выписки по движению денежных средств по счету за период действия кредитного договора с 22.12.2012 года по 20.06.2014 года в счет платы за подключение к программе страхования было выплачено 16200 рублей (л.д.31-36).

Тем самым, обстоятельств неосновательного обогащения ответчиком в объеме заявленной суммы истцом 32400 рублей в ходе рассмотрения дела не установлено.

В соответствии с реестром застрахованных лиц АО СК «Резерв» Слюсарь Ю.В. значится застрахованной по кредитному договору № №12/0995/00000/401341 от 22.12.2012 года, оплаченная страховая премия составила 600 рублей (л.д.30).

Таким образом, условие страхования заемщика было согласовано сторонами при заключении кредитного договора, доказательств обязательности указанной услуги, ее навязанности потребителю истцом представлено не было, плата в размере 16200 рублей получена Банком в качестве вознаграждения за дополнительную услугу, из которой 600 рублей перечислено в счет страховой премии страховщику, тем самым, нарушений прав потребителя при заключении кредитного договора судом установлено не было.

Учитывая то, что факт нарушения прав Слюсарь Ю.В., как потребителя, в ходе рассмотрения дела не установлен, суд приходит к выводу, что требования о компенсации морального вреда, процентов за пользование денежными средствами, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:


Исковые требования Слюсарь ФИО6 к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Калачинский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Е.В.Иванова

Мотивированное решение изготовлено 14.06.2016 года.

Суд:

Калачинский городской суд (Омская область) (подробнее)

Истцы:

Слюсарь Ю.В. (подробнее)

Ответчики:

ОАО "Восточный экспресс банк" (подробнее)

Судьи дела:

Иванова Елена Витальевна (судья) (подробнее)


Судебная практика по:

Неосновательное обогащение, взыскание неосновательного обогащения
Судебная практика по применению нормы ст. 1102 ГК РФ

По кредитам, по кредитным договорам, банки, банковский договор
Судебная практика по применению норм ст. 819, 820, 821, 822, 823 ГК РФ

Исковая давность, по срокам давности
Судебная практика по применению норм ст. 200, 202, 204, 205 ГК РФ

По договорам страхования
Судебная практика по применению норм ст. 934, 935, 937 ГК РФ