Решение № 2-10838/2016 2-10838/2016~М-9224/2016 М-9224/2016 от 18 ноября 2016 г. по делу № 2-10838/2016

Калининский районный суд г. Уфы (Республика Башкортостан) - Административное
Суть спора: 2.146 - О защите прав потребителей -> из договоров с финансово-кредитными учреждениями -> в сфере услуг кредитных организаций

Дело №2-10838/2016


РЕШЕНИЕ


ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 ноября 2016 года г. Уфа

Калининский районный суд г. Уфа Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Давыдова Д.В.,

при секретаре Ивановой Ю.А.,

с участием представителя истца Афонина И.В. действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ;

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Турупкулова Р. Р. к публичному открытому акционерному обществу «<данные изъяты> о защите прав потребителя, в сфере финансовых услуг,

У С Т А Н О В И Л:


Турупкулов Р.Р. обратился в суд с иском к ПАО «<данные изъяты>» о защите прав потребителя, в сфере финансовых услуг, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Турупкуловым Р.Р. и ПАО «<данные изъяты>» заключен кредитный договор №, согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме 540 000 руб., на срок 60 месяцев, под 21,9% годовых.

В сумму кредита были включены платежи по оплате страховой премии по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков в размере 60 750 руб., вознаграждение банка по программе страхования жизни и здоровья в размере 17 161,02 руб., НДС полученный с вознаграждением банка в размере 3 088,98 руб., а также была удержана комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 9 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Турупкулов Р.Р. обратился в Банк с просьбой о возвращении незаконно удержанных денежных средств. Банк в добровольном порядке требования потребителя не удовлетворил.

Истец просит признать условия кредитного договора в части уплаты страховой премии, вознаграждения по программе страхования, НДС и комиссии за выдачу наличных денежных средств недействительными. Взыскать с ответчика в пользу истца удержанную страховую премию в размере 60 750 руб., оплаченное вознаграждение по программе страхования в размере 17 161,02 руб. и НДС в размере 3 088,98 руб., комиссию за выдачу наличных денежных средств в размере 9 000 руб., неустойку в размере 194 400 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 25 000 руб., штраф.

Истец Турупкулов Р.Р. в судебное заседание не явился, будучи извещенным надлежащим образом. Представил заявление о рассмотрении гражданского дела без его участия.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, приведя в обоснование доводы, изложенные в исковом заявлении просил иск удовлетворить.

Ответчик ПАО «<данные изъяты>» в суд не явился, извещен надлежащим образом. Представил заявление о рассмотрении гражданского дела без его участия и отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования не признал, просил в иске отказать.

Суд, с согласия представителя истца на основании ст. 167 ГПК Российской Федерации, рассматривает дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, выслушав представителя истца, обсудив его доводы и доводы отзыва на исковое заявление, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 927 ГК Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 421 ГК Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно ст. 422 ГК Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В силу ст. 819 ГК Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Турупкуловым Р.Р. и ПАО «<данные изъяты>» заключен кредитный договор №, согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме 540 000 руб., на срок 60 месяцев, под 21,9% годовых.

Согласно выписке из лицевого счета Турупкулова Р.Р., в день предоставления кредита, ДД.ММ.ГГГГ, со счета заемщика списаны суммы: 17 161,02 руб. – вознаграждение по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков; 3 088,98 руб. – НДС полученный с вознаграждения банка по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков; 60 750 руб. – обязательства по перечислению страховой премии ООО «<данные изъяты>» по программе коллективного страхования жизни и здоровья Заемщиков; и ДД.ММ.ГГГГ списано 9 000 руб. – комиссия за обналичивание денежных средств; 450 000 руб. - выдача наличных денежных средств.

Программа потребительского кредитования физических лиц, в рамках которой Турупкулов Р.Р. получил кредит, предусматривала возможность клиентов ОАО «<данные изъяты>» по собственному желанию застраховаться на условиях одной из двух действующих программ страхования. Кроме того, указанная программа кредитования также предусматривает два способа оплаты вознаграждения за присоединение к программе страхования (в случае выбора в пользу кредитования со страхованием) за счет собственных средств; 2) за счет кредитных средств. Турупкулов Р.Р. реализовал свое право выбора, приняв решение получить кредит со страхованием.

На основании волеизъявления заемщика изложенного в Заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования, которое Турупкулов Р.Р. подписал и подал в ПАО «<данные изъяты>» произведено подключение к программе страхования.

В пункте 4 заявления на присоединение указано, что Заемщик уведомлен, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа и заключения кредитного договора. Согласно п. 2 заявления на присоединение, заемщик подтвердил, что с Программой страхования ознакомлен, возражений по ней не имеет и обязуется ее исполнять.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать обязательства по страхованию жизни и здоровья заемщика предусмотрено Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку согласие заемщика до заключения кредитного договора выражено письменной форме. Допустимость наличия при заключении кредитного договора обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье прямо предусмотрена действующими на договора Указаниями Центрального Банка Российской Федерации от 13.05.2008 года №2008-У» О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита»

В соответствии с п.2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика.

Страхование, таким образом, может являться способом обеспечения исполнения обязательства, таким как поручительство или залог. Данная позиция подтверждается п.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации). Как отмечено в п. 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года): «...ч. 2 ст. 935 ГК Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора».

Правомерность включения условий о страховании жизни и здоровья заемщика в кредитный договор при наличии согласия потребителя подтверждается: «Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденным Президиумом ВС Российской Федерации от 22.05.2013 года Информационным письмом Президиума ВАС Российской Федерации №146 от 13.09.2011 года: «Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия».

Письмом Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 15.07.2008 года № 01/7479-8-29, в котором указано, что по смыслу нормы, установленной п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», запрет обязательной (безвариационной) зависимости приобретения одних товаров (работ, услуг) от приобретения иных товаров (работ, услуг) распространяется только на действия продавца (исполнителя). Вместе с тем при обеспечении права потребителя на свободный выбор товаров (работ, услуг) последствия такого выбора несет сам потребитель.

Кроме того, ОАО «<данные изъяты>» не является надлежащим ответчиком по требованию о взыскании страховой премии.

Согласно п. 1 ст. 954 ГК Российской Федерации, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 6 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховщиками являются страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном законом порядке.

ОАО «<данные изъяты>» не является страховщиком, так как, в силу ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитным организациям запрещено заниматься страховой деятельностью.

Согласно выписке по счету Истца, денежная сумма в размере 60 750 руб. является страховой премией, причитающейся страховщику. Данное обстоятельство также подтверждается п.3 Уведомления о размере полной стоимости кредита. Следовательно, ПАО «<данные изъяты>» не может быть надлежащим ответчиком по требованию о взыскании денежной суммы в размере 60 750 руб.

Из представленных ответчиком копий документов по кредитному договору следует, что Турупкулов Р.Р. подписал кредитный договор, лично подписал заявление на страхование, заявления о перечислении денежных средств со счета. Договор предусматривает подключение к программе страхования заемщика в отношении жизни и здоровья клиента, от несчастных случаев и болезней.

С Истцом также была согласована стоимость подключения к программе коллективного страхования. Информация о размере платежа за подключение к программе коллективного страхования содержалась в Заявлении на присоединение (п.7 ), а также в Правилах присоединения.

Указанная выше услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК Российской Федерации.

В результате Истец был подключен к выбранной программе коллективного страхования, за что уплатил Ответчику вознаграждение в размере 17 161,02 (вместе с НДС) рубль. Тем самым стороны надлежащим образом исполнили свои обязательства.

Таким образом, суд не находит оснований для признания условий кредитного договора в части уплаты страховой премии, вознаграждения по программе страхования, НДС недействительными и как следствие взыскания денежных средств оплаченных в рамках присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Комиссия за обналичивание денежных средств является платой за предоставление клиенту дополнительной услуги - возможности получать наличные денежные средства в любом удобном месте круглосуточно и, фактически, является компенсацией затрат Банка на обеспечение данной возможности: постоянная инкассация банкоматов, их охрана, техническое обслуживание и т.п.

Турупкулов Р.Р. обратился в ПAO «<данные изъяты>» с предложением (офертой) заключить с ним кредитный договор. В рамках договора Истец просил Банк открыть на его имя специальный карточный счет (СКС, текущий счет, обслуживаемый банковской картой), выпустить банковскую карту, и осуществлять обслуживание карты в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MasterCard ОАО «<данные изъяты>» и условиями Тарифа «<данные изъяты>». Данная оферта содержалась в Анкете-заявлении на получение кредита, которую Истец собственноручно заполнил, подписал и подал в ПАО «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Анкете-заявлению, Истец подтвердил, что с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами ПАО «<данные изъяты> он ознакомлен, понимает их и обязуется соблюдать.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «<данные изъяты>», акцептом Банка оферты клиента являются действия Банка по открытию клиенту СКС и выпуску карты.

Банк акцептовал данную оферту Истца путем открытия СКС №, выпуска пластиковой карты и подписания сторонами ДД.ММ.ГГГГ текста кредитного договора №.

В силу п. 3 ст. 421 ГК Российской Федерации, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Таким образом, договор, заключенный сторонами ДД.ММ.ГГГГ, по своей правовой природе является смешанным, так как содержит в себе элементы как договора банковского счета (с обслуживанием банковской картой), так и кредитного договора (договора кредитования). Условия смешанного договора предусмотрены Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифом «<данные изъяты>» и самим кредитным договором.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Указанный выше счет (СКС) призван обслуживать не внутренние потребности Банка, а потребности клиента (заемщика), в добровольном порядке согласившегося пользоваться услугами Банка по открытию ему банковского счета, осуществлению необходимых операций по этому счету, выпуску и обслуживанию пластиковой карты, в соответствии с правилами и тарифами Банка.

Согласно п. 2.1.2 «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П (утв. Банком России 31.08.1998), кредит предоставляется физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с п.3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет (СКС) Заемщика №, открытый в Банке.

В силу п. 1 ст. 851 ГК Российской Федерации, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно Положению «Об эмиссии банковских карг и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации» №266-Г1 (утв. ЦБ Российской Федерации от 24.12.2004 года), карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

Согласно Правилам выпуска и обслуживания банковских карг ПАО «<данные изъяты>», клиент совершает операции с использованием карты и обязуется выплачивать Банку комиссии в соответствии с Правилами, Тарифами и действующим законодательством.

Подпунктом 2.1 Тарифа «<данные изъяты>» предусмотрено, что оплата приобретаемых заемщиком товаров и услуг с использованием карты (безналичный расчет) осуществляется без комиссии.

Таким образом, карга, которую просила выпустить Истец, используется при безналичных расчетах, в связи с чем предоставление наличных денежных средств со счета (СКС) является дополнительной услугой банка, сопряженной с определенными расходами (установка, инкассация, техническое обслуживание банкоматов и т.п.).

Комиссии по операциям, совершаемым по счету (СКС) с использованием пластиковой карты (ПК) в устройствах банка предусмотрена п.2.2 Тарифа «<данные изъяты>».

Следовательно, взимание указанной комиссии не противоречит действующему законодательству, так как в случае использовании Истцом карты в целях проведения безналичных расчетов, он не несет никаких расходов по уплате комиссий.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионные вознаграждения за совершение банковских операций прямо предусмотрено ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», и не противоречит требованиям Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку согласие Истца на оплату комиссий, в соответствии с Тарифами Банка, выражено в подписанной самим заемщиком Анкете-заявлении.

При таком положении, суд требования истца о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания комиссии за обналичивание денежных средств и взыскании убытков в размере 9 000 руб., находит необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Принимая во внимание, что суд отказывает в удовлетворении основных исковых требований, удовлетворению не подлежат и производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:


В удовлетворении исковых требований Турупкулова Р. Р. к Публичному открытому акционерному обществу «<данные изъяты>» о защите прав потребителя, в сфере финансовых услуг отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан течение месяца, через Калининский районный суд г. Уфы.

Судья: Давыдов Д.В.

Суд:

Калининский районный суд г. Уфы (Республика Башкортостан) (подробнее)

Истцы:

Турупкулов Р.Р. (подробнее)

Ответчики:

ПАО "Росгосстрах Банк" (подробнее)

Судьи дела:

Давыдов Д.В. (судья) (подробнее)


Судебная практика по:

По кредитам, по кредитным договорам, банки, банковский договор
Судебная практика по применению норм ст. 819, 820, 821, 822, 823 ГК РФ

По договорам страхования
Судебная практика по применению норм ст. 934, 935, 937 ГК РФ