Решение № 2-290/2016 2-5175/2015 от 18 февраля 2016 г. по делу № 2-290/2016



РЕШЕНИЕ


Именем Российской Федерации

****год года Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Хамди Е.В., при секретаре судебного заседания Ахмедзяновой А.Ш., с участием представителя истца по доверенности Малова А.М. , рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Тарбеев С.Г. к ООО КБ «Ренессанс-Кредит» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:


Тарбеев С.Г. обратился в суд с иском к ООО «КБ Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей. В обоснование иска указал, что ****год года между ним и ООО «КБ ренессанс Капитал». После смены наименования ООО «КБ Ренессанс Кредит» был заключен договор № о предоставлении кредита. При э том текст договора представляет собой типовой бланк, который подготовлен банком заранее и предоставлен ему в готовом виде с приложением графика платежей и тарифов с уже определенными условиями. Так, п. 2.2. договора установлено, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по договору и составляет <...> рублей. В соответствии с разделом 4 договора: банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по договору; банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы. При этом клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями договора. В соответствии с тарифами банка по кредитам физических лиц комиссия за подключение к программе страхования 1 составляет <...> % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита и оплачивается единовременно за весь срок кредита. Однако ни в договоре. Ни в Тарифах, ни в иных нормативных актах банка по кредитованию не указана конкретная сумма комиссии за подключение к программе страхования по договору, что является нарушением требований ст. ст. 10, 12 Закона РФ «о защите прав потребителей». Размер комиссии стал ему известен только при получении реальной суммы кредита на руки по расходному кассовому ордеру № от ****год, поскольку при выдаче кредита фактически наличными на руки им была получена сумма не <...> руб., а <...> рублей. Таким образом, комиссия за подключение к программе страхования 1 по договору составила <...>. Полагает, что при заключении кредитного договора, он был лишен возможности реального выбора условий договора как по подключению к Программе страхования 1, так и по порядку и способам оплаты комиссии за данную услугу. Услуги Банка по подключению к Программе страхования 1 и выдаче кредита на оплату комиссии за данную услугу были ему предоставлены независимо от его желания приобрести данные услуги и при отсутствии возможности отказаться от кредитования на данных условиях. В типовом бланке договора, предложенном банком на подписание, отсутствовало указание как на возможность отказа от услуги страхования. В том числе отсутствовала графа о том, что заемщик может отказаться от услуги страхования, так же как и возможность избрать иной порядок оплаты услуг по страхованию. Данные факты свидетельствуют о том, что условие о страховании было необходимым для получения кредита. Полагает, что банк незаконно обусловил получение им кредита необходимостью обязательного приобретения других услуг. В связи с чем, включение в договор условий о подключении к Программе страхования 1 ущемляет его право как потребителя на свободный выбор услуги банка по получению кредита без страхования в установленной банком страховой компании; свободный выбор страховой компании при согласии на условие о страховании; свободный выбор сроков. Порядка и способов оплаты услуг по страхованию, в том числе при согласии на их оказание на оплату данных услуг без привлечения кредитных средств банка. Согласно расходного кассового ордера № от ****год ему был выдан банком кредит в размере 293000 рублей, тогда как в соответствии с выпиской по счету от ****год сумма выданного банком кредита составила <...> рублей. Также, согласно выписке по счету ****год банком в безакцептном порядке была списана со счета комиссия за подключение к программе страхования 1 в размере <...> рублей. Просил суд, признать недействительным (ничтожным) пункт 2.2. договора о предоставлении кредита № от ****год, заключенного между Тарбеев С.Г. и ООО КБ Ренессанс Капитал», в части включения в общую стоимость кредита комиссии за подключение к Программе страхования 1 в размере <...> рублей. Признать недействительным (ничтожным) раздел 4 договора о предоставлении кредита № от ****год, заключенного между ним и ООО КБ Ренессанс Капитал2 в части порядка оказания и порядка оплаты услуги по подключению к Программе страхования 1. Применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ответчика в его пользу уплаченную им в счет комиссии за подключение к Программе страхования 1 сумму в размере <...> руб., взыскать проценты в размере <...> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> руб., компенсацию морального вреда в размере <...> рублей, штраф в размере <...> руб. Обязать ООО КБ «Ренессанс Кредит» произвести перерасчет общей суммы кредита и процентов за период с ****год по ****год с учетом признания недействительным пункта 2.2. и раздела 4 в части порядка оказания и порядка оплаты услуги по подключению к Программе страхования 1 договора о предоставлении кредита № от ****год, заключенного между ним и ООО «КБ Ренессанс Капитал» с учетом общей суммы ежемесячного платежа в размере <...> руб.

В ходе судебного разбирательства представителем истца Малова А.М. неоднократно уточнялись исковые требования, в последней редакции просили суд, признать недействительным (ничтожным) пункт 2.2. договора о предоставлении кредита № от ****год, заключенного между Тарбеевмы С.Г. и ООО КБ «Ренессанс Капитал», в части включения в общую стоимость кредита комиссии за подключение к Программе страхования 1 в размере <...> руб.

Признать недействительным (ничтожным) раздел 4 договора о предоставлении кредита № от ****год, заключенного между Тарбеев С.Г. и ООО КБ «Ренессанс Капитал», в части порядка оказания и порядка оплаты услуги по подключению к Программе страхования 1.

Применить последствия недействительности ничтожного пункта 2.2. и раздела 4 в части порядка оказания и порядка оплаты услуги по подключению к Программе страхования, договора о предоставлении кредита № от ****год и взыскать с ООО КБ «ренессанс Кредит» в пользу Тарбеев С.Г. уплаченную им в счет комиссии за подключение к Программе страхования 1 сумму в размере <...> руб.

Применить последствия недействительности ничтожного пункта 2.2. и раздела 4 в части порядка оказания и порядка оплаты услуги по подключению к Программе страхования договора о предоставлении кре6дита № от ****год и взыскать с ООО КБ Ренессанс Кредит в пользу Тарбеев С.Г. сумму процентов. уплаченных им на сумму комиссии за присоединение к Программе страхования 1 в размере <...> руб.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Тарбеев С.Г. сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <...> руб.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Тарбеев С.Г. компенсацию морального вреда в размере <...> руб.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Тарбеев С.Г. штраф в размере <...> руб.

Обязать ООО КБ «Ренессанс Кредит» произвести перерасчет общей суммы кредита и процентов о договору о предоставлении кредита № от ****год. заключенного между Тарбеев С.Г. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» за период с ****год по ****год без учета комиссии за подключение к Программе страхования.

Истец Тарбеев С.Г. в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежаще, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца Маслова В.И. исковые требования с учетом уточнений в судебном заседании поддержала, повторив доводы иска, дополнительно пояснив, что истцом оплачена в составе кредита комиссия за подключение к программе страхования <...> рублей, на данный момент аннуитетными платежами им внесено <...> рублей в погашение этой суммы. На страховую премию, включенную в общую сумму кредита, банк начислял проценты, в связи с чем полагала, что банк обязан возвратить уплаченные на сумму страховой премии проценты. К исковому заявлению представлен расчет, произведенный за период с ****год до ****год годя исходя из ставки <...>%. Оспариваемые пункты договора, подтверждают ничтожность сделки. Согласно произведенным расчетам, страховщик получил всего около <...> рублей за предоставление услуги страхования, комиссия банка составила <...> рублей. Банк переложил на истца обязательства совершить действия, которые обязан совершить сам банк. Кроме того, указывает о том, что банк брал дополнительные платежи за действия, которые был обязан сделать бесплатно. В договоре не была указана полная стоимость банковских услуг. В договоре в императивной форме указано, что банк предоставляет клиенту кредит на уплату по договору страхования, при этом истец просил предоставить только кредит в размере <...>. Согласия на выдачу дополнительного кредита не имеется, на каком основании банк предоставил его не указано.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, при этом представлены возражения на исковое заявление, в котором последние указали о том, что банк предоставляет клиентам услугу по подключению к Программе страхования, заключенному между Банком и страховой компанией. После подключения клиента к Программе страхования он становится застрахованным лицом по указанному договору страхования. Данную услугу банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме. Клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования. Если бы клиент отказался от услуги по подключению к программе страхования, то данная услуга ему бы не была оказана и кредит был бы выдан клиенту без подключения к Программе страхования. Поскольку клиент выразил свое желание подключиться к Программе страхования. Банк оказал ему данную услугу и подключил его к Программе страхования. Ни в одном документе банка не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у банка есть право или обязанность отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента подключиться к программе страхования. В соответствии с п. 6.2.2. Общих условий, нежелание клиента воспользоваться услугой подключения к программе страхования не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. Доводы истца, что у клиента не было возможности повлиять на содержание условий стандартного договора не состоятелен, ввиду отсутствия доказательств предложения клиентом заключить договор на иных условиях. Клиент до заключения договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о подключении дополнительных услуг от ****год. Заполняя заявление на подключение дополнительных услуг у клиента неоднократно есть возможность подумать над необходимостью присоединения к Программе страхования, а именно клиенту предоставлена возможность в пунктах 2-5 заявления отказаться от присоединения к программе путем предоставления отметки в соответствующем поле заявления, в связи с чем, довод истца относительно отсутствия альтернативы выбора условий кредитования, навязывания ему дополнительной услуги и относительно довода о необходимости нести дополнительные необоснованные расходы несостоятелен. По условиям договора стоимость услуг по подключению клиента к программе также предоставлена банком в кредит, данные условия согласованы сторонами и содержаться в абз. 3 раздела 4 договора. Оспариваемая истцом услуга оказана последнему на основании добровольного собственноручного заявления; приобретением данной услуги банк не обуславливал получение клиентом кредита, что свидетельствует о законности включения данной услуги в договор. Свидетельством того, что клиент понимал, какую сумму он получит на руки по договору №, а какую в целом в кредит, свидетельствует поданное клиентом заявление на выдачу из кассы банка денежных средств, и подписание договора на сумму большую чем указано в заявлении. При этом сумма договора отличается от суммы, которую клиент просит выдать ему на сумму комиссии по подключению к программе страхования. Взыскание суммы комиссии в пользу истца и одновременное понуждение банка пересчитать график по договору без учета данной комиссии, повлечет получение суммы комиссии клиентом безвозмездно, что противоречит основному признаку кредитных договоров, а именно принципу возмездности. Просили отказать в удовлетворении исковых требований, рассмотреть дело без участия представителя.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им процессуальные права. Это включает в себя и реализацию права на их судебную защиту. По смыслу названной статьи полномочия суда ограничены позицией сторон, которые получили возможность в полной мере самостоятельно распоряжаться своими правами и приобрели обязанность доказывать в суде свои требования и возражения.

Кроме того, на основании ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В данном случае на правоотношения, возникшие между сторонами, распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку эти правоотношения возникли из договора предоставления кредита; получение кредита направлено на удовлетворение личных нужд потребителя- гражданина Тарбеев С.Г., не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Согласно п. 1 ст. 16 указанного закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

На основании ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу п. 1 ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п.п. 1 и 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование) страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ****год между КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) /Банк/ и Тарбеев С.Г. /Клиент/, заключен договор, который включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс-Капитал», Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Капитал», являющимися неотъемлемой частью договора.

Согласно условиям договора № от ****год, общая сумма кредита <...> руб., срок кредита <...> месяцев, тарифный план «Просто <...> %», полная стоимость кредита <...> %.

КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) переименовано в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО).

В соответствии с условиями кредитного договора Тарбеев С.Г. обязался возвратить кредит и оплатить проценты за пользование им.

Разделом 4 кредитного договора от ****год предусмотрено, что Банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы ( с ограничением трудоспособности 2-й или 3 -й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора.

Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.

Также договором предусмотрено право Банка в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.

Клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки. полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.

Согласно Тарифов КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц «Тарифы предоставления кредитов на неотложные нужды тарифный план «Просто 19, 9 %», комиссия за подключение к Программе страхования 1 (Страховая компания ООО «Группа Ренессанс Страхование» составляет 0, 87 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.

Из выписки по лицевому счету Тарбеев С.Г. усматривается, что в день выдачи кредита с его счета списана денежная сумма в размере <...> рублей в счет погашения комиссии за присоединение к программе страхования.

Согласно п. 2.2. условий кредитного договора № от ****год, общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору и составляет <...> руб.

Как следует из расходного кассового ордера № от ****год, Тарбеев С.Г., а также заявления Тарбеев С.Г., в котором последний просил выдать наличными из кассы КБ «Ренессан Капитал» кредит в размере <...> рублей, на основании Распоряжения ООО КБ «Ренессанс Капитал» выдано <...> руб.

Таким образом судом установлено, что по кредитному договору № от ****год Тарбеев С.Г. получил вместо <...> руб., сумму в размере <...> руб., остальная сумма в размере <...> руб. была списана банком в счет оплаты комиссии за присоединение к программе страхования клиента.

Оспаривая условия кредитного договора в части п. 2.2. истец указывает о том, что с него незаконно банком была удержана комиссия за подключение к программе страхования, полагая, что возникновение обязательств из кредитного договора не может устанавливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку действующим гражданским законодательством не предусмотрена возможность возложения на заемщика обязанности по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреди жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

С Тарбеев С.Г. заключен договор страхования, согласно условиям которого, истец оплатил услугу- присоединение к программе страхования в размере <...> % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита (тарифы КБ «Ренессан Капитал» (ООО), что составило <...> рублей.

В материалы дела представлено личное заявление Тарбеев С.Г. от ****год на страхование. В бланке указанного заявления, который предложен банком к заполнению заемщиком, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) одной из двух страховых компаний, указанных в пунктах 2- 3. Остальные пункты заявления (4, 5, 6) относятся к страхования по банковской карте (л.д. 48).

Как следует из пункта 1.1. кредитного договора № от ****год, настоящий договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды (далее-кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.

Также кредитный договор № от ****год содержит сведения о том, что клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.

Судом исследованы Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), редакция введена в действие с ****год, утверждена Приказом КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) № от ****год.

В Общих условиях дано значение термина «Программа страхования»- это программа, в рамках которой Банк с согласия клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента, страховыми рисками по которому являются смерть по любой причине и установление инвалидности 1 или 2 группы ( с ограничением способности к трудовой деятельности 2 или 3 степени) по любой причине или смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы ( с ограничением трудоспособности 2-й и 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, в зависимости от Правил страхования соответствующей Страховой компании, в зависимости от Правил страхования.

Так, из п. 6.2.1 следует, что услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. При этом Услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.

Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.

Согласно п. 6.2.3. Общих условий, в случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в Тарифах Банка.

Кроме того п. 6.2.5 Общих условий содержит информацию о том, что клиент выражает свое понимание и согласие с тем, что:

- в случае если в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то Банк заключает в отношении клиента договор страхования согласно Правилам страхования.

Заполняя заявление на подключение дополнительных услуг, истцу была предоставлена возможность в пунктах 2-5 отказаться от присоединения к программе путем проставления отметки в соответствующем поле заявления следующего содержания «При нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору» и воспользоваться преимуществами защиты вышеуказанной программы страхования поставьте отметку в этом поле»).

Воспользовавшись своим правом, истцом были заполнены соответствующие поля об отказе быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении жизни и здоровья в качестве заемщика по договору о карте, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, а также отказался быть застрахованным по договору страхования, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в отношении него, программой страхования по которому является «Дожитие Застрахованного по потери постоянной работы по независящим от него причинам» в страховой компании ООО СК «Ренессанс Жизнь».

При этом истец выразил свое желание быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование», а также по договору страхования, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) программой страхования по которому является «Дожитие Застрахованного по потери постоянно работы по независящим от него причинам» в страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь», оставив без отметки поле для заполнения «При нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору и воспользоваться преимуществами защиты вышеуказанной программы страхования поставьте отметку в этом поле»).

Таким образом, анализируя вышеуказанное заявление, суд приходит к выводу о том, что истец добровольно выразил желание подключения к Программе страхования, в связи с чем, довод истца о навязанной дополнительной услуги по страхованию является несостоятельным.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора суду не представлено, опровергается Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), с которыми истец был ознакомлен, о чем имеются подпись Тарбеев С.Г. в кредитном договоре.

Из содержания п.2.2. кредитного договора № от ****год, следует, что общая сумма кредита (общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору) -<...> руб.

При этом, в абз. 3 раздела 4 кредитного договора указано, что для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Стороны могут заключать договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными нормативными актами.

Таким образом, в силу реализации принципа свободы договора, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией об условиях договора, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Тарбеев С.Г. добровольно подписал кредитный договор № от ****год, указав, что с условиями предоставления кредита ознакомлен и согласен, доказательств того, что истец подписал кредитный договор, находясь под чьим-либо влиянием, принуждением, не осознавая своих действий, суду не представлено. Доказательств того, что Банк каким-либо образом ограничил право заемщика на ознакомление со всеми документами, отказал истцу в заключении договора на предложенных условиях истцом не представлено.

Представленные суду доказательства позволяют сделать вывод о том, что Тарбеев С.Г. добровольно согласился с условиями предоставления кредита. Размер кредита, размер процентов за пользование кредитом согласованы сторонами до заключения оспариваемого кредитного договора. Свое согласование условий истец подтвердил своей подписью в кредитном договоре, до истца доведен размер полной стоимости кредита, рассчитанный в полном соответствии с требованиями действующего законодательства.

Кроме того, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик мог отказаться от заключения кредитного договора.

Рассматривая исковые требования в части признания недействительным (ничтожным) раздела 4 кредитного договора в части порядка оказания и порядка оплаты услуги по подключению к Программе страхования 1, суд приходит к следующему.

В договоре указано, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору.

Исходя из п. 4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО " Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных в условиях, тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренных условиями и тарифами.

Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.

Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.

Исходя из буквального толкования условий договора. суд приходит к выводу, что материалами дела подтвержден факт добровольного волеизъявления истца на подключение дополнительных услуг, о чем собственноручно расписался в договоре, поскольку право истца воспользоваться услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось.

Кроме того, в материалы дела представлено заявление Тарбеев С.Г. от ****год, из содержания которого следует, что последний просит выдать наличными из кассы КБ «Ренессанс Капитал» кредит в размере <...> рублей, то есть истцу было известно размере предоставленного кредита, а также о размере страховой премии, подлежащей перечислению в счет оплаты страховой компании.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, по подключению к программе страхования и взимании комиссии за возмездную услугу не противоречат положениям п. 1 ст. 819, 943 ГК РФ и Федеральному закону "О банках и банковской деятельности", а поэтому и оснований для признания недействительными условий кредитного договора в части подключения к программе страхования и удержания из кредитных средств заемщика комиссии не имеется.

Требования истицы по спору сводятся к тому, что при заключении кредитного договора услуга по страхованию жизни и здоровья заемщика была навязана ему банком. Правовым основанием иска является ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей", в соответствии с которой запрещено обуславливать оказание одной услуги обязательным приобретением других услуг.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как разъяснено в пункте 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

На основании всех вышеизложенных норм усматривается, что включение в кредитный договор условий, предусматривающих дополнительные услуги для заемщика, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на приобретение данных услуг, в частности страхования, выражено.

Учитывая содержание кредитного договора, буквальное толкование условий заключенного между истцом и банком соглашения, суд приходит к выводу об отсутствии нарушений прав истца.

Своей личной подписью в кредитном договоре истец подтвердил, что с условиями кредитного договора ознакомлен, дал свое согласие на оспариваемые услуги подключения к программе страхования и их оплату.

Факт подписания указанных документов истцом не оспорен.

Таким образом, истец своей волей предпочел услуги по страхованию. Говорить о навязанности услуги страхования оснований не имеется.

Доказательств того, что при отказе от страхования истцу было бы отказано в кредите, в деле не имеется.

Каких-либо доказательств того, что заемщик предлагал банку заключить кредитный договор без включения в него соответствующих условий или с включением условий об иной страховой компании, суду также представлено не было.

Таким образом, истец имел возможность, как заключить кредитный договор с банком на любых согласованных сторонами условиях, так и отказаться от заключения договора с данным банком вообще. Однако, истец, подписав договор с банком, подтвердил в полной мере свои намерения заключить договор на указанных в нем условиях. Доказательств того, что условия кредитного договора были внесены не со слов истца, также не имеется.

Поскольку требования о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, процентов процентов, уплаченных на сумму комиссии за присоединение к Программе страхования 1, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда являются производными от основного требования, суд считает, что в удовлетворении указанных требований следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ:


В удовлетворении исковых требований Тарбеев С.Г. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительным ничтожным п. 2.2. договора о предоставлении кредита № от ****год, в части включения в общую стоимость кредита комиссии за подключение к Программе страхования 1 в размере <...> руб., признании недействительным (ничтожным) раздела 4 договора о предоставлении кредита № от ****год, заключенного между Тарбеев С.Г. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части взимания платы за подключение к Программе страхования 1, применении последствия недействительности ничтожного п. 2.2. и раздела 4 договора о предоставлении кредита № от ****год, заключенного между Тарбеев С.Г. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части порядка оказания и порядка оплаты услуги по подключению к Программе страхования 1, взыскании в пользу Тарбеев С.Г. уплаченную в счет комиссии за подключение к Программе страхования 1 в размере <...> руб., процентов в размере <...> руб., компенсации морального вреда <...> руб., штрафа в размере <...> руб., обязании произвести перерасчет общей суммы кредита и процентов по кредитному договору от ****год, без учета комиссии за подключение к Программе страхования, отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме.

Мотивированный текст решения суда изготовлен ****год

Судья: Е.В. Хамди

Суд:

Ленинский районный суд г. Иркутска (Иркутская область) (подробнее)

Истцы:

Тарбеев С.Г. (подробнее)

Ответчики:

Ренессанс Кредит КБ ООО (подробнее)

Иные лица:

Малова А.М. (подробнее)

Судьи дела:

Хамди Елена Витальевна (судья) (подробнее)


Судебная практика по:

Признание договора купли продажи недействительным
Судебная практика по применению норм ст. 454, 168, 170, 177, 179 ГК РФ

По кредитам, по кредитным договорам, банки, банковский договор
Судебная практика по применению норм ст. 819, 820, 821, 822, 823 ГК РФ

По договорам страхования
Судебная практика по применению норм ст. 934, 935, 937 ГК РФ