Решение № 2-646/2013 2-646/2013~М-469/2013 М-469/2013 от 21 марта 2013 г. по делу № 2-646/2013

Елецкий городской суд (Липецкая область) - Гражданское
Суть спора: Иски о взыскании сумм по договору займа

Дело №*** З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е


Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Елец Липецкой области

Елецкий городской суд Липецкой области в составе:

председательствующего Тарасовой И.Н.,

при секретаре Наумовой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества "............." к Гущину ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, -

у с т а н о в и л:


ОАО "............." обратилось в суд с иском к Гущину С.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на факт неисполнения ответчиком обязательств по внесению ежемесячных платежей по кредиту и процентов за пользование чужими денежными средствами. Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании №*** в размере ............., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1962 рубля 21 копейка.

Представитель истца ОАО " ............." в судебное заседание не явился, в исковом заявлении имеется просьба рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Гущин С.Д. в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно в установленном законом порядке. Направленное в его адрес заказное письмо разряда «Судебное», содержащее судебную повестку, возвратилось в суд с отметкой «истек срок хранения», что суд расценивает как отказ адресата принять судебную повестку, поскольку согласно отметкам почтового работника на конверте, ему оставлялись извещения о поступлении в почтовое отделение такого письма. В силу п. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

Суд, руководствуясь ст. ст. 167, 233 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, изложенного в заявлении, счел возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства, поскольку ответчик, извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, не сообщил об уважительности причин неявки и не просил рассмотреть дело в свое отсутствие. А истец просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Исследовав доказательства по делу в их совокупности, суд находит заявленные ОАО "............." требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 819 расположена в параграфе 2 главы 42 «Заем и кредит». Параграфом 1 указанной главы регулируются правоотношения, предусмотренные договором займа.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «.............» и Гущиным С.Д. заключено соглашение о кредитовании №*** на получение Потребительского кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «Кредит Быстро+» (далее "Общие условия по Нецелевому кредиту"), сумма кредитования составила ............. рублей 00 копеек сроком на 12 месяцев, проценты за пользование кредитом – 29,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 09 числа в размере ............. рублей 00 копеек, включающих в себя сумму основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, сумму комиссии за обслуживание текущего потребительского счета.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.

Согласно п. 3.3 Общих условий: датой предоставления нецелевого кредита является дата зачисления суммы нецелевого кредита на текущий потребительский счет клиента.

В соответствии с п. 7.1 Общих условий: соглашение о нецелевом кредите считается заключенным между сторонами в дату зачисления банком денежных средств кредита на текущий потребительский счет клиента в банке и действует до полного выполнения сторонами всех принятых на себя обязательств.

Банк свои обязательства выполнил, денежные средства предоставил, что подтверждается выпиской по счету Гущину С.Д., согласно которой ему предоставлено в кредит .............., из них списано по заявлению для перечисления в ООО «.............» - 900 рублей 00 копеек. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком получено ............. рублей.

В соответствии с п. 5.2.1 Общих условий: в течение срока действия соглашения о нецелевом кредите, уплачивать ежемесячные в размерах и в сроки, предусмотренные графиком погашения, а также штраф, пени и комиссии, предусмотренные общими условиями по нецелевому кредиту и тарифами банка.

В соответствии с п. 3.6 Общих условий: проценты начисляются банком за фактическое количество дней пользования нецелевым кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов по нецелевому кредиту производится на фактический остаток задолженности по нецелевому кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления нецелевого кредита и до даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения.

В соответствии с Уведомлением Банка неустойка за нарушение срока возврата основного долга в размере 29,9 % годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки (п. 3.7); неустойка за нарушение срока уплаты процентов за пользование Нецелевым кредитом в размере 29,9 % годовых от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки (п. 3.8); размер штрафа за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу составляет 600 рублей (п. 3.10).

П. 4.1 Общих условий предусмотрено, что клиент не позднее дат, указанных в графике погашения, обязан обеспечить на текущем потребительском счете денежные средства в размере, достаточном для погашения ежемесячных платежей. При наличии начисленных, в соответствии с разделом 6 общих условий по нецелевому кредиту, штрафа и пеней, клиент, помимо ежемесячного платежа, обязан погасить начисленные штраф и пени. Погашение задолженности по соглашению о нецелевом кредите осуществляется путем бесспорного списания банком ежемесячного платежа, а также штрафа и пени (при их наличии) с текущего потребительского счета клиента на счет банка.

В соответствии с п. 4.6 общих условий: при непогашении либо не полном погашении ежемесячного платежа в даты платежей, указанные в графике погашения, задолженность по ежемесячному платежу, либо части ежемесячного платежа (основной долг, начисленные проценты), определенной с учетом очередности, указанной п. 4.8 Общих условий по нецелевому кредиту, считается просроченной.

Согласно п. 7.2. Общих условий: в случае нарушения клиентом сроков уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных графиком погашения более 2 (двух) раз подряд, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о нецелевом кредите и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о нецелевом кредите.

Факт систематического нарушения сроков внесения минимального платежа во исполнение обязательства по погашению кредита объективно подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету заемщика.

Из представленных истцом доказательств следует, что ответчик Гущин С.Д. принятые на себя обязательства не исполняет, а именно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ не вносит ежемесячные платежи и не платит проценты за пользование денежными средствами, в связи с чем за ответчиком образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ............., из них: основной долг – ............., проценты – ............., комиссия за обслуживание счета - ............., штрафы и неустойки – ............., в том числе: по просроченному основному долгу – 577 рублей 31 копейка, по просроченным процентам – 169 рублей 33 копейки, по просроченной комиссии за обслуживание – 152 рубля 26 копеек, за образование просроченной задолженности – 2400 рублей 00 копеек.

Бесспорно установлено, что ответчиком допущена неоднократная просрочка платежей, что является основанием для досрочного взыскания долга.

При определении суммы задолженности по кредитному договору, подлежащей взысканию с ответчиков, суд исходит из следующего.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком внесено 5 980 руб., из них 1012 руб. 91 копейка зачислено банком на погашение комиссии, 1289 рублей 05 копеек – на погашение процентов, 3678 рублей 04 копейки – на погашение основного долга.

В соответствии с п. 4.8 Общих условий: погашение задолженности по соглашению о нецелевом кредите производится в следующем порядке:

- в первую очередь – штраф за образование просроченной задолженности;

- во вторую очередь – пеня за просрочку уплаты начисленных процентов;

- в третью очередь – пеня за просрочку погашения основного долга;

- в четвертую очередь – пеня за просрочку погашения комиссии за обслуживание текущего потребительского счета;

- в пятую очередь – просроченные проценты за пользование нецелевым кредитом;

- в шестую очередь – просроченная сумма основного долга;

- в седьмую очередь – просроченная сумма комиссии за обслуживание текущего потребительского счета;

- в восьмую очередь – комиссия за обслуживание текущего потребительского счета;

- в девятую очередь – начисленные проценты;

- в десятую очередь – основной долг.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно указанной норме, в первую очередь погашаются издержки кредитора, затем проценты за пользование заемными средствами, затем основной долг, а дальше - в той очередности, которая установлена договором.

Суд признает, что указанное соглашение, устанавливающее иную очередность погашения платежей, чем предусмотрено законом, противоречит статье 319 ГК РФ, а также не соответствует разъяснениям, изложенным в пункте 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".

Первоочередное погашение комиссии, противоречит ее обеспечительному характеру, поскольку препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.

Оценив указанные выше условия кредитного договора, суд признает их ничтожными, поскольку они противоречат статье 319 ГК РФ в части установления очередности погашения платежей.

В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.

Вместе с тем, для разрешения вопроса об уплате комиссии, положения статьи 319 ГК РФ не применяются, поскольку указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства, несения ответственности за неисполнение денежного обязательства.

Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Комиссия, как способ обеспечения исполнения обязательства, в данный перечень не включен.

При этом из представленного истцом расчета следует, что в нарушение требований статьи 319 ГК РФ часть суммы, поступившая на счет, была направлена банком на погашение комиссии, в связи с чем суд не соглашается с расчетом, представленным истцом.

Из материалов дела следует, что сумма ежемесячного платежа, подлежащая уплате ответчиком, составляла 5980 рублей 00 копеек.

Платеж ответчиком был произведен только ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 980 рублей 00 копеек, однако часть суммы платежа – 1012 рублей 91 копейки была зачислена истцом в счет погашения комиссии.

Таким образом, суд приходит к выводу, что часть платежа в размере 1 012 рублей 91 копейки, поступившая ДД.ММ.ГГГГ и зачисленная Банком в счет погашения комиссии должна быть направлена на погашение процентов по кредиту, в связи с чем размер задолженности по процентам составит 3154 рубля 81 копейку (4167,72 – 1012,91).

Суд не находит оснований для взыскания с ответчика задолженности по комиссии за обслуживание счета в сумме 4051 рубль 64 копейки по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что был открыт текущий потребительский счет №***.

Согласно п. 2.5 Общих условий: за обслуживание текущего потребительского счета банк ежемесячно взимает с клиента комиссию в соответствии с тарифами.

В соответствии с п. 2 Уведомления Банка об индивидуальных условиях предоставления Нецелевого кредита «Кредиты Быстро» комиссия за обслуживание текущего потребительского счета 1,99 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно.

Из п. 3.9 Уведомления Банка неустойка за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание Текущего потребительского счета в размере 29,9% годовых от суммы просроченной комиссии за обслуживание текущего потребительского счета за каждый день просрочки.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Банком каких-либо доказательств оказания ответчику – Гущину С.Д. - самостоятельной услуги по обслуживанию текущего кредитного счета, которая бы соответствовала перечисленным нормам права, регулирующим отношения по договору банковского счета, не представлено.

При изложенных обстоятельствах, условие кредитного договора об уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание (за обслуживание кредита) является незаконным, поскольку фактически указанная комиссия являлась платой за ведение ссудного счета, а на открытом заемщику расчетном счете фактически лишь учитывалась задолженность по кредиту и данный текущий счет, по сути, являлся дублирующим ссудным счетом, что в соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" является ничтожным, и, следовательно, должны быть применены последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора. В силу ст. 168, п. 1 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным, сумма указанной комиссии, уплаченной ответчиком банку, подлежит зачету в счет уплаты кредитной задолженности, и указанное ничтожное условие договора не подлежит применению при определении размера кредитной задолженности, соответственно, не подлежит учету при определении размера кредитной задолженности начисленная банком задолженность по ежемесячной комиссии в размере 152 рубля 26 копеек.

Проанализировав имеющиеся в материалах дела доказательства и вышеперечисленные нормы права, суд находит требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению частично, а именно в сумме ............., которая складывается из: просроченной задолженности по основному долгу в сумме .............; задолженности по начисленным, но неуплаченным процентам в сумме .............; штрафов и неустойки в сумме 3146 рублей 64 копейки (3298,9 – 152,26).

Ответчик Гущин С.Д. возражений на иск и доказательств, опровергающих доводы истца, в суд не представил, тогда как в определении о подготовке дела к судебному разбирательству суд предлагал их предоставить. Размер задолженности по каждой позиции ответчик не оспаривал.

Суд рассмотрел дело по представленным истцом доказательствам.

В связи с тем, что при подаче искового заявления ОАО «.............» была уплачена государственная пошлина в размере 1962 рубля 21 копейка, а исковые требования общества удовлетворены частично в сумме ............., суд считает, что в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1805 рублей 70 копеек, исходя из следующего расчета: .............

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, с у д

Р Е Ш И Л :


Исковые требования открытого акционерного общества "............." к Гущину ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Гущина ФИО6 в пользу открытого акционерного общества «.............» досрочно задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ, состоящую из основного долга в размере ............., процентов за пользование кредитом в размере ............., штрафов и неустоек по просроченному основному долгу, по просроченным процентам и за образование просроченной задолженности в сумме .............; расходов по оплате государственной пошлины в размере 1805 (одна тысяча восемьсот пять) рублей 70 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований открытого акционерного общества "............." к Гущину ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Разъяснить Гущину ФИО8, что он вправе подать в Елецкий городской суд заявление об отмене данного решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Липецкий областной суд через Елецкий городской суд в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: И.Н. Тарасова.

Суд:

Елецкий городской суд (Липецкая область) (подробнее)

Истцы:

ОАО "Альфа-Банк" (подробнее)

Ответчики:

Гущин С.Д. (подробнее)

Судьи дела:

Тарасова И.Н. (судья) (подробнее)


Судебная практика по:

Признание сделки недействительной
Судебная практика по применению нормы ст. 167 ГК РФ

Признание договора купли продажи недействительным
Судебная практика по применению норм ст. 454, 168, 170, 177, 179 ГК РФ

По кредитам, по кредитным договорам, банки, банковский договор
Судебная практика по применению норм ст. 819, 820, 821, 822, 823 ГК РФ

Признание договора недействительным
Судебная практика по применению нормы ст. 167 ГК РФ