Решение № 2-7428/2016 2-7428/2016~М-6761/2016 М-6761/2016 от 27 июля 2016 г. по делу № 2-7428/2016

Центральный районный суд г. Волгограда (Волгоградская область) - Административное
Суть спора: 2.146 - О защите прав потребителей -> из договоров с финансово-кредитными учреждениями -> иные договоры с финансово-кредитными учреждениями

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

Дело № 2- 7428/16


Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июля 2016 года г. Волгоград

Центральный районный суд г. Волгограда в составе:

Председательствующего судьи Новиковой О.Б.,

при секретаре Сорочкиной И.В.

с участием представителя истца Кузнецовой Е.С., действующей по доверенности,

представителя ответчика по доверенности – Плешаковой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пивень С. П. к Национальному Банку «ТРАСТ» (ПАО) о признании недействительными части условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне уплаченных процентов по кредитному договору, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:


Истец обратилась в суд с иском к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными части условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне уплаченных процентов по кредитному договору, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор №..., состоящий из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Графика платежей, Тарифного плана с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 36% годовых сумма кредита 379717 руб. 40 коп. сроком возврата 60 месяцев. В день заключения кредитного договора из кредитной суммы была банком удержана комиссия за подключение пакета услуг «Программа коллективного страхования» в размере 22 783,05 руб., что подтверждается выпиской по счету № 40817.810.1.99221252871. Истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась к банку с заявлением о возврате уплаченной комиссии и процентов за пользование чужими денежными средствами. Ответа истец не получила. Полагает, что комиссия незаконна, т.к. информации о полной стоимости комиссии в рублях в договоре не прописано, указано, что размер ее составил 0,25% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита. В указанный размер входит страховая премия и комиссия банка за организацию страхования согласно тарифам 0,242% за каждый месяц от суммы выданного кредита. Отсутствие размера комиссии в рублях противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Если бы истец знал, что комиссия будет входить в оплату банку, он бы не согласился заключить договор. Истец не обладает специальными познаниями и не рассчитывал размер комиссии в рублях. Истец рассчитал проценты по ст. 395 ГК РФ на сумму комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ всего 1079 дней. Банк незаконно начислил проценты за пользование кредитом на сумму комиссии за участие в программе коллективного страхования, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ излишне начисленные проценты составили 24 582,2 руб.

В связи с чем истец просит суд признать недействительным условие кредитного договора в части комиссии за услугу по присоединению к Программе коллективного страхования и применить последствие недействительности сделки, взыскать сумму оплаченной комиссии за услугу по присоединению к программе страхования в размере 22783,05 руб. Взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5802,02 руб., излишне уплаченные проценты за кредит в размере 24582,2 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф за добровольное неудовлетворение требований потребителей в размере 50%, расходы на представителя 7000 руб., на доверенность 1000 руб.

Истец Пивень С.П. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, предоставила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствии.

Представитель истца по доверенности Кузнецова Е.С. в судебном заседании поддержала исковые требования. Пояснила, что ответчик не предоставил истцу полную информацию о размере комиссии в рублях. Указал только в процентах от суммы кредита. Размер комиссии истец узнал из выписки по счету. Комиссия за организацию страхования незаконна. Эти расходы должен нести ответчик. При этом истец не знала, что страховая премия минимальна, а остальное – комиссия банка. Услуга по организации страхования была навязана банком истцу, обусловив выдачу кредита.

Представитель ответчика Плешакова Е.С. в судебном заседании возражала против иска. Полагает, что страхование не обусловило решение банка о выдаче кредита. Истец имел возможность не страховаться, что подтверждается анкетой-заявлением. Размер комиссии включает страховую премию и плату за организацию страхования, указан в договоре в процентах от выданной суммы кредита. Для исчисления в процентах не требуются специальные познания, т.к. оно входит в программу обучения в 4 классе школы. Договор с истцом носит смешанный характер, Расчет процентов по ст. 395 ГК РФ у истца не верный. Против взыскания компенсации морального вреда, т.к. кредитный договор исполнен сторонами, прекратил свое действие, т.к. его срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор №..., состоящий из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Графика платежей, Тарифного плана с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 36% годовых сумма кредита 379717 руб. 40 коп. сроком возврата 60 месяцев.

В день заключения кредитного договора из кредитной суммы была банком удержана комиссия за подключение пакета услуг «Программа коллективного страхования» в размере 22 783,05 руб., что подтверждается выпиской по счету № 40817.810.1.99221252871. При заключении кредитного договора была предоставлена услуга по подключению клиента к программе страхования жизни-здоровья и от потери работы в ОАО «АльфаСтрахование», истец писала заявление на добровольное присоединение к программе коллективного страхования, согласно которому банк выступает страхователем, страховщиком ОАО «АльфаСтрахование» по рискам потери жизни, здоровья, трудоспособности, увольнения.

Сумма кредита выплачена банком за вычетом платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, которая содержит страховую премию и комиссию за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды. Срок действия договора страхования согласно кредитному договору.

Суд приходит к выводу о том, что истец заключила договор страхования добровольно, услуга банка по организации страхования самостоятельна, за нее возможно взимание платы, страхование не обусловила выдачу кредита. Это подтверждается тем обстоятельством, что на стр 2 заявления о предоставлении кредита имеются графы «да» и «нет» напротив пакета услуг о согласии на подключение услуг. В п. 1.4 на стр 2 заявления о предоставлении кредита указано, что банк не препятствует заключению договора страхования с иной страховой компанией.

Общий размер комиссии за участие в Программе коллективного страхования составил 0,25% за каждый месяц страхования от суммы кредита, включающую страховую премию и комиссию банка за подключение к программе страхования (стр. 2 заявления п. 1.4).

В пункте 1.4 заявления на получение кредита закреплено, что банк осуществляет безакцептное списание со счета заемщика платы за участие в Программе коллективного страхования за весь срок страхования. Комиссия банка за подключение к программе страхования согласно тарифам составляет 0,242% от суммы кредита за каждый месяц страхования.

На стр. 5 указанного заявления указано, что клиент обязуется ознакомиться с Условиями страхования, Тарифами страхования, Памяткой застрахованного, присоединение к программе страхования является добровольным, кредитор не препятствует заключению страхования с любой страховой компанией по усмотрению клиента. Указано, что участие в Программе страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора. Своей подписью в заявлении заемщик подтвердил, что действует добровольно.

Как видно из выписки из лицевого счета, ДД.ММ.ГГГГ банк произвел списание со счета заемщика платы за страхование 22783,05 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование этой суммой.

Как следует из преамбулы к Закону РФ №... от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнитель - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

Поскольку рассматриваемый кредитный договор между сторонами по делу является возмездным, кредит получен истцом для удовлетворения личных нужд, к отношениям сторон должны применяться положения закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что услуга по организации страхования является самостоятельной, не входящей в обязательства банка по ст. 819 ГК РФ, обоюдовыгодна сторонам, страхование было добровольным.

В этой связи у суда нет оснований для вывода о навязанном характере услуги по организации страхования.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Доводы истца о том, что истцу не была предоставлена информация о стоимости услуги в рублях, не является основанием для удовлетворения иска, т.к. возможно исчислить размер комиссии по установленным в договоре процентам от суммы выданного кредита. Кроме того. не предоставление информации потребителю влечет возможность взыскания убытков, а не признание договора недействительным.

Поскольку судом не установлено несоответствие закону кредитного договора между сторонами, то исковые требования о признании недействительными части условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне уплаченных процентов по кредитному договору, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов на представителя, доверенность не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:


Исковое заявление Пивень С. П. к Национальному Банку «ТРАСТ» (ПАО) о признании недействительными части условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне уплаченных процентов по кредитному договору, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов на представителя, доверенность оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

...

... О.Б. Новикова

Суд:

Центральный районный суд г. Волгограда (Волгоградская область) (подробнее)

Истцы:

Пивень С.П. (подробнее)

Ответчики:

БАНК ТРАСТ (подробнее)

Иные лица:

Кузнецова Е.С. (подробнее)

Судьи дела:

Новикова Ольга Борисовна (судья) (подробнее)


Судебная практика по:

Признание договора купли продажи недействительным
Судебная практика по применению норм ст. 454, 168, 170, 177, 179 ГК РФ

По кредитам, по кредитным договорам, банки, банковский договор
Судебная практика по применению норм ст. 819, 820, 821, 822, 823 ГК РФ