Решение № 2-3205/2014 2-3205/2014~М-2934/2014 М-2934/2014 от 4 августа 2014 г. по делу № 2-3205/2014

Октябрьский районный суд г. Омска (Омская область) - Гражданское
Суть спора: О защите прав потреб. - из договоров с финансово-кредитными учреждениями

Дело № 2-3205/2014


РЕШЕНИЕ


Именем Российской Федерации

04 августа 2014 года г. Омск

Октябрьский районный суд г. Омска в составе:

председательствующего судьи Поповой Т.В.,

при секретаре Хуснутдиновой Н.С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рудт Д.Д. к Закрытому акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:


Истец обратился в Октябрьский районный суд г. Омска с названным требованием, указав, что 09 августа 2013 года был заключен кредитный договор с ответчиком о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей. В согласии на кредит указан размер аннуитентного платежа в размере <данные изъяты> рублей, в графике погашения кредита размер ежемесячного платежа указан <данные изъяты> рублей. Истцу неизвестен размер процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, поскольку в графике платежей указана процентная ставка 37, 10% годовых, в сведениях о полной стоимости кредита указана иная процентная ставка – 44, 05% годовых. По мнению истца, ответчиком нарушено требование закона о предоставлении полной и достоверной информации о размере кредита, его стоимости, размере платежей. Кроме того, ответчиком навязана услуга по страхованию, поскольку присоединение к программе страхования не является самостоятельной платной банковской услугой, предоставляемой при получении кредитного продукта. Просил суд принять отказ от исполнения кредитного договора, признать положения договора о взимании комиссии за присоединение к программе страхования недействительными, установить размер денежного обязательства, взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание истец Рудт Д.Д. не явился, представил заявление о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие.

Представитель истца Мастерков Д.Ж., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал, пояснил, что истец имеет право на отказ от исполнения договора в том случае, если нарушено его право на информацию. Поскольку в заявлении о предоставлении кредита и в графике платежей указаны разные суммы, подлежащие внесению ежемесячно, постольку право на информацию нарушено. Кроме того, обязанность по присоединению к программе страхования была истцу навязана. Просил установить размер задолженности, подлежащей уплате истцом в счет возврата кредита.

Представитель ответчика ЗАО «Банк ВТБ 24» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменный отзыв по существу спора, из текста которого следует, что ответчик исковые требования не признает, поскольку истец был в полном объеме проинформирован об условиях получения кредитного продукта, о чем оставил подпись собственноручно, до получения кредита были согласованы все условия его предоставления: размер кредита, проценты за его пользование, срок возврата. Кроме того, истец обратился с письменным заявлением о включении в участники программы страхования самостоятельно, условия кредитования не содержат обязательного требования о страховании жизни и здоровья заемщика. Просил отказать в удовлетворении заявленных требований.

Выслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

07 августа 2013 года Рудт Д.Д. обратился к ЗАО «ВТБ 24» с письменным заявлением-анкетой на получение кредита в размере <данные изъяты> рублей сроком пользования 60 месяцев. В заявлении Рудт Д.Д. поставил свою подпись под согласием с тем, что он ознакомлен со всеми действующими тарифами и правилами предоставления кредитных продуктов, ознакомлен и согласен с условиями договора о предоставлении кредитной карты (л.д. 2-25).

09 августа 2013 года Рудт Д.Д. обратился к ЗАО «ВТБ 24» с письменным заявлением на включение в число участников Программы страхования, из текста заявления следует, что Рудт Д.Д. уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, при этом Рудт Д.Д. отмечен пункт о включении его в число участников Программы. В заявлении имеется отдельный пункт с просьбой не включать в число участников, указанный пункт не отмечен заемщиком. Кроме того, Рудт Д.Д. был уведомлен о том, что исключение из программы по желанию заемщика осуществляется по письменному заявлению (л.д. 26-27).

09 августа 2013 года Рудт Д.Д. было подписано собственноручно уведомление о полной стоимости кредита, а также согласие на кредит. В тексте документа указано, что заемщик ознакомлен и согласен с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита до подписания договора. Кроме того, к моменту подписания заявления был ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования, согласия на кредит. При этом экземпляры Правил Информационного расчета, содержащего график погашения платежей были им получены до получения денежных средств (л.д. 20-21).

В судебном заседании установлено, не оспаривается сторонами, что истец был ознакомлен и ему вручены названные выше документы, в том числе, график погашения кредита и уплаты процентов, только после вручения указанных документов, истцу были перечислены заемные денежные средства.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (ст. 807-818) ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В период действия кредитного договора, заключенного между сторонами, банком изменялось условие о размере процентов, взимаемых за пользование кредитом.

На основании ст. 29 Федерального закона № 395-I от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами

В соответствии с Рекомендациями по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, направленными кредитным организациям Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центральным Банком России 26 мая 2005 года № № ИА/7235, 77Т, при предоставлении потребительских кредитов кредитная организация раскрывает потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. Информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В информации указывается, в том числе, минимальный (максимальный) срок потребительского кредита; минимальная (максимальная) сумма потребительского кредита (лимит кредитования), а также валюта потребительского кредита; расходы потребителя по получаемому кредиту, состоящие из годовых процентов по потребительскому кредиту и при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам (например, страховым организациям, оценщикам и почтовым службам), связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита (рекомендуемая Форма N 1); информация по расчету суммы процентов и дополнительных расходов потребителя за пользование кредитом и иных расходов по нему: порядок и периодичность начисления процентов (иллюстрируется примерами расчета); график платежей по потребительскому кредиту, в котором указываются числовые значения платежей, направленных непосредственно на погашение потребительского кредита, процентов по потребительскому кредиту, а также при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту (рекомендуемая Форма N 2).

В судебном заседании установлено, что при разрешении вопроса о получении кредита истцу была предоставлена полная информация о стоимости кредитного продукта, с учетом заявления истца о присоединении к Программе страхования, с указанием процентов за пользование кредитом, процентов с учетом полной стоимости кредита, а также представлен график ежемесячных платежей, из которого следует сумма ежемесячных платежей, а также ее составляющие. Указанные документы были получены истцом на руки до получения денежных средств.

Добросовестный заемщик при возникновении вопросов относительно процентной ставки, периода платежа, а также его размера имел возможность до получения кредитного продукта разрешить возникшие сомнения либо отказаться от получения денежных средств на указанных условиях.

Между тем, истцом денежные средства были получены, платежи, направленные на погашение задолженности, были внесены согласно графику платежей.

Указание в уведомлении о полной стоимости кредита процентной ставки 44, 08%, а в согласии на кредит процентной ставки 37, 10% не свидетельствует о том, что истцу не была предоставлена полная и достоверная информация, поскольку названные размеры процентных ставок соответствуют различным ценовым показателям: 44, 08% определены с целью указания полной стоимости кредита, 37, 10% - проценты за пользование кредитом. Следовательно, у названных процентных ставок различная природа возникновения, различная информационная нагрузка, направленная на предоставление клиенту банка наиболее полной информации не только о процентной ставке по кредиту, но и о размере полной суммы, подлежащей возврату в соответствии с условиями кредитного договора. Равно как размер денежных сумм, указанных в графе аннуитетный платеж (<данные изъяты> рублей) в согласии на кредит, рассчитанный без учета наличия заявления истца о присоединении к участникам программы страхования, а также сумма ежемесячного платежа, указанная в графике платежей, составленная с учетом всех подлежащих уплате платежей (<данные изъяты> рублей).

В графике платежей, предоставленном истцу, подписанном истцом с указанием факта ознакомления с ним и согласия, содержит исчерпывающие сведения о сумме кредита, срока его возврата, размера процентной ставки, а также размера иных платежей, входящих в полную стоимость кредита.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что банком предоставлена полная и достоверная информация заемщику при подписании кредитного договора и предоставлении заемных денежных средств. При этом информация доведена в доступной форме, понятным способом, исключающим возникновение двоякого толкования условий получения и возврата кредитного продукта.

Таким образом, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований потребителя о принятии отказа от исполнения договора. Более того, указанное требование истца суд относит к злоупотреблению правом со стороны истца, поскольку заявление названного требования суд расценивает в качестве попытки посредством судебных обращений не исполнять принятое на себя обязательство по возврату полученного кредитного продукта.

Истцом заявлено требование о признании недействительным условия кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, поскольку указанная услуга была навязана ответчиком при выдаче кредита.

Судом установлено, что истец обратился к ответчику с самостоятельным письменным заявлением о включении его в число участников Программы страхования. Более того, в указанном заявлении истцом сделана отметка напротив графы о включении в число участников, а не напротив графы о его нежелании стать таковым. Более того, в данном заявлении имеется условие о возможности выхода из числа участников Программы при письменном обращении. С письменным обращением к ответчику с подобным заявлением истец не обращался.

Суду не представлено доказательств того, что услуга по страхованию была истцу навязана.

С названным заявлением истец обратился самостоятельно до получения кредита. Более того, из теста заявления, а также из текста анкеты-заявления на предоставление кредита следует, что истцу предоставляется право добровольного определения в части подключения к Программе страхования либо отказа, кроме того, в случае включения заемщика в число участников программы страхования, у него возникает право выхода из Программы. Тексты заявлений написаны на русском языке способом, исключающим иное толкование, при отсутствии фразеологических оборотов, свидетельствующих о завуалированной форме навязывания истцу услуги по страхованию жизни и здоровья.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Аналогичная позиция Верховного Суда РФ отражена в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года.

Кроме того, необходимо отметить, что для банка страхование жизни и трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, поскольку основным средством возврата полученного кредита для заемщика является заработная плата, получение которой напрямую зависит от трудоспособности заемщика и его здоровья.

Более того, статьей 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» прямо определено, что кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При изложенных обстоятельствах требования истца о признании указанного условия предоставления кредита недействительным в силу навязывания дополнительной услуги не подлежат удовлетворению в силу их надуманности и незаконности.

Поскольку суд не находит оснований для удовлетворения требований потребителя в части принятия отказа от исполнения договора, в части признания недействительным условия о включении в число участников Программы страхования, постольку не подлежат удовлетворению требования о взыскании компенсации морального вреда.

Относительно требований истца об установлении размера денежного обязательства суд считает необходимым отметить следующее.

В судебном заседании установлено, что при заключении кредитного договора его сторонами были определены все существенные условия: сумма кредита, размер платы за его пользования, срок, период возврата, а также размер ежемесячного платежа. При наличии между сторонами действующего договорного обязательства, при отсутствии нарушений действующего законодательства, регулирующего кредитные правоотношения, у суда отсутствует правовая целесообразность вмешательства в данные правоотношения с целью их регулирования в части определения размера задолженности, поскольку при добросовестном исполнении принятых на себя обязательств у истца имеется реальная возможность самостоятельно определить размер задолженности в настоящее время путем осуществления арифметических вычислений. В случае возникновения определенных затруднений истец вправе обратиться к ответчику с письменным заявлением о предоставлении любых интересующих его сведений относительно размера его задолженности. До настоящего времени истец с подобным заявлением к ответчику не обращался. Доказательств наличия причин, препятствующих обращению, суду не представлено, равно как не представлено доказательств, свидетельствующих о злоупотреблении своими правами со стороны банка, препятствующего получению истцом какой-либо информации.

Статьей 10 ГК РФ прямо запрещено гражданам злоупотреблять своим правами в любой форме.

Из содержания приведенной нормы следует, что под злоупотреблением правом понимается умышленное поведение лица по осуществлению принадлежащего ему гражданского права, сопряженное с нарушением установленных в статье 10 данного Кодекса пределов осуществления гражданских прав, причиняющее вред третьим лицам или создающее условия для наступления вреда.

При изложенных обстоятельствах у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных требований в силу того, что истцом не представлено доказательств нарушения со стороны ответчика прав истца как потребителя услуг, реализуемых ответчиком.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:


Исковые требования, заявленные Рудт Д.Д. к Закрытому акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Попова Т.В.

Мотивированное решение изготовлено 06 августа 2014 года.

Суд:

Октябрьский районный суд г. Омска (Омская область) (подробнее)

Истцы:

Рудт Д.Д. (подробнее)

Ответчики:

ЗАО Банк ВТБ 24 (подробнее)

Судьи дела:

Попова Т.В. (судья) (подробнее)


Судебная практика по:

Злоупотребление правом
Судебная практика по применению нормы ст. 10 ГК РФ

Признание договора незаключенным
Судебная практика по применению нормы ст. 432 ГК РФ

По кредитам, по кредитным договорам, банки, банковский договор
Судебная практика по применению норм ст. 819, 820, 821, 822, 823 ГК РФ