Решение № 2-5269/2016 2-5269/2016~М-4198/2016 М-4198/2016 от 17 ноября 2016 г. по делу № 2-5269/2016

Железнодорожный районный суд г. Красноярска (Красноярский край) - Административное
Суть спора: 2.146 - О защите прав потребителей -> из договоров с финансово-кредитными учреждениями -> в сфере услуг кредитных организаций

копия

Дело № 2-5269/16


РЕШЕНИЕ


Именем Российской Федерации

17 ноября 2016 года г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Копеиной И.А.,

при секретаре Сысновой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Брюзгина ФИО7 к ПАО «КБ Восточный» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора, взыскании суммы недействительными,

УСТАНОВИЛ:


Брюзгин А.Н. обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный», в котором просил расторгнуть договор № 14/0963/00000/401935 от 14.08.2014 года на выпуск кредитной карты, взыскать начисленные и удержанные комиссии в размере 9 661,98 рублей, из которых: 8 365.50 рублей - удержанные комиссии и 1 296,48 рублей за пользование чужими денежными средствами, взыскать удержанные страховые премии в размере 1 849,68 рублей, из которых: 1 629,97 рублей в виде удержанной страховой премии и 219,71 рублей за пользование чужими денежными средствами, начисленные и удержанные штрафы в размере 1 355,05 рублей, из которых: 1 180,00 рублей в виде удержанных штрафов и 175,05 рублей за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

Требования мотивированы тем, что между Брюзгиным А.Н.и ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № 14/0963/00000/401935 от 14.08.2014 года на выпуск кредитной карты (далее — договор) на сумму 20 000 руб. 00 коп. По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет. 4^40№ в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику, полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. При заключении кредитного договора ему не была предоставлена кредитором информация о полной стоимости кредита, в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, о размере процентов, которые должны быть указаны в виде твердой денежной суммы в рублях. Договор был заключен на заведомо невыгодных для него условиях, так как был типовым, и он не имела возможности повлиять на его содержание, в связи с чем, его права были ущемлены. Полагал, что условиями кредитного договора для заемщика установлен чрезмерно высокий процент неустойки за нарушение сроков возврата кредита и процентов, не соответствующий последствиям нарушенного им обязательства, что является злоупотреблением права. Также, согласно выписки по лицевому счету была удержана комиссия в размере 8 365.50 рублей. Истец полагал, что, все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение Ответчиком. Вышеуказанная сумма подлежит возмещению Ответчиком, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 1 296,48 рублей. Ответчик списывал с лицевого счета Истца денежные средства, поступающие на оплату кредита в счет погашения платы за пропуск минимального платежа, между тем, полагал, что денежные средства, списанные в безакцептном порядке без распоряжения Истца, которые были в дальнейшем зачислены как в счет погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем, просит суд о возврате удержанной неустойки. Кроме того, при заключении договора истец был присоединен к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», за присоединение к программе была установлена ежемесячная плата. Полагал, что ответчик обусловил заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством, в связи с чем просил взыскать страховую премию, удержанную банком и проценты за незаконное пользование указанной сумой. Полагал, поскольку банком существенно нарушены его права как потребителя, имеются основания для расторжения кредитного договора, в связи с чем просил исковые требования удовлетворить.

Истец Брюзгин А.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением. Ходатайств об отложении дела слушанием не заявлял, ранее в иске указал просьбу о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика Бальжиева Б.Ц., действующая по доверенности (полномочия проверены) в судебное заседание не явилась, заявила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя ответчика, а также письменный отзыв, в котором указывала на то, что Истец не представил доказательств, наличия обстоятельств, дающих основания для признания условий кредитного договора, условий договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней недействительными. Условия кредитного договора, условия договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (согласно заявлению на добровольное страхования № 14/0963/00000/401935) в части размера и порядка уплаты страховой премии (путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с банковского счета заемщика) были известны Брюзгиным А.Н. так как были прямо прописаны в тексте заявления на добровольное страхование собственноручно подписанного Брюзгиным А.Н; в момент заключения договора. Таким образом, срок исковой давности должен исчисляться с момента заключения договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Истцом не представлено доказательств незаконности договорных условий в части страхования и не доказано право на взыскание с ПАО КБ «Восточный» неосновательного обогащения. Заемщик согласился на добровольное страхования жизни от несчастных случаев и болезней, что также подтверждается его заявлением на страхование жизни от несчастных случаев и болезней собственноручно подписанное заемщиком. Каких-либо достоверных доказательств, того, что заключение договора страхования и кредитного договора осуществлялось потребителем в принудительном - недобровольном порядке, со стороны Истца не представлено. просила в удовлетовреняи иска отказать.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие сторон, ходатайствовавших о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела в своей совокупности, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Брюзгина А.Н. по следующим основаниям :

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (ч.1 ст.8 ГК РФ).

В соответствии с ч.ч.1,4 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст.431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст. 1 ФЗ О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ (ЗАЙМЕ) ль 13.12.2013года ( вст. в силу с 1.07.2014года), регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В силу ст. 9 Федеральный закон от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 (ред. от 18.07.2011 года) «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается в обоснование своих доводов и возражений.

Как установлено в судебном заседании, между Брюзгиным А.Н. и ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № 14/0963/00000/401935 от 14.08.2014 года на выпуск кредитной карты на сумму 20 000 руб. 00 коп.

По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику, полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

Настоящий Договор был заключен в следующем порядке: Истец направил в Банк заявление на получение кредита № 14/0963/00000/401935 от 14.08.2014 года, в котором указано: «Я заявляю, что направленное заявление следует рассматривать как мое предложение (Оферту) Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» заключит со мной смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах Банка, в редакции действующей на дату подписания заявления, а также прошу установить мне индивидуальные условия кредитования».

В заявления на получение ФИО2 № 14/0963/00000/401935 от 14.08.2014 года, банк открыл истцу банковский специальный счет (БСС), и зачислил денежные средства на указанный счет.

Следовательно, кредитный договор № 14/0963/00000/401935 от 14.08.2014г., считается заключенным с момента зачисления денежных средств на указанный счет.

В соответствии с пунктом 2 статьи 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Представитель банка ознакомил Истца со всеми условиями Договора, в подтверждение чего Истец подписал Заявление - Анкету. Процентная ставка по кредиту составила 28 % годовых.

Факт заключения кредитного договора на указанных условиях и получения кредитных денежных средств истцом не оспаривается.

Доводы истца о том, что банк не предоставил ему информации о полной сумме, подлежащей выплате, лишением возможности повлиять на условия кредитного договора при его заключении, завышенный размер предусмотренных договором штрафных санкций, суд расценивает как не состоятельные.

Как следует из анкеты-заявления, заявления на заключение договора, до сведения истца доведена информация о полной стоимости кредита, срока действия договора и порядка возврата кредита, процентных ставках и штрафных санкциях.

С условиями договора, в том числе, с информацией о сумме кредита, процентов за пользование кредитом, размере платежа, размере штрафов за неоплату платежа, комиссии, Брюзгин А.Н. был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в заявлении-оферте.

Суд полагает, что заключенный между сторонами Договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также основополагающему принципу гражданского права - принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ, ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите). Услуги, оказываемые в рамках заключенного Договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ.

Оценивая имеющиеся по делу доказательства, принимая во внимание, что в соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как следует из положений ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статья 451 ГК РФ предусматривает, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При этом, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При этом лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при условии заботливости и осмотрительности сторон.

Таких обстоятельств истцом суду не представлено.

Требования истца о взыскании страховой премии, комиссии, суд признает необоснованными, поскольку:

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Положениями ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в законную силу с 01.07.2014, потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Положениями ст. 5 данного Федерального закона установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч. 2).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (ч. 7).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, их перечень приведен положениями ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) также могут быть включены и иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).

Как следует из кредитного досье, истец в письменном виде дал свое согласие ан страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков. уведомлен, что страхование является добровольным и не влияет на условия кредитования, осуществляется по его желанию. Согласен на внесение платы за присоединение к программе в размере 0,89% в месяц от суммы кредитования ежемесячно вы течении срока действия договора кредитования.

Условий обязывающих заемщика заключить договор страхования Общие и Индивидуальные условия договора не содержит, судом не установлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истец самостоятельно и добровольно заключил договор страхования, оплатил страховую премию по собственному желанию за счет заемных средств.

Вопреки доводам иска, кредитный договор не содержит условий обязывающих заемщика страховать свою жизнь и здоровье.

На основании изложенного, анализируя установленные по делу обстоятельства в совокупности с вышеприведенными правовыми нормами, суд приходит к выводу, что требования истца о расторжении договора, взыскании комиссий, страховых премий, являются необоснованными и подлежат отклонению.

Принимая во внимание изложенное, а также то, что требования о компенсации морального вреда, неустойки, процентов, штрафа, являются производными от основного требования о взыскании суммы, уплаченной за страхование, суд отказывает и в удовлетворении указанных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:


В удовлетворении исковых требований иску Брюзгина ФИО8 к ПАО «КБ Восточный» о защите прав потребителей, отказать в полоном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 21 ноября 2016года

Судья подпись

копия верна:

судья И.А. Копеина

Суд:

Железнодорожный районный суд г. Красноярска (Красноярский край) (подробнее)

Истцы:

Брюзгин А.Н. (подробнее)

Ответчики:

ПАО "КБ "Восточный экспресс банк" (подробнее)

Судьи дела:

Копеина Ирина Алексеевна (судья) (подробнее)


Судебная практика по:

По кредитам, по кредитным договорам, банки, банковский договор
Судебная практика по применению норм ст. 819, 820, 821, 822, 823 ГК РФ

По договорам страхования
Судебная практика по применению норм ст. 934, 935, 937 ГК РФ