Решение № 2-296/2016 2-296/2016~М-223/2016 М-223/2016 от 26 мая 2016 г. по делу № 2-296/2016

Катайский районный суд (Курганская область) - Гражданское
Суть спора: 2.146 - О защите прав потребителей -> из договоров с финансово-кредитными учреждениями -> в сфере услуг кредитных организаций


Р Е Ш Е Н И Е


Именем Российской Федерации

Катайский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Бутаковой О. А.

при секретаре Мокиевец О. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 26 мая 2016 года в г. Катайске Курганской области материалы гражданского дела № 2-296/2016 по исковому заявлению Антроповой Л.Ю. к ПАО КБ «Восточный экспресс» о расторжении кредитного договора, признании незаконными действия, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

установил:


Истец Антропова Л. Ю. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный экспресс», в котором просит расторгнуть кредитный договор на выпуск кредитной карты № от 22.04.2014, признать незаконными действия ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета заемщика; взыскать начисленные и удержанные комиссии за выдачу наличных и комиссии за обслуживание в размере ... рублей, проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей; взыскать начисленные и удержанные платы за СМС в размере ... рубля, проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей; взыскать начисленные и удержанные страховые премии в размере ... рублей, проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей; взыскать начисленные и удержанные неустойки в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей; взыскать компенсацию морального вреда в размере ... рублей и штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50 % от присужденной суммы.

Исковые требования обоснованы тем, что 22.04.2014 между Антроповой Л. Ю. и ПАО КБ «Восточный экспресс» заключен вышеуказанный кредитный договор, по условиям которого банк открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 08.10.2015 ответчику была отправлена претензия с требованием о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин. В договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Списание денежных средств в счет погашения комиссий за выдачу наличных и комиссий за обслуживание является незаконным. Согласно выписке по лицевому счету за период с 22.04.2014 по 09.09.2015 были незаконно списаны комиссии (платы) за обслуживание в размере ... рублей, что следует квалифицировать как незаконное обогащение ответчиком и начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей. Истец также считает, что денежные средства, списанные в безакцептном порядке без распоряжения истца, которые были в дальнейшем зачислены как в счет погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем просит суд о возврате удержанной неустойки в размере ... рублей и о начислении процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей. Исходя из условий договора, ответчик обуславливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Из выписки по лицевому счету следует, что была удержана страховая премия в размере ... рублей, которая подлежит взысканию с ответчика, и на неё следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей. Ответчик обусловил заключение договора обязательным подключением услуги СМС, что так же является незаконным, и удержанная сумма в размере ... рубля и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей подлежат взысканию с ответчика. Согласно выписке по лицевому счету ответчик также списывал денежные средства в безакцептном порядке в виде комиссий по транзакции. Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков – физических лиц не допускается. При этом не имеет значения, идет ли речь о текущей задолженности по кредиту либо о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам клиента - физического лица. Умышленное списание денежных средств в счет уплаты комиссий и пр. причинило истцу значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. В связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований истца, претензии об урегулировании вопроса в досудебном порядке по договору на выпуск кредитной карты истцу присуждается штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя (л. д. 3-13).

В судебное заседание истец Антропова Л. Ю. не явилась, согласно ходатайству, изложенному в исковом заявлении, просит рассмотреть дело без её участия (л. д. 12).

Представитель ответчика ПАО (ранее ОАО) КБ «Восточный экспресс» в судебное заседание не явился, согласно представленным возражениям просят рассмотреть дело без участия представителя, указав, что договор заключен 22.04.2014 с иском Антропова Л. Ю. обратилась 12.04.2016, то есть по истечении 1 года с момента заключения договора, в связи с чем просят применить последствия пропуска срока исковой давности и принять решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Относительно присоединения к программе коллективного страхования указывают, что уведомление о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, разъяснялось клиенту и указано в заявлении на присоединение к программе страхования. Клиент добровольно присоединился к программе страхования, которая предлагалась ПАО КБ «Восточный экспресс». Доказательств обратному клиент не представил. При заключении смешанного договора клиенту было разъяснено, какие комиссии по данному кредиту будут взыскиваться с клиента, что подтверждается собственноручной подписью заемщика в заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета. Условия заключенного между сторонами соглашения в части указания на уплату заемщиком комиссии за снятие наличных денежных средств и комиссии за прием наличных денежных средств через кассу банка не нарушают прав истца, как потребителя, так как при наличии альтернативных бесплатных способов погашения задолженности он решил воспользоваться именно платным, размер и условия которого так же были определены сторонами в оферте на заключение соглашения. Истец указывает, что единственными способами получения кредитных денежных средств является выдача наличных. Довод истца не соответствует действительности, истец имел право расплачиваться указанной кредитной картой, в данном случае за транзакции комиссия не взимается. Согласно выписке по лицевому счету с истца удерживалась комиссия в размере 10 рублей за безналичные операции по договору. Данная комиссия на зачисление безналичных денежных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка, предусмотрена в заявлении на получение кредита. Возможность вносить суммы в счет оплаты по кредиту через любой сторонний банк, комиссия за услугу просмотра баланса по карте в банкомате стороннего банка, а так же услуга СМС-банк, безусловно являются дополнительным благом для клиента. Размер комиссий предусмотрен в тарифах на услуги, с которым клиент был ознакомлен. Истец указывает на списание банком «комиссии за обслуживание» Однако данной комиссии договором не предусмотрено, а так же согласно выписке из лицевого счета указанная комиссия банком не удерживалась. В кредитном договоре указаны сумма пени и штраф за нарушение клиентом даты очередного платежа. ПАО КБ «Восточный экспресс» имеет право устанавливать штрафные санкции за несвоевременное исполнение обязательств по заключенному договору. Об установленных штрафных санкциях заемщик был уведомлен, что подтверждается собственноручной подписью истца. Применение ст. 333 ГК РФ возможно только в случае обращения банка в суд с требованием о взыскании неустойки, однако данного заявления ответчик при рассмотрении настоящего гражданского дела не заявлял, в виду чего применение ст. 333 ГК РФ не допустимо. ПАО КБ «Восточный экспресс» не согласно с расчетом исковых требований, предоставленных истцом, считает их необоснованными, а размер процентов явно завышенным и не соответствующим последствиям нарушения обязательства. Требования истца о возмещении морального вреда так же считают необоснованными, поскольку в исковом заявлении не указано в чем заключается вина ПАО КБ «Восточный экспресс», какие учтены обстоятельства, влияющие на размер данной компенсации. Наложение судом на банк штрафа неправомерно, поскольку ответчик прав потребителей не нарушал (л. д. 57-61).

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования Антроповой Л. Ю. к ПАО КБ «Восточный экспресс» о расторжении кредитного договора, признании незаконными действия, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда – не обоснованы и подлежат отказу в удовлетворении в полном объеме.

Согласно положениям ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы пунктов 1-3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу которых граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора, что указано в п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т. п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями ст. ст. 807-808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу положений ст. ст. 809-810 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа, а заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.30Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны бытьуказаныпроцентные ставки покредитами вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 4 ст.421Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Существенные условиякредитногодоговора определяются банком и клиентом индивидуально, исходя из волеизъявления, потребностей и возможностей клиента.

В силу ч. 1 ст.16Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Судом на основании письменных материалов дела установлено, что 22.04.2014 Антропова Л. Ю. обратилась в ОАО КБ «Восточный экспресс» с заявлением, содержащим просьбу заключить с ней смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в типовых условиях кредитования счета, правилах выпуска и обслуживания кредитных карт ОАО КБ «Восточный экспресс» и тарифах банка, а так же просила установить ей индивидуальные условия кредитования с видом кредита: Кредитная Карта Первая с лимитом кредитования ... рублей, сроком возврата кредита до востребования под 30,5 % годовых, полная стоимость кредита 33,68 % годовых, с платежным периодом 25 дней, льготным периодом 56 дней. При подписании заявления Антропова Л. Ю. выразила согласие на страхование жизни и трудоспособности по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный экспресс». Была ознакомлена и уведомлена, что страхование, в том числе путем участия в программе страхования, осуществляется по её желанию и не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного овердрафта, составляет 50 %. Плата за снятие наличных денежных в банкоматах НКО «ОРС» - 3,9 % мин. ... руб., плата за зачисление безналичных денежных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка - плата стороннего банка + ... рублей, плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) - ... рублей, плата за оформление карты - ... рублей, плата за годовое обслуживание карты, начиная со второго года - бесплатно, плата за разблокировку карты - ... рублей, плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка - 3,9 % мин. ... рублей, плата за снятие наличных денежных средств в ПВН Банка - 3,9 % мин. ... рублей, плата за снятие наличных денежных средств в ПВН НКО «ОРС» - 3,9 % мин. ... рублей, плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах сторонник банков - 3,9 % мин. ... руб., плата за снятие наличных денежных средств в ПВН сторонних банков - 3,9 % мин. ... руб., плата за снятие наличных денежных средств со счета - 4,9 % мин. ... руб., плата за прием денежных средств в погашение кредита в терминалах и банкоматах банка с функцией cash-in (независимо от назначения платежа) - ... рублей при сумме лимита от ... до ... рублей, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования - ... руб. за факт образования просроченной задолженности, при сумме лимита кредитования от ... до ... рублей – ... рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз; ... руб. за факт образования просроченной задолженности два раза и более (л. д. 70-71).

Доводы истца о том, чтовдоговоренеуказанаполная сумма, подлежащая выплате,не указаныпроцентыкредита врублях, подлежащие выплате, судом не принимаются во внимание, поскольку истец, как заемщик, при подписании кредитного договора была ознакомлена с размером кредита, размеромпроцентов, полной сумме, подлежащей выплате по кредиту, сроком предоставления кредита, порядком погашения кредита ипроцентов, что подтверждается подписанной истцом заявлением (л. д. 71).

Таким образом, между Антроповой Л. Ю. и ОАО КБ «Восточный экспресс» заключен кредитный договор в установленной законом письменной форме с соблюдением положений ст. ст. 432, 434, п. 3 ст. 438 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Все существенные условия кредитного договора между сторонами согласованы.

В силу требований ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что Антропова Л. Ю. заключила кредитный договор по своей воле, была ознакомлена с его условиями, предложение о заключении кредитного договора она направила сама, о чем свидетельствует заключение договора. Какого-либо стечения тяжелых обстоятельств, послуживших поводом для заключения кредитного договора, истцом суду не представлено.

Судом установлено, что 22.04.2014 Антропова Л. Ю. ознакомлена с условиями договора КБО, выразила согласие с ними и обязалась их выполнять, так же ознакомилась с тарифами банка, которые будут с неё взиматься в случае заключения договора КБО, и просила признать их неотъемлемой частью настоящего заявления. Согласилась с правом банка в одностороннем порядке изменять тарифы, предварительно уведомив клиента. Уведомлена о возможности подписания с Банком двухсторонних договоров по всем видам услуг, включенных в договор КБО, но делает выбор в пользу заключения договора КБО, на основании настоящего заявления. Дала согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк, мобильный – банк.

Истец, в случае неприемлемости данного условия, не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя данные обязательства.

Доводы Антроповой Л. Ю.о том, что в момент заключения договора не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку он является типовым, его условия заранее определены в стандартных формах и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, судом во внимание не принимаются.

Доказательств того, что истец при заключениикредитногодоговора была лишена возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые банком условиякредитования, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения договора с ОАО КБ «Восточный экспресс банк», при этом не имела реальной возможности обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иногокредитного продукта либовдругуюкредитнуюорганизацию с целью получениякредитана приемлемых для нее условиях, в судебном заседании представлено не было. Истцом также не представлены доказательства того, что она отказывалась от заключения кредитного договора на предложенных условиях, предлагала изложить договор в иной редакции, чем та, которая была предоставлена ей банком для подписания, равно как и отсутствуют сведения о том, что банк отказал в удовлетворении такого заявления, что позволило бы сделать вывод о том, что договор заключен на условиях банка, без учета мнения заемщика.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк, пользуясь неграмотностью заемщика, заключил с ней договор на заведомо невыгодных для истца условиях, равно как и совершении банком действий, нарушающих права Антроповой Л. Ю., как потребителя банковских услуг, и повлекших для нее неблагоприятные последствия, в материалах дела также не содержится.

С учетом изложенного нарушений прав Антроповой Л. Ю. при заключении оспариваемогокредитногодоговора суд не усматривает.

В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Антроповой Л. Ю. каких-либо доказательств о том, что ОАО КБ «Восточный экспресс» существенно нарушило условия кредитного договора не представлено.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения кредитного договора, заключенного между Антроповой Л. Ю. и ОАО КБ «Восточный экспресс» в судебном порядке.

Доводы Антроповой Л. Ю. о незаконном удержании платы за СМС в размере ... рубля суд признает несостоятельными.

О том, что данная услуга будет взиматься с Антроповой Л. Ю., она была ознакомлена при подписании заявления. Таким образом, услуга «СМС-банк» по картам, предусмотрена условиями договора, Антропова Л. Ю. при подписании заявления была ознакомлена с данной услугой и согласилась с ней, предоставление данной услуги не противоречит закону и взысканию с ОАО КБ «Восточный экспресс» не подлежит.

Истцом заявлено требование о признании незаконными действия ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета заемщика.

На основании статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Право банка на списание денежных средств в безакцептном порядке со счета заемщика предусмотрено условиями кредитного договора, с которыми истец была ознакомлена, в том числе пунктом 4.6 Типовых условий кредитования счета (л. д. 77-78), а так же пункт 8.1.13 Договора комплексного банковского обслуживания (л. д. 79), вытекают из положения п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Истец своей подписью подтвердила согласие с условиями кредитного договора, которыми предусмотрено право банка на списание денежных средств в безакцептном порядке со счета заемщика.

Из изложенного следует, что сторонами согласовано условие договора о безакцептном списании денежных средств, что не противоречит действующему законодательству и, как следствие, не влечет незаконность действий со стороны банка.

Довод истца о незаконном списании денежных средств в счет погашения неустоек, так же является несостоятельным, поскольку заключив договор на предложенных условиях, Антропова Л. Ю. выразила согласие с условиями договора, в том числе о выплате неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств в размере, предусмотренной договором, а включение в договор такого условия не противоречит закону.

В силу положений ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, под которой понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплен один из основных принципов гражданско-правовых отношений - принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданского кодекса Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Поскольку неустойка за просрочку возврата кредита предусмотрена кредитным договором, с условиями которого Антропова Л. Ю. была ознакомлена и согласилась, следовательно, она осознавала меру ответственности за неисполнение условий договора, размер подлежащей уплате неустойки. Неустойка является мерой ответственности заемщика, предусмотрена кредитным договором и законодательством Российской Федерации, в связи с чем требования Антроповой Л. Ю. о взыскании неустойки в виде пени в размере ... и процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ... удовлетворению не подлежат.

Доводы истца о незаконном взимании страховой премии являются несостоятельными, поскольку подпись Антроповой Л. Ю. в заявлениях на страхование и анкете заявителя подтверждает ее согласие с осведомленностью о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный экспресс» решения о предоставлении кредита (л. д. 70).

С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, отраженного в анкете от 21.04.2014 (л. д. 70 на обороте), Антроповой Л. Ю. была оказана данная услуга, и с учетом страховых взносов рассчитана общая сумма кредита. В анкете на страхование Антропова Л. Ю. выражала свое согласие с суммами страховых взносов.

Довод истца о незаконном списании комиссии за выдачу наличных так же признается судом несостоятельным, поскольку при подписании договора клиенту было разъяснено, какие комиссии по данному договору будут взыскиваться, что подтверждается собственноручной подписью клиента в заявлении.

В силу ст. ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кроме того, клиент имел возможность произвести оплату кредита не только в отделении банка, но и через почтовые отделения и иные кредитные организации, где указанная комиссия с клиента не взымается.

Комиссии за обслуживание договором не предусмотрено, согласно выписке из лицевого счета указанная комиссия банком не удерживалась (л. д. 63-69).

В возражениях на исковое заявление ПАО КБ «Восточный экспресс» просит применить срок исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п. 1 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действующей с 1 сентября 2013 г., за исключением случаев, предусмотренных п. 2 той же статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. При этом согласно п. 2 этой статьи сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 2 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 1 ст. 197 Гражданского кодекса Российской Федерации для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 205 Гражданского кодекса Российской Федерации в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Как усматривается из материалов дела кредитный договор № между Антроповой Л. Ю. и ОАО КБ «Восточный экспресс» был заключен 22.04.2014, с исковым заявлением обратилась 18.04.2016, то есть по истечении одного года с момента заключения и исполнения договора.

Со всеми условиями кредитного договора истец была ознакомлена при заключении данного договора, попыток оспорить данное соглашение в течении срока исковой давности не предпринимала. Доказательств, которые могли бы свидетельствовать об уважительных причинах пропуска срока исковой давности Антроповой Л. Ю. при обращении с исковым заявлением, в судебном заседании не установлено.

В связи с чем, к требованиям Антроповой Л. Ю. подлежит применению срок исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителей (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в судебном заседании не установлен факт нарушения прав Антроповой Л. Ю., как потребителя, ответчиком ОАО КБ «Восточный экспресс», поэтому оснований для удовлетворения требования истца о взыскании компенсации морального вреда не имеется.

Согласно пункту 6 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку Антроповой Л. Ю. отказано в удовлетворении исковых требований, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований взысканию не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:


В удовлетворении исковых требований Антроповой Л.Ю. к ПАО КБ «Восточный экспресс» о расторжении кредитного договора, признании незаконными действия, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья: О. А. Бутакова

Мотивированное решение изготовлено 30 мая 2016 года.

Суд:

Катайский районный суд (Курганская область) (подробнее)

Истцы:

Антропова Л.Ю. (подробнее)

Ответчики:

ПАО "КБ "Восточный экспресс банк" (подробнее)

Судьи дела:

Бутакова О.А. (судья) (подробнее)


Судебная практика по:

Признание договора купли продажи недействительным
Судебная практика по применению норм ст. 454, 168, 170, 177, 179 ГК РФ

Признание договора незаключенным
Судебная практика по применению нормы ст. 432 ГК РФ

Долг по расписке, по договору займа
Судебная практика по применению нормы ст. 808 ГК РФ

По кредитам, по кредитным договорам, банки, банковский договор
Судебная практика по применению норм ст. 819, 820, 821, 822, 823 ГК РФ

Исковая давность, по срокам давности
Судебная практика по применению норм ст. 200, 202, 204, 205 ГК РФ

Уменьшение неустойки
Судебная практика по применению нормы ст. 333 ГК РФ