Решение № 2-201/2016 2-201/2016~М-132/2016 М-132/2016 от 29 апреля 2016 г. по делу № 2-201/2016

Егорьевский районный суд (Алтайский край) - Административное
Суть спора: 2.176 - Иски о взыскании сумм по договору займа, кредитному договору

Дело № 2-201/2016


РЕШЕНИЕ


Именем Российской Федерации

<адрес> 29 апреля 2016 года

Егорьевский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Шмидт Е.А.,

при секретаре Швыдковой Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Переверзиной Анастасии Ивановне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:


Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту - Банк) обратился в суд с иском к Переверзиной А.И. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указывая в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Переверзиной А.И. путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении - Анкете, был заключен договор кредитной карты № с лимитом 36000 рублей. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты. Ответчик была проинформирована Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания в тексте Заявления - Анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах, штрафах), процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед Банком составляет 79796,55 рублей, из которых: 45203,93 руб. - просроченная задолженности по основному долгу, 25111,04 руб. - просроченные проценты, 9481,58 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Просит взыскать с ответчика Переверзиной А.И. в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 79796,55 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2593,90 руб.

В судебное заседание представитель истца Абрамов Г. А. не явился, в ходатайстве просил дело рассмотреть в его отсутствие, на заявленных исковых требованиях настаивал в полном объеме.

Ответчик Переверзина А.И. в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена о времени и месте судебного разбирательства, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Представила отзыв, в котором указала, что исковые требования не признает, так как считает, что выплатила банку большую сумму, не оспаривая факта заключения договора кредитной карты, указала, что полученной суммой в 36000 рублей она воспользовалась. Впоследствии в связи с проблемами со здоровьем допускала просрочки платежа. Однако платить не отказывалась, от банка не скрывалась, платила по мере возможности в связи с затруднительным материальным положением. Последний раз ДД.ММ.ГГГГ оплатила сразу за три месяца, после чего платить перестала, так как сумма основного долга не уменьшалась, а увеличивалась. На сегодняшний день считает, что выплатила банку 59240 рублей. Просит в удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности по договору кредитно карты в сумме общего долга 79796,55 рублей отказать.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ).

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ).

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Частью 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ст. 438 ГК РФ).

Согласно ч. ч. 2, 3 ст. 434 Кодекса, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В силу ч. 3 ст. 438 Кодекса совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии с п. 1.1. Устава Акционерного общества «Тинькофф Банк», решением единственного акционера б/н от ДД.ММ.ГГГГ наименование Банка «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество), ТКС Банк (ЗАО) изменено на Акционерное общество «Тинькофф Банк», АО «»Тинькофф Банк». ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Переверзиной А.И. был заключен договор кредитной карты № в размере установленного кредитного лимита на сумму 36000 рублей.

Основанием заключения указанного договора явилось Заявление-Анкета на оформление кредитной карты ТКС Банк ЗАО Тинькофф Платинум, заполненное и подписанное Переверзиной А.И. ДД.ММ.ГГГГ с указанием её персональных данных, в котором она просила Банк рассмотреть возможность заключения с ней соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора.

Из Анкеты-заявления также следует, что ответчик понимала и согласилась с тем, что открытие ей кредитной карты будет означать согласие Банка на заключение Договора с момента активации Банком кредитной карты; дата активации указанного счёта подтверждается выпиской по счету; датой начала действия договора является дата активации Банком карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п. 3.10. Общих условий (по телефонному звонку клиента). Вместе с тем ответчик подтвердила своё согласие с условиями договора и общими условиями кредитования, обязалась их выполнять.

Как следует из материалов дела, единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался, однако все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписанном Переверзиной А.И. Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете.

Подписав данное Заявление-Анкету Переверзина А.И. тем самым подтвердила своё согласие с Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по продукту Тинькофф Платинум.

В соответствии с заключенным Договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным кредитным лимитом 36000 рублей.

Установлено, что ответчик произвела активацию кредитной карты Банка, тем самым приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в установленные договором сроки вернуть кредит Банку.

Денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по Договору) в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № (с последующими изменениями и дополнениями) «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №) - от своего имени и за свой счёт.

В соответствии со статьей 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Согласно п. 5.6. Общих условий на сумму предоставленного кредита начисляются проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

С учётом требований действующего законодательства суд находит, что Заявление-Анкета о предоставлении кредита содержит существенные условия Договора о размере кредита, процентной ставке, а также размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций, указанных в Тарифах.

Исходя из вышеназванных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в т.ч. по договору кредитной карты, заёмщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в Договоре.

Платность осуществления банковских операций с денежными средствами является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли. Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих установление кредитной организацией по соглашению с заёмщиком процентных ставок по кредитам и комиссионного вознаграждения за совершение банком каких-либо действий или операций в рамках исполнения заключённого между сторонами кредитного договора.

Согласно ст. 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В силу вышеуказанного законодательства в Договор могут быть включены условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами.

Возможность для Банка взимать плату (комиссию) за свои услуги прямо предусмотрена ч. 1 ст. 779 ГК РФ и ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Исходя из вышеизложенного, суд находит, что тариф за обслуживание кредитной карты, за участие в Программе страховой защиты, за предоставление услуги СМС-Банк, за снятие наличных денежных средств и иные тарифы Банка, согласованные сторонами в Договоре, не противоречат нормам действующего законодательства, положениям статей 168, 819 ГК РФ, а также не нарушают нормы статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с заключённым Договором Банк свои обязательства выполнил в полном объёме, выпустив на имя заемщика Переверзиной А.И. кредитную карту с начальным кредитным лимитом 36000 рублей, то есть осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, а ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Договором тарифы, вернуть кредит Банку в предусмотренные Договором сроки.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Договором предусмотрено право заёмщика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком Заёмщику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счёт-выписка, Заёмщику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счёт-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счёта-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.7. Общих условий).

В соответствии с п.п. 7.2.2, 7.2.3 Общих условий заёмщик должен контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифным планом; контролировать все операции по кредитным картам и сверять свои данные со счетом - выпиской.

После активации кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ ответчик вправе была расторгнуть Договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также ответчик могла не пользоваться заёмными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по Договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

Судом установлено, что ответчик свои обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия Договора, в связи с чем Банк в соответствии с п. 9.1. Общих условий ДД.ММ.ГГГГ расторг Договорпутём выставления в адрес заёмщика Переверзиной А.И. Заключительного счёта, в котором указана задолженность последней по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 79796 рублей 55 копеек.

В соответствии с п. 5.12. Общих условий Заключительный счёт подлежал оплате ответчиком в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Требование банка погасить образовавшуюся задолженность ответчик не исполнила и задолженность не погасила.

Согласно представленному истцом расчету задолженность Переверзиной А.И. по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 79796 рублей 55 копеек, из них: просроченная задолженность по основному долгу - 45203 рубля 93 копейки; просроченные проценты - 25111 рублей 04 копейки; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 9481 рубль 58 копеек. Указанный расчет судом проверен и является верным, соответствующим требованиям закона и условиям Договора.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В обоснование возражений против иска и представленного истцом расчета задолженности ответчик не представила каких-либо доказательств, своего расчета задолженности.

Как следует из представленных ответчиком документов об оплате кредита, указанные в них суммы оплаты кредита учтены истцом при расчете задолженности, и указанный расчет не опровергают. Оснований для освобождения ответчика от взыскания задолженности по кредиту не установлено. Ухудшение финансового положения таким основанием не является.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности по договору.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Определение критериев явной несоразмерности неустойки и их оценка отнесены к усмотрению суда, который согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в п. 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О, при применении положений ч. 1 ст. 333 ГК РФ должен обеспечить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

В пункте 42 совместного Постановления Пленумов Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации и Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Учитывая конкретные обстоятельства дела, размер задолженности заемщика перед Банком, соотношение суммы неустойки и основного долга, длительность допущенной ответчиком просрочки, имущественное положение ответчика, а также компенсационную природу неустойки, являющейся способом обеспечения исполнения обязательства должником, которая не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, а также имущественное положение ответчика, в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд полагает возможным снизить размер штрафных процентов (неустойки) до 3000 руб.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в сумме 2399 рублей 45 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:


Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Переверзиной Анастасии Ивановны в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму задолженности по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 73314 рублей 97 копеек, из них: просроченная задолженность по основному долгу - 45203 рубля 93 копейки, просроченные проценты - 25111 рублей 04 копейки, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 3000 рублей, и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2399 рублей 45 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Егорьевский районный суд путём подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.А. Шмидт

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна. Судья Е.А. Шмидт

Суд:

Егорьевский районный суд (Алтайский край) (подробнее)

Истцы:

АО "Тинькофф Банк " (подробнее)

Ответчики:

Переверзина А.И. (подробнее)

Судьи дела:

Шмидт Е.А. (судья) (подробнее)


Судебная практика по:

Признание договора купли продажи недействительным
Судебная практика по применению норм ст. 454, 168, 170, 177, 179 ГК РФ

Признание договора незаключенным
Судебная практика по применению нормы ст. 432 ГК РФ

По кредитам, по кредитным договорам, банки, банковский договор
Судебная практика по применению норм ст. 819, 820, 821, 822, 823 ГК РФ

Уменьшение неустойки
Судебная практика по применению нормы ст. 333 ГК РФ