Решение № 2-1220/2015 2-1220/2015~М-1182/2015 М-1182/2015 от 22 декабря 2015 г. по делу № 2-1220/2015

Радужнинский городской суд (Ханты-Мансийский автономный округ-Югра) - Гражданское
Суть спора: О защите прав потреб. - из договоров с финансово-кредитными учреждениями


РЕШЕНИЕ


Именем Российской Федерации

22 декабря 2015 года город Радужный

Радужнинский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе судьи Сусловой А.В., с участием представителя ответчика Голованова М.В., при секретаре Ахмедовой Н.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1220/2015 по исковому заявлению Курашевой <данные изъяты> к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» об истребовании документов,

УСТАНОВИЛ:


Курашева Э.Б. обратилась в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» об истребовании документов, указывая в обоснование исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого банк открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредит, а она обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. В силу положений ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на нее, как на одну из сторон, возложена обязанность по доказыванию факта нарушения банком положений действующего законодательства, нарушения ее прав как заемщика. Для перерасчета ранее уплаченных ею денежных средств, выявления незаконно удержанных штрафов, неустоек, комиссий, расчета процентов за пользование чужими денежными средствами ей необходима выписка по лицевому счету. В адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ ею была направлена претензия об истребовании копий документов, в том числе, кредитного договора, приложений к кредитному договору, графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету за весь период действия кредитного договору, ответ на претензию получен не был, документы ответчиком не предоставлены, чем нарушены положения ст. 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности», самостоятельно получить данные документы она возможности не имеет. Поскольку она является потребителем банковских услуг и клиентом банка, в силу прямого указания закона ей должна быть предоставлена информация о состоянии ее лицевого счета, и непредоставление ответчиком таких сведений нарушает ее права, как потребителя. Кроме этого, недостаточность информации о кредите, порядке его возврата, очередности списания денежных средств с лицевого счета заемщика является нарушением действующего законодательства. Ссылаясь на ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 10, 12, 17 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», просит обязать ответчика предоставить ей копии кредитного договора, приложения к кредитному договору, графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора по день подачи искового заявления (л.д. 4-6).

Письменные возражения на исковое заявление ответчиком ОАО «Сбербанк России» не представлены.

В судебном заседании истец Курашева Э.Б. не присутствовала, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д. 21), просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 4-6).

С учетом требований ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, гражданское дело рассмотрено в отсутствие истца.

В судебном заседании представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» ФИО3, действующий на основании доверенности (л.д. 23-25), не согласился с исковыми требованиями и пояснил, что между сторонами был заключен кредитный договор, истцом был получен экземпляр договора с приложениями к нему, в том числе графиком платежей. Кредитный договор был заключен с истцом, как индивидуальным предпринимателем, однако цель получения денежных средств договором не предусмотрена, и предоставленные по договору денежные средства могли быть направлены истцом на нужды, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. С заявлением о предоставлении копии кредитного договора и выписки по лицевому счету истец в банк не обращалась, в предоставлении истцу указанных в исковом заявлении документов банк не отказывал.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и истцом Курашевой Э.Б., как индивидуальным предпринимателем, заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты>, на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты процентов за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> % годовых, возврата кредита ежемесячно <данные изъяты> числа каждого месяца (л.д. 26-28, 29-36).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», гражданин, зарегистрированный в качестве индивидуального предпринимателя, вправе обратиться в суд общей юрисдикции за защитой по сделкам, заключенным им с продавцом (исполнителем) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Согласно выписке из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей, на момент обращения в суд статус индивидуального предпринимателя у истца Курашевой Э.Б. прекращен (л.д. 42-43), при этом кредитный договор не содержит сведений о предоставлении истцу кредита для целей, связанных с осуществлением ею предпринимательской деятельности, таким образом, возникший между сторонами спор по характеру и субъектному составу является подведомственным суду общей юрисдикции.

Закон Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Как разъяснено в п.п. «д» п. 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, на правоотношения банков и физических лиц, возникающие из кредитного договора, распространяются Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», и суд полагает, что положения указанного закона подлежат применению к правоотношениям сторон, поскольку материалы гражданского дела не содержат сведений об использовании истцом кредита для нужд, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу приведенных положений закона на банк возлагается обязанность до заключения кредитного договора предоставить потребителю полную и достоверную информацию об услуге кредитования, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, при этом потребитель обладает правом на получение в доступной форме необходимой и достоверной информации о финансовой услуге не только в момент ее выбора, но и в процессе оказания такой услуги.

Доказательств того, что при заключении кредитного договора ответчиком не была предоставлена истцу полная и достоверная информация об условиях кредитования, материалы гражданского дела не содержат, и в нарушение требований ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом суду не представлено.

При этом в кредитном договоре, который сторонами подписан, содержатся сведения об условиях кредитования, в том числе о размере кредита, размере процентов за пользование кредитом, порядке возврата денежных средств и уплаты процентов, ответственности сторон и иных существенных условиях договора (л.д. 26-28, 29-35), таким образом, при заключении договора вся необходимая информация о предоставляемой банком услуге была доведена до истца, в связи с чем суд находит необоснованной ссылку истца на нарушение ответчиком требований п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В соответствии с положениями п. 1 и п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве (ч. 2 ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве (ч. 4 ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

В обоснование исковых требований истцом представлен оригинал претензии в адрес ОАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ, в которой истец просила предоставить ей копии кредитного договора с приложением, графика платежей и расширенную выписку по лицевому счету; произвести перерасчет суммы основного долга и процентов без учета комиссий и страховых премий; перечислить незаконно удержанные денежные средства в счет погашения основной суммы долга; расторгнуть кредитный договор (л.д. 7), а также копия списка внутренних почтовых отправлений № от ДД.ММ.ГГГГ и почтового уведомления, в которых содержатся сведения о направлении заказного письма <данные изъяты> в адрес <данные изъяты> от имени истца (л.д. 8-10, 11).

Между тем, представленная истцом копия списка внутренних почтовых отправлений не содержит сведений о направлении истцом претензии в адрес ответчика ОАО «Сбербанк России» и не подтверждает факт обращения истца к ответчику с требованием о предоставлении документов, кроме того, копия данного документа в нарушение требований ч. 2 ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не заверена надлежащим образом.

В порядке подготовки дела к судебному разбирательству судом предлагалось истцу представить сведения о направлении ответчику заявления о предоставлении документов и получении ответчиком такого заявления (л.д. 2-3, 18), на момент рассмотрения дела доказательства направления и получения ответчиком претензии истцом не представлены.

Учитывая прямое требование закона, кредитный договор и приложения к нему, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операциях по нему и сведения о клиенте, могут быть предоставлены банком только истцу либо ее представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка, поскольку направление заявления о предоставлении документов почтой исключает идентификацию клиента.

Каких-либо доказательств, подтверждающих факт личного обращения истца либо ее представителя в банк для получения соответствующих документов и информации по кредиту, и отказа ответчика в предоставлении такой информации, в нарушение действующего законодательства, материалы гражданского дела не содержат, таким образом, не имеется оснований для вывода о том, что ответчиком нарушено право истца на получение информации, и данное право подлежит защите.

Доводы истца о том, что указанные в исковом заявлении документы необходимы ей для доказывания в суде факта нарушения банком положений действующего законодательства и нарушения ее прав как заемщика, также не могут быть приняты во внимание, поскольку в силу ч. 1 ст. 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если представление необходимых доказательств для сторон затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств, таким образом, истец не лишена права заявить ходатайство об истребовании доказательств.

При установленных по делу обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения исковых требований суд не находит.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:


В удовлетворении исковых требований Курашевой <данные изъяты> к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» об истребовании документов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Радужнинский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры.

Судья /подпись/ А.В. Суслова

Суд:

Радужнинский городской суд (Ханты-Мансийский автономный округ-Югра) (подробнее)

Истцы:

Курашева Э.Б. (подробнее)

Ответчики:

ОАО "Сбербанк России" (подробнее)

Иные лица:

Голованов М.В. (ПРЕДСТАВИТЕЛЬ) (подробнее)

Судьи дела:

Суслова А.В. (судья) (подробнее)


Судебная практика по:

Злоупотребление правом
Судебная практика по применению нормы ст. 10 ГК РФ

По кредитам, по кредитным договорам, банки, банковский договор
Судебная практика по применению норм ст. 819, 820, 821, 822, 823 ГК РФ