Решение № 2-1860/2016 2-1860/2016~М-1826/2016 М-1826/2016 от 24 ноября 2016 г. по делу № 2-1860/2016

Советский районный суд г. Орска (Оренбургская область) - Гражданское
Суть спора: 2.146 - О защите прав потребителей -> из договоров с финансово-кредитными учреждениями -> в сфере услуг кредитных организаций

Дело № 2-1860/2016


Р Е Ш Е Н И Е


Именем Российской Федерации

24 ноября 2016 года г. Орск

Советский районный суд г.Орска Оренбургской области в составе председательствующего судьи Федоровой А.В.,

при секретаре Корнелюк Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Отлетовой Л.П. к публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя,

установил:


Отлетова Л.П. обратилась в суд с вышеназванным иском, указав, что 21 октября 2013 года между ней и ОАО «Восточный Экспресс Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ей предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 60 месяцев. В рамках кредитного договора она подписала заявление на присоединение к программе страхования от несчастных случаев и болезней между банком и ЗАО «<данные изъяты>» и обязалась производить ОАО «Восточный Экспресс Банк» оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,4% в месяц от суммы кредита. В заявлении также указано, что компенсация расходов банка на оплату страховщику страховых взносов составляет 0,4% или 80 руб. за каждый год страхования. Согласно выписке из лицевого счета, за период с 21 октября 2013 года по 20 мая 2014 года она уплатила комиссию за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты>. При этом указанная комиссия включена в сумму кредита с начислением на нее процентов. Полагает, что у банка отсутствовало законное право на осуществление страховой деятельности, а также на консультирование по условиям программы страхования.

Просит суд признать недействительными условия кредитного договора № от 21 октября 2013 года в части взимания комиссии за страхование. Взыскать с ПАО «Восточный Экспресс Банк» в ее пользу страховую премию в сумме <данные изъяты>., уплаченные проценты по кредиту на размер страховой премии из расчета 34% годовых в сумме <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>., штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Истец Отлетова Л.П. в судебное заседание не явилась, представила суду заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный Экспресс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

По имеющейся на официальном сайте истца информации, новое полное фирменное наименование ответчика на русском языке: публичное акционерное общество «Восточный Экспресс Банк».

В судебном заседании установлено, что 21 октября 2013 года между ОАО «Восточный Экспресс Банк» и Отлетовой Л.П. заключен кредитный договор №, состоящий из «Типовых условий потребительского кредита и специального счета», «Правил выпуска и обслуживания ОАО «КБ «Восточный» и Тарифов банка.

По условиям договора от 21 октября 2013 года сумма кредита составила <данные изъяты> процентная ставка по кредиту – 34% годовых, ежемесячный платеж – <данные изъяты> дата погашения кредита – 21 октября 2018 года.

Из текста представленного заявления-оферты следует, что Отлетова Л.П. понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ей счета и зачислению на данный счет денежных средств.

Исходя из положений статей 432, 433, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор заключен путем акцепта банком оферты клиента.

Факт исполнения ОАО «Восточный Экспресс Банк» своих обязательств, предусмотренных условиями кредитного договора № от 21 октября 2013 года, в судебном заседании не оспаривался.

В силу п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (статья 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

В силу части 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из заявления от 21 октября 2013 года следует, что Отлетова Л.П. просила ОАО «Восточный Экспресс Банк» присоединить ее к программе страхования в ЗАО «<данные изъяты>» и предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 11 декабря 2012 года, заключенного между банком и ЗАО «<данные изъяты>».

Из текста заявления от 21 октября 2013 года следует, что Отлетова Л.П. уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. Обязалась произвести банку оплату услуги по подключению к программе страхования в размере 0,4% в месяц от страховой суммы. Плата за услуги по подключению к программе страхования включает в себя оплату за консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения условий договора страхования, а также возмещение расходов банка на оплату страховой премии страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% от страховой суммы. В заявлении Отлетова Л.П. выразила согласие на внесение платы за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты>. за весь срок страхования за счет кредитных средств путем единовременного перечисления указанной суммы в дату выдачи кредита. Отлетова Л.П. также выразила согласие банку на списание с БСС указанной платы за подключение к программе страхования. Согласилась с тем, что услуги банка по ее подключению к программе страхования считаются оказанными с момента вступления в силу программы страхования в отношении клиента. Из текста заявления также следует, что Отлетова Л.П. обязалась производить банку оплату за услуги по присоединению к программе страхования в размере 0,6% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме лимита кредитования, что на момент подписания заявления составляла <данные изъяты>., а также компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% от страховой суммы или <данные изъяты>. за каждый год страхования.

Выпиской по счету от 20 мая 2014 года подтверждается факт получения ОАО «Восточный Экспресс Банк» <данные изъяты>. в счет оплаты услуг за подключение Отлетовой Л.П. к программе страхования.

Факт присоединения истца к договору страхования от несчастных случаев и болезней № от 11 декабря 2012 года, заключенного между ОАО «Восточный Экспресс Банк» и ЗАО «<данные изъяты>» в судебном заседании не оспаривался.

Согласно п. 2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из анализа указанных правовых норм следует, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора заключения договора является возможность заключить договор как с любым юридическим (физическим) лицом, так и согласовывать, вносить свои предложения, представлять возражения относительно условий заключаемого договора.

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.

Анализ указанных положений закона свидетельствует о том, что стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и трудоспособности не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Согласно статье 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование определено как отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В силу статьи 3 указанного закона страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом об организации страхового дела в Российской Федерации.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Из содержания изложенных норм права следует, что банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона о защите прав потребителей.

Вместе с тем, банкам предоставлено право заключать соответствующие договоры страхования с добровольного согласия заемщиков.

Как следует из материалов дела заявление-оферта на предоставление потребительского кредита, иные документы, оформление которых обусловливало выдачу истцу кредита, не содержат указаний на обязанность заемщика застраховать свою жизнь и трудоспособность, а также на то, что надлежащее выполнение им этой обязанности является обязательным условием выдачи кредита. Какие-либо санкции или иные негативные последствия при отказе от добровольного страхования офертно-акцептным соглашением, заключенным между истцом и ответчиком, не предусмотрены.

В заявлении на предоставление кредита Отлетова Л.П. выразила свое согласие быть застрахованной, имея возможность отказаться от включения в программу страховой защиты заемщиков.

При заключении договора потребительского кредитования Отлетова Л.П. не заявила о несогласии с условиями в части подключения к программе страхования, не отказалась от оформления кредитного договора и получения кредита, возражений против предложенной страховой компании не заявила, иных страховых компаний не предложила, при этом при заключении договора Отлетова Л.П. располагала полной информацией о его условиях и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.

Суд отмечает, что условие о необходимости осуществлять личное страхование не нарушает норм действующего законодательства, поскольку в силу статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь не может быть возложена на гражданина по закону. Запрет на установление такой обязанности по соглашению сторон действующее законодательство не содержит.

Таким образом, оснований полагать о навязывании истцу услуги добровольного страхования жизни и здоровья у суда не имеется.

Поскольку истец Отлетова Л.П. воспользовалась правом выбора условий кредитования, то ее права как потребителя, в результате заключения кредитного договора с включением в данный договор условий по подключению к программе страховой защиты заемщиков, не могут быть признаны нарушенными.

Суд считает, что условия о страховании нельзя признать дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку данные условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающих одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Данный вывод согласуется с положениями, изложенными в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года.

Одно лишь несогласие истца с данным условием кредитного договора не может являться основанием для признания его недействительным.

Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости отказать Отлетовой Л.П. в удовлетворении требований о взыскании с ПАО «Восточный Экспресс Банк» страховой премии в сумме <данные изъяты>., уплаченных процентов по кредиту на размер страховой премии из расчета 34% годовых в сумме <данные изъяты>.

Поскольку при рассмотрении дела не установлено, что ответчик нарушил права истца как потребителя, предусмотренных ст.1100 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для компенсации морального вреда в соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст.151 Гражданского кодекса Российской Федерации, независимо от вины причинителя, а также взыскания штрафа в соответствии со ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», не имеется. Поэтому необходимо отказать в удовлетворении и производных от первоначальных требований в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:


в удовлетворении исковых требований Отлетовой Л.П. к публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о признании недействительными условиий кредитного договора № от 21 октября 2013 года в части взимания комиссии за страхование, взыскании страховой премии в сумме <данные изъяты>., уплаченных процентов по кредиту на размер страховой премии из расчета 34% годовых в сумме <данные изъяты>., компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Советский районный суд г. Орска в течение месяца со дня вынесения решения судом в окончательной форме.

Судья подпись А.В.Федорова

Мотивированное решение составлено 25 ноября 2016 года.

<данные изъяты>

Суд:

Советский районный суд г. Орска (Оренбургская область) (подробнее)

Истцы:

Отлетова Л.П. (подробнее)

Ответчики:

ПАО "Восточный Экспресс Банк" (подробнее)

Иные лица:

Щемеров А.П. (подробнее)

Судьи дела:

Федорова А.В. (судья) (подробнее)


Судебная практика по:

Моральный вред и его компенсация, возмещение морального вреда
Судебная практика по применению норм ст. 151, 1100 ГК РФ

Признание договора купли продажи недействительным
Судебная практика по применению норм ст. 454, 168, 170, 177, 179 ГК РФ

Признание договора незаключенным
Судебная практика по применению нормы ст. 432 ГК РФ

По кредитам, по кредитным договорам, банки, банковский договор
Судебная практика по применению норм ст. 819, 820, 821, 822, 823 ГК РФ

По договорам страхования
Судебная практика по применению норм ст. 934, 935, 937 ГК РФ