Решение № 2-2527/2015 2-2527/2015~М-2310/2015 М-2310/2015 от 10 декабря 2015 г. по делу № 2-2527/2015

Московский районный суд г. Твери (Тверская область) - Гражданское
Суть спора: О защите прав потреб. - из договоров с финансово-кредитными учреждениями

Дело № 2-2527/15 <данные изъяты>


РЕШЕНИЕ


Именем Российской Федерации

10 декабря 2015 года город Тверь

Московский районный суд города Твери

в составе председательствующего судьи Цветкове Е.Ю.,

при секретаре Липовской А.С.,

с участием истца Волынской А.В.,

представителя истца Доронкина И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Волынской А.В. к ОАО «Восточный экспресс банк», ООО «ПолМарк» о признании кредитного договора незаключенным,

у с т а н о в и л:


Волынская А.В. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк указав, что в августе 2014 года она пришла в косметический салон «DeSheli», расположенный по адресу: <адрес>, на бесплатные косметические процедуры. Сотрудницы данного салона вручили ей два подарочных сертификата, дающих право на бесплатные процедуры, пояснив, что для их прохождения необходимо приобрести соответствующие косметические средства и вручили два чемоданчика с косметикой. При этом ей пояснили, что стоимость косметики будет минимальной, но для этого нужно заключить договор купли-продажи, а оплата будет произведена в рассрочку через банк. После чего ей выдали какие-то документы, которые сотрудницы салона называли спецификацией товара, сертификатами соответствия, руководством по эксплуатации. Позднее, среди выданных документов, она обнаружила Заявление о заключении договора кредитования и Анкету Заявителя. Статьей 8 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя на получение необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах). В соответствии с п.1 ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. При этом, согласно п.4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). В обнаруженном истцом Заявлении о заключении договора кредитования указано, что его следует рассматривать как предложение истца (оферту) ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» заключить с ней смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка в редакции, действующей на дату подписания настоящего Заявления, а также просьбу установить ей Индивидуальные условия кредитования. Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Из содержания указанной статьи также следует, что договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии со статьей 435 ГК РФ оферта должна содержать существенные условия договора. Следовательно, если данное Заявление рассматривать как предложение (оферту) Банку, это значит, что истец разработала и представила Банку вместе с Заявлением Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифы Банка, а также Индивидуальные условия кредитования, чего в своей жизни она не только не делала, но и не могла сделать, так как не обладает специальными познаниями в сфере оказания финансовых услуг. Если же данное Заявление рассматривать как предложение Банка истцу заключить договор кредитования, то при подписании договора купли-продажи и выдаче различных документов, Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифы Банка, а также Индивидуальные условия кредитования, содержащие существенные условия договора, ей не были предоставлены. Следовательно, данное предложение (оферта) не содержит существенных условий договора, поэтому и соглашение сторон по ним не было и не могло быть достигнуто. Исходя из содержания ст. 432 ГК РФ, в случае несогласования сторонами хотя бы одного из существенных условий договора, он является незаключенным. Таким образом, по смыслу норм ГК РФ, договор является незаключенным, когда общая воля сторон на совершение сделки не была достигнута с необходимой степенью определенности, то есть процесс заключения договора юридически не завершился. Следовательно, в данном случае отсутствует факт заключения договора, а стало быть не возникает и соответствующего правоотношения между его сторонами. Кроме того, при оформлении кредитного договора были нарушены права истца как потребителя на получение необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах). При указанных обстоятельствах, Договор кредитования от 15.08.2014 следует признать незаключенным. Также в указанном Заявлении написано, что истец доверяет Мельниковой С.А. быть её представителем в банке по вопросу акцепта банком Заявления. Однако, она никогда не была знакома с Мельниковой С.А. и, тем более, находясь в здравом уме и твердой памяти, не могла доверить незнакомому мне человеку распоряжаться своими денежными средствами либо совершать от её имени какие-либо юридически значимые действия. Согласно п. 1 ст. 185 ГК РФ доверенностью признается письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу для представительства перед третьими лицами. Исходя из содержания п. 4 ст. 185 ГК РФ доверенность на распоряжение денежными средствами доверителя, в том числе на получение представителем гражданина его вклада в банке, денежных средств с его банковского счета, а также на совершение от имени гражданина иных сделок, связанных с получением денежных средств, должна быть удостоверена нотариально либо соответствующим учреждением. В настоящем случае, в Заявлении нет удостоверения ни подписи истца, ни подписи ФИО2. Следовательно, в соответствии с п.1 ст. 183 ГК РФ сделка, совершенная лицом, действующим от имени другого лица при отсутствии соответствующих полномочий, считается заключенной от имени и в интересах совершившего ее лица. Так как сотрудницы косметического салона сообщили ей, что оплату косметических средств следует произвести через банк, она осуществила несколько платежей на общую сумму <данные изъяты>, что подтверждается соответствующими платежными документами. Однако, никаких льготных условий по оплате, несмотря на наличие подарочных сертификатов, не было. Таким образом, в данном случае имеет место обман потребителя. На основании изложенного Волынская А.В. просит признать договор кредитования от 15.08.2014 года незаключенным.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле привлечены ООО «ПолМарк» в качестве соответчика и Меньшикова С.А. в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора.

В судебном заседании истец Волынская А.В. поддержала заявленные исковые требования по основаниям, изложенным в тексте иска, доверив пояснить по существу дела своему представителю Доронкину И.Г.

Представитель истца Доронкн И.Г. в судебном заседании настаивал на удовлетворении иска по основаниям, изложенным в его тексте, дополнив, что со стороны ответчиков было нарушено право истца на получение полной и достоверной информации об оказываемой услуге. Общие условия кредитного договора Волынской А.В. не выдавались, то есть не были согласованы содержащиеся в них существенные условия договора. Индивидуальные условия договора также не согласованы. Кредитный договор в части общих условий является договором присоединения и истец имеет право обращаться в суд с иском об изменении его условий. Ответчиком не представлено доказательств тому, что Меньшикова С.А. при заключении договора имела право действовать от лица банка.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», уведомленного о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил письменные возражения содержащие просьбу о рассмотрении дела в свое отсутствие. Согласно письменным возражениям данный ответчик исковые требования не признает, полагает, что договор заключен в предусмотренной законом письменной форме. Стороны достигли соглашение по всем его существенным условиям. Один экземпляр договора был передан истцу которая, действуя разумно и добросовестно, могла с ним ознакомиться перед заключением сделки. Доводы истца основаны на неверном толковании норм права.

Представитель ответчика ООО «ПолМарк» и третье лицо Меньшикова С.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом заказными письмами с уведомлением по юридическому адресу организации и месту жительства физического лица соответственно, однако, извещения суда не получили, поскольку не явились в организацию связи, из-за чего последние возвращены в адрес суда по причине истечения срока хранения. Извещение участников процесса произведено судом в соответствии с правилами ст. ст. 113-116 ГПК РФ. Как следует из ст. 117 ГПК РФ, адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия. Учитывая конкретные обстоятельства, суд расценивает неявку указанных лиц в почтовое отделение как отказ принять судебную корреспонденцию. Такое поведение данных участников процесса дает суду право считать их извещенными о времени и месте судебного разбирательства и разрешить гражданское дело в отсутствие последних.

Выслушав истца и её представителя, исследовав материалы дела, суд полагает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что 15 августа 2014 года между ООО «ПолМарк» (продавцом) и Волынской А.В. (покупателем) был заключен договор купли-продажи комплекта косметики «DeSheli» в соответствии со спецификацией, согласно условиям которого истец обязалась принять и оплатить продавцу товар стоимостью <данные изъяты>. (т.1 л.д.7). При этом пунктом 4.2 данного договора предусмотрены два способа оплаты товара: единовременным платежом в кассу продавца, либо в рассрочку в течение 24 месяцев согласно условиям кредитного договора.

Факт заключения указанного договора купли-продажи и получения приобретенного товара истцом не оспаривается.

Так же из пояснений истца и материалов дела следует, что оплата за приобретенный товар была внесена истцом ООО «ПолМарк» за счет кредитных денежных средств, привлеченных на основании кредитного договора № от 15 августа 2014 года, заключенного с Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее ПАО «КБ «Восточный») на сумму <данные изъяты> рубля, под 29,3% годовых на срок на 24 месяца.

В рамках рассматриваемого иска Волынская А.В. просит суд признать указанный кредитный договор не заключенным, ссылаясь на то, что сторонами не были согласованы существенные условия данного договора.

Однако, заявленные истцом требования основаны на неверном толковании действующего законодательства.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее по тексту - Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно части 2 статьи 5 указанного закона к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, регламентирующие отношения связанные с заключением договора присоединения.

В силу части 3 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Пунктом 14 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ установлено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Согласно части 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части9 статьи5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с частью 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

По общим правилам, закрепленным в статьях 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно специальным правилам статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).

Из положений статьи 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В настоящем судебном заседании установлено, что 15.08.2014 года истцом Волынской А.В. было подписано заявление клиента о заключении договора кредитования №, содержащее предложение ответчику ОАО КБ «Восточный» заключить смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка в редакции, действующей на дату подписания настоящего Заявления, а также просьбу установить ей Индивидуальные условия кредитования.

При изучении текста указанного заявления усматривается, что оно содержит в себе все индивидуальным условиям договора, обязательность достижения согласия относительно которых установлена частью9 статьи5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ.

Одновременно истцом Волынской А.В. было оформлено заявление с просьбой об осуществлении перевода с открытого ей в соответствии с Заявлением счета в ОАО КБ «Восточный» денежных средств в размере <данные изъяты> рубля на счет получателя ООО «ПолМарк».

Согласно исследованной в судебном заседании выписке из лицевого счета Волынской А.В. 15.08.2014 года на счет истца в ОАО КБ «Восточный» были зачислены кредитные денежные средства в размере 82264 рубля, которые во исполнение её распоряжения в тот же день переведены ООО «ПолМарк».

Таким образом, суд приходит к выводу, что факт заключения и исполнения ОАО КБ «Восточный» оспариваемого кредитного договора от 15.08.2014 года подтвержден допустимыми доказательствами, а позиция истца основана на неверном толковании ном действующего законодательства.

Доводы истца, что ею не были получены, а соответственно и согласованы Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифы Банка, не могут быть приняты судом. Так как в тексте указанного Заявления истца о заключении договора кредитования № имеется отметка о том, что при его подписании она была ознакомлена с указанными документами. Доказательств обратному Волынская А.В. суду не представила.

Учитывая фактическое исполнение банком принятых на себя обязательств по предоставлению Волынской А.В. кредита, ссылка истца на отсутствие доказательств, подтверждающих право Меньшиковой С.А. выступать в отношениях с нею при заключении кредитного договора от лица банка, не имеют правового значения.

Утверждения истца о том, что при заключении кредитного договора ответчиками были нарушены её права на получение необходимой и достоверной информации о предлагаемой услуге, обеспечивающей возможность правильного выбора, установленные ст.8, 10, 12 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», а также о том, что при заключении договора имел место факт обмана потребителя не могут повлиять на выводы суда об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований. Указанные обстоятельства могут служить основанием к одностороннему отказу Волынской А.В. от исполнения кредитного договора (п.1 ст.12 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»), либо к признанию его недействительным (ст.179 ч.2 ГК РФ), но не свидетельствуют о его незаключенности.

В силу статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям. Выйти за пределы заявленных требований (разрешить требование, которое не заявлено, удовлетворить требование истца в большем размере, чем оно было заявлено) суд имеет право лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами. Заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ.

Вопросы о признании спорного кредитного договора недействительным (ничтожным), либо о его расторжении, не входят в предмет рассмотрения по делу, поскольку данные требования не заявляются истцом, а соответственно и не подлежат разрешению судом при вынесении настоящего решения.

Руководствуясь ст. ст. 196-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:


В удовлетворении исковых требований Волынской А.В. к ОАО «Восточный экспресс банк», ООО «ПолМарк» о признании кредитного договора незаключенным отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Московский районный суд города Твери в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий /<данные изъяты>/ Е.Ю.Цветков

<данные изъяты>

Суд:

Московский районный суд г. Твери (Тверская область) (подробнее)

Истцы:

Волынская А.В. (подробнее)

Ответчики:

Московский филиал ОАО Восточный экспресс Банк (подробнее)

Судьи дела:

Цветков Е.Ю. (судья) (подробнее)


Судебная практика по:

Признание договора купли продажи недействительным
Судебная практика по применению норм ст. 454, 168, 170, 177, 179 ГК РФ

Признание договора незаключенным
Судебная практика по применению нормы ст. 432 ГК РФ

По кредитам, по кредитным договорам, банки, банковский договор
Судебная практика по применению норм ст. 819, 820, 821, 822, 823 ГК РФ

По доверенности
Судебная практика по применению норм ст. 185, 188, 189 ГК РФ