Решение № 2-3748/2013 2-3748/2013~М-3503/2013 М-3503/2013 от 11 октября 2013 г. по делу № 2-3748/2013

Нижнекамский городской суд (Республика Татарстан ) - Гражданское
Суть спора: О защите прав потреб. - из договоров с финансово-кредитными учреждениями


Р Е Ш Е Н И Е


именем Российской Федерации

11 октября 2013 года дело № 2-3748/13

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе:

Председательствующего судьи Сахаповой Л.Н.

При секретаре Максиной Е.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации «Центр правовой защиты прав потребителей Республики Татарстан» в интересах Фахрутдинова Р.И. к Открытому акционерному обществу «АИКБ Татфондбанк» (далее – ОАО «АИКБ Татфондбанк») о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности, взыскании процентов, убытков, компенсации морального вреда

у с т а н о в и л:


Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности, взыскании процентов, убытков, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что ... года заемщик Фахрутдинов Р.И. и кредитор ОАО «АИКБ Татфондбанк» заключили кредитный договор № ... на предоставление потребительского кредита на неотложные нужды. По условиям Договора заемщик получил кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяца под ...% годовых. Перед оформлением заявки на предоставление кредита и до заключения кредитного договора, в ходе разговора с сотрудником банка, последний заявил заемщику, что кредит выдается только тем лицам, кто подключается к программе страхования жизни и здоровья заемщиков. Без согласия на участие в данной программе руководство банка в одностороннем порядке может уменьшить сумму выдаваемого кредита либо в выдаче кредита заемщику может быть отказано вовсе. Для подписания заемщику была предоставлена разработанная банком форма кредитной документации, включая договор страхования. Указанные выше кредитный договор и договор страхования заемщиком были подписаны несмотря на то, что намерений застраховать свою жизнь и здоровье он не имел, поскольку обращался в банк с единственной целью получить кредит. Страховая премия составила ... рублей за весь срок действия кредитного договора. Таким образом, одним из условий кредитного договора являлась обязанность заемщика участвовать в программе страхования жизни и здоровья заемщиков банка. Банк поставил заемщика в такие условия, при которых подписание кредитного договора влечет за собой оплату комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья. ... года денежные средства в сумме ... рублей, составляющие сумму указанной выше комиссии, были списаны ответчиком в свою пользу со счета, открытого на имя заемщика для зачисления кредитных средств. Банк фактически навязал истцу кредит на сумму страховки, причинив заемщику убытки на сумму уплаченных процентов. Ответчик необоснованно удерживает денежные средства в сумме ... рублей с ... года. Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... года по ... года составляет ... рублей. Банк, навязав заемщику кредит на сумму комиссии за страхование и возложив на заемщика обязанность по оплате процентов, начисленных на данную сумму комиссии в течение всего срока действия кредитного договора, причинил заемщику убытки на сумму уплаченных процентов на сумму комиссии за страхование. Убытки составили ... рублей Действиями ответчика заемщику причинен моральный вред. Просит признать недействительными условия кредитного договора № ... от ... года, заключенного с ОАО «АИКБ Татфондбанк» в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья; взыскать с ОАО «АИКБ Татфондбанк» в пользу заемщика сумму комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей, убытки в размере уплаченных процентов банку на сумму комиссии ... рублей; компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, почтовые расходы, штраф.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал по указанным в иске основаниям.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал по указанным в иске основаниям.

Представитель ответчика исковые требования не признал, указывая, что в тексте кредитного договора отсутствует обязанность заемщика присоединиться к программе страхования и (или) уплачивать комиссию за присоединение к Программе страхования. От страхования жизни зависит процентная ставка по кредиту, а заемщик вправе выбрать получение кредита по более высокой ставке без страхования или более низкой ставке со страхованием, что подтверждается анкетой- кредитной заявкой, условиями и программами банка по кредитованию физических лиц, с которыми заемщик может предварительно ознакомиться Истец был ознакомлен с основными условиями предоставления кредита, банк предоставил заемщику выбор между кредитованием со страхованием или без страхования, а также между уплатой страховой премии за счет заемных или собственных средств. Страхование жизни выбрано заемщиком самостоятельно, навязывание услуг страхования банком не имело место.

Суд, выслушав объяснения участников процесса, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела усматривается, что ... года между Фахрутдиновым Р.И. (заемщиком) и ОАО «АИКБ Татфондбанк» (кредитором) был заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым Фахрутдинову Р.И. ОАО «АИКБ Татфондбанк» был предоставлен кредит в размере ... рублей ... копеек сроком на ... месяца под ...% годовых.

Заемщик Фахрутдинов Р.И. в разделе Анкеты «Добровольное страхование» (стр.3 Анкеты) собственноручно указал на желание быть застрахованным, несмотря на то, что ниже имелась графа для отказа от страхования.

Согласно Анкеты-кредитной заявки заемщик Фахрутдинов Р.И. был ознакомлен с основными условиями предоставления кредита, согласно которых в случае, если Заемщик не согласен присоединиться к одному из пакетов предложенных ему программ, ставка по кредиту увеличивается на ... % годовых, что усматривается из Анкеты (раздел «Добровольное страхование»), из стр. ... Условий предоставления потребительских кредитов.

Заемщик считается присоединившимся к вышеуказанной программе исключительно в случае, если воля последнего на присоединение к данной программе выражена в письменном документе, а также, если плата за присоединение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков произведена заемщиком в полном объеме. Услуга кредитора по присоединению к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков включает в себя компенсацию страховой премии и перечислении данной компенсации. Настоящим заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с программой добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, размером платы, а присоединение к данной программе и условиями ее уплаты, правилами страхования, с условиями присоединения к указанной программе страхования и ограничениями, связанными с присоединением к ней.

Как следует из пункта ... графика платежей, являющегося приложением ... к кредитному договору, комиссия за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика составляет ... рублей.

Указанная сумма комиссии была уплачена Фахрутдиновым Р.И. ... года.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно пункту 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу пункта 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Согласно пункту I статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков, но на иных условиях.

Как следует из анкеты - кредитной заявки на получение кредита, поданной в банк и подписанной заемщиком Фахрутдиновым Р.И. ... года, то есть до заключения кредитного договора, заемщик уведомлен о том, что в случае его присоединения к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, процентная ставка по кредиту снижается на ... процентных пункта. В случае отказа заемщика от присоединения к данной программе, применению подлежит базовая процентная ставка, согласно условиям. Отказ от присоединения к вышеуказанной программе страхования не влечет отказа в предоставлении кредита. Заемщик считается присоединившимся к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, исключительно в случае, если воля последнего на присоединение к данной программе выражена в письменном документе, и плата за присоединение к программе внесена заемщиком в полном объеме. Услуга банка по присоединению к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков включает в себя компенсацию страховой премии и перечисление данной компенсации.

В указанной анкете также имеется графа, которая, при ее выборе, предоставляет заемщику право отказаться от личного страхования по коллективному договору, заключенному между банком и ОАО «АльфаСтрахование» от ... года. При этом, заемщик уведомляется о" том, что отказ от присоединении к программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков не повлияет на решение банка о предоставлении кредита.

Таким образом, заемщик, имея возможность заключить с банком кредитный договор без присоединения к программе добровольного страхования жизни и здоровья, при заполнении анкеты на получение кредита, заявления на страхование, а также при заключении кредитного договора, добровольно выбрал вариант кредитования с условием присоединения к вышеуказанной программе страхования, что является основанием для применения более низкой процентной ставки по кредиту. При этом, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручная подпись Фахрутдинова Р.И. в анкете-заявлении на получение кредита, в заявлении на страхование, а в последующем в кредитном договоре и в приложении к кредитному договору, подтверждает то обстоятельства, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по внесению платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Сумма в размере ... рублей была оплачена заемщиком за присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями коллективного договора добровольного страховании жизни и здоровья заемщиков от ... года, согласно которому ОАО «АльфаСтрахование» обязалось при наступлении определенных в договоре страхования страховых случаев произвести выгодоприобретателю страховую выплату.

С учетом установленного статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации принципа свободы договора, оснований считать оспариваемое условие кредитного договора как навязанную услугу применительно к статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не имеется. При таких обстоятельствах законных оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

По изложенным основаниям суд полагает доводы истца, представителя истца о том, что выдача кредита была обусловлена подключением к программе страхования, несостоятельными.

С учетом изложенных нормативно-правовых актов в их смысловом взаимодействии, пояснений сторон в судебном заседании, изученных в судебном заседании документов суд правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца не находит.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:


В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации «Центр правовой защиты прав потребителей Республики Татарстан» в интересах Фахрутдинова Р.И. к Открытому акционерному обществу «АИКБ Татфондбанк» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности, взыскании процентов, убытков, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца через Нижнекамский городской суд РТ.

Судья Л.Н.Сахапова

Суд:

Нижнекамский городской суд (Республика Татарстан ) (подробнее)

Истцы:

РОО Центр правовой защиты РТ (подробнее)
Фахрутиднов Р.И. (подробнее)

Ответчики:

ОАО АИКБ Татфондбанк (подробнее)

Судьи дела:

Сахапова Ляйсан Нургаязовна (судья) (подробнее)


Судебная практика по:

Признание договора купли продажи недействительным
Судебная практика по применению норм ст. 454, 168, 170, 177, 179 ГК РФ

По кредитам, по кредитным договорам, банки, банковский договор
Судебная практика по применению норм ст. 819, 820, 821, 822, 823 ГК РФ

По договорам страхования
Судебная практика по применению норм ст. 934, 935, 937 ГК РФ