Решение от 20 июня 2022 г. по делу № А12-4021/2022

Арбитражный суд Волгоградской области


Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ

город Волгоград

«20» июня 2022г.

Дело №А12-4021/2022

Резолютивная часть вынесена «14» июня 2022 года

Арбитражный суд Волгоградской области в составе судьи Лазаренко С.В., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Никуличевым Е.В., рассмотрев в судебном заседании дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (ИНН <***>, ОГРНИП 309345732200019) о взыскании задолженности,

в судебном заседании приняли участие:

от истца – не явился, извещен, ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя,

от ответчика – не явился, извещен,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России (далее - ПАО «Сбербанк России», истец) обратилось в арбитражный суд Волгоградской области с исковыми требованиями к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (далее - ИП ФИО1, ответчик) о взыскании задолженности по заявлению о присоединении к Условиям Кредитования по продукту «Корпоративная кредитная карта» № 9 ККР-(4)/054/8621/20899-6024 от 01 августа 2018 года по состоянию на 14.02.2022 в размере 653 173 рубля 28 копеек, в том числе: просроченной ссудной задолженности в размере 599 662 руб. 97 коп., просроченных процентов за кредит в размере 44 639 руб. 16 коп., задолженности по неустойке на просроченные проценты в размере 2 305 руб. 35 коп., задолженности по неустойке на просроченную ссудную задолженности в размере 6 565 руб. 80 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 16 063руб.

Истец ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

Ответчик ИП ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. Отзыв по существу заявленных исковых требований не представлен.

В соответствии с ч.1 и 6 ст. 121 АПК РФ, информация о принятии искового заявления или заявления к производству, о времени и месте судебного заседания или совершения отдельного процессуального действия размещается арбитражным судом на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» не позднее чем за пятнадцать дней до начала судебного заседания или совершения отдельного процессуального действия, если иное не предусмотрено настоящим кодексом. Документы, подтверждающие размещение арбитражным судом на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «интернет» указанных сведений, включая дату их размещения, приобщаются к материалам дела.

Лица, участвующие в деле, после получения определения о принятии искового заявления или заявления к производству и возбуждении производства по делу, а лица, вступившие в дело или привлеченные к участию в деле позднее, и иные участники арбитражного процесса после получения первого судебного акта по рассматриваемому делу самостоятельно предпринимают меры по получению информации о движении дела с использованием любых источников такой информации и любых средств связи. Лица, участвующие в деле, несут риск наступления неблагоприятных последствий в результате непринятия мер по получению информации о движении дела, если суд располагает информацией о том, что указанные лица, надлежащим образом извещены о начавшемся процессе, за исключением случае, когда лицами, участвующими в деле, меры по получению информации не могли быть приняты в силу чрезвычайных и непредотвратимых обстоятельств.

Определением арбитражного суда Волгоградской области от 03.03.2022 иск был принят к производству, ответчику предоставлено время для подготовки и предоставлению мотивированного отзыва по заявленным исковым требованиям.

Суд считает, что ответчик ИП ФИО1 обладал достаточным временем для подготовки к судебному разбирательству, имел возможность подготовить и направить в адрес суда отзыв по заявленным исковым требованиям.

Доказательств наличия чрезвычайных и непредотвратимых обстоятельств, препятствующих подаче отзыва, направлению представителя для участия в деле, ответчиком ИП ФИО1 суду не предоставлено.

Исследовав материалы дела, суд считает, исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ИП ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 01.08.2018 Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Волгоградского отделения № 8621 ПАО Сбербанк приняло от индивидуального предпринимателя ФИО1 заявление о присоединении к Условиям Кредитования по продукту «Корпоративная кредитная карта» № ККР-(4)/054/8621/20899--6024.

Пунктом 1 статьи 428 ГК РФ определено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Заявлением ИП ФИО1 в соответствии со статьёй 428 ГК РФ присоединяется к Общим Условиям кредитования по продукту «Корпоративная кредитная карта» (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей).

Заявление должника и Условия кредитования по продукту «Корпоративная кредитная карта» в совокупности являются заключённым между должником и Банком Кредитным договором по продукту «Корпоративная кредитная карта».

Согласно заявлению заёмщик ИП ФИО1 соглашается и присоединяется к условиям предоставления льготного периода кредитования при совершении операций в сети партнёров, на условиях, указанных в пункте 6.8 Условий кредитования.

Условиями кредитования (раздел 2. Используемые термины и определения) определено, что партнер – юридическое лицо /индивидуальный предприниматель, заключивший с Банком Договор оказания услуг в рамках продукта «Корпоративная кредитная карта», включенный в «Перечень Партнеров Банка по продукту «Корпоративная кредитная карта» с условиями установления Льготного периода кредитования по операциям в сети Партнера и длительности действия льготного периода при участии Партнера, информация о которых размещена на Официальном сайте Банка. Условиями кредитования определено, что льготный период (льготный период кредитования) – период, в течение которого взимание процентов за пользование кредитными средствами Банка, направленными на оплату товаров и услуг в торгово-сервисной сети с использованием Карты, а так же при снятии наличных по чеку, не осуществляется.

Согласно заявлению заёмщик ИП ФИО1 подтверждает, что соглашается с получением финансирования в виде возобновляемой кредитной линии в Банке с установленным лимитом кредитования при недостаточности средств на Счёте корпоративной кредитной карты, открытом в Банке.

Условиями кредитования определено, что лимит кредитования (лимит) – максимально возможная сумма кредита, которая предоставляется заемщику.

Пунктом 1.1. заявления определено, что для проведения операций с использованием корпоративной кредитной карты Банк предоставляет заёмщику возобновляемый лимит кредитной линии (лимит кредитования) в валюте Российской Федерации в размере, указанном в Приложении 1 к заявлению.

Абз. 2 пункта 2.1 заявления определено, что дата открытия лимита кредитования и срок его действия (дата закрытия) указывается в Приложении 1 к заявлению.

Пунктом 3.3 заявления определено, что погашение обязательств по Кредитному договору в рамках выбранного лимита кредитования, уплата процентов за пользование лимитом кредитования осуществляется согласно Графику платежей, приведённому в Приложении 1 к заявлению.

Пунктом 4.1 заявления определено, что на сумму имеющейся ссудной задолженности начисляются проценты за пользование лимитом кредитования в соответствии с положениями, определенными в Условиях кредитования в размере, указанном в Приложении 1 к заявлению.

Условием пункта 4.6. Условий кредитования определено, что в случае если, в течение 5 (пяти) календарных дней с даты платежа по процентам, заемщик не обеспечил наличие средств на счете, достаточных для погашения суммы начисленных процентов, то начиная со следующего рабочего дня на остаток задолженности заемщику будет начислена неустойка в размере, установленном в заявлении, за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате начисленных процентов. В случае недостаточности средств для погашения задолженности по кредиту на счете заемщика, погашение осуществляется Банком без дополнительного распоряжения заемщика путем списания необходимых денежных средств (по мере их поступления) с банковских счета(-ов) заемщика, открытого (-ых) в Банке, указанных в заявлении.

Приложением 1 к заявлению определены индивидуальные (существенные) условия Кредитного договора: а.) размер лимита кредитования в валюте Российской Федерации: 600000,00 рублей; б.) дата открытия лимита кредитования: «01» августа 2018 г.; в.) срок действия (дата закрытия) лимита кредитования: 36 месяцев, «01» августа 2021 г.; г.) процентная ставка (% годовых): 21 %; д.) размер неустойки за несвоевременное перечисление платежа (суммы основного долга и процентов) в погашение задолженности по Кредитному договору: 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; е.) периодичность погашения кредита: ежемесячно; ё.) номер счёта Корпоративной кредитной карты: 40802….4865; ж.) предоставление льготного периода кредитования при совершении операций в сети партнёров: «да».

Обязательства по предоставлению лимита кредитования были исполнены ПАО Сбербанк надлежащим образом, с 09.08.2018 на условиях оговоренных Кредитным договором, что подтверждается, выпиской по операциям на счёте за период с 01.08.2018 по 14.02.2022 и распоряжением ПАО Сбербанк на предоставление кредитных средств/открытие лимита от 01.08.2018.

Обязательное погашение выбранного лимита кредитования (погашение кредита), согласно пункта 5.2. Условий кредитования, осуществляется по Графику погашения выбранного лимита кредитования, отраженного в заявлении (Приложение 1). Выбранный лимит кредитования заемщик должен погашать в соответствии с установленными периодами погашения в дату обязательного платежа.

Пунктом 5.3. Условий кредитования определено, что дата обязательного платежа определяется в соответствии с графиком обязательного платежа, установленного в заявлении (Приложение 1) с учетом возможного применения иных условий (положений) Кредитного договора о порядке погашения задолженности по кредиту.

Пунктом 5.4. Условий кредитования определено, что под обязательным платежом понимается минимальная сумма, на которую заемщик обязан пополнить специальный счет в дату обязательного платежа. Размер обязательного платежа рассчитывается заемщиком самостоятельно.

Пунктом 5.5. Условий кредитования определено, что помимо обязательного платежа по кредиту, заемщик должен обеспечивать (за счет собственных, при их отсутствии за счет кредитных средств) погашение имеющихся плат/комиссий за обслуживание счёта.

Пунктом 4.1. Условий кредитования определено, что уплата начисленных процентов осуществляется заёмщиком ежемесячно в дату платежа процентов и в дату окончательного погашения кредита. Если дата платежа процентов (в том числе последний календарный день месяца) приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, платеж может быть произведен в период с даты платежа процентов по первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, на который приходится дата платежа процентов, с учетом особенностей указанных в п. 4.4. Условий кредитования.

Пунктом 4.4. Условий кредитования определено, что уплата начисленных процентов производится заемщиком в течение 5 (пяти) календарных дней с установленной Кредитным договором даты платежа процентов и в дату окончания срока действия лимита кредитования (расторжения/прекращения Кредитного договора).

Пунктом 4.2 Условий кредитования определено, что заемщик уплачивает банку проценты за пользование лимитом кредитования по ставке, размер которой указан в заявлении (Приложении 1).

Пунктом 4.3. Условий кредитования определено, что проценты начисляются на сумму фактической ссудной задолженности по выбранному лимиту кредитования за каждый ежемесячный период начисления процентов.

Согласно п. 9.5 и п/п. 9.5.1 Условий кредитования банк имеет право прекратить операции кредитования в рамках установленного лимита кредитования и/или потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по Кредитному договору.

В нарушение условий Кредитного договора заёмщик свои обязательства не исполняет.

По состоянию на 14.02.2022 задолженность ИП ФИО1 перед банком составила 653 173 рубля 28 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 599 662 руб. 97 коп., просроченные проценты за кредит в размере 44 639 руб. 16 коп., задолженность по неустойке на просроченные проценты в размере 2 305 руб. 35 коп., задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность в размере 6 565 руб. 80 коп.

17 января 2022 года в адрес ИП ФИО1 истцом было направлено требование (претензии) от 12.01.2022 в срок не позднее 11.02.2022 досрочно возвратить всю оставшуюся по состоянию на 12.01.2022 сумму задолженности вместе с причитающимися процентами и оплатить неустойку.

До настоящего времени ИП ФИО1 требование ПАО «Сбербанк России» не исполнил, кредитные денежные средства, а также проценты за пользование кредитом истцу ПАО «Сбербанк России» не возвратил. Указанные обстоятельства и послужили причиной обращения истца в суд с настоящим иском.

Давая оценку заявленным исковым требованиям, суд исходит из следующего.

В системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное (пункт 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статья 307 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Так, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ИП ФИО1 кредитный договор (заявление о присоединении к Условиям Кредитования по продукту «Корпоративная кредитная карта» № 9 ККР-(4)/054/8621/20899-6024 от 01 августа 2018 года) регулируются как общими положениями гражданского законодательства, так и нормами для отдельных видов обязательств, содержащихся в главе 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вышеуказанный договор не признан недействительным или незаключенным в установленном законом порядке.

Пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (пункт 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Так, из представленных материалов дела усматривается, что займодавцем ПАО «Сбербанк России» был предоставлен кредит ответчику ИП ФИО1 в общей сумме 600 000руб.

Размер полученных заемных денежных средств, размер задолженности на момент рассмотрения дела в сумме 600 000руб. ответчиком ИП ФИО1 не оспаривался. Отзыв по существу заявленных исковых требований не представлен.

По состоянию на 14.02.2022 задолженность ИП ФИО1 перед банком составила 653 173 рубля 28 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 599 662 руб. 97 коп., просроченные проценты за кредит в размере 44 639 руб. 16 коп., задолженность по неустойке на просроченные проценты в размере 2 305 руб. 35 коп., задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность в размере 6 565 руб. 80 коп.

Расчёт задолженности, представленный истцом ПАО «Сбербанк России» ответчиком ИП ФИО1 также не оспаривался.

Таким образом, исходя из исследованных материалов дела, позиции истца, отсутствия возражений ответчика ИП ФИО1, исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ИП ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору (заявлению о присоединении к Условиям Кредитования по продукту «Корпоративная кредитная карта» № 9 ККР-(4)/054/8621/20899-6024 от 01 августа 2018 года) в размере 599 662 руб. 97 коп. подлежат удовлетворению.

Истцом ПАО «Сбербанк России» заявлены требования о взыскании с ответчика просроченных процентов за пользование кредитом в размере 44 639,16руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Расчёт процентов за пользование кредитом, представленный истцом ПАО «Сбербанк России», ответчиком ИП ФИО1 оспорен не был.

Проверяя правильность представленного суду расчета, суд соглашается с расчётом процентов, представленным истцом ПАО «Сбербанк России».

С учётом изложенного с ответчика ИП ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежат взысканию просроченные проценты за кредит в размере 44 639,16руб..

Истцом ПАО «Сбербанк России» также заявлены требования о взыскании неустойки за просроченную ссудную задолженность в размере 6 565,80 руб. и неустойки за просроченные проценты в размере 2 305,35руб.

Под просроченными обязательствами в рамках Кредитного договора понимаются неисполнение Разделов 4 «Проценты» и 5 «Порядок погашения кредита» Условий кредитования.

Согласно п. 9.5 и п/п. 9.5.1 Условий кредитования Банк имеет право прекратить операции кредитования в рамках установленного лимита кредитования и/или потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по Кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Ответчиком ИП ФИО1 не заявлено ходатайство о снижении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Исходя из фактических обстоятельств дела, принимая во внимание компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, суд приходит к выводу о взыскании неустойки по состоянию на 14.02.2022 на просроченную ссудную задолженность в размере 6 565,80 руб. и неустойки на просроченные проценты в размере 2 305,35руб.

Суд полагает, что такой размер ответственности достаточен для обеспечения восстановления нарушенных прав истца, соответствует принципам добросовестности, разумности и справедливости и не приведёт к чрезмерному, избыточному ограничению имущественных прав и интересов ответчика.

С учётом изложенного, исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ИП ФИО1 о взыскании неустойки по состоянию на 14.02.2022 на просроченную ссудную задолженность в размере 6 565,80 руб. и на просроченные проценты в размере 2 305,35руб.

Как предусмотрено ст. ст. 101, 106, 110 АПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и судебных издержек, связанных с рассмотрением дела арбитражным судом.

К судебным издержкам, связанным с рассмотрением дела в арбитражном суде, относятся денежные суммы, подлежащие выплате экспертам, свидетелям, переводчикам, расходы, связанные с проведением осмотра доказательств на месте, расходы на оплату услуг адвокатов и иных лиц, оказывающих юридическую помощь (представителей), и другие расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в связи с рассмотрением дела в арбитражном суде.

Судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны

При подаче иска истцом ПАО «Сбербанк России» была произведена уплата государственной пошлины в размере 16 063руб., что подтверждается платежным поручением №722850 от 15.02.2022.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объёме, то с ответчика ИП ФИО1 (исходя из размера заявленных исковых требований) в пользу истца ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 16 063 руб.

Руководствуясь статьями 167-170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд


РЕШИЛ:

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1 (ИНН <***>, ОГРНИП 309345732200019) в пользу заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по Заявлению о присоединении к Условиям Кредитования по продукту «Корпоративная кредитная карта» № 9 ККР-(4)/054/8621/20899-6024 от 01 августа 2018 года по состоянию на 14.02.2022 в размере 653 173 рубля 28 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 599 662 руб. 97 коп., просроченные проценты за кредит в размере 44 639 руб. 16 коп., задолженность по неустойке на просроченные проценты в размере 2 305 руб. 35 коп., задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность в размере 6 565 руб. 80 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 16 063руб.

Решение может быть обжаловано в Двенадцатый арбитражный апелляционный суд путем подачи апелляционной жалобы через арбитражный суд Волгоградской области в установленные законом сроки.



Судья С.В. Лазаренко