Решение от 31 августа 2023 г. по делу № А40-44414/2023

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


РЕШЕНИЕ

Дело № А40-44414/23-67-346
г. Москва
31 августа 2023 г.
Резолютивная часть решения оглашена 24 августа 2023 г.

Полный текст решения изготовлен 31 августа 2023 г.

Арбитражный суд в составе:

Судья В.Г. Джиоев (единолично)

при ведении протокола помощником судьи Н.С. Сидоровой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале 10011

дело по исковому заявлению АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (119034, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.10.2002, ИНН: <***>)

к АКЦИОНЕРНОМУ ОБЩЕСТВУ "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (119034, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 16.12.2002, ИНН: <***>)

о взыскании 2 024 557,87 руб.

третьи лица: ФИО1, ФИО2, ФИО3

лица, участвующие в деле не явились, извещены.

УСТАНОВИЛ:

АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (далее – истец) обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском к АКЦИОНЕРНОМУ ОБЩЕСТВУ "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (далее – ответчик) о взыскании страхового возмещения в размере 2 024 557,87 руб.

Представители лиц участвующих в деле в судебное заседание не явились, извещены судом надлежащим образом о времени и месте рассмотрения спора в порядке ст. ст. 121-123 АПК РФ.

Ответчик возражал против удовлетворения заявленных требований по доводам, изложенным в отзыве.

Исследовав и оценив имеющиеся в деле доказательства, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме, на основании следующего.

Как следует из материалов дела, «14» декабря 2020 года между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») (ИНН <***>), (далее - Истец, Банк, Кредитор) и ФИО4, (далее - Заемщик), было заключено Соглашение № 2060191/0022 от 14.12.2010г., (далее - Соглашение), на сумму кредита 710 000,00 (семьсот десять тысяч) рублей 00 копеек, в валюте РФ - Российский рубль, с датой окончательного срока возврата кредита - не позднее «15» декабря 2025г., под 10,5% процентов годовых, на неотложные нужды (пункты 1 -4,11 Раздела 1. Индивидуальные условия кредитования Соглашения), в рамках присоединения к Правилам кредитования физических лиц (прилагаются).

Дополнительно к первому кредиту «14» декабря 2020 года между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») (ИНН <***>), (далее - Истец, Банк, Кредитор) и ФИО4, (далее -Заемщик), было заключено Соглашение № 2060191/0023 от 14.12.2010г., (далее - Соглашение), на сумму кредита 1 500 000,00 (один миллион пятьсот тысяч) рублей 00 копеек, в валюте РФ -Российский рубль, с датой окончательного срока возврата кредита - не позднее «15» декабря 2025г., под 10,5% процентов годовых, на неотложные нужды (пункты 1-4,11 Раздела 1. Индивидуальные условия кредитования Соглашения), в рамках присоединения к Правилам кредитования физических лиц (прилагаются).

«14» декабря 2020 года ФИО4 был присоединен к программе коллективного страхования Заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5) Страховщика -Закрытого акционерного общества «Страховой компании «РСХБ-Страхование» (ОГРН <***> от 16.12.2002г.), сейчас (после изменения организационно-правовой формы) -Акционерное общество «Страховая компания «РСХБ-Страхование».

«04» августа 2015г. Управлением Федеральной налоговой службы по г. Москве в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о регистрации Изменений в Устав Банка в части изменения фирменного наименования Истца и внесении изменений в учредительные документы. В связи с чем, а также в связи с получением Банком новой генеральной лицензии на осуществление банковских операций №3349, полное наименование юридического лица (Истца): Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк». Сокращенное наименование юридического лица (Истца): АО «Россельхозбанк».

По условиям Соглашения № 2060191/0022, № 2060191/0023 Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в общей сумме 2 210 000,00 (Два миллиона двести десять тысяч) рублей 00 копеек, а Заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размер 10,5 процентов годовых (п. 1,4 Раздела 1. Индивидуальные условия кредитования Соглашения).

Окончательный срок возврата Кредита - не позднее 15 декабря 2025 г. (п.2 Раздела 1. Индивидуальные условия кредитования Соглашения).

Согласно п. 17 Соглашения выдача кредита производится путём перечисления суммы кредита на текущий счёт Заёмщика № 40817810260190000958.

Банк выполнил свои обязательства по Соглашению № 2060191/0022 в полном объёме, предоставив 14.12.2020г. Заёмщику кредит в размере 710 000,00 (семьсот десять тысяч) рублей 00 копеек, что подтверждается банковским ордером №665146 от 14.12.2020 года о факте перечисления суммы кредита на текущий счет Заемщика.

Банк выполнил свои обязательства по Соглашению № 2060191/0023 в полном объёме, предоставив 14.12.2020г. Заёмщику кредит в размере 1 500 000,00 (один миллион пятьсот тысяч) рублей 00 копеек, что подтверждается банковским ордером № 706122 от 14.12.2020 года о факте перечисления суммы кредита на текущий счет Заемщика.

Согласно п.4.1., п.4.1.1. Правил, проценты за пользование Кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Согласно п.4.1.2. Правил, проценты за пользование Кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в Соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата (далее - дата окончания начисления процентов).

Проценты за пользование Кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату Кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

В соответствии с заключенным Соглашением и Правилами, кредит предоставлен Заемщику с использованием аннуитентных платежей (п.п.6.2. п.6. Раздела 1. «Индивидуальных условий кредитования» Соглашения).

Согласно п. 4.2.1 Правил и п.п.6.1. п.6. Раздела 1. «Индивидуальных условий кредитования» Соглашения, погашение Кредита (основного долга) осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за Кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения Кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, (далее - График), являющимся Приложением 1 к Соглашению.

Проценты за пользование Кредитом уплачиваются ежемесячно (п.4.2.2. Правил). Стороны договорились, что датой платежа является 20 число каждого месяца (п.п.6.3 п.6. Раздела 1. «Индивидуальных условий кредитования» Соглашения).

Датой возврата кредита (уплаты процентов) определена п. 4.4. Правил. Между тем, Банк обратился в суд за взысканием задолженности по кредитному договору и расторжении договора с ФИО4, Нерюнгринский районный суд и Якутский городской суд полностью удовлетворили иски в пользу АО «Россельхозбанк» (решение Нерюнгринского районного суда от 27.12.2021 г. дело № 2-1757/2021, решение Якутского городского суда от 15.02.2022 г. дело № 2-1421/2022).

Далее банку стало известно о смерти заемщика - ФИО4. Заемщик умер 12.11.2022 года.

В соответствии с п. 3.9. Договора коллективного страхования №32-9-04/5-2014 от 26.12.2014 года Страховщику должен быть предъявлен пакет документов для получения страховой выплаты.

29.12.2022г. Банком было направлено письмо Страховщику о рассмотрении вопроса по выплате страхового возмещения с указанием размера задолженности на дату смерти Заемщика и с указанием реквизитов для перечисления. А также направлено Заявление Банка Страховщику от 29.12.2022г. на страховую выплату по ФИО4

09.01.2023г. Банком был получен Запрос от Страховщика о предоставлении дополнительных документов по ФИО4

03.02.2023г. Банком был получен отрицательный ответ Страховщика.

Поскольку смерть ФИО4 наступила в период действия договора страхования, истец полагает, что невыплата АО СК «РСХБ-Страхование» страхового обеспечения является неправомерной, что нарушает права АО «Россельхозбанк» как выгодоприобретателя.

Согласно прилагаемому Расчету, задолженность по Соглашению № 2060191/0022, № 2060191/0023 от 14.12.2020г. на дату смерти ФИО4 составляет 2 024 557 (два миллиона двадцать четыре тысячи пятьсот пятьдесят семь) рублей 87 копеек, в том числе:

-задолженность по основному долгу - 1 515 691,92 руб.;

-проценты за пользование кредитом - 508 865,95 руб.

Страховая выплата Ответчиком не произведена, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином, юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Применительно к отношениям, вытекающим из договоров страхования, возникновение у страховщика обязательств перед страхователем (выгодоприобретателем) по осуществлению страховой выплаты характеризуется наступлением предусмотренного в договоре события - страхового случая.

В силу подпункта 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с п.1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно разделу «Страховые случаи (риски)» Программы страхования № 2 страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования.

Под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинской организацией диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования (раздел «Термины и определения» Договора страхования).

В представленной выписке из амбулаторной карты ГБУ РС(Я) «Нерюнгринская ЦРБ» от 20.01.2023 указано, что ФИО4 в 2017 находился на амбулаторном лечении с диагнозом «другие формы стенокардии».

Согласно Справке о смерти № А-02068 от 29.12.2022 отдела Управления ЗАГС при Правительстве Республики Саха (Якутия) по Нерюнгринскому району, причиной смерти ФИО4 явилось заболевание: хроническая ишемическая болезнь сердца.

Таким образом, заболевание (стенокардия, возникающая вследствие недостаточности кровоснабжения сердечной мышцы из-за сужения артерий, питающих сердце, как клиническая форма и наиболее распространённый вид проявления ишемической болезни сердца), явившееся причиной смерти, диагностировано до присоединения Застрахованного лица к Программе страхования № 2.

Согласно п. 1.2. раздела «Исключения» Программы страхования № 2 страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно - следственной связи с любым заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, впервые диагностированным (произошедшим) с Застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

Таким образом, произошедшее событие исключено из страховых случаев, соответственно, на АО СК «РСХБ-Страхование» не может быть возложена обязанность по осуществлению страховой выплаты.

В силу положений ст. 71 АПК РФ арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Каждое доказательство подлежит оценке арбитражным судом наряду с другими доказательствами и никакие доказательства не имеют для арбитражного суда заранее установленной силы.

Учитывая, что в материалы дела не представлены доказательства, свидетельствующие о том, что заявленное истцом событие, в силу договора и программы страхования, является страховым случаем, то у ответчика отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения.

Согласно п.1 ст.110 АПК РФ расходы по уплате государственной пошлины относятся на истца.

Руководствуясь статьями 110, 167-170, статьей 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в месячный срок с даты его принятия в Девятый арбитражный апелляционный суд.

Судья: В.Г. Джиоев