Решение от 16 октября 2023 г. по делу № А40-93033/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № А40-93033/23-126-725
г. Москва
16 октября 2023 года
Резолютивная часть решения объявлена 21 сентября 2023 года

Полный текст решения изготовлен 16 октября 2023 года

Арбитражный суд г. Москвы в составе:

председательствующего судьи Новикова М.С.

протокол судебного заседания вел секретарь Анпилова Э.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело

по иску АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК" (ОГРН <***>, ИНН <***>)

к АО СК "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ОГРН <***>, ИНН <***>)

о взыскании 62 044,33 руб. страхового возмещения, на основании договора коллективного страхования № 32-0-04/16-2019

при участии:

от истца: не явился, извещён;

от ответчика: не явился, извещён

У С Т А Н О В И Л:

АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК" обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к ответчику АО СК "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" о взыскании страховой суммы в размере 62 044 руб. 33 коп.

Определением суда от 05.05.2023 исковое заявление АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК" принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Суд на основании ч. 5 ст. 227 АПК РФ посчитал необходимым рассмотреть дело по общим правилам искового судопроизводства, вынес об этом определение 30.06.2023.

Истец ответчик не явились, извещены надлежащим образом о дате, месте и времени проведения судебного разбирательства, в связи с чем, суд рассматривает дело в порядке ст.ст. 123, 156 АПК РФ в их отсутствие.

Ранее в материалы дела ответчик представил отзыв.

Исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как усматривается из материалов дела, 31 декабря 2019 между АО «Россельхозбанк» (далее - Банк, Страхователь, Выгодоприобретатель) и АО «СК «РСХБ-Страхование» (далее - Страховщик) был заключен Договор коллективного страхования № 32-0-04/16-2019 (далее - Договор страхования), согласно которому (п.п. 1.4. и 1.5.) Банк - Страхователь в рамках Программ страхования, предусмотренных Договором, организовывает присоединение Застрахованных лиц к Договору страхования за обусловленную плату (плата за присоединение, ежегодная страховая плата), путем включения их в Бордеро, с последующей уплатой Банком Страховщику соответствующей страховой премии (Бордеро - документ отчетности, содержащий информацию о Застрахованном лице, условиях страхования, предусмотренных соответствующей Программой страхования), а Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях Программ страхования, предусмотренных Договором. Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен Договор страхования, и которое обладает правом на получение страховой выплаты. Выгодоприобретатель по Договору назначается Застрахованным лицом и указывается в соответствующей Программе страхования (п. 1.8. Договора страхования).

Согласно п. 2.2. Договора страхования застрахованными лицами являются заемщики/созаемщики, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита (далее - Кредитный договор), на которых с их письменного согласия, отраженного в Заявлении на присоединение к соответствующей Программе страхования, распространено действие Договора страхования.

Страховая сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового случая, рассчитывается согласно п. 2.3. Договора страхования и указывается в Бордеро в отношении каждого застрахованного лица.

Срок страхования для каждого застрахованного лица начинается датой подачи им Заявления на присоединение к соответствующей Программе страхования и оканчивается датой окончания Кредитного договора (п. 2.6. Договора страхования).

Согласно п. 2.9. Договора страхования Застрахованное лицо после подписания Заявления на присоединение к соответствующей Программе страхования оплачивает плату за присоединение застрахованного лица к Договору страхования, которая состоит из страховой премии и вознаграждения Банка.

22.10.2020 Банком было заключено Соглашение № <***> с ФИО1 (далее - Кредитный договор). 22.10.2020 Заемщик подписал Заявление о присоединении к Программе страхования №5 (далее - Заявление о присоединении к Программе страхования и Программа страхования), чем подтвердил присоединение к Договору страхования. Страховым случаем (риском) согласно Программе страхования, является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия Договора страхования. Выгодоприобретателем, согласно Программе страхования, является Банк.

За присоединение к Договору страхования Застрахованное лицо внесло плату, состоящую из страховой премии и вознаграждения Банку (п. 4 Заявления о присоединении к Программе страхования), что подтверждается платежным поручением № 484122 о перечисление денежных средств от 22.10.2020).

Согласно раздела «Страховая сумма» Программы страхования, размер страховой суммы равен полной сумме кредита по Кредитному договору увеличенной на десять процентов, либо полной сумме остатка ссудной задолженности по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов, но не может превышать 3 300 000 руб.

На основании п. 3 ст. 931 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

Согласно п. 1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

ФИО1 умер 26.06.2021 (Копия Свидетельства о смерти от 05.07.2021 серия IV-TH №854323, выдано Отдел ЗАГС Ковернинского района главного управления ЗАГС Нижегородской области).

Согласно порядка действий Застрахованного лица, Выгодоприобретателя при наступлении события, имеющего признаки страхового случая и п. п. 2.12., 2.12.1. Договора страхования, Банк- Выгодоприобретатель уведомляет Страховщика о получении уведомления о событии, имеющем признаки страхового случая, формирует и направляет Страховщику комплект документов, необходимых для принятия решения о выплате.

При этом, согласно п. 3 ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации», без согласия гражданина получить сведения о его здоровье в лечебном учреждении невозможно. ФИО1 пунктом 12Заявления о присоединении к Программе страхования дал, в соответствии с требованиями указанно в данном абзаце Закона, письменное согласие на получение сведений о состоянии здоровья напрямую в лечебных учреждениях Страховщику и Банку.

Ранее, Банк сделал запрос в МО МВД России «Ковернинский» о предоставлении сведений по факту смерти ФИО1 , ответом от 11.10.2022 № 8585 МО МВД России «Ковернинский» уведомило Банк о том, что проверка по данному факту не проводилась, так как смерть ФИО1, наступила на территории обслуживания МО МВД России «Краснобаковский».

Далее, Банк сделал запрос в МО МВД России «Краснобаковский» о предоставлении сведений по факту смерти ФИО1 , ответом от 17.11.2022 № 3/225216954408 МО МВД России «Краснобаковский» уведомило Банк о том, что предоставить запрашиваемые сведения не предоставляется возможным, так как материал проверки был направлен для дальнейшей проверки и принятия решения в Семеновский МСО СУ СК РФ по Нижегородской области.

29.11.2022 Банк сделал запрос в Семеновский МСО СУ СК РФ по Нижегородской области 3 039-32-23/1520 о предоставлении сведений по факту смерти ФИО1, ответ на который не поступил.

01.02.2023 Банком в адрес Страховщика направлена претензия по страховому случаю ФИО1 (№039-32-23/69).

03.02.2023 Страховщиком направлен Ответ на претензию (03.00.11/1617), в соответствии с которым Страховщик поясняет, что в рассмотрев первоначально предоставленный комплект документов по заявленному событию, общество уведомило Страхователя о том, что по имеющимся документам принять решение о страховой выплате не предоставляется возможным. Страховщик также указывает, что им был направлен запрос в Семеновский МСО СУ СК РФ по Нижегородской области.

Таким образом, у истца не имеется возможности предоставить полный пакет документов о наступлении страхового случая, факт смерти подтверждается свидетельством о смерти, а невозможность предоставления истцом иных документов обусловлена положениями Федерального закона от 21.11.2011 №323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» и Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных», при этом ответчик, являющийся профессиональным участником страховых правоотношений в силу п.8 ст.10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» имеет право и возможность самостоятельно запросить непредставленные истцом документы.

Сложилась ситуация, при которой, при наличии события, имеющего признаки страхового случая (смерть застрахованного лица), Банк-Выгодоприобретатель не может получить информацию о причинах наступления смерти заемщика с целью ее предоставления Страховщику для оценки последним, является или нет наступившее событие страховым случаем и подлежит ли выплате Выгодоприобретателю страховая сумма, а Страховщик эту информацию самостоятельно также не получил.

Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

В соответствии с Договором страхования Страховщик обязуется производить страховые выплаты Выгодоприобретателю при наступлении страхового случая, предусмотренного соответствующей Программой страхования, в предусмотренном порядке и сроки.

Задолженность по кредитному договору № <***> от 22.10.2020 года составляет 62 044 руб. 33 коп.

-срочная задолженность по основному долгу - 61 885 руб. 80 коп.;

-задолженность по процентам по пользованию кредитом – 158 руб. 53 коп., соответственно сумма страховой выплаты составляет 62 044 руб. 33 коп.

Направленная в порядке досудебного урегулирования спора претензия оставлена ответчиком без ответа и удовлетворения, что явилось основанием для обращения общества с настоящим иском в суд.

Указанные обстоятельства послужили основанием для подачи искового заявления в Арбитражный суд г.Москвы.

Удовлетворяя заявленные требования, суд исходил из следующего.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.927 ГК РФ - страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (Выгодоприобретателя).

На основании п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 3 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ – обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статья 310 ГК РФ указывает на то, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Как следует из смысла ст.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» расходы, подлежащие возмещению, должны быть непосредственно связаны (вызваны) с наступлением страхового случая.

Согласно п.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии с ч. 3.1 ст. 70 АПК РФ обстоятельства, на которые ссылается сторона в обоснование своих требований или возражений, считаются признанными другой стороной, если они ею прямо не оспорены или несогласие с такими обстоятельствами не вытекает из иных доказательств, обосновывающих представленные возражения относительно существа заявленных требований.

Согласно требованиям ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Так, из представленных материалов дела следует, что страховой случай имел место быть, со стороны ответчика доказательств оплаты страхового возмещения в добровольном порядке не представлено, в связи с чем, требование о взыскании страхового возмещения по факту смерти застрахованного лица ФИО1 в заявленном размере подлежит удовлетворению.

Стороны согласно ст. ст. 8, 9 АПК РФ, пользуются равными правами на представление доказательств и несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий, в том числе представления доказательств обоснованности и законности своих требований или возражений.

Суд, рассмотрев доводы ответчика, отклоняет их, ввиду того, что они не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, и расценивает заявленные доводы как уклонение от исполнения своих обязательств.

Судебные расходы по оплате государственной пошлины распределяются по правилам ст. 110 АПК РФ.

На основании ст.ст. 2, 307, 309, 310, Гражданского кодекса Российской Федерации, руководствуясь ст. ст. 4, 65, 71, 75, 110, 123, 156, 167-171, 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с АО СК "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ОГРН <***>, ИНН <***>) в пользу АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК" (ОГРН <***>, ИНН <***>) 62 044 (шестьдесят две тысячи сорок четыре) руб. 33 коп., а также 2 482 (две тысячи четыреста восемьдесят два) руб. судебных расходов по оплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в месячный срок с даты его принятия в Девятый арбитражный апелляционный суд.

Судья:

М.С. Новиков