Решение от 30 сентября 2024 г. по делу № А43-10159/2024

АРБИТРАЖНЫЙ  СУД

НИЖЕГОРОДСКОЙ  ОБЛАСТИ



Именем Российской Федерации


Р Е Ш Е Н И Е

Дело № А43-10159/2024


г. Нижний Новгород                                                                      01 октября 2024 года


Резолютивная часть решения объявлена 17 сентября 2024 года

Решение изготовлено в полном объеме 01 октября 2024 года


Арбитражный суд Нижегородской области в составе судьи Трошиной Наталии Владимировны (шифр офиса 47-177), при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Латыповой А.Г., рассмотрев в судебном заседании дело

по иску публичного акционерного общества «Промсвязьбанк», г.Москва (ИНН <***>, ОГРН <***>),

к ответчику индивидуальному предпринимателю ФИО1, с.Нижняя Добринка Жирновского района Волгоградской области  (ИНН <***>, ОГРНИП <***>)

о взыскании долга, процентов, неустойки,


при участии:

истец: не явился, извещен,

ответчика: не явился, извещен, 



установил:

публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» обратилось в Арбитражный суд Нижегородской области с иском к ответчику индивидуальному предпринимателю ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №74-33503/0145 от 11.10.2022 в размере 151819руб. 15коп., в том числе 148660руб. 96коп. основного долга, 2896руб. 51коп. процентов за период с 26.12.2023 по 02.02.2024, 250руб. 00коп. неустойки за просрочку уплаты основного долга на 02.02.2024, 11руб. 68коп. неустойки за просрочку уплаты процентов на 02.02.2024.

Стороны, надлежащим образом извещенные, в судебное заседание не явились, ответчик ходатайство об отложении рассмотрения дела для истребования дополнительных доказательств.

Данное ходатайство судом рассмотрено и отклонено, с учетом процессуальных сроков, ответчик имел возможность для предоставления дополнительных документов с учетом назначения судебного заседания 12.08.2024 на 17.09.2024.

В порядке пункта 3 статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствии сторон, по доказательствам, представленным в материалы дела.

Изучив представленные в дело доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из документов, представленных в материалы дела, 11.10.2022 между ПАО «Промсвязьбанк» (Банк, кредитор) и индивидуальным предпринимателем ФИО1 (клиент, заемщик) был заключен договор о предоставлении кредита по программе кредитования «Без бумаг / Контрактный» №74-33503/0145.

Данный договор заключен путем присоединении к действующей редакции «Правил предоставления кредитов ПАО «Промсвязьбанк» по программе кредитования «Без бумаг/Кредитный», на основании акцепта кредитором оферты заемщика (направление заемщиком кредитору заявления оферты на заключение кредитного договора), в порядке, предусмотренному ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

11.10.2022 ИП ФИО1 по системе «PSB On-Line» направил Заявление - оферта, предлагал Банку заключить кредитный договор на следующих условиях:

размер лимита выдачи - 265000руб. 00коп.;

целевое назначение кредита: расходы, связанные с осуществлением предпринимательский деятельности заемщика;

процентная ставка - 18,10 % годовых;

дата платежа - 25 число каждого календарного месяца;

дата окончательного погашения задолженности: по 11.12.2024.

Банк акцептировал заявление-оферту клиента, предоставив кредит путем зачисления суммы кредита в размере 265000руб. 00коп. на счет клиента № 40802810203000087024, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 11.10.2022 по 02.02.2024.

Согласно пункту 1.8.3. Заявления-оферты договор считается заключенным с момента зачисления суммы Кредита на счёт Заёмщика

Пунктом 2.1. Правил предоставления кредитов ПАО "Промсвязьбанк" по программе кредитования "Без бумаг / Кредитный" установлено, что заключение договора осуществляется путем присоединения заемщика к Правилам в целом в соответствие со ст. 428 ГК РФ и производится путем акцепта кредитором оферты заемщика (направленного кредитору заявления на заключение договора). Заявление на заключение договора, а также заявление на использование кредита о предоставлении транша по договору может быть направлено заемщиком кредитору в форме подписанного электронной подписью уполномоченных (-ого) лиц(-а) заемщика электронного документа, под которым понимается, в том числе, электронный образ (сканированная копия) документа, составленного на бумажном носителе и содержащего подпись и печать (при наличии) уполномоченного лица заемщика посредством системы электронного документооборота или мобильного приложения, в порядке, установленном договором дистанционного банковского обслуживания. Днем получения заявления на заключения договора является день присвоения заявлению на заключение договора статуса «Принят» в системе электронного документооборота и (или) мобильном приложении. Заключение договора в порядке, установленном Правилами, с использованием системы электронного документооборота или мобильного приложения, признается сторонами равнозначным заключению договора в письменной форме на бумажном носителе, подписанным надлежащим образом уполномоченными лицами сторон (в том числе, с использованием печати, при ее наличии).

Договор считается заключенным с момента акцепта кредитором заявления на заключение договора. Акцепт оферты осуществляется посредством направления кредитором заемщику уведомления об акцепте (пункт 2.2. Правил предоставления кредитов ПАО "Промсвязьбанк" по программе кредитования "Без бумаг / Контрактный").

Согласно пункту 4.1 Правил погашение задолженности по основному долгу и процентам по предоставленному кредиту производится заемщиком ежемесячно в дату очередного платежа, путем внесения очередного платежа.

В порядке пункта 4.2 Правил погашение начисленных за истекший процентный период процентов осуществляется ежемесячно в дату платежа.

Отсрочка погашения основного долга - период, длящийся 6 месяцев, начиная с даты заключения договора, но в любом случае не позднее Даты окончательного погашения задолженности, в течение которого заемщик не обязан погашать текущую задолженность по кредиту в соответствие с условиями договора (пункт 1 Правил).

На основании пункта 4.9 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются кредитором ежедневно на остаток задолженности по основному долгу, включая просроченную задолженность по основному долгу, учитываемый на соответствующем счете на начало операционного дня.

В соответствие с пунктом 4.12 Правил за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком предусмотренных договором обязательств по возврату основного долга и/или уплате процента за пользование кредитом и/или других платежей кредитору, заемщик уплачивает кредитору пени в размере 0,5% за каждый день просрочки от несвоевременно уплаченной суммы, но не менее 500 рублей за каждый день просрочки исполнения.

Пунктом 7.1. Правил предусмотрено право кредитора потребовать досрочного погашения задолженности по основному долгу, процентам и иным платежам, предусмотренным договором, при неисполнении или ненадлежащее исполнение заемщиком любого из обязательств по договору.

Согласно пункту 7.2 Правил в целях реализации своих прав, предусмотренных пунктом 7.1 Правил кредитор имеет право в любое время письменным извещением потребовать от заемщика досрочного погашения задолженности по договору. Заемщик обязан исполнить требование кредитора о досрочном погашении задолженности по договору в срок, указанный в соответствующем извещении кредитора.

Заемщик обязался надлежащим образом исполнять обязательства по договору, в том числе обеспечивать наличие на расчетном счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения задолженности по договору, срок погашения которой наступил (пункт 8.4.1 Правил).

ИП ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполнял не надлежащим образом, с 27.11.2023 за заемщиком образовалась задолженность, что подтверждается выписками по лицевому счету заемщика по состоянию на 02.02.2024.

По состоянию на 02.02.2024 образовалась задолженность по кредитному договору №74-33503/0145 от 11.10.2022, в том числе 148660руб. 96коп. основного долга, 2896руб. 51коп. процентов за период с 26.12.2023 по 02.02.2024, 250руб. 00коп. неустойки за просрочку уплаты основного долга на 02.02.2024, 11руб. 68коп. неустойки за просрочку уплаты процентов на 02.02.2024.

Банк требованием от 15.01.2024 №1583 обратился к заемщику, сообщил о необходимости добровольного исполнения обязательств, а именно уплаты просроченной задолженности в срок до 30.01.2024. Банк уведомил заемщика о том, что в случае невыполнения требования о погашении просроченной задолженности Банк уведомляет о досрочном расторжении 30.01.2024 кредитного договора в одностороннем внесудебном порядке, при этом заемщик обязан вернуть кредит, уплатить проценты за фактический срок пользования кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в дату их расторжения.

До настоящего времени требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств, уплате процентов, ответчиком не исполнено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно пункту 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В части 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" определено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, рассматривается как обмен документами.

Таким образом, адресованный конкретному лицу электронный документ, содержащий все существенные условия договора и позволяющий установить лицо, от которого этот документ исходит, признается офертой. Эта оферта может быть акцептована получателем, как путем направления встречного электронного документа, содержащего сведения о принятии предложения оферента, так и, например, путем направления подписанного им и оформленного на бумаге ответа о принятии оферты. С момента получения лицом, направившим оферту, ее акцепта договор будет заключенным.

В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если в ответ на электронный документ (предложение заключить договор) его получатель совершит в срок, установленный для акцепта (а если такой срок офертой не установлен - в сроки, указанные в пункте 1 статьи 441 Гражданского кодекса Российской Федерации), действия по выполнению указанных в оферте условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

Федеральный закон «Об электронной подписи» №63-ФЗ от 06.04.2011 (далее - Закон об электронной подписи) в статье 2 предусматривает, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Пунктом 3 статьи 5 Закон об электронной подписи установлено, что неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая:

1)  получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи;

2)  позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ;

3)  позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания;

4)  создается с использованием средств электронной подписи.

Неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.

Пунктом 1.10.5 Заявления - оферта предусмотрено, что любой спор, возникающий из договора, в случае его подведомственности арбитражному суду подлежит рассмотрению в арбитражном суде по месту заключения договора.

В порядке пункта 1.10.6 кредитного договора в целях заключения и исполнения договора местом его заключения является населенный пункт, указанный в графах «Место заключения договора». Местом заключения договора является г. Нижний Новгород. Таким образом, настоящее исковое заявление подлежит разрешению Арбитражным судом Нижегородской области.

Следовательно, сторонами установлена договорная подсудность, и на основании статьи 37 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено Арбитражным судом Нижегородской области.

В соответствии со статьями 307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитор) определенные действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом. По общему правилу, только надлежащее исполнение прекращает обязательство (статья 408 Гражданского кодекса Российской Федерации). Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие заемные отношения.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, установленном договором.

Доказательства оплаты долга по кредиту в полном объеме и уплаты процентов за пользование кредитами на момент рассмотрения спора ответчик суду не представил.

Суд предлагал ответчику представить письменный мотивированный отзыв по делу, в том числе доказательства оплаты задолженности, а также разъяснял последствия непредставления указанных доказательств, однако ответчик вопреки статье 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, не представил.

Доказательства оплаты долга по кредиту в полном объеме и уплаты процентов за пользование кредитом на момент рассмотрения спора ответчик суду не представил.

Суд предлагал ответчику представить письменный мотивированный отзыв по делу, в том числе доказательства оплаты задолженности, а также разъяснял последствия непредставления указанных доказательств, однако ответчик вопреки статье 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, не представил.

При указанных обстоятельствах требование о взыскании задолженности по кредитному договору является правомерным и подлежит удовлетворению в заявленной сумме, а именно задолженность по кредитному договору №74-33503/0145 от 11.10.2022, в том числе 148660 руб. 96 коп. основного долга, 2896руб. 51коп. процентов за пользование суммой основного долга за период с 26.12.2023 по 02.02.2024.

Кроме того в связи просрочкой оплаты долга и процентов за пользование кредитом истец заявил о взыскании с ответчика неустойки на долг и проценты.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства в частности в случае просрочки исполнения (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании указанного суд считает, что требование заявителя в отношении взыскания с должника неустойки предъявлено правомерно, поскольку основано на условиях пункта 4.12 Правил и не противоречит требованиям нормы статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Расчеты неустойки проверен судом и признан обоснованным.

При указанных обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика неустойки являются правомерными и подлежат удовлетворению в заявленных суммах, а именно 250руб. 00коп. неустойки за просрочку уплаты основного долга на 02.02.2024, 11руб. 68коп. неустойки за просрочку уплаты процентов на 02.02.2024.

Расходы по государственной пошлине согласно статье 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации относятся на ответчика.

Настоящий судебный акт выполнен в форме электронного документа, подписан усиленной квалифицированной электронной подписью судьи и будет направлен лицам, участвующим в деле, посредством его размещения на официальном сайте арбитражного суда в сети «Интернет» в режиме ограниченного доступа не позднее следующего дня после дня его принятия.

Расходы по государственной пошлине согласно статье 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации относятся на ответчика.

Настоящий судебный акт выполнен в форме электронного документа, подписан усиленной квалифицированной электронной подписью судьи и будет направлен лицам, участвующим в деле, посредством его размещения на официальном сайте арбитражного суда в сети «Интернет» в режиме ограниченного доступа не позднее следующего дня после дня его принятия/

Руководствуясь статьями 110, 167-171, 180, 319, 321 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд 



Р Е Ш И Л :

взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1, с.Новые Дубровки Ковылкинского района Республики Мордовия (ИНН <***>, ОГРНИП <***>), в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк», г.Москва (ИНН <***>, ОГРН <***>), задолженность по кредитному договору №74-33503/0145 от 11.10.2022 в размере 151819руб. 15коп., из которых 148660руб. 96коп. основного долга, 2896руб. 51коп. процентов за пользование суммой основного долга, 250руб. 00коп. неустойки за просрочку уплаты основного долга, 11руб. 68коп. неустойки за просрочку уплаты процентов, а также 5555руб. 00коп. расходов на уплату государственной пошлины.

Исполнительный лист выдать после вступления решения в законную силу по ходатайству взыскателя.

Решение может быть обжаловано в Первый арбитражный апелляционный суд  через Арбитражный суд Нижегородской области в течение месяца с момента его принятия.

Решение может быть обжаловано в Арбитражный суд Волго-Вятского округа в срок, не превышающий двух месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного акта, при условии, что оно было предметом рассмотрения Первого арбитражного апелляционного суда апелляционной инстанции или Первый арбитражный апелляционный суд отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы.


Судья                                                                                                                       Н.В.Трошина