Решение от 16 сентября 2022 г. по делу № А40-46602/2022

Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ

Дело № А40-46602/22-156-277
16 сентября 2022 г.
г. Москва
Резолютивная часть решения объявлена 07 сентября 2022 г.

Решение в полном объеме изготовлено 16 сентября 2022 г.

Арбитражный суд в составе судьи Дьяконовой Л.С.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем с/з ФИО1,

рассмотрев в судебном заседании дело по иску АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (119034, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.10.2002, ИНН: <***>)

к ответчику АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (119034, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 16.12.2002, ИНН: <***>)

о взыскании 291 665 руб. 99 коп.

при участии:

от истца – не явился, извещен

от ответчика – не явился, извещен

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" обратилосьв Арбитражный суд г. Москвы с иском к Акционерному обществу "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" о взыскании 291 665 руб. 99 коп.

Истец, Ответчик в судебное заседание не явились, извещены о дате, месте и времени судебного заседания в порядке ст. 121-123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации. Дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке ст. 156 АПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 09.07.2019 года между АО «Россельхозбанк» (далее - Кредитор, Банк, Истец) и ФИО2 (далее - Заемщик, Наследодатель) был заключен Кредитный <***> (далее по тексту - Кредитный Договор, Соглашение).

Согласно Кредитному Договору Заемщик принял на себя обязательства возвратить денежные средства в размере 279 706 руб. 50 коп., а также сумму начисленных процентов.

Согласно исковому заявлению, Банк свои обязательства по Кредитному договору выполнил полностью, перечислив 09.07.2019 на текущий счет Заемщика - 279 706,50 руб., что подтверждается выпиской по расчетному счету.

26.12.2014 г. между ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» (далее - Страховая компания, Страховщик, Ответчик) и АО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования №32-0-2014, выгодоприобретателем по которому является АО «Россельхозбанк». Данный договор заключен на условиях Программы коллективного страхования Заемщиков кредита от несчастных чаев и болезней, разработанной на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 г.

09.07.2019 г. ФИО2 подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее -«Заявление») в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору <***> от 09.07.2019 г.

В соответствии с п. 2 Заявления, а также условиями Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней к страховым случаям относятся смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия договора страхования.

01.10.2021 г. АО «Россельхозбанк» направило в страховую компанию заявление о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая- смерти ФИО2 которая произошла 31.07.2021 г.

АО «Россельхозбанк» вместе с заявлением предоставило страховщику документы, необходимые для установления страхового случая и расчета размера страховой выплаты.

В письме от 07.10.2021 г. №03.00.12/18232 АО «СК «РСХБ-Страхование» отказало в страховой выплате, указало на необходимость представления дополнительных документов с целью выяснения причин и обстоятельств заявленного события, а именно: заверенную печатью выдавшего учреждения выписку из медицинской карты амбулаторного больного.

Банк обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения, с целью погашения остатков ссудной задолженности умершего заемщика.

В своем ответе от 30.11.2021 г. №03.00.12/21752 АО «СК «РСХБ-Страхование» отказа в страховой выплате, указало на необходимость представления дополнительных документов с целью выяснения причин и обстоятельств заявленного события, а именно: заверенную печатью выдавшего учреждения выписку из медицинской карты амбулаторного больного.

Банк обратился в БУЗОО «Тюкалинская ЦРБ» с запросом о предоставлении выписки из медицинской карты амбулаторного больного ФИО2, указанный документ был получен 15.09.2021.

Согласно исковому заявлению, ответ из БУЗОО «Тюкалинская ЦРБ» в адрес истца не поступил.

Исходя из положений ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" у Банка отсутствуют правовые основания для получения указанных документов.

Истец указывает, что поскольку страховым случаем является смерть застрахованного лица, Банк выполнил все необходимые условия, уведомив страховщика о наступлении страхового случая и, предоставив документы, свидетельствующие об этом.

ФИО2 подписывая заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, уполномочил страховую компанию запрашивать любые медицинские документы (п. 10 указанного заявления).

В соответствии с п. 1.6 Договора коллективного страхования выгодоприобретателем по договору является АО «Россельхозбанк» при условии получения им письменного согласия застрахованного лица. В п. 4 Заявления застрахованное лицо дало соответствующее согласие.

Согласно Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 г. страховая сумма равна сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов, при присоединении Заемщика к Программе страхования № 5 в день выдачи ему кредита по Кредитному договору.

При наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования № 5, страховая выплата определяется в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями Программы страхования № 5. То есть, сумма остатка по кредиту на дату смерти.

Задолженность ФИО2 по кредитному договору на 31.07.2021 г. составила 291 665,99 руб.

18.01.2022 г. АО «Россельхозбанк» направило страховщику претензию № 009-03-11/25 с требованием выплатить страховое возмещение, которая оставлена ответчиком без удовлетворения.

Удовлетворяя исковые требования, суд руководствовался следюущим.

В соответствии со ст. 309 ГК, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Согласно ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Поскольку смерть ФИО2 наступила в период действия договора страхования, исковые требования не оспорены, доказательств выплаты страхового возмещения не представлены, требование о взыскании 291 665,99 руб. подлежит удовлетворению.

Ссылка ответчика на п. 1.7. Договора страхования подлежит отклонению, исходя из следующего.

В силу п. 1.7 Договора страхования, раздела «Ограничения по приёму на страхование» Программы страхования не подлежат страхованию в том числе: лица, страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные; являющиеся инвалидами I, II и III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложнённых сердечнососудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия Договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек; нуждающиеся в постоянном уходе по состоянию здоровья; находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы и ряд других.

Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этого лица с момента распространения действия Договора страхования. Страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

Из представленной в материалы дела БУЗОО «Тюкалинская ЦРБ» выписке из истории болезни ФИО2, не следует, что ФИО2 попадал под категорию лиц, указанных в п. 1.7. Договора страхования.

Ответчик не опроверг факт наступления страхового случая. Бремя доказывания обстоятельств исключения из страхового покрытия лежит на страховой компании. Поэтому недопустимо возлагать на выгодоприобретателя бремя доказывания обстоятельства освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, при том, что истец обратился в суд с иском о взыскании страховой выплаты.

Кроме того, согласно ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрен исчерпывающий перечень оснований страховщика от выплаты страхового возмещения. Указанные основания Ответчиком не представлены.

В силу ч. 1 ст. 65, ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Принимая во внимание, что ответчиком не представлены доказательства возмещения суммы ущерба, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании 291 665 руб. 99 коп. являются обоснованными и подлежащим удовлетворению в полном объеме.

Расходы по госпошлине распределяются в соответствии со ст. 110 АПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 9, 41, 65-68, 71, 110, 121-123, 156, 167-170, 176, 180-182 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 16.12.2002, ИНН: <***>) в пользу АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.10.2002, ИНН: <***>) сумму страховой выплаты в размере 291 665 руб. 99 коп., а также расходы по госпошлине в размере 8 833 руб.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня принятия решения.


Судья:

Л.С. Дьяконова