Решение от 8 июля 2024 г. по делу № А40-300228/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело №А40-300228/23-68-2112
г. Москва
08 июля 2024 года
Резолютивная часть решения объявлена 02 июля 2024 года

Решение в полном объеме изготовлено 08 июля 2024 года

Судья Абрамова Е.А.

при ведении протокола секретарем судебного заседания Бабаевым А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (109052, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 26.07.2002, ИНН: <***>, КПП: 772201001)

к ответчику ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ" (125171, <...> ДОМ 16СТР9, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.09.2003, ИНН: <***>, КПП: 774301001) о взыскании 100 544,74 рублей

при участии:

от истца – ФИО1 на основании доверенности от 28.07.2022; паспорт, диплом.

от ответчика – ФИО2 на основании доверенности от 03.07.2023; паспорт, диплом.

УСТАНОВИЛ

Иск заявлен о взыскании страхового возмещения в сумме 100.544 руб. 74 коп.

Представитель истца в судебном заседании требование поддержал.

Ответчик возражений по иску с учетом поступившего ответа из компетентных организаций не имеет.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив в полном объеме все представленные в дело письменные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех имеющихся в деле доказательств, как того требуют положения ст. 71 АПК РФ, суд пришел к выводу об обоснованности исковых требований, считает их подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 29.09.2021 ФИО3 (далее заемщик, клиент, застрахованное лицо) и ПАО «Промсвязьбанк» (далее истец, банк, страхователь, выгодоприобретатель) заключили кредитный договор <***> на потребительские цели (далее кредитный договор), в соответствии с которым истец предоставил заемщику денежные средства в размере 100 544,74 руб. на срок по 29.09.2023. с взиманием за пользование кредитом 9.50% годовых.

В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору он подал заявление на заключение договора об оказании услуг <***>-COI от 29.09.2021 г. в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее по тексту договор услуг). Согласно которому:

П. 1.2 «Заключить от имени и за счет банка договор (заключать договоры) личного страхования со страховой организацией ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями настоящего договора и Правилами кредитного страхования жизни ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», утвержденными 24.04.2014. по которым клиент (заемщик) является застрахованным лицом».

Пункт 1.2.1 страховыми рисками но которому являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или в точение 180 дней после его окончания:

смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или (заболевания, произошедших (впервые выявленных) и течение срока страхования.

Пункт 1.3.4 Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по договору страхования (выгодоприобретателем) является банк.

Между сторонами спора заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № 758704/2014-161/9163-07-14-13/2014 от 01.07.2014 в редакции всех дополнительных соглашений к нем).

В соответствии с Соглашением:

Пункт 1.1 Предметом настоящего Соглашения является установление порядка включения и течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее договоры страхования), но которым застрахованными лицами по рискам, укачанным в и. 2.1 Соглашения являются физические лица, заключившие со страхователем кредитные договоры, договоры о предоставлении кредита на потребительские цели, договоры потребительского кредита (далее кредитные договоры) в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (далее - застрахованные лица), а гак же условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Пункт 1.3 абзац 2 предусматривает, что договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого застрахованною лица, указанного в Списке (далее по тексту - Список), и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения, Правил и Списка, в котором указано застрахованное лицо, срок действия договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

Пункт 2.1 страховыми рисками являются:

а)инвалидность Застрахованного лица (I или II группы), установленная в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного застрахованного лица в Списке, или в течение 180 дней после его окончания:

б)смерть Застрахованного лица, наступившая в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

Пункт 2.3 Срок страхования (даты начала и окончания, при этом обе даты включаются в срок страхования) и страховая сумма устанавливаются для каждого застрахованного лица в договоре страхования путем их указания в списке.

Страховая сумма по страховым рискам, указанным в и.2.1 Соглашения, указывается в списке и устанавливается сторонами в размере фактической задолженности застрахованного лица но кредитному договор) на дату заключения страхователем и застрахованным лицом договора об оказании услуг. При этом в случае, если в указанную дату осуществляется погашение задолженности по кредитному договору, для установления страховой суммы учитывается тот размер задолженности застрахованного лица по кредитному договору, который существовал до момента ее погашения.

Фактическая задолженность застрахованного лица но кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом (при наличии), штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по кредитному договор) подлежащих выплате в соответствии с Кредитным договором (при наличии).

Пункт 2.4 При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п. 2.1 Соглашения, страховая выплата производится страховщиком в размере 100 (сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.3 Соглашения.

Пункт 2.5 Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) но договору страхования в отношении каждого застрахованного лица по договору страхования является страхователь. В случае, если сумма страховой выплаты будет больше задолженности застрахованного лица по кредитному договору, то разница между страховой суммой и задолженностью застрахованного лица но кредитному договору будет перечислена страхователем на счет застрахованною лица, указанный в заключенном между застрахованным лицом и страхователем договоре об оказании услуг.

Страховая выплата осуществляется в пользу страхователя при условии предоставления (предъявления) страховщик с письменного согласия застрахованного лица о назначении страхователя выгодоприобретателем. Надлежащим оформлением согласия застрахованного лица, в гом числе, является подписание застрахованным лицом заявления, в котором содержится указанное согласие.

Пункт 2.7 для получения страховой выплаты должны быть предъявлены документы, установленные в разделе 8 «Порядок и сроки осуществления страховых выплат» Правил.

Страхователь должен также передать страховщику заявление о страховой выплате, составленное по форме Приложения № 2 к Соглашению, с указанием суммы страховой выплаты, рассчитанной страхователем в соответствии с п. 2.3 Соглашения.

Согласно и. 8.2 Правил для получения страховой выплаты по событиям, указанным в п.и. 4.1 а, 4.1 и застрахованный (выгодоприобретатель, страхователь) должен предоставить страховщику следующие документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, если договором не установлен иной перечень документов:

оригинал договора (полиса) для договоров индивидуального страхования); письменное заявление выгодоприобретателя на страховую выплачу по установленной страховщиком форме с подробным описанием обстоятельств смерти застрахованного липа и с указанием способа получения страховой выплаты (через кассу страховщика или путем перечисления на расчетный счет);

письменное заявление выгодоприобретателя на страховую выплачу по установленной страховщиком форме с подробным описанием обстоятельств смерти Застрахованною липа и с указанием полных банковских реквизитов (если в заявлении на страховую выплату выбран способ получения страховой выплаты на расчетный счет);

копия кредитного договора с графиком платежей;

оригинал справки о задолженности по кредитному договору;

копия доверенности или иного документа (например, Устава), дающего право сотруднику кредитного учреждения подавать заявления и документы в страховую компанию (предоставляется в случае, если выгодоприобретателем является кредитное учреждение);

оригинал свидетельства о смерти застрахованною лица или нотариально заверенная копия;

оригинал или нотариально заверенная копия справки о смерти из ЗАГСа с указанием установленной причины смерти или копия заключительной части акта судебно-медицинской экспертизы с результатами судебно-химических, судебно-биологических, гистологических исследований, заверенная должностным липом и печатью МВД или прокуратуры;

оригинал документа (Постановление о возбуждении, отказе в возбуждении уголовного дела; справка о ДТП с приложением но форме, утвержденной действующим законодательством РФ, нормативными актами; решение судебного органа: справка МЧС), выданного соответствующим органом МВД, МЧС, прокуратуры, суда, в пределах компетенции ко юрою находится установление факт и обстоятельств соответствующего события, или копия документ, заверенного должностным лицом и печатью МВД, МЧС, прокуратуры (в случае необходимости, а именно: ДТП, авиакатастрофы, железнодорожной катастрофы, происшествия на водном транспорте, пожар, противоправные действия);

оригинал распоряжения застрахованною о том, кою он назначил получателем страховой выплаты в случае своей смерти или оригинал (нотариально заверенная копия) свидетельства о праве на наследство, выданный нотариусом;

копия документа (паспорт или документ, его заменяющий), удостоверяющем о личность получателя страховой выплаты, с отметкой о месте жительства.

Согласно Выписке из списка застрахованных лиц. являющейся неотъемлемой частью договора страхования, страховым риском является смерть в результате болезни и (или) несчастного случая.

Пункт 2.9 Страхование действу круглосуточно по всему миру за исключением зон военных действий, в течение всего срока страхования.

Пункт 3.1 Договоры страхования заключаются ежемесячно в последний календарный день месяца, в котором между страхователем и застрахованным лицом был заключен договор об оказании услуг.

Договоры страхования являются заключенными с даты подписания сторонами Списка.

Пункт 3.6 При наступлении страхового случая и принятии страховщиком положительною решения о страховой выплате страховая выплат производится страховщиком путем перечисления денежных средств на счет страхователя, указанный в заявлении о страховой выплате (приложение № 2 к Соглашению), в течение 10 (десяти) дней с даты принятия решения по страховому случаю. Обязательство по осуществлению страховой выплаты считается исполненным с даты зачисления денежных средств на вышеуказанный счет страхователя.

Пункт 5.3.3 Страховщик обязуется: исполнять условия договора страхования перед каждым застрахованным лицом и страхователем при условии оплаты страхователем страховой премии в порядке, установленным Соглашением.

В соответствии с условиями Соглашения страхователь обязан сообщать страховщику известные страхователю сведения, связанные с обстоятельствами страхового случая (п. 5.1.2); передать страховщику оригинал (оригиналы) заявления (заявлений) в следующие сроки: в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменною запроса страховщика;

В течении 3 (трех) рабочих дней с даты получения страхователем информации об отзыве застрахованным лицом согласия па обработку его персональных данных, содержащихся в Заявлении (п. 5.1.3).

В Соответствии с п.п. 1.3, 3.1 Соглашения договор страхования заемщика заключен 29.09.2021, страховая сумма 100 511,74 руб., что подтверждаемся Выпиской из Списка Застрахованных лиц.

Страховая премия по договору страхования оплачена истцом платежным поручением №99205 от 21.10.2021 г.

30.01.2022 ФИО3 умер.

Истец как выгодоприобретатель обратился к ответчику с заявлением о выплате страховой суммы, направленным 22.02.2022. Выплаты страховой суммы не произошло.

В целях дополнительного предоставления страховщику документов, предусмотренных разделом 8 Правил страхования истец вел переговоры с близкими родственниками умершею заемщика, направил ряд письменных запросов.

Приложив собранные документы, истец направил ответчику 25.09.2023 заказным отправлением с уведомлением претензию № 96291 с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу истца в сумме 100 544,74 руб.

19.10.2023года в банк поступил ответ от ответчика, в котором излагалось, что для принятия решения о признании заявленною случая страховым и выплаты страхового обеспечения недостаточно подтверждающих документов.

При рассмотрении спора, стороны заявляли ходатайство об оказании судом содействия в истребовании неполученных банком документов, которые требуются страховщику в целях установления причин и обстоятельств наступления страхового случая, а также ввиду исключения возможности отнесения наступившего события к исключениям из Правил страхования.

Ходатайство было удовлетворено, направлены соответствующие запросы, ответы на которые поступили в материалы дела.

В силу п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 4 ст. 931 ГК РФ в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Согласно положениям ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно положениям п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пункт 1 статьи 963 ГК РФ содержит перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая.

В силу указанной нормы, определяющей последствия наступления страхового случая по вине страхователя или застрахованного лица, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. п. 2 и 3 данной статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя.

Пункт 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай, как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.

Законодатель закрепил ограничение на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наличии виновности лиц, допущенных к управлению транспортным средством, отделил события, которыми должен быть страховой случай, от действий лиц, участвующих в страховом обязательстве на стороне страхователя. События должно являться вероятным и случайным, а влияние на его наступление лица, управляющего транспортным средством только умышленным или совершенным с грубой неосторожностью, но последнее только при установлении такового законом.

Действия самого страхователя или застрахованного лица не могут рассматриваться, как страховой случай, они влияют на его наступление, либо на увеличение последствий от страхового случая, не могут служить основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение.

Таким образом, из приведенных норм ГК РФ, следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.

Согласно разъяснениям п. 31 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 при разрешении дел о выплате страхового возмещения следует иметь в виду, что в силу статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на утрату (гибель), недостачу или повреждение застрахованного имущества и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий.

В то же время, при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (в том числе его халатности, неосмотрительности) страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом (абзац второй пункта 1 статьи 963 ГК РФ).

Доказательств наличия вины истца в наступлении страхового случая ответчиком не представлено.

Более того, собранные по делу документы из компетентных органов, подтверждают, что исключающих выплату страхового возмещения обстоятельств, предусмотренных договором, в данном случае не имеется.

Страховой случай, предусмотренный договором страхования, - смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни - наступил и заявленные требования о выплате страхового возмещения доказаны.

В данном случае смерть наступила в результате несчастного случая.

При указанных обстоятельствах требование истца подлежит удовлетворению в заявленном размере как обоснованное и документально подтвержденное.

Расходы по уплате государственной пошлины в соответствии со ст. 110 АПК РФ относятся на ответчика.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 8, 9, 11, 12, 15, 307 - 310, 961, 963, 964 ГК РФ, ст.ст. 41, 65, 66, 71, 75, 110, 112, 121 - 124, 162, 166 - 171, 176, 177, 180 - 182, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ООО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ" (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) в пользу ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) страховое возмещение в сумме 100.544 руб. 74 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4.016 руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в Девятом арбитражном апелляционном суде.

Судья Е.А. Абрамова