Решение от 17 декабря 2025 г. АС Пензенской области

Арбитражный суд Пензенской области

ФИО1 ул., д. 35/39, Пенза г., 440000,

тел.: <***>, факс: <***>, www.penza.arbitr.ru


ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


РЕШЕНИЕ

Дело № А49-9946/2025
18 декабря 2025 года
г. Пенза



Арбитражный суд Пензенской области в составе судьи Старыгиной Т.В., рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по исковому заявлению

публичного акционерного общества Банк «Кузнецкий» (ОГРН <***>, ИНН <***>; Красная ул., стр. 104, Пенза г., Пензенская область, 440000)

к страховому акционерному обществу «ВСК» (ОГРН <***>, ИНН <***>; Островная ул., д. 4, Москва г., 121552; Московская ул., д. 125, Пенза г., Пензенская область, 440000)

о взыскании 147 062 руб. 27 коп.,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «Кузнецкий» обратилось в Арбитражный суд Пензенской области с исковым заявлением к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения в сумме 147 062 руб. 27 коп. по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней от 10.01.2022 № 22330CIG00001.

Определением арбитражного суда от 18.09.2025 исковое заявление принято к производству арбитражного суда, дело назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства без вызова сторон. Решение по делу принимается после истечения сроков, установленных судом для представления доказательств и иных документов в соответствии с главой 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

В указанном определении сторонам разъяснено, что в соответствии с частью 1 статьи 177, частью 1 статьи 186 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные акты по данному делу могут быть выполнены в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной подписью судьи, в связи с чем они направляются лицам, участвующим в деле, посредством размещения на официальном сайте суда в сети «Интернет» и могут быть направлены на бумажном носителе по их заявлению.

Стороны по делу извещены о начавшемся судебном процессе надлежащим образом в порядке статей 121, 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

В отзыве на иск от 06.10.2025 ответчик возражает против удовлетворения исковых требований, полагая, что обстоятельства наступления страхового случая не установлены, поскольку истцом не представлен полный комплект документов для получения страховой выплаты, соответственно, срок для исполнения страхового обязательства не наступил. САО «ВСК» указывает, что не может оказать содействие и запросить документы в медицинском и ином учреждениях ввиду отсутствия подписанного согласия застрахованного лица на предоставление сведений о состоянии его здоровья, то есть такой комплект документов должен быть представлен выгодоприобретателем/страхователем.

Учитывая указанные обстоятельства, ответчик полагает, что необходимо выяснить дополнительные обстоятельства по делу, поэтому ходатайствовал о рассмотрении спора по общим правилам искового производства.

В связи с тем, что арбитражным судом не установлены обстоятельства, препятствующие рассмотрению дела в порядке упрощенного производства, определением арбитражного суда от 07.10.2025, вынесенным путем подписания его резолютивной части, ходатайство САО «ВСК» оставлено без удовлетворения.

Содержащееся в отзыве по делу заявление ответчика об изготовлении мотивированного решения по настоящему делу и направлении его в адрес ответчика, отклонено арбитражным судом, поскольку заявление о составлении мотивированного решения, поданное до вынесения судом резолютивной части решения не влечет обязанности суда составить мотивированное решение (пункт 41 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 18.04.2017 № 10 «О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации об упрощенном производстве»).

Возражая на доводы ответчика, истец в дополнении от 31.10.2025 полагает, что исковые требования законны и обоснованы, поскольку в материалах дела имеется соответствующее согласие застрахованного лица. Истец полагает, что ответ страховщика о необходимости представить документы, к которым выгодоприобретатель (ПАО Банк «Кузнецкий») не имеет законного доступа, следует квалифицировать как отказ в исполнении обязательств по соглашению, который свидетельствует о нарушении права страхователя на получение страхового возмещения.

Арбитражный суд 05.11.2025 принял решение по делу путем подписания его резолютивной части, которая размещена в электронном сервисе «Картотека арбитражных дел» сети Интернет 06.11.2025. Исковые требования удовлетворены полностью. При этом, в силу статьи 177 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации решение суда по настоящему делу считается направленным истцу и ответчику с момента его публикации.

САО «ВСК» 11.12.2025 подана апелляционная жалоба на решение по настоящему делу.

Согласно части 2 статьи 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в случае подачи апелляционной жалобы, а также по заявлению лица, участвующего в деле, рассмотренном в порядке упрощенного производства, арбитражный суд составляет мотивированное решение.

Исследовав материалы дела, арбитражный суд установил следующее.

Между ПАО Банк «Кузнецкий» (страхователем) и САО «ВСК» (страховщиком) 10.01.2022 заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней № 22330CIG00001 (далее договор страхования), выгодоприобретателем по которому является ПАО Банк «Кузнецкий» (л.д. 20-29).

Согласно пункту 1.2 договора страхования страхование физических лиц осуществляется сторонами на условиях указанного договора и Правил № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в ред. от 17.07.2020 (далее - Правила страхования) путем подписания сторонами Бордеро, включающего в себя, в том числе, существенные условия с данными застрахованного, о размере страховой суммы и страховой премии, сроке страхования (который не может превышать 12 месяцев) по договору страхования в отношении каждого застрахованного. Положения Правил страхования обязательны для страхователя и страховщика в части не противоречащей договору страхования.

Пунктом 2 договора страхования и пунктом 3.3 Правил страхования установлено, что рисками являются предполагаемые события, на случай наступления которых проводится страхование, в частности смерть заемщика.

Из материалов дела следует, что между ПАО Банк «Кузнецкий» (Банком) и ФИО2 (заемщиком) 10.10.2023 заключен договор потребительского кредитования № 024-23ДП50 путем подписания заемщиком его индивидуальных условий (далее – кредитный договор) с учетом Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов в ПАО Банк «Кузнецкий» (л.д. 12-18).

По условиям кредитного договора Банк предоставил заёмщику кредит на потребительские нужды в сумме 150 000 руб. на срок до 09.10.2026 под 14,9% годовых, а Заёмщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку проценты. Кредит предоставлен заёмщику путём зачисления установленной суммы на счёт, открытый в Банке, что подтверждается банковским ордером № 620890 от 10.10.2023 (л.д. 19).

Заемщиком 10.10.2023 подписано согласие на страхование, являющееся Приложением № 5 к вышеуказанному договору страхования сроком до 10.10.2026 включительно на условиях, указанных в согласии, договоре страхования, а также Правилах комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода №167/1, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, размещенных на сайте САО «ВСК» в сети «Интернет» (л.д. 28). Начало срока страхования исчисляется с даты подписания застрахованным лицом указанного согласия. При этом объектом страхования по страхованию от несчастных случаев и болезни являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни лиц, заключивших кредитные договоры с ПАО Банк «Кузнецкий» и изъявивших свое желание быть застрахованными.

Целью страхования жизни и здоровья ФИО2 в САО «ВСК» являлось обеспечение своевременного возврата кредита, полученного ей в ПАО Банк «Кузнецкий», в соответствии графиком внесения ежемесячных платежей, установленных условиями потребительского кредита. Страховая премия оплачена ФИО2 в полном объеме, что не оспаривается сторонами.

Договор страхования не расторгнут, не признан недействительным или незаключенным в установленном законом порядке.

Из материалов дела следует, что ФИО2 умерла 03.08.2024, что подтверждается свидетельством о смерти от 03.08.2024 (л.д. 38).

Полагая, что наступил страховой случай по спорному договору страхования, Банк 09.10.2024 направил наследникам ФИО2 по известным адресам письмо о предоставлении пакета документов, предусмотренного условиями договора страхования, либо в банк, либо в офис САО «ВСК» (л.д. 39-40). Однако, документы не представлены.

Письмом от 15.01.2025 истец просил ответчика оказать содействие в получении необходимых документов для признания/непризнания случая страховым с приложением копии свидетельства о смерти, копии справки о смерти, копии заявления на страхование и справки о состоянии задолженности по кредитному договору, указав на отказ предполагаемых наследников застрахованного от предоставления необходимых документов.

В письме от 27.01.2025 страховщик ответил отказом в содействии и выплате страхового возмещения, указав на непредставление полного комплекта документов, предусмотренного спорным договором.

В претензии от 23.07.2025 ПАО Банк «Кузнецкий» потребовало от ответчика выплатить страховое возмещение.

Поскольку претензионные требования истца оставлены ответчиком без удовлетворения, Банк обратился с иском в арбитражный суд.

Из предмета спорного договора, содержания прав и обязанностей сторон следует, что сторонами заключен договор страхования, спорные правоотношения сторон регулируются нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закона № 4015-1) основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре страхового случая, то есть совершившегося события, предусмотренного договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

В соответствии с условиями договора страхования объектом страхования по страхованию от несчастных случаев и болезни являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни физических лиц, заключивших кредитные договоры с ПАО Банк «Кузнецкий» и изъявивших свое желание быть застрахованным.

По условиям договора страховыми случаями признаются следующие совершившиеся в течение срока страхования события, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателям, не подпадающие под исключения из страхового покрытия, в том числе смерть застрахованного лица в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования, в соответствии с п. 3.3.6. Правил страхования.

Как следует из спорного договора страхования выгодоприобретателем является истец, в силу чего последний имеет право требования получения страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Согласно пункту 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 указанной статьи.

По смыслу статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации доказывания того, что произошедшее событие не является страховым случаем лежит на ответчике, который может приводить такой довод в обоснование правомерности отказа в выплате страхового возмещения.

Арбитражным судом установлено, что в данном случае отсутствуют основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

В силу пункта 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком.

Согласно пункту 7.1 договора страхования и пункта 4 Согласия на страхование страховая сумма составляет 100% от фактического остатка задолженности по спорному кредитному договору, но не более 1 000 000 руб.

В соответствии с расчетом истца, сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 27.08.2024 составила 147 062 руб. 27 коп., в том числе 121 151 руб. 80 коп. – основной долг, 20 402 руб. – проценты, 4008 руб. 67 коп. – пени, начисленные на просроченный основной долг, 1499 руб. 80 коп. – пени, начисленные на просроченные проценты.

Расчет суммы исковых требований ответчиком не оспаривается. При этом возражения ответчика сводятся к тому, что истцом представлен неполный комплект документов по страховому случаю, что является основанием для отказа в рассмотрении заявления о выплате страхового возмещения.

Рассмотрев доводы страховщика, арбитражный суд приходит к следующему.

Статьей 13 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» (далее – Закона № 323-ФЗ) предусмотрено соблюдение врачебной тайны.

Так, в силу частей 1, 2 статьи 13 Закона № 323-ФЗ сведения о факте обращения гражданина за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при его медицинском обследовании и лечении, составляют врачебную тайну. Не допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, в том числе после смерти человека, лицами, которым они стали известны при обучении, исполнении трудовых, должностных, служебных и иных обязанностей, за исключением случаев, установленных частями 3 и 4 указанной статьи.

В соответствии с частью 3.1 статьи 13 Закона № 323-ФЗ после смерти гражданина допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, супругу (супруге), близким родственникам (детям, родителям, усыновленным, усыновителям, родным братьям и родным сестрам, внукам, дедушкам, бабушкам) либо иным лицам, указанным гражданином или его законным представителем в письменном согласии на разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, или информированном добровольном согласии на медицинское вмешательство, по их запросу, если гражданин или его законный представитель не запретил разглашение сведений, составляющих врачебную тайну.

Кроме того, в части 4 статьи 13 Закона № 323-ФЗ перечислены случаи предоставления сведений, составляющих врачебную тайну, без согласия гражданина или его законного представителя, однако, предоставление таких сведений страхователям (выгодоприобретателям) не предусмотрено.

Вместе с тем, возможность получения подобного рода информации непосредственно страховщиком определена пунктом 8 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что в пункте 6 согласия на страховании от 10.10.2023 ФИО2 уполномочила любое медицинское учреждение передавать САО «ВСК» по его запросу всю необходимую информацию и документы (включая сведения, составляющие врачебную тайну), включая первичную медицинскую историю, если запрос связан с рассмотрением страхового случая по договору страхования (л.д. 28).

При таких обстоятельствах ответчик имел право и возможность запросить самостоятельно все непредставленные истцом документы, ответ страховщика о необходимости предоставить документы, к которым Банк не имеет законного доступа, следует квалифицировать как отказ в исполнении обязательств по спорному договору страхования, который, соответственно, свидетельствует о нарушении права Банка на получение страхового возмещения.

Иных доказательств, подтверждающих отсутствие страхового случая, отказа медицинской организации в представлении соответствующих документов, ответчиком не представлено.

Аналогичный правовой подход подтвержден определением Верховного Суда Российской Федерации от 19.07.2018 №305-ЭС18-9658.

Кредитное страхование — два взаимосвязанных продукта: кредита и страхования. Цель страховки — обеспечить исполнение кредитного обязательства при наступлении страхового случая, например, смерти заемщика, минимизировав возможность возложения долга на его наследников.

Страховая компания, являясь профессиональным участником рынка страховых услуг, получая страховую премию, взносы или платежи по страховке, несёт дополнительную нагрузку и ответственность в выработке условий, регламентирующих страховую деятельность.

На основании изложенного, арбитражный суд признает исковые требования ПАО Банк «Кузнецкий» в заявленном размере законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В силу статьи 168 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при принятии решения суд решает вопросы о распределении судебных расходов.

На основании статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации расходы истца по уплате государственной пошлины относятся на ответчика в сумме 12 353 руб.

Руководствуясь ст. ст. 110, 167-171, 226-229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить полностью, расходы по уплате государственной пошлины отнести на ответчика.

Взыскать со страхового акционерного общества «ВСК» (ИНН <***>) в пользу публичного акционерного общества Банка «Кузнецкий» (ИНН <***>) страховое возмещение в сумме 147 062 руб. 27 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10 000 руб.

Решение подлежит немедленному исполнению.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд в течение пятнадцати дней со дня принятия резолютивной части решения, а в случае составления мотивированного решения по заявлению стороны - со дня принятия решения в полном объеме.


Судья Т.В. Старыгина