Решение от 18 октября 2022 г. по делу № А40-172918/2022

Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ

Дело № А40-172918/22-14-1300
г. Москва
18 октября 2022 года
Резолютивная часть объявлена 23 сентября 2022 г.

Дата изготовления решения в полном объеме 18 октября 2022 г.


Арбитражный суд города Москвы в составе:

Судьи Лихачевой О.В. (единолично)

рассмотрев в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 АПК РФ,

дело по иску ООО "Профит" (ОГРН 1161326058607, ИНН 1327029000)

к ответчику АО СК "РСХБ-Страхование" (ОГРН 1023301463503, ИНН 3328409738)

третье лицо АО "Российский Сельскохозяйственный Банк" (ОГРН 1027700342890, ИНН 7725114488)

о взыскании суммы страховой выплаты в размере 102 412 руб.


без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:

ООО "Профит" обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к АО СК "РСХБ-Страхование" о взыскании суммы страховой выплаты в размере 102 412 руб.

Дело рассмотрено судом в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 АПК РФ.

23 сентября 2022 г. принята резолютивная часть решения в порядке, предусмотренном ст. 229 АПК РФ.

29 сентября 2022 г. в суд поступило, в установленный ст. 229 АПК РФ срок, заявление ответчика о составлении мотивированного решения.

Ответчиком представлен отзыв, в котором он против иска возражает.

Исследовав все представленные по делу доказательства, суд пришел к выводу об обоснованности требований истца и удовлетворении исковых требований в силу следующих обстоятельств.

Как следует из материалов дела, 26 августа 2016 г. между АО «Россельхозбанк» (далее - Банк) и Атановым Николаем Ивановичем (далее - Заемщик) был заключен кредитный договор № 1639531/0168, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере 150 000 (тридцать тысяч) рублей сроком до 25 августа 2020 г. (48 месяцев).

В день подписания кредитного договора Заемщиком было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее -Программа страхования).

В соответствии с Программой страхования АО СК «РСХБ-Страхование» (далее -Страховщик/Ответчик) осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней и при наступлении страхового случая обязуется произвести выгодоприобретателю, которым является Банк, страховую выплату. Как следует из условий Программы страхования, размер страховой выплаты составляет 100% от страховой суммы, определенной для Застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая. Размер страховой суммы равен сумме кредита, получаемого Застрахованным лицом по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов. В период страхования Застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по Кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного им на день страхового случая кредита по Кредитному договору (включая проценты за его использование, штрафы, пени).

09.12.2020 г. между Обществом с ограниченной ответственностью «Профит» (далее -Истец/Общество) и Банком был заключен договор уступки прав требований № 203900/5/45 и дополнительное соглашение № 1/2020 от 09.12.2020 г. к договору уступки прав (требований) № 203900/5/45 (далее - Договор уступки).

В соответствии с Договором уступки Истцу были переданы права требования по кредитному договору № 1639531/0168 от 25.08.2016г., заключенному с Заемщиком, в размере 108 097,45 рублей, а также по договору, обеспечивающему исполнение обязательств по кредитному договору -Программе страхования.

20 июня 2018 г. Заемщик умер, что подтверждается ответом на запрос от 12.04.2022 г. Главного управления ЗАГС Нижегородской области, полученным судебным приставом-исполнителем УФССП по Нижегородской области Сормовского РОСП Терентьевой Е.С., копия которого была предоставлена истцу 22.04.2022 г., из которого истцу стало известно о смерти Заемщика.

05 мая 2022 г. Истцом было направлено Страховщику заявление о страховой выплате, в котором Истцом было указано о наступлении страхового случая.

31 мая 2022 г. Страховщиком в адрес Истца был направлен ответ, в котором им было указано об отсутствии оснований для рассмотрения заявления по существу.

24 июня 2022 г. Истцом была направлена претензия, для разрешения спора в досудебном порядке, в ответ на которую, Страховщик сообщил об отказе в страховой выплате, в связи с чем, Истцом было принято решение об обращении в суд.

Ответчик отказал в страховом возмещении, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Суд, рассмотрев доводы сторон, исследовав документы, установил следующее.

В соответствии с условиями пунктом 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно пп.1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиком (правилах страхования).

Условия, содержащееся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пунктов 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховании) страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.

В соответствии со статьей 9 Закона о страховании страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Суд рассмотрев отзыв Ответчика, не соглашается с доводами изложенными в нем по следующим основаниям.

Страховщик ввиду смерти заемщика отказал в страховой выплате ссылаясь на то, что поступившие в распоряжение документы не позволяют признать обстоятельства смерти Заемщика страховым случаем.

На основании с п. 1 ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011 №323-Ф3 «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» сведения о факте обращения гражданина за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при его медицинском обследовании и лечении, составляют врачебную тайну.

Не допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, в том числе после смерти человека, лицами, которым они стали известны при обучении, исполнении трудовых, должностных, служебных и иных обязанностей, за исключением случаев, установленных частями 3 и 4 настоящей статьи, (п. 2 ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011 №323-Ф3 «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации»).

Статьей 7 Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных» предусмотрено, что операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая вышеприведенные нормы права, у Истца отсутствовала возможность получить и представить Ответчику иные документы, о чем было сообщено Страховщику в заявлении на страховую выплату (исх. № 1681 от 05.05.2022 г.). а также в претензии (исх. № 1756 от 24.06.2022 г.).

В соответствии с Программой коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней № 5 АО СК «РСХБ-Страхование» (далее - Программа страхования) страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. В подтверждение наступления страхового случая Истцом представлен Ответ на запрос от 12.04.2022 г. из Единого государственного реестра записей актов гражданского состояния, содержащим запись акта регистрации смерти Атанова Н.Н. и определение мирового судьи судебного участка № 8 Сормовского судебного района города Нижний Новгород Нижегородской области от 09 февраля 2021 г. по делу № 2-433/2019 о процессуальном правопреемстве. Бремя доказывания того, что произошедшее событие не является страховым случаем (поскольку застрахованное лицо не отвечает требованиям Программы страхования) лежит на Ответчике, который может приводить такой довод в обоснование правомерности отказа от выплаты страхового возмещения по заключенному им договору.

Документы, подтверждающие диагноз умершего, могут быть выданы медицинскими учреждениями по соответствующим запросам компетентных органов. Следовательно, условия выплаты страхового возмещения поставлены в зависимость в Программе страхования от действия третьих лиц. которые должны предоставлять указанные документы. В соответствии с п. 3 ст. 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц. не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). Поэтому довод Ответчика об обязанности Истца в предоставлении комплекта документов Страховщику не соответствует требованиям действующего Законодательства.

Пунктом 3.8. Договора коллективного страхования № 52-0-04/5-2014 oт 26.12.2014 г. предусмотрено следующее: Страхователь/Застрахованное лицо (или его представитель)/ Выгодоприобретатель обязан уведомить Страховщика о наступлении события, обладающего признаками страхового случая по Программам страхования №1. 2, 5 - не позднее 60 (шестидесяти) календарных дней, начиная со дня, когда ему стало об этом известно.

В соответствии со Статьей 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п.1).

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1. дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ). Указанные правила соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью, (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

При этом, в абз. 3 п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" указано, что страхователь или выгодоприобретатель имеет возможность оспорить отказ страховщика в выплате страхового возмещения, предъявив доказательства того, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба.

В соответствии с Программой страхования Датой окончания срока страхования является Дата окончания Кредитного договора. По условиям Кредитного договора № 1639531/0168 от 26 августа 2016 г. (п. 2. Индивидуальных условий кредитования), заключенного с Атановым Н.Н. датой окончательного срока возврата кредита является 25 августа 2020 г.

Из документов, представленных Ответчиком в материалы дела следует, что Ответчик) стало известно о наступлении страхового случая в мае 2022 г.

Соответственно, помимо законодательно закрепленного права (п. 8 ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), также на основании данного заявления у Страховщика имелась возможность запросить все необходимые документы, из чего следует, что у Ответчика существовала возможность определить не только действительно ли имел место страховой случай, но и причину и обстоятельства его наступления.

Размер обязательств Ответчика по выплате страхового возмещения установлен в Программе страхования, и составляет 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая.

Ответчиком доказательств того, что несвоевременное сообщение Истцом о наступлении страхового случая каким-либо образом повлияло на возможность страховщика определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба, не представлено.

В силу норм главы 24 Гражданского кодекса РФ об уступке требования выгодоприобретатель вправе заменить себя на другое лицо на любой стадии исполнения страховщиком своих обязательств, вытекающих из договора страхования.

В силу положений ст. 963, 964 ГК РФ случаи освобождения Страховщика от выплаты страхового возмещения могут быть предусмотрены только законом в силу требований.

В частности из п. 1 ст. 963 ГК РФ следует, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Договоры, дополнительные соглашения, Правила страхования должны соответствовать ГК РФ, в том числе и в части определения случаев отказа в выплате страхового возмещения, и эти случаи в силу ст. 963 ГК РФ должны быть указаны в законе, а не в договоре.

Между тем, Ответчиком в материалы дела не предоставлены доказательства, подтверждающие факт наступления страхового случая вследствие наступления умысла Застрахованного лица.

В силу п. 2 ст. 945 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Страховщик данным правом также не воспользовался, поэтому не имеет права в последующем ссылаться на отсутствие у него таких сведений, (ст. 944 ГК РФ).

Доказательств того, что смерть заемщика наступила в результате заболевания, о котором он знал на момент заключения договора страхования, но не сообщил страховщику, либо на момент смерти заемщик находился в состоянии алкогольного, наркотического или иного опьянения, не представлено.

Доказательств того, что Ответчик как Страховщик предпринимал какие-либо действия, направленные на получение информации об обстоятельствах смерти застрахованного лица, в материалах дела не имеется.

Кроме того, положение пункта 2 статьи 956 ГК РФ регламентирует лишь отношения, связанные с заменой выгодоприобретателя другим лицом по воле страхователя и как таковое направлено на защиту выгодоприобретателя (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 17.11.2011 № 1600-О-О). Таким образом, запрет, установленный указанным законоположением, не может распространяться на случаи, когда замена выгодоприобретателя происходит по его собственной воле в силу главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Замена выгодоприобретателя произведена в рассматриваемом случае по его собственной инициативе, что не противоречит статьям 934, 956 ГК РФ.

Действующим законодательством, в том числе статьей 956 ГК РФ не предусмотрен запрет на передачу выгодоприобретателем принадлежащего ему требования другим лицам. Правовая позиция о применении статьи 956 ГК РФ при смене выгодоприобретателя по его волеизъявлению изложена в пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.06.2016 и в пункте 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017.

Таким образом, поскольку факт наступления страхового случая является доказанным, ответчиком соответствующий факт со ссылкой на относимые и допустимые доказательства не опровергнут, ответчиком выплата страхового возмещения в нарушение принятых на себя обязательств не произведена, требования истца о взыскании страхового возмещения в размере 102 412 руб. подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. ст. 102, 110 АПК РФ госпошлина и судебные расходы относятся на ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 65, 110, 167- 171, 176, 226-229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с АО СК "РСХБ-Страхование" (ОГРН 1023301463503, ИНН 3328409738) в пользу ООО "Профит" (ОГРН 1161326058607, ИНН 1327029000) сумму страховой выплаты в размере 102 412 руб. и расходы по государственной пошлине в размере 4 072 руб.

Решение арбитражного суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, подлежит немедленному исполнению.

Исполнительный лист выдается после вступления судебного акта в законную силу, за исключением случаев немедленного исполнения. В этих случаях исполнительный лист выдается сразу после принятия такого судебного акта или обращения его к немедленному исполнению. Исполнительный лист выдается по ходатайству взыскателя или по его ходатайству направляется для исполнения непосредственно арбитражным судом.

По заявлению лица, участвующего в деле, или в случае подачи апелляционной жалобы по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, арбитражный суд составляет мотивированное решение.

Решение арбитражного суда первой инстанции по результатам рассмотрения дела в порядке упрощенного производства может быть обжаловано в арбитражный суд апелляционной инстанции в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме.

Судья: О.В. Лихачева