Решение от 4 марта 2024 г. по делу № А40-169647/2023

АРБИТРАЖНЫЙ СУД ГОРОДА МОСКВЫ

115225, г.Москва, ул. Большая Тульская, д. 17 http://www.msk.arbitr.ru

Именем Российской Федерации
РЕШЕНИЕ

Дело № А40-169647/23-14-1355
г. Москва
04 марта 2024 года
Резолютивная часть объявлена 19 февраля 2024 г. Дата изготовления решения в полном объеме 04 марта 2024 г.

Арбитражный суд города Москвы в составе:

председательствующего - судьи Лихачевой О.В. Судьей единолично

при ведении протокола судебного заседания секретарём судебного заседания ФИО1, с использованием средств аудиозаписи

рассмотрел дело по исковому заявлению ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (ОГРН <***>)

к ответчику АО "МАКС" (ОГРН <***>) о взыскании 1 161 000 руб.

в судебное заседание явились: от истца – ФИО2 по доверенности от 28.07.2022г. от ответчика – ФИО3 по доверенности от 12.12.2023г.

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к АО «МАКС» о взыскании суммы страхового возмещения в размере 1 161 000 руб., расходов на представителя в размере 28 000 руб.

Определением Арбитражного суда города Москвы от 15 декабря 2023 г. по делу № А40-169647/23-14-1355 истребованы в Управлении записи актов гражданского состояния Администрации муниципального образования «Всеволожский муниципальный район» Ленинградской области (188644, <...>) копии свидетельства о смерти и справку о смерти ФИО4; в ГБУЗ ЛО «Всеволожская КМБ», главный врач ФИО5 (188643, <...>), медицинское свидетельство (справку) о смерти с указанием причины смерти ФИО4; в Участковом пункте полиции, ФИО6 (188641, <...>) справка о событии, повлекшим смерть или утрату здоровья у ФИО4.

Определение суда исполнено полностью.

В судебном заседании представитель истца огласил пояснения по иску, поддержал заявленные требования в полном объёме.

Представитель ответчика огласил отзыв на иск.

Выслушав сторон, участвующих деле, исследовав и оценив, имеющиеся в деле документы, суд пришел к выводу об обоснованности требований ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, между ПАО «Промсвязьбанк» и АО «МАКС» было заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № 8457-0414-13/2014 от 09.04.2014 (далее - Соглашение).

В соответствии с Соглашением предметом является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее - Договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения, являются физические лица, заключившие со страхователем кредитные договоры (далее - Кредитные договоры) в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (далее - Застрахованные лица), а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии (п. 1.1 Соглашения).

В соответствии с п. 1.2. Договоры страхования заключаются на условиях, установленных в настоящем Соглашении и в «Общих правилах страхования от несчастных случаев и болезней» № 44.6, утвержденных Приказом ЗАО «МАКС» от 29.12.2012 г. № 423-О (А) (Приложение № 1 к Соглашению) (далее - «Правила»), являющихся неотъемлемой частью Соглашения.

05.12.2018 ФИО4, (далее - Заемщик, Клиент, Застрахованное лицо) и ПАО «Промсвязьбанк» (далее - Истец, Банк, Страхователь, Выгодоприобретатель) заключили Кредитный договор № <***> на потребительские цели (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 1 161 000 рублей на срок по 05.12.2025, с взиманием за пользование кредитом 13,9 % годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору ФИО4 подал заявление на заключение Договора об оказании услуг № <***>-С01 от 05.12.2018 г. в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее по тексту - Договор услуг).

В соответствии с п.п. 1.3, 3.1 Соглашения Договор страхования Заемщика заключен на срок страхования с 06.12.2018 г. по 05.11.2025 г., страховая сумма 1 161 000 руб., что подтверждается Выпиской из Списка Застрахованных лиц.

Страховая премия по Договору страхования оплачена Истцом платежным поручением № 05824 от 23.01.2019 г.

Таким образом, факт заключения Договора страхования соглашением, списком, платежным поручением, подтверждающим уплату страховой премии за Застрахованное лицо и Правилами страхования.

Согласно п. 2.2 Соглашения, события, указанные в п. 2.1 признаются страховыми случаями при соблюдении следующих условий:

- установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования или в течение 180 дней после его окончания;

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования.

В соответствии с п. 2.7 Соглашения для получения страховой выплаты должны быть предъявлены документы, установленные в разделе «Страховые выплаты» Правил.

11.11.2021 года ФИО4 умерла.

Истец как выгодоприобретатель обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы, направленным 17.04.2023 г., однако, выплаты страховой суммы не произошло, ответчиком были затребованы дополнительные документы, установленные п. 10.3, Правил АО «МАКС».

Руководствуясь, АО «МАКС» направило запрос в адрес ПАО «Промсвязьбанк» с указанием документов необходимых для принятия решения о наступлении страхового случая.

В целях дополнительного предоставления Страховщику документов, предусмотренных разделом «Общие условия осуществления страховой выплаты» страхования Истец:

- вел переговоры с близкими родственниками умершего Заемщика: (письмо от 13.02.2023) о необходимости предоставления ими дополнительных документов Страховщику, положительные результаты не были достигнуты;

- 13.02.2023 г. направил ряд письменных запросов, а именно: а) на имя родственников умершего, результаты не были достигнуты;

б) в ГБУЗ ЛО "Всеволжская КМБ" (188643, <...>). Запрос не дал положительных результатов.;

в) в 94700004, Управление записи актов гражданского состояния Администрации муниципального образования «Всеволожский муниципальный район» Ленинградской области (188644, <...>). Ответ не поступил.;

г) в Участковый пункт полиции (188641, <...>). Ответ не поступил.

Приложив собранные документы, Страховщику 17.04.2023 г. заказным отправлением с уведомлением была направлена претензия № 36207 с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу Истца в сумме 1 161 000 руб. по имеющимся у Страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ.

В Банк поступил ответ от Ответчика, в котором излагалось, что для принятия решения о признании заявленного случая страховым и выплаты страхового обеспечения недостаточно подтверждающих документов.

Приложив собранные документы, Страховщику 17.04.2023 г. заказным отправлением с уведомлением была направлена претензия № 36207 с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу Истца в сумме 1 161 000 руб. по имеющимся у Страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ.

12.05.2023 года в Банк поступил ответ от Ответчика, в котором излагалось, что для принятия решения о признании заявленного случая страховым и выплаты страхового обеспечения недостаточно подтверждающих документов.

На дату смерти - 11.11.2021 г., Застрахованного лица задолженность по Кредитному договору составила сумму 786 195,54 руб., в том числе: 782 132,74 руб.- основной долг; 4 062,80 руб. - проценты за пользование кредитом; 0,00 руб. - пени.

Ответчиком направлено уведомление об отсутствие оснований для выплаты страхового возмещения, поскольку страховой риск «Смерть Застрахованного по любой причине», не предусмотрен Соглашением и Программой страхования.

Поскольку страховой компанией не произведена выплата банку, то истец обратился в суд с настоящими исковыми требованиями, удовлетворяя которые суд исходит из следующего.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Страховыми рисками по Договору услуг являются:

- установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования или в течение 180 дней после его окончания;

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования.

Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк (п. 1.3.4 Договора услуг).

Между ПАО «Промсвязьбанк» и АО «МАКС» было заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № 8457-04-14-13/2014 от 09.04.2014 (далее - Соглашение).

В соответствии с Соглашением предметом является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее - Договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения, являются физические лица, заключившие со страхователем кредитные договоры (далее - Кредитные договоры) в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (далее - Застрахованные лица), а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии (п. 1.1 Соглашения).

В соответствии с п. 1.2. Договоры страхования заключаются на условиях, установленных в настоящем Соглашении и в «Общих правилах страхования от несчастных случаев и болезней» № 44.6, утвержденных Приказом ЗАО «МАКС» от 29.12.2012 г. № 423-О (А) (Приложение № 1 к Соглашению) (далее - «Правила»), являющихся неотъемлемой частью Соглашения.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между ПАО «Промсвязьбанк» (страхователь) и АО «МАКС» (страховщик) было достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 2.2 Соглашения, события, указанные в п. 2.1 признаются страховыми случаями при соблюдении следующих условий:

- установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования или в течение 180 дней после его окончания;

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования.

В соответствии с п. 2.7 Соглашения для получения страховой выплаты должны быть предъявлены документы, установленные в разделе «Страховые выплаты» Правил.

В адрес АО «МАКС» было направлено письменное заявление ПАО «Промсвязьбанк» на выплату страхового возмещения; документы, предусмотренные п.10.1 Правил представлены не были.

Руководствуясь п. 10.3, Правил АО «МАКС», направило запрос в адрес ПАО «Промсвязьбанк» с указанием документов необходимых для принятия решения о наступлении страхового случая.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

В соответствии с Правилами страхования страховой случай - совершившиеся событие в жизни застрахованного, предусмотренное Договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату в размере и порядке, предусмотренном Договором.

Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

В соответствии с пунктом 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Исходя из пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Ответчиком заявлен довод о непредставлении Банком Страховщику документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, вместе с тем, суд находит данный доводы несостоятельным, поскольку, документы, которые требовались Страховой организацией для выплаты страхового возмещения, в связи со смертью застрахованного лица, заведомо не могли быть получены Банком, не обладающим законных полномочий на получение соответствующей информации.

Кроме того. Страховщик ранее мог воспользоваться своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 ГК, провести медицинское обследование гражданина для оценки фактического состояния его здоровья при заключении договора личного страхования.

Также, п. 5 Заявления Застрахованного лица на заключение договора страхования, составленного по форме Страховщика, содержится согласие Застрахованного на получение таких сведений именно Страховщиком.

Факт смерти застрахованного лица подтвержден документально. В то же время ответчик не предоставил доказательств в подтверждение факта наступления страхового случая вследствие наступления умысла Застрахованного лица.

Согласно поступившим ответам (от 11.01.2024 из Отделения Загс,), смерть ФИО4 наступила в результате Отека легкого, диабета 2 типа с комой. При этом до этого события за амбулаторным лечением она не обращалась, на стационарном лечении не находилась.

Доказательств наличия вины истца в наступлении страхового случая ответчиком не представлено.

Более того, собранные по делу документы из компетентных органов, подтверждают, что исключающих выплату страхового возмещения обстоятельств, предусмотренных договором, в данном случае не имеется.

Довод Ответчика о том, что взысканию подлежит сумма в размере фактической задолженности - не соответствует фактическим обстоятельствам дела и противоречит условиям Договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 431 ГК РФ при токовании договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

На основании ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Между ПАО «Промсвязьбанк» и АО «МАКС» заключено Соглашение № № 845704-14-13/2014 от 09.04.2014 о порядке заключения договоров страхования, в редакции всех дополнительных соглашений к нему, предметом которого является установление порядка заключения в течение срока действия соглашения договоров личного страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения, являются физические лица, заключившие со страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели, реквизиты которых указаны в списке застрахованных лиц в рамках программ нецелевого потребительского кредитования, а также условий договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

В соответствии с п. 2.4. Соглашения при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п. 2.1. Соглашения, страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.3. Соглашения.

Пунктом 2.3. Соглашения предусмотрено, что страховая сумма устанавливается Сторонами в размере фактической задолженности Застрахованного лица по

Кредитному договору на дату заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг.

В соответствии с п. 2.5. Соглашения получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого Застрахованного лица по Договору страхования является Страхователь, то есть Банк.

Таким образом, выводы о том, что сумма страхового возмещения подлежит взысканию в размере фактической задолженности заемщика, противоречит условиям Договора, поскольку в силу п. 2.4. Соглашения при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в пункте 2.1. Соглашения, страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном пунктом 2.3. Соглашения.

Учитывая, что Кредитный договор и Договор страхования заключаются одновременно - в одну и ту же дату, то и сумма страхового возмещения, подлежащая взысканию, составляет всю сумму кредита, что обоснованно и законно заявлено Банком в исковом заявлении.

Отказ страховщика, получившего от страхователя полную страховую премию, произвести при наступлении страхового случая выплату страхового возмещения в размере, определенном договором страхования, свидетельствует о неправомерном нарушении страховщиком условий договора страхования.

Ссылка Ответчика на обратное прямо противоречит условиям Договора.

С учетом вышеназванных норм права, действующих на момент заключения договора страхования Правил страхования от несчастного случая от 31.08.2007 в редакции, утвержденной приказом генерального директора Общества N 1 от 11.01.2011, ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации", п. 8 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", условий договора страхования, анализа представленных в материалы дела документов, суд приходит к выводу о выполнении истцом, как выгодоприобретателем, в полном объеме обязанностей, предусмотренных статьей 939 ГК РФ и неправомерности отказа ответчика в выплате страхового возмещения.

Судом установлено, что истец выполнил свои обязательства по кредитному договору и предоставил ФИО4 денежные средства, при этом ФИО4 свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнила, 11.11.2021 г. умерла, что повлекло наступление страхового случая по случаю смерти заемщика, что подтверждается представленными в материалы дела документами, учитывая наличие страхового случая, обязанность по выплате страховщиком страхового возмещения, предусмотренную пунктом 1 статьи 929 ГК РФ, положения пункта 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", отсутствие оснований для освобождения страховщика от выплаты страховой суммы, в связи с чем, требование истца о взыскании указанной суммы страхового возмещения в размере 1 161 000 р. с АО «МАКС» подлежит удовлетворению в полном объеме.

По требованию о взыскании судебных расходов.

В соответствии с пунктом 2 статьи 110 АПК РФ судебные расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом с другого лица, участвующего в деле в разумных пределах.

В целях обеспечения правовой защиты истец понес расходы на оплату услуг представителя, что подтверждается агентским договором № 43246-04-22-13 от 08.04.2022 заключенным между ПАО «Промсвязьбанк» (далее - Банк) и ООО «М.Б.А. Финансы», в лице Генерального директора ФИО7, платежным поручением № 57872 от 18.07.2023 г.

Согласно п. 10, 11, 13 Постановлению Пленума Верховного суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» (далее – Постановление Пленума ВС РФ № 1) лицо, заявляющее о взыскании судебных расходов, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием.

Суд, исходя из критериев разумности расходов на оплату услуг представителя, считает разумным размером судебных расходов, подлежащих ко взысканию 15 000 руб., поскольку юридическое сопровождение данного спора не представляет особой сложности, основания возникновения и доказательственная база являются «шаблонными» для гражданско-правовых отношений, в остальной части удовлетворению не подлежит.

Судебные расходы по уплате государственной пошлины понесенные истцом подлежат взысканию с ответчика в соответствии со статьей 110 АПК РФ в размере, соответствующем удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст. ст. 4, 8, 9, 65, 75, 110, 167, 170, 171, 180, 181, 259 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с АО "МАКС" (ОГРН <***>) в пользу ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (ОГРН <***>) 1 161 000руб. – страхового возмещения, 15 000руб. – расходов на оплату услуг представителя и 24 610руб. – государственной пошлины.

В остальной части требование о возмещении расходов на оплату услуг представителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия (изготовления в полном объеме) в Девятый арбитражный апелляционный суд и в течение двух месяцев со дня вступления в законную силу в Арбитражный суд Московского округа путем подачи жалобы, через арбитражный суд, принявший решение.

Исполнительный лист выдается по ходатайству взыскателя или по его ходатайству направляется для исполнения непосредственно арбитражным судом.

Судья: О.В. Лихачева