Решение от 6 мая 2025 г. по делу № А40-26394/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № А40-26394/25-68-185
г. Москва
07 мая 2025 года
Резолютивная часть решения изготовлена 14 апреля 2025 года

Мотивированное решение в полном объеме изготовлено 07 мая 2025 года


Арбитражный суд города Москвы в составе:

Председательствующего судьи Абрамовой Е.А.

рассмотрев в порядке упрощенного производства, по правилам главы 29 АПК РФ, дело по иску АО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.10.2002, ИНН: <***>, 119034, Г.МОСКВА, ПЕР ГАГАРИНСКИЙ, Д. 3) к ответчику АО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 16.12.2002, ИНН: <***>, 119034, Г.МОСКВА, ПЕР. ГАГАРИНСКИЙ, Д.3)

о взыскании 13.976 руб. 67 коп.

без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:

Иск заявлен о взыскании долга по соглашению от 19.05.2023 № 2367091/0163 г. в размере 13.952 руб. 09 коп., процентов в размере 24 руб. 59 коп.

Дело рассматривается в порядке упрощенного производства в соответствии со ст. 228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации без вызова сторон, извещенных о месте и времени рассмотрения дела.

Копия определения Арбитражного суда города Москвы от 27.02.2025 направлена лицам, участвующим в деле, а также определение размещено на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Ко дню принятия решения суд располагает сведениями о получении сторонами копии определения о принятии искового заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства, что является надлежащим извещением в силу статей 121, 122, 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на дату принятия решения на основании доказательств, представленных в течение установленного судом срока.

От ответчика поступил отзыв на иск, согласно доводам которого возражает относительно удовлетворения заявленных требований.

От истца поступило заявление о составлении мотивированного судебного акта, в связи с чем, судом составляется мотивированное решение.

Непосредственно исследовав представленные по делу доказательства, суд пришел к следующим выводам.

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Татарстанского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) заключено Соглашение от 19.05.2023 № 2367091/0163 путем присоединения Заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения на сумму 30.000 руб. под 12,9 % годовых на срок до 19.05.2025 г. (п. 1-4 Соглашения).

В связи с заключением указанного Соглашения заемщик ФИО1 19.05.2023 года был(а) присоединен(а) путем подписания заявления на присоединение к Программе страхования № 5, предоставив согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее по тексту Страховщик, Ответчик).

Таким образом Заемщик был застрахован по Договору коллективного страхования.

В соответствии с п. 17 Соглашения банк перечислил сумму кредита на текущий счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету 40817810367090015155.

Согласно п. 4. Правил проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно и уплачиваются в дату окончания соответствующего процентного периода.

Согласно п. 4.2.1 Правил погашение кредита (основного долга) осуществляется одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом равными долями в соответствии с графиком погашения кредита. (Приложение 1 к Соглашению).

Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п. 4.2.2. Правил).

Датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора (п. 4.4. Правил).

Кредитору стало известно о том, что заемщик ФИО1 умер 20.07.2024.

В силу п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту - Закон), страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п.3.4.2. раздела «Страховая сумма» Программы страхования № 5 размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени).

Кредитор обратился к Страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения.

АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в письме от 11.09.2024 г. «О непризнании заявленного события страховым случаем» указало, что в представленной выписке из амбулаторной карты ГАУЗ «Балтасинская ЦРБ» следует, что ФИО1 с 05.02.2014 года состоит на диспансерном учете по поводу заболевания: Хроническая обструктивная болезнь легких тяжелое течение. Эмфизема легких. Пневмосклероз.

Согласно корешку медицинского свидетельства о смерти серия 92 № 224005432 от 21.07.2024 МЗ РТ поликлиника ГАУЗ «Балтасинская ЦРБ» причиной смерти ФИО1 явилось заболевание: обструктивная болезнь легкого с эмфизематозным бронхитом.

Таким образом, заболевание (хроническая обструктивная болезнь легкого), - явившееся причиной смерти, диагностировалась до присоединения застрахованного лица к Программе страхования.

Учитывая вышеизложенное, поскольку заболевание было диагностировано до присоединения ФИО1 к Программе страхования, и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением смерти, заявленное событие не является страховым случаем, у страховой компании не имеется правовых оснований для производства страховой выплаты.

Таким образом, возник спор о том, является ли случай страховым.

Учитывая, что Заемщик присоединен к программе страхования путем подписания заявления по утвержденной Страховщиком форме, потребитель фактически лишен возможности влиять на его содержание, и до присоединения к программе страхования вменить условия, носящие дискриминационный характер. Данные положения договора страхования, дающие страховщику право слазать в осуществлении страховой выплаты, противоречит ст. ст. 963, 964 ГК РФ и ущемляют права страхователя, в связи с чем, являются недействительными в силу закона. При этом не имеет правого значения, что выгодоприобретателем по договору страхования является Банк.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинителя вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования.

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту - Закон № 4015-1) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности наступления. Страховой случай является объективно совершившимся событием. Его наступление или не наступление не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому факту. Законом не предусмотрено, что причина наступления смерти может иметь юридическое значение при определении события страховым случаем.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 963, 964 ГК РФ. Согласно п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая. Иных оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, в том числе предусмотренных ст. 964 ГК РФ, не усматривается. Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом.

В соответствии с условиями договора страхования, заключенного с Заемщиком, страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Между тем, с учетом отзыва ответчика и приложенных к нему документов, в данном случае отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения.

В силу п. 3.1. Правил страхования страховым риском является событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Застрахованному лицу. Выгодоприобретателю).

В соответствии с п. 3.2.7. Правил страхования страховыми случаями признается смерть застрахованного лица в результате: а) несчастного случая; б) несчастного случая или болезни.

Согласно п. 4.1.3. Правил страхования события, перечисленные в пункте 3.2 Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли по причине, связанной с заболеваниями/несчастными случаями, имевшими место до начала действия договора страхования, о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее, или их последствиями.

В соответствии с п. 1.10.1. Правил страхования болезнь (заболевание) – установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование.

Согласно разделу «Страховые случаи (риски)» Программы страхования № 5 страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования.

Под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинской организацией диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования (раздел «Термины и определения» Договора страхования).

В представленной выписке из амбулаторной карты ГАУЗ «Балтасинская ЦРБ» указано, что ФИО1 с 05.02.2014 состоит на диспансерном учете по поводу заболевания: хроническая обструктивная болезнь легких тяжелое течение. Эмфизема легких. Пневмосклероз.

Согласно корешку медицинского свидетельства о смерти серия 92 № 224005432 от 21.07.2024 МЗ РТ поликлиника ГАУЗ «Балтасинская ЦРБ» причиной смерти ФИО1 явилось заболевание: обструктивная болезнь легкого с эмфизематозным бронхитом.

Таким образом, заболевание (хроническая обструктивная болезнь легкого), явившееся причиной смерти, диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования.

Согласно п. 1.2. раздела «Исключения» Программы страхования страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно – следственной связи с любым заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, впервые диагностированным (произошедшим) с Застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

Учитывая вышеизложенное, поскольку заболевание развилось и было диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования, и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением его смерти, заявленное событие не является страховым случаем, у Общества не имеется правовых оснований для производства страховой выплаты.

Следовательно, письменными доказательствами по делу установлена прямая причинно-следственная связь между диагностированным у Застрахованного лица до присоединения к Программе страхования заболеванием и последовавшей смертью.

В соответствии с п. 1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пп. 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение (существенное условие договора страхования) о застрахованном лице.

В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Таким образом, из представленных документов следует, что заболевание, которое явилось причиной смерти застрахованного лица, впервые возникло и диагностировано до заключения договора страхования, в связи с чем не обладает признаками вероятности и случайности, необходимыми для признания рассматриваемого случая страховым. Следовательно, страховая выплата возмещению не подлежит. Указанная позиция поддерживается и сложившейся судебной практикой. Например, решением по делу № А40-248258/2021 от 05.04.2022, оставленным без изменений постановлением 9ААС от 18.07.2022.Аналогичная позиция отражена и в решении Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-150231/23, оставленное без изменений постановлениями 9ААС от 18.12.2023 и Арбитражного суда Московского округа от 10.04.2024; постановлении 9ААС от 11.12.2023 по делу А40-169622/2023.

При указанных обстоятельствах оснований для удовлетворения иска не имеется.

Расходы по госпошлине в соответствии со ст. 110 АПК РФ относятся на истца.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 8, 11, 12, 307-310, 923 ГК РФ, ст.ст. 8, 9, 71, 110, 156, 167-171, 180, 181, 182, 226-229 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска отказать.

Решение по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, подлежит немедленному исполнению.

Решение арбитражного суда первой инстанции по результатам рассмотрения дела в порядке упрощенного производства может быть обжаловано в арбитражный суд апелляционной инстанции в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме.

Арбитражный суд составляет мотивированное решение в течение пяти дней в случае, если лица, участвующие в деле, по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, подали заявления о составлении мотивированного решения. Указанное заявление может быть подано в течение пяти дней со дня размещения решения, принятого в порядке упрощенного производства, на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Судья:

Е.А. Абрамова