Решение от 15 февраля 2024 г. по делу № А40-15055/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело №А40-15055/23-68-123
г. Москва
15 февраля 2024 года
Резолютивная часть решения объявлена 17 января 2024 года

Решение в полном объеме изготовлено 15 февраля 2024 года


Судья Абрамова Е.А.

при ведении протокола секретарем судебного заседания ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявлению ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК", 109052, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 26.07.2002, ИНН: <***> к ООО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ", 115114, Г МОСКВА, ДЕРБЕНЕВСКАЯ НАБ, Д. 7, СТР. 22, ЭТ 4 ПОМ XIII КОМ 11, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 24.09.2004, ИНН: <***>

о взыскании 1116000 руб.,

при участии:

от истца – не явился, извещен

от ответчика – ФИО2 на основании доверенности от 01.01.2021; паспорт, диплом

УСТАНОВИЛ


Иск заявлен о взыскании страховой выплаты в сумме 1.116.000 руб.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 21.04.2023 в удовлетворении исковых требований отказано.

Определением Девятого арбитражного апелляционного суда от 14.06.2023 истцу отказано в восстановлении срока на подачу апелляционной жалобы на решение Арбитражного суда города Москвы от 21.04.2023. Апелляционная жалоба возвращена заявителю.

Постановлением Арбитражного суда Московского округа от 05.09.2023 решение отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

Замена судьи произведена на основании ст. 18 АПК РФ.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен в соответствии со ст. 123 АПК РФ.

Представитель ответчика против удовлетворения иска возражал по доводам отзыва.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив в полном объеме все представленные в дело письменные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех имеющихся в деле доказательств, как того требуют положения ст. 71 АПК РФ, суд пришел к следующим выводам.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 13.03.2021 ФИО3 26.02.1972 г. р. (заемщик, клиент, застрахованное лицо) и ПАО «Промсвязьбанк» заключили кредитный договор <***> от 13.03.2021 на потребительские цели (далее - кредитный договор), в соответствии с которым истец предоставил заемщику денежные средства на срок по 13.03.2026 с взиманием за пользование кредитом 10,8 % годовых.

В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору ФИО3 и ПАО «Промсвязьбанк» заключили договор об оказании услуг <***>-СО1 от 13.03.2021 в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее по тексту - договор услуг), согласно пункту 1.2.1 которого страховыми рисками являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

В соответствии с пунктом 1.3.4 договора получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по договору страхования (выгодоприобретателем) является банк.

Между ОАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК Ингосстрах-Жизнь» заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования № 590-07-20-10 от 21.07.2020 в редакции всех дополнительных соглашений к нему.

В соответствии с пунктом 1.2 соглашения договоры страхования заключаются на условиях, установленных в соглашении и в Правилах страхования/Полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных Приказом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 21.07.2020 №200721-01-од (далее - Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью соглашения.

В соответствии с пунктом 1.3 соглашения договоры страхования заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами сторон списков застрахованных лиц, составляемых по форме приложения № 3 к соглашению, либо по иной форме, согласованной между сторонами, при условии, что список застрахованных лиц содержит ссылку на соглашение, как неотъемлемую его часть, и отвечает иным требованиям, предусмотренным соглашением.

Истец указал, что 24.10.2021 заемщик кредита умер и перестал исполнять свои кредитные обязательства перед банком, то есть, по мнению истца, наступило событие, имеющее признаки страхового случая и у банка (выгодоприобретателя по договору страхования), возникло право обратиться к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения.

09.11.2021 в адрес ответчика от истца поступило заявление на получение страховой выплаты от 28.10.2021 (вх. № 141891-21-рж).

Поскольку страховая выплата ответчиком не произведена, истец обратился с исковыми требованиями в суд.

Отменяя решение суда первой инстанции, суд кассационной инстанции указал на то, что судом не установлено наличие предусмотренных ГК РФ оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (часть 1 статьи 963, часть 1 статьи 964 ГК РФ).

При рассмотрении спора, было заявлено ходатайство об оказании судом содействия в истребовании неполученных банком документов, которые требуются страховщику в целях установления причин и обстоятельств наступления страхового случая, а также ввиду исключения возможности отнесения наступившего события к исключениям из Правил страхования.

Ходатайство было удовлетворено, направлены соответствующие запросы, ответы на которые поступили в материалы дела.

В силу п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 4 ст. 931 ГК РФ в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Согласно положениям ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

ФИО3 в соответствии с подписанным им заявлением на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № 1413433190-СО1 подтвердил, что является застрахованным в рамках Соглашения о порядке заключения договоров страхования № 590-07-20-10 от 21.07.2020 а так же в соответствии с Правилами страхования № 200721-01-од.

Данное обстоятельство истцом подтверждается и указывается в исковом заявлении.

Следовательно, положения Полисных условий, согласно п.2 ст.943 ГК РФ, являлись обязательными для страхователя и выгодоприобретателя.

В соответствии со ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ч.2 ст.9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ФЗ № 4015-1 от 27.11.1992 г.) «страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам».

В части 3 статьи 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ФЗ № 4015-1 от 27.11.1992 г.) указано, что страховая выплата – денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 4.5 и 4.5.23 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, не являются страховым случаем события, произошедшие вследствие – атеросклеротического кардиосклероза.

Представленные в дело на запросы суда ответы компетентных органов, в том числе заключения эксперта ГБУ здравоохранения Московской области Серпуховского судебно-медицинского отделения № 894 установлено, что ФИО3 умер в результате атеросклеротической ангиоэнцефалопатии, согласно данным отдела ЗАГС причина смерти - атеросклеротический кардиосклероз, то есть заболевание сердца, что в силу п.п. 4.5, 4.5.23 Правил страхования, является исключением из страхового покрытия (не является страховым случаем).

Исходя из вышеизложенного и в соответствии с п.4.5 и 4.5.23 Правил страхования событие (смерть застрахованного) произошедшее в результате заболевания «Атеросклеротического кардиосклероза» (заболевание сердечно-сосудистой системы) – является исключением из страхового покрытия.

При указанных обстоятельствах в удовлетворении иска следует отказать.

Расходы по уплате государственной пошлины в соответствии со ст. 110 АПК РФ относятся на истца.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 8, 9, 11, 12, 15, 307 - 310, 961, 963, 964 ГК РФ, ст.ст. 41, 65, 66, 71, 75, 110, 112, 121 - 124, 162, 166 - 171, 176, 177, 180 - 182, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в Девятом арбитражном апелляционном суде.


Судья Е.А. Абрамова