Решение от 25 октября 2019 г. по делу № А40-131665/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дело № А40-131665/19-68-1053
г. Москва
25 октября 2019 года
Резолютивная часть решения объявлена 10 сентября 2019 года

Решение в полном объеме изготовлено 25 октября 2019 года


Судья Абрамова Е.А.

при ведении протокола секретарем судебном заседании ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело

по исковому заявлению АКБ "ФОРШТАДТ" (АО)

(460001, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 07.08.2002, ИНН: <***>)

к ООО "КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ"

(115035, МОСКВА ГОРОД, НАБЕРЕЖНАЯ КАДАШЁВСКАЯ, ДОМ 30, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 18.08.2004, ИНН: <***>)

о признании ничтожным пункта договора страхования, взыскании денежных средств

при участии:

от истца: не явился, извещен;

от ответчика: не явился, извещен.

УСТАНОВИЛ:

Иск заявлен о признании пункта приложения №1 к договору добровольного коллективного страхования № 690/13/1237 от 21.06.2013 г. в разделе «исключения» из страховых случаев: заболевания сосудов, крови, кроветворных органов, центральной и периферической нервной системы, у застрахованного лица, если к моменту наступления страхового события договор страхования в отношении застрахованного лица действовал менее 1 года в части распространения его на заёмщика ФИО2 - недействительным; а также о взыскании с ответчика в пользу истца страхового возмещения в размере 106 975 рублей 94 копейки в счет погашения задолженности по Кредитному договору от 30.12.2017 года № КП-87654-00002, неустойки за неисполнение обязательства по выплате страхового возмещения за период с 29.08.2018 по 26.04.2019 г. в размере 2 578,12 рублей.

Лица, участвующие в деле, извещенные о месте и времени судебного заседания надлежащим образом согласно статье 123 АПК РФ, о чем свидетельствуют Отчет об отслеживании корреспонденции Почты России с приложением реестра корреспонденции суда, в судебное заседание не явились.

От ответчика поступил отзыв на иск.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в порядке статей 123, 156 АПК РФ по имеющимся в деле доказательствам.

Непосредственно исследовав и оценив все представленные по делу доказательства, суд пришел к следующим выводам.

Согласно доводам искового заявления, 30 декабря 2017 г. между акционерным коммерческим банком «Форштадт» и ФИО3 был заключен кредитный договор от 30.12.2017 года № КП-87654-00002 (далее - Кредитный договор) в сумме 153 500 рублей.

Согласно п. 15 Кредитного договора ФИО3 дал согласие на присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита АКБ «Форштадт» (АО) (Программа страхования №1).

ФИО3 13 декабря 2017 г. было подписано заявление на страхование по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита АКБ «Форштадт» (АО) и памятка общества с ограниченной ответственностью «Страховой компании «Росгосстрах-Жизнь».

Согласно пункту 1.5 Договора коллективного страхования получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) является любое лицо, назначенное с письменного согласия застрахованного лица.

В п. 3 Программы страхования №1 ФИО3 собственноручно вписал в качестве основного выгодоприобретателя АКБ «Форштадт» (АО).

Согласно пункту 1.2 Договора коллективного страхования страховщик за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая обязуется произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Согласно списку застрахованных лиц по Программе страхования № 1 к дополнительному соглашению от 29.12.2017 г. № 51 к Договору коллективного страхования размер страховой премии по заемщику ФИО4 составил 921 рубль.

На основании п. 2.1.2 Договора коллективного страхования, страховая премия перечисляется Банком на расчетный счет страховщика ежемесячно, в срок не позднее 5 рабочих дней месяца, следующего за отчетным, в соответствии со списками застрахованных лиц.

Страховая премия по заемщику ФИО3 перечислена Банком в адрес Страховщика ООО «СК «РГС-Жизнь» (платежное поручение № 7930 от 11.01.2018 г.).

Наименование ООО «СК «РГС-Жизнь» с 03.09.2018 года изменено на общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Согласно пункту 1.4 Договору добровольного коллективного страхования № 690/13/1237 от 21.06.2013 г. (далее - Договор страхования) действия договора на определённых условиях (Приложение № 6 и «Заявление на страхование по Программе страхования № 1» и Приложение № 7 к Договору страхования «Заявление на страхование по Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АКБ «Форштадт» (АО) с дополнительным покрытием (Программа страхования № 2)») распространяются на застрахованных лиц, в связи с чем, они включены в соответствующий список застрахованных лиц, на них распространяются условия одной из программ страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия. Списки застрахованных лиц являются неотъемлемой частью Договора страхования.

Согласно памятке ООО «СК «РГС-Жизнь» страховым случаем является смерть застрахованного лица по любой причине в период распространения на него действия договора страхования.

Как указывает истец, 17.07.2018 г. произошёл страховой случай - смерть застрахованного лица. Согласно справке о смерти от 18 июня 2018 г. № 2360 А, выданной специализированным отделом ЗАГС администрации г. Воронежа, управления ЗАГС Воронежской области причинами смерти явились оттёк мозга, инфаркт мозга, вызванный тромбозом мозговых артерий.

30.07.2018 г. Банк уведомил страховщика о наступлении страхового случая и обратился с заявлением на получение страховой выплаты по Договору страхования с приложением необходимых для этого документов, указанных в памятке: сообщение о наступлении страхового случая (исх. № 17/12371 от 25.07.2018 г.), заявление на страховую выплату по установленной страховщиком форме, нотариально заверенная копия свидетельства о смерти застрахованного лица от 18.06.2018 г. серии <...>, копия справки о смерти № 2360 А от 18 июня 2018 г., копия выписки из протокола патолого-анатомического вскрытия № 679 от 17.07.2018 г., удостоверенные банком копии заявления на страхование и письменное согласие застрахованного лица о назначении банка выгодоприобретателем, удостоверенная банком копия кредитного договора.

Согласно п. 2.3.5 Договора страхования страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного Договором страхования, путём единовременного перечисления денежных средств на расчётный счет выгодоприобретателя в течение 15 рабочих дней после получения всех документов указанных в п. 3.8. Договора.

Согласно п. 3.3.1. Договора страхования лицу, застрахованному на условиях Программы страхования №1 страховая сумма определяется на день распространения на него действия Договора страхования в размере суммы кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, но не более 1 500 000 рублей.

Согласно п. 3.6. Договора страхования при наступлении с застрахованным лицом страхового случая «Смерть Застрахованного», страховая выплата осуществляется страховщиком единовременно в размере 100 процентов от страховой суммы, определённой застрахованному лицу на день наступления с ним страхового случая.

Согласно п. 3 Заявления на страхование по Программе страхования № 1 основным выгодоприобретатель на сумму задолженности по Кредитному договору является АКБ «Форштадт» (АО). Размер страховой суммы на дату страхового события составил 106 975,94 рублей.

14.08.2018г. страховщик отказал банку в выплате страхового возмещения, ссылаясь на исключение из страховых случаев по Договору страхования, событий, предусмотренных как «Исключения» в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования №1, на условиях которых застрахован заемщик на период с 13.12.2017 по 13.06.2019 гг.

К таким исключениям относится смерть застрахованного лица, наступившая от заболевания сосудов, крови, если к моменту наступления страхового события Договор страхования в отношении застрахованного лица действовал менее 1 года.

Буквальное толкование исключения говорит о том, что смерть застрахованного лица не может быть признана страховым случаем, потому что из медицинских документов следует, что причиной смерти заемщика, наступившей 17.07.2018 г., явился отёк мозга, вызванный тромбозом мозговых артерий и ко времени наступления смерти Договор страхования в отношении него действовал менее одного года.

В связи с ненадлежащим исполнением страховщиком своих обязательств по перечислению страховой суммы в соответствии с п. 5.2 условий Договора страхования, истец просит суд взыскать неустойку в размере 0,01 процента от суммы неисполненного или ненадлежащего исполнения обязательства по совершению платежа за каждый день просрочки.

Как указывает истец, при заключении договора страхования застрахованным лицом были заполнены и подписаны заявление на страхование по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита акционерного коммерческого банка «Форштадт».

При этом как в Программе страхования №1, так и в памятке Страховщика отсутствует указание на признание наступления непредвиденного события страховым случаем по достижении определённого срока действия договора страхования с застрахованным лицом.

Вместе с тем в заявлении указано, что страховым риском, в том числе является смерть по любой причине в период действия в отношении ФИО3 договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения» в Программе страхования №1.

Однако в Программе страхования №1 отсутствует раздел «Исключения». Они содержатся в Приложении к договору коллективного страхования №1: Программа страхования №1, в которой есть раздел «Исключения», чем ввёл в заблуждение Застрахованное лицо относительно полноты условий договора страхования, чем нарушил ст. 8 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В связи с изложенным, истец полагает, что страховщик ввёл в заблуждение ФИО3 относительно всех условий Программы страхования №1, сделав ссылку на одноимённый с подписываемым документ, о котором застрахованное лицо не могло знать, что не позволяет считать принятым условием сделки об исключениях, содержащихся в Приложении к договору коллективного страхования №1 Программы страхования №1.

На основании изложенного, истец обратился в Арбитражный суд города Москвы с настоящим исковым заявлением.

В материалы дела ответчиком направлен отзыв на исковое заявление, доводы которого судом исследованы и учтены при вынесении судебного акта по настоящему делу.

Согласно пункту 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс) должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

На основании статьи 15 Гражданского кодекса лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Исходя из смысла статей 15 и 393 Гражданского кодекса для наступления деликтной ответственности необходимо наличие состава правонарушения, включающего в себя наступление вреда и его размер, противоправность поведения причинителя вреда, причинную связь между возникшим вредом и действиями указанного лица, а также вину причинителя вреда. Требование о возмещении вреда может быть удовлетворено только при доказанности всех названных элементов в совокупности.

Правила страхования в силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом, что вытекает из содержания ст. 422 Гражданского кодекса.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п.1 ст. 929 Гражданского кодекса и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой риск, как и страховой случай, являются событиями. Страховой риск - это предполагаемое событие, а страховой случай - совершившееся событие. Перечень событий, наступление которых влечет обязанность страховщика по выплате страхового возмещения, описывается путем указания в договорах (правилах) имущественного страхования событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Из смысла указанных норм закона следует, что страховой случай - это факт объективной действительности (событие). Действия самого страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия могут лишь влиять на наступление страхового случая и служат основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение только в предусмотренных законом случаях.

В п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса приведены основания, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая.

В силу п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и 3 указанной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщиком от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Таким образом, п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса установлены ограничения на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наличии той или иной степени виновности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Закрепляя такие ограничения, законодатель определяет страховой случай (п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса и ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации») от действий лиц, участвующих в страховом обязательстве на стороне страхователя, не допуская освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при любой степени виновности указанных лиц, кроме умысла и в случаях, предусмотренных законом, грубой неосторожности.

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно абзацу первому ст. 431 Гражданского кодекса судом при толковании условий договора должно приниматься во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 1 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации 14 марта 2014 г. № 16, согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 Гражданского кодекса).

В российском законодательстве отсутствуют императивные нормы, устанавливающие запрет на введение в текст договора страхования условий о названных в договоре страхования исключениях из страхового покрытия.

Подобная позиция также отображена в пункте 2 Обзора судебной практики Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 27 декабря 2017 г., в соответствии с которым, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Обязанность страховщика по выплате наступает только при наличии страхового случая.

Согласно пункту 1.1. Договора коллективного страхования № 690/13, договор страхования заключен на условиях Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита АКБ «Форштадт» (ЗАО) - Программа №1 и Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита АКБ «Форштадт» (ЗАО).

ФИО3 было написано заявление на страхование по Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита АКБ «Форштадт» (ЗАО) . При этом в заявлении указано, что ФИО3 согласен с тем, что является застрахованным лицом на условиях Программы страхования №1.

Программа страхования №1 ФИО3 получена, о чём свидетельствует запись об этом и его подпись в заявлении на страхование. С условиями программы страхования страхователь был ознакомлен и согласен.

В соответствии с Договором добровольного коллективного страхования № 690/13 от 21.06.2013, а также Программой добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита АКБ «Форштадт» (ЗАО), на условиях которых был застрахован Мартынов ГЛ. на период с 13.12.2017 по 13.06.2019, к событиям, при наступлении которых производятся страховые выплаты, относится смерть застрахованного лица от любой причины в период распространения на него действия договора страхования, за исключением случаев, предусмотренных в Программе страхования № 1 как «Исключения» (раздел Программы страхования № 1: Страховые случаи/ риски).

К таким исключениям относится смерть застрахованного лица от заболевания сосудов, если ко времени наступления страхового события Договор страхования в отношении застрахованного лица действовал менее одного года (раздел Программы страхования № 1 - «Исключения»).

Из представленных медицинских документов (выписки из протокола патолого-анатомического вскрытия № 679 от 17.07.2017, медицинского свидетельства о смерти серии 20 № 385018 от 17.07.2018) следует, что причиной смерти ФИО3, наступившей 17.07.2018, явилось заболевание сосудов головного мозга, а именно: ишемический инфаркт головного мозга, ко времени наступления смерти договор страхования в отношении него действовал менее одного года.

Исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства, суд не может признать случай страховым, в связи с чем, оснований для взыскания страхового возмещения не имеется.

Обосновывая требование о признании ничтожным пункта приложения №1 к договору добровольного коллективного страхования № 690/13/1237 от 21.06.2013 г. в разделе «исключения», истец ссылается на то, что включение в условия договора страхования основания для освобождения от выплаты страхового возмещения в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая до истечения 1 года с начала действия договора страхования, ни нормами ГК РФ, не иным законодательством не предусмотрено.

В силу статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По смыслу приведенных норм права, при заключении договора страхования стороны действуют свободно и вправе определить в его условиях либо в правилах страхования события, которые являются страховыми случаями, а также те, которые не являются ими.

Следовательно, пункт договора страхования, исключающий страховые случаи из застрахованных рисков, соответствует требованиям статей 929, 940, 942 и 943 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Оснований для признания указанного части договора ничтожным не имеется. В удовлетворении иска суд отказывает.

Согласно статье 71 АПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1).

В соответствии со статьями 8 и 9 Арбитражного процессуального кодекса судопроизводство в арбитражном суде осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

Каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений (статья 65 АПК РФ).

Расходы истца по уплате государственной пошлины по иску подлежат распределению в соответствии со ст. 110 АПК РФ и относятся на истца.

С учетом изложенного, руководствуясь статьями 11, 15, 12, 307, 309, 310, 393, 431, 927,929,934, 942, 943, 963 Гражданского кодекса, статьями 65, 101, 102, 106, 110, 123, 131, 156, 167-171, 176, 180, 181 Арбитражного процессуального кодекса, суд


РЕШИЛ:


В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в Девятом арбитражном апелляционном суде.


Судья Е.А. Абрамова