Решение от 23 сентября 2024 г. по делу № А36-2625/2024

Арбитражный суд Липецкой области

пл. Петра Великого, 7, г. Липецк, 398066

 http://lipetsk.arbitr.ru, e-mail: info@lipetsk.arbitr.ru

Именем Российской Федерации



РЕШЕНИЕ


Резолютивная часть решения оглашена 11.09.2024 г.

Полный текст решения изготовлен 24.09.2024 г.


г. Липецк                                                                         Дело № А36-2625/2024

«24» сентября 2024 года


Судья Арбитражного суда Липецкой области Дружинин А.В.,

при участии в судебном заседании и ведении протокола судебного заседания помощником судьи Баевой Е.Н.,


рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала ПАО Сбербанк – Липецкое отделение №8593 г. Липецк


о взыскании задолженности в размере 10 977 055 руб. 66 коп., из которых: 4 703 550 руб. 93 коп. – задолженность по кредитному договору №<***>-23-1 от 28.07.2023, в том числе: основной долг в размере 4 494 631 руб. 97 коп., проценты, начисленные за период с 29.12.2023 по 20.03.2024 в размере 193 228 руб. 43 коп., неустойка на кредит, начисленная за период с 29.12.2023 по 20.03.2024 в размере 10 416 руб. 25 коп., неустойка на проценты, начисленная за период с 29.12.2023 по 20.03.2024 в размере 5 274 руб. 28 коп.; 6 273 504 руб. 73 коп. – задолженность по кредитному договору №<***>-23-2 от 16.10.2023, в том числе: основной долг в размере 5 599 448 руб., проценты, начисленные за период с 29.12.2023 по 20.03.2024 в размере 599 894 руб. 70 коп., неустойка на кредит, начисленная за период с 29.12.2023 по 20.03.2024 в размере 48 231 руб. 55 коп., неустойка на проценты, начисленная за период с 29.12.2023 по 20.03.2024 в размере 25 930 руб. 48 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 77 885 руб.


ответчик: Индивидуальный предприниматель ФИО1, г. Липецк


при участии в судебном заседании:

от истца: не явился;

от ответчика: не явился; 



УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Арбитражный суд Липецкой области  с исковым требованием к ответчику о взыскании задолженности в размере 10 977 055 руб. 66 коп., из которых: 4 703 550 руб. 93 коп. – задолженность по кредитному договору №<***>-23-1 от 28.07.2023, в том числе: основной долг в размере 4 494 631 руб. 97 коп., проценты, начисленные за период с 29.12.2023 по 20.03.2024 в размере 193 228 руб. 43 коп., неустойка на кредит, начисленная за период с 29.12.2023 по 20.03.2024 в размере 10 416 руб. 25 коп., неустойка на проценты, начисленная за период с 29.12.2023 по 20.03.2024 в размере 5 274 руб. 28 коп.; 6 273 504 руб. 73 коп. – задолженность по кредитному договору №<***>-23-2 от 16.10.2023, в том числе: основной долг в размере 5 599 448 руб., проценты, начисленные за период с 29.12.2023 по 20.03.2024 в размере 599 894 руб. 70 коп., неустойка на кредит, начисленная за период с 29.12.2023 по 20.03.2024 в размере 48 231 руб. 55 коп., неустойка на проценты, начисленная за период с 29.12.2023 по 20.03.2024 в размере 25 930 руб. 48 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 77 885 руб.

          Представители истца и ответчика в судебное заседание 11.09.2024 года не явились, о дне, времени и месте судебного заседания надлежащим образом уведомлены.

  С учётом совокупности исследованных судом доказательств и конкретных обстоятельств рассматриваемого дела суд пришел к следующему выводу: 

          Из материалов дела следует, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - банк, истец) на основании кредитного договора №<***>-23-1 (далее по тексту - кредитный договор) от 28.07.2023  года,

который был заключен путем подачи индивидуальным предпринимателем ФИО1 (далее - заемщик) заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя №<***>-23-1 (далее - заявление о присоединении), предоставило заемщику кредит в размере 5000000 руб. (п. 1 заявления о присоединении) на срок 36 мес. (п. 6).

Во втором абзаце заявления о присоединении указано, что заявление о присоединении и Общие условиям кредитования в совокупности являются заключенной между заемщиком и банком сделкой кредитования (далее по тексту - кредитный договор).

          В пункте 13 заявления о присоединении заемщик и банк признают, что настоящее заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», (далее - СББОЛ), в виде электронного документа, и подписанное  в  СББОЛ  электронной  подписью  в  соответствии' с Условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения заёмщиком договора кредитования. И признается равнозначным договором кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заёмщика или уполномоченного лица заёмщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

Действующее законодательство предусматривает возможность заключения договоров в электронном виде (статья 160 ГК РФ).

28.07.2023 истец (Банк) зачислил кредитные средства в полном объёме на расчётный счёт заемщика, что подтверждается приложенными к настоящему иску выпиской по операциям на счёте (специальном банковском счёте) и расчётом задолженности.

          Согласно пункта 3 заявления о присоединении процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора (включительно) по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 17,5 процентов годовых. С даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка за пользование кредитом в размере 19,5 процентов годовых.

В силу п. 7 заявления о присоединении заёмщик обязуется производить погашение кредита аннуитетными платежами, а также уплачивать проценты ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора (календарное число) каждого месяца, начиная с месяца следующего за месяцем заключения договора и дату полного погашения кредита, указанную в п. 6 заявления о присоединении.

Таким образом, заемщик обязан был уплачивать проценты 28 числа ежемесячно, если указанная дата не выпадает на выходной или праздничный день.

28.12.2023 заёмщик не погасил соответствующую часть кредита по основному долгу. 29.01.2024 заемщик не произвел следующий платеж по основному долгу и не уплатил проценты, начисленные с 29.12.2023 по 28.01.2024 (дата 28.01.2024 выпала на воскресенье). В дальнейшем заёмщик перестал исполнять свои обязательства по кредитному договору.

Согласно п.п. 6.6,6.6.1 Общих условий кредитования банк имеет право прекратить или отказать в выдаче кредита (траншей), а также закрыть свободный остаток лимита кредитной линии по договору и (или) потребовать от заёмщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями заявления, а также неустойки, начисленные на дату погашения (при этом банк имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам), а также обратить взыскание на заложенное имущество, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору, а также по иным договорам о предоставлении кредита (в том числе, но не исключительно: кредитным договорам, договорам об открытии кредитных линий), по договорам о предоставлении банковских гарантий, договорам поручительства, иным видам договоров, которые заключены или могут быть заключены в течение срока действия договора между заемщиком и банком.

Согласно пункту 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору 20.02.2024 банк направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, комиссии и уплате неустойки. Данному требованию был присвоен штриховой почтовый идентификатор (ШПИ) 80101693412609.

На сайте Почты России имеется отчет о том, что требование Банка было вручено Заемщику 01.03.2024. Однако оно было проигнорировано и возврат денежных средств не был осуществлен.

          По состоянию на 22.03.2024 года образовалась просроченная задолженность по кредитному договору <***> от 28.07.2023 в размере 4 703 550,93 руб., в том числе: основной долг - 4494631,97 руб.; проценты, начисленные за период с 29.12.2023 по 20.03.2024 - 193228,43 руб.;

неустойка на кредит, начисленная за период с 29.12.2023 по 20.03.2024 - 10 416.25 руб.; неустойка на проценты, начисленная за период с 29.12.2023 по 20.03.2024 - 5 274,28 руб.

          Кроме того, Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее истец) - Банк) на основании кредитного договора №<***>-23-2 от 16.10.2023, который был заключен путем подачи индивидуальным предпринимателем ФИО1 (далее - заемщик) заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Оборотный кредит с льготным периодом» в форме возобновляемой кредитной линии, предоставляемому через канал продаж «Кредит в Корзине» <***> (далее - заявление о присоединении), предоставило заемщику возобновляемую кредитную линию с лимитом в размере 5 600 000,00 руб. (п. 1 заявления о присоединении) на срок 12 мес. (п. 6).

Во втором абзаце заявления о присоединении указано, что заявление о присоединении и Общие условиям кредитования в совокупности являются заключенной между заемщиком и банком сделкой кредитования (далее по тексту - кредитный договор).

В пункте 12 заявления о присоединении заемщик и банк признают, что настоящее заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», (далее - СББОЛ), в виде электронного документа, и подписанное в СББОЛ электронной подписью в соответствии с условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения заёмщиком договора кредитования. И признается равнозначным договором кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заёмщика или уполномоченного лица заёмщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

Заемщик воспользовался лимитом кредитной линии и получил денежные средства на расчётный счет в размере 5 599 448 руб., в период с 17.10.2023 по 28.11.2023 года, что подтверждается приложенными к настоящему иску выпиской по операциям на счёте (специальном банковском счёте) и расчётом задолженности.

          В силу п. 3 заявления о присоединении заемщику установлена процентная ставка за пользование лимитом кредитования (возобновляемой кредитной линией): 2.7 процентов в месяц, что соответствует 32.4 процента годовых.

          По условию п. 7 заявления о присоединении заемщик должен был ежемесячно в течение 5 календарных дней, исчисляемых с даты, соответствующей (календарному числу) дате открытия кредитной линии, осуществлять обязательный платеж, который состоит из начисленных процентов и части основного долга, соответствующий 5% от остатка задолженности по основному долгу.

Таким образом, заемщик обязан был уплачивать обязательный платеж не позднее 20 числа каждого месяца, если указанная дата не выпадает на выходной или праздничный день.

Начиная с 20 декабря 2023 г., заемщик перестал совершать обязательные платежи. Согласно пункту 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору 20.02.2024 истец (банк) направил заёмщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, комиссии и уплате неустойки. Данному требованию был присвоен штриховой почтовый идентификатор (ШПИ) 80101693412609.

На сайте Почты России имеется отчет о том, что требование банка было вручено заемщику 01.03.2024. Однако, оно было проигнорировано и возврат денежных средств не был осуществлен.

По состоянию на 22.03.2024 образовалась просроченная задолженность по кредитному договору №<***>-23-2 от 16.10.2023 в размере 6 273 504.73 руб., в том числе: основной долг - 5 599 448 руб.; проценты, начисленные за период с 29.12.2023 по 20.03.2024 - 599 894,7 руб.; неустойка на кредит, начисленная за период с 29.12.2023 по 20.03.2024-48 231.55 руб.; неустойка на проценты, начисленная за период с 29.12.2023 по 20.03.2024 – 25 930.48 руб.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

          В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

          Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

          Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

          В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

          В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

          Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

          В соответствии с условиями указанных кредитных договоров заёмщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей, однако принятые на себя обязательства заёмщик (ответчик) не выполнил.

          Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

          Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 809-81I ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 81I ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчик не исполнил принятые на себя обязательства по возврату кредита, уплате процентов. Факт наличия задолженности ответчика перед истцом, а также её размер имеет документальное подтверждение и ответчиком не оспорен.

С учётом вышеизложенных обстоятельств, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца в полном объёме.

Согласно части 1 статьи 112 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации вопросы распределения судебных расходов, отнесения судебных расходов на лицо, злоупотребляющее своими процессуальными правами, и другие вопросы о судебных расходах разрешаются арбитражным судом соответствующей судебной инстанции в судебном акте, которым заканчивается рассмотрение дела по существу, или в определении.

В соответствии с частью 1 статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны. 

В силу статьи 101 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и судебных издержек, связанных с рассмотрением дела арбитражным судом.

При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 77885 руб., (платежное поручение №10426 от 26.03.2024 года), которая взыскивается с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 167-171, 180, 181, 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд 



РЕШИЛ:

Взыскать с Индивидуального предпринимателя ФИО1, г. Липецк (ОГРНИП <***>, ИНН <***>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» г. Москва (ОГРН <***>, ИНН <***>) 10977055.66, в том числе: 4 703 550.93 руб., – задолженность по кредитному договору №<***>-23-1 от 28.07.2023 года: основной долг в размере 4 494 631 руб. 97 коп., проценты, начисленные за период с 29.12.2023 по 20.03.2024 в размере 193 228 руб. 43 коп., неустойка на кредит, начисленная за период с 29.12.2023 по 20.03.2024 в размере 10 416 руб. 25 коп., неустойка на проценты, начисленная за период с 29.12.2023 по 20.03.2024 в сумме 5 274 руб. 28 коп.;

          6 273 504 руб. 73 коп. – задолженность по кредитному договору №<***>-23-2 от 16.10.2023, в том числе: основной долг 5 599 448 руб., проценты, начисленные за период с 29.12.2023 по 20.03.2024 в размере 599 894 руб. 70 коп., неустойка на кредит, начисленная за период с 29.12.2023 года по 20.03.2024 года в сумме 48 231 руб. 55 коп., неустойка на проценты, начисленная за период с 29.12.2023 года по 20.03.2024 года в размере 25 930 руб. 48 коп., и расходы по оплате государственной пошлины 77 885 руб.

Исполнительный лист выдать после вступления настоящего решения суда в законную силу.


Решение арбитражного суда может быть обжаловано в месячный срок в Девятнадцатый арбитражный апелляционный суд (г. Воронеж) через Арбитражный суд Липецкой области.


    Судья                                                                               А.В. Дружинин