Решение от 10 апреля 2024 г. по делу № А40-214884/2023

Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ




Дело № А40-214884/2023-63-978
10 апреля 2024 года
г. Москва
Резолютивная часть решения изготовлена 27 марта 2024 года.

Полный тест решения изготовлен 10 апреля 2024 года.


Арбитражный суд города Москвы в составе судьи Картавой О.Н.

при ведении протокола судебного заседания секретарем с/з ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску

по иску АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК", 119034, Г МОСКВА, ГАГАРИНСКИЙ ПЕР, Д. 3, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.10.2002, ИНН: <***>)

к АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ", (119034, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 16.12.2002, ИНН: <***>)

о взыскании 157345 руб. 45 коп.

УСТАНОВИЛ:

АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (далее – Истец) обратилось в суд с требованиями о взыскании с АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (далее – Ответчик) суммы страхового возмещения в размере 157345 руб. 45 коп.

Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, суд на основании статьи 156 АПК РФ рассмотрел дело в их отсутствие.

Ответчик возражал против удовлетворения исковых требований по доводам отзыва.

Выслушав сторон, участвующих деле, исследовав и оценив, имеющиеся в деле документы, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований в виду следующего.

Как следует из материалов дела, 13.12.2019 между АО «Россельхозбанк» (далее - Банк, Истец) и ФИО2 (Далее - Заемщик) было заключено соглашение № 1972021/0145 (далее - соглашение, кредитный договор). В соответствии с п.п. 1-4 соглашения Заемщику был предоставлен кредит в размере 170 000 рублей с процентной ставкой 10,9 %, со сроком возврата – 13.12.2024 года.

26.12.2014 между АО «СК «РСХБ-Страхование» (далее - «Страховая компания», «Страховщик») и АО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/05-2014, выгодоприобретателем по которому является АО «Россельхозбанк». Приложением к данному договору является Программа коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее - «Программа страхования №5»).

Заемщиком 13.12.2024 подписано заявление на присоединение к Программе страхования №5 (далее - «Заявление»).

Заёмщик умерла 12.08.2020.

Из представленной выписки из амбулаторной карты, выданной ГБУЗ «Томаринская ЦРБ» ФИО2 страдала от хронической болезни почки и инсулинозависимого сахарного диабета с множественными осложнениями, а так же ишемической болезнью сердца, выявленной в 2005 году.

В соответствии с медицинским свидетельством о смерти серии 64 № 0000516 от 13.08.2020 причина смерти ФИО2 – хроническая болезнь почки, стадия 5, нефтиритический синдром неуточненный при диффузном мембранном гломерулонефрите, инсулинозависимый сахарный диабет с множественными осложнениями.

В соответствии с условиями Программы страхования №5 страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия договора страхования.

Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного им на день страхового случая задолженности по Кредитному договору, включая проценты за его использование, штрафы, пени (Программа страхования №5, раздел - страховая сумма).

Задолженность по Соглашению № 1972021/0145 года составила 157 345,45 р.

Истец направил Ответчику уведомление об остатке задолженности по страховому случаю с заявлением на страховую выплату, на что был получен отказ, что и явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Суд, рассмотрев доводы сторон, исследовав документы, установил следующее.

В соответствии с условиями пунктом 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно пп.1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиком (правилах страхования).

Условия, содержащееся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пунктов 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховании) страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.

В соответствии со статьей 9 Закона о страховании страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Суд рассмотрев отзыв Ответчика, соглашается с доводами изложенными в нем по следующим основаниям.

На момент присоединения к Программе страхования Заёмщик не соответствовал требованиям, предъявляемым к лицам, которые могут быть застрахованы по Договору страхования.

В силу п. 1.7 Договора страхования, раздела «Ограничения по приёму на страхование» Программы страхования не подлежат страхованию лица, страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные; являющиеся инвалидами I, II и III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложнённых сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия Договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия; участвовавшие в ликвидации Чернобыльской аварии и/или подвергшиеся эвакуации в связи с Чернобыльской аварией; находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы.

Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этого лица с момента распространения действия Договора страхования. Страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

Форма заявления на присоединение к Программе страхования, а также форма Программы страхования согласованы между Страховщиком и Банком при заключении Договора страхования, иные формы документов сторонами Договора страхования не согласовывались.

Судом были истребованы у ГБУЗ "Томаринская ЦРБ" копии следующих документов: амбулаторная карта, акт вскрытия, медицинское свидетельство о смерти в отношении ФИО2

Как следует из представленных медицинских документов ФИО2 в 2005, 2007, 2014 перенесла инфаркт миокарда, 15.04.2016 перенесла ишемический инсульт, с 31.01.2018 страдала от сахарного диабета, кроме того, 03.01.2020, через три дня после заключения кредитного договора, перенесла стентирование правой почки.

Согласно медицинским документов, причиной смерти стала хроническая болезнь почки.

В связи с установлением данного факта, письмом от 03.10.2022 в соответствии с условиями Договора страхования Страховщик уведомил Банк об исключении ФИО2 из Программы страхования и о возврате уплаченной за нее суммы страховой премии.

Ответчик указал, что он не воспользовался своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 ГК РФ, на проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, поскольку АО СК «РСХБ-Страхование» предприняло необходимые меры для установления состояния здоровья Застрахованного, а именно: приняло от ФИО2 удостоверение ее подписью на Заявлении сведений о состоянии здоровья и тем самым получило информацию об отсутствии или наличии каких-либо заболеваний.

Таким образом, документально подтверждено, что на момент присоединения к Программе страхования ФИО2 не подлежала страхованию по Программе страхования в рамках Договора страхования.

В силу ст.65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Таким образом, судом установлено, что Истцом не доказано наступление события, которое является основанием для возникновения обязательств по страховой выплате в рамках заключённого Договора, с учетом отсутствия необходимых документов подтверждающих наступление страхового события, в связи с чем, заявленные требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 48, 110, 167, 170, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня принятия решения.


СУДЬЯ

О.Н. Картавая