Решение от 5 апреля 2024 г. по делу № А40-304809/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дело №А40-304809/2023-52-2464
05 апреля 2024 года
г. Москва



Резолютивная часть решения изготовлена 14 марта 2024 года.


Арбитражный суд города Москвы в составе:

Судьи Галиевой Р.Е. (единолично),

рассмотрев в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 АПК РФ,

дело по иску акционерного общества «РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК» (119034, Г МОСКВА, ГАГАРИНСКИЙ ПЕР, Д. 3, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.10.2002, ИНН: <***>)

к ответчику: акционерному обществу «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «РСХБ-СТРАХОВАНИЕ» (119034, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 16.12.2002, ИНН: <***>)

о взыскании страховой суммы в размере 317 474,47 руб. по соглашению от 30.03.2018 №1839301/0094,

без вызова сторон.



УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «РОССИИ?СКИИ? СЕЛЬСКОХОЗЯИ?СТВЕННЫИ? БАНК» (далее – истец) обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к акционерному обществу «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «РСХБ-СТРАХОВАНИЕ» (далее – ответчик) о взыскании страховой суммы в размере 317 474,47 руб. по соглашению от 30.03.2018 №1839301/0094.

Определением Арбитражного суда г. Москвы от 09.01.2024 исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Ко дню принятия решения суд располагал сведениями о получении сторонами копии определения о принятии искового заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства, что является надлежащим извещением в силу статей 121, 122, 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Дело рассмотрено судом в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации на основании доказательств, представленных в течение установленного судом срока.

В Арбитражный суд города Москвы 28.03.2024 поступила апелляционная жалоба ответчика, в связи с чем, суд в порядке п. 2. ст. 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, выносит мотивированное решение.

26.12.2014 между АО «Россельхозбанк» (Банк, Страхователь, Выгодоприобретатель) и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (Страховщик) был заключен Договор коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 (Договор страхования).

Согласно п.п. 1.2.-1.4. Договора страхования Банк является Страхователем и Выгодоприобретателем, и Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая, в частности, смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 3.1.5. Договора страхования), произвести ему страховую выплату.

Согласно п.п. 1.1.1. - действие Договора страхования распространяется на застрахованных лиц - заемщиков\созаемщиков, заключивших с Банком договор о предоставлении кредита (Кредитный договор), на которых с их письменного согласия, отраженного в Заявлении на присоединение к соответствующей Программе страхования, распространено действие договора страхования.

Застрахованные лица, подписавшие Заявления о присоединении к Договору страхования включаются Банком в Бордеро (п.п. 2.1.2. Договора страхования).

В соответствии с п.3.4.2. Договора страхования размер страховой суммы на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени).

Срок страхования в отношении конкретного Застрахованного лица указывается в Бордеро и начинается с даты включения застрахованного лица в Бордеро, при условии уплаты Страхователем за него страховой премии Страховщику в соответствии с условиями договора, и оканчивается датой окончания Кредитного договора (п.п. 3.3.1. Договора страхования).

Порядок оплаты страховой премии определяется п.п.2.1.4.1. Договора Страхования, и уплачивается одним платежом на расчетный счет Страховщика за полное количество Периодов страхования, предусмотренное сроком страхования по соответствующей Программе страхования.

30.03.2018 между Банком и ФИО1 (Заемщик) было заключено Соглашение № 1839301/0094 о выдачи кредита в сумме 470 000 руб. (п.1 Соглашения). Окончательный срок возврата кредита - не позднее 30.03.2023 (п.2 Соглашения).

30.03.2018 Заемщик подписал Заявление о присоединении к Программе страхования №5 (Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней) (Заявление о присоединении к Программе страхования и Программа страхования), чем подтвердил присоединение к Договору страхования. Страховым случаем (риском), согласно Программе страхования № 5 - является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия Договора страхования. Выгодоприобретателем, согласно Программе страхования, является Банк, при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия. В п.4 Заявления на присоединение к программе страхования, выгодоприобретателем в случае смерти и в результате несчастного случая, заемщиком назначен АО «Россельхозбанк».

Согласно раздела «Страховая сумма» Программы страхования № 5, размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной задолженности по Кредитному договору (включая начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), но не может превышать 1 100 000 руб.

Согласно раздела «Срок страхования» Программы страхования № 5 датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

07.04.2020 ФИО1 умер.

Согласно порядка действий Застрахованного лица, Выгодоприобретателя при наступлении события, имеющего признаки страхового случая (Программы страхования № 5) и п. п. 3.9., 3.9.1. Договора страхования, Банк-Выгодоприобретатель уведомляет Страховщика о событии, имеющем признаки страхового случая, формирует и направляет Страховщику комплект документов, необходимых для принятия решения о выплате.

Рассмотрев письменное заявление Выгодоприобретателя, Страховщик письмом № 03/00-12/394 от 15.01.2021 отказал Банку в выплате страховой суммы, со ссылкой на п. 1.7.1. Договора страхования и условия Программы страхования, указав, что Договор страхования в отношении ФИО1 является недействительным, ФИО1 исключен из списка застрахованных лиц, в связи с тем, что в 2013 году ФИО1 получал лечение по поводу артериальная гипертония; ишемическая болезнь сердца, стенокардия, то есть до присоединения к Программе страхования.

Правила страхования в силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом, что вытекает из содержания ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ч.1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п.1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Из смысла указанных норм закона следует, что страховой случай - это факт объективной действительности (событие). Действия самого страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия могут лишь влиять на наступление страхового случая и служат основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение только в предусмотренных законом случаях.

В п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации приведены основания, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая.

В силу п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и 3 указанной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщиком от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Таким образом, п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации установлены ограничения на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наличии той или иной степени виновности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Закрепляя такие ограничения, законодатель определяет страховой случай (п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации») от действий лиц, участвующих в страховом обязательстве на стороне страхователя, не допуская освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при любой степени виновности указанных лиц, кроме умысла и в случаях, предусмотренных законом, грубой неосторожности.

Кроме того, в соответствии со ст.945 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Несмотря на, что на момент заключения договора страхования с ФИО1 АО СК «РСХБ-Страхование», осуществляло профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, оно приняло указанную ФИО1 в заявлении информацию без истребования и сбора дополнительных данных и не воспользовалось правом на проверку достаточности представленных сведений.

Положения статей 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации называют обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты.

Предусмотренные договором основания освобождения (отказа) страховщика от страховой выплаты не действуют, безусловно, а признаются лишь тогда, когда данные обстоятельства способствовали наступлению страхового случая и непосредственно с ним связаны, поэтому эти обстоятельства являются критериями, которые можно охарактеризовать как причинно-следственные.

В этой связи, договорные основания освобождения (отказа, исключения из страховых рисков) страховщика от страховой выплаты, которые связаны с действиями страхователя, рассматриваются через призму соотношения с пунктом 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статья 963 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если страховой случай произошел вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, иные случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (в том числе и при грубой неосторожности страхователя) могут быть установлены только законом, но не правилами страхования или договором, а установление в договоре или в правилах страхования таких условий освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, противоречащих названной статьи, ничтожно, о чем прямо указано в п. 9 Информационного письма Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 75 от 28.11.2003.

Возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае смерти застрахованного лица в силу самого факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевания федеральным законом, в том числе ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, не предусмотрена.

В соответствии с п. 5.3.1. Договора страхования Страховщик обязуется производить страховые выплаты Выгодоприобретателю при наступлении страхового случая, предусмотренного соответствующей Программой страхования, в предусмотренном порядке и сроки.

Применительно к данному иску, страховой случай - смерть ФИО1 в результате болезни, наступил в период распространения на него действия Договора страхования - 07.04.2020.

Однако в сложившейся ситуации у Банка отсутствует возможность получить причитающуюся ему страховую выплату, расчет которой прилагается к настоящему иску, кроме, как по решению суда.

Задолженность по Соглашению № 1839301/0094 от 30.03.2018 по состоянию на 07.04.2020г. составила 317 474,47 руб., в том числе:

- задолженность по основному долгу - 315 457,61 руб.;

- задолженность по процентам за пользование кредитом - 2 016,86 руб.

Так как сумма задолженности по Соглашению № 1839301/0094 от 30.03.2018 составила 317 474,47 руб., соответственно сумма страховой выплаты составляет 317 474,47 руб.

Ответчик за период рассмотрения дела мотивированный отзыв на исковое заявление в дело не представил. Также Общество не доказало наличие объективных препятствий заявить возражения против иска при рассмотрении спора по существу.

Доводов о невозможности использовать процессуальные права, предоставленные сторонам нормами статей 8, 9, 41 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, ответчик не привел.

Непредставление мотивированного отзыва на иск и доказательств, опровергающих исковые требования, является процессуальным риском самого ответчика (ч. 2 ст. 9 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

Поскольку страховым случаем является смерть застрахованного лица, Банк выполнил все необходимые условия, уведомив страховщика о наступлении страхового случая и предоставив документы, свидетельствующие об этом.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В статьях 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом.

Законодатель также делает акцент и указывает на то, что по личному страхованию в отличие от имущественного страхования, основанием для отказа в выплате страховой суммы является исключительно умысел страхователя, иное законом не предусмотрено. Исключения из страховой ответственности являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.

В соответствии со ст. 64 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации - доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном настоящим кодексом и другими Федеральными законами порядке сведения о фактах, на основании которых арбитражный суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования или возражения лиц, участвующих в деле, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела. В качестве доказательств допускаются письменные и вещественные доказательства, объяснения лиц, участвующих в деле, заключения экспертов, показания свидетелей, аудио-видеозаписи, иные документы и материалы.

Согласно ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации - каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации - доказательство признается арбитражным судом достоверным, если в результате его проверки и исследования выясняется, что содержащиеся в нем сведения соответствуют действительности.

В результате исследования и оценки имеющихся в деле доказательств, арбитражный суд пришел к выводу о необоснованности и документальной неподтвержденности доводов ответчика.

Поскольку смерть заемщика наступила в период действия договора страхования, невыплата АО СК «РСХБ-Страхование» страхового обеспечения является неправомерной, доводы ответчика не обоснованы и подлежат отклонению, а исковые требования по взысканию суммы страхового возмещения в размере 317 474,47 руб. правомерны и подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.

Расходы истца по госпошлине в размере 9 349 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, в порядке возмещения.

На основании статей 8-12, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, руководствуясь статьями 64, 65, 67, 71, 110, 167-171, 176, 180 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд



РЕШИЛ:

Взыскать с акционерного общества «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «РСХБ-СТРАХОВАНИЕ» (ИНН: <***>) в пользу акционерного общества «РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК» (ИНН: <***>) страховую сумму в размере 317 474,47 руб. госпошлину в размере 9 349 руб.


Решение по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, подлежит немедленному исполнению. Решение может быть обжаловано в течение 15-ти дней со дня принятия в Девятый арбитражный апелляционный суд, а в случае составления мотивированного решения - в течение 15-ти дней со дня принятия решения в полном объеме. Подача апелляционной жалобы не приостанавливает исполнение решения.


Судья

Р.Е. Галиева