Решение от 22 июля 2020 г. по делу № А76-39568/2019

АРБИТРАЖНЫЙ СУД ЧЕЛЯБИНСКОЙ ОБЛАСТИ

Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ

Дело № А76-39568/2019
22 июля 2020 г.
г. Челябинск


Резолютивная часть решения объявлена 15.07.2020г.

Решение в полном объеме изготовлено 22.07.2020г.

Судья Арбитражного суда Челябинской области Мосягина Е.А. при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению акционерного Челябинского инвестиционного Банка «Челябинвестбанк» (публичное акционерное общество), ОГРН <***>, г. Челябинск, к Челябинскому филиалу страховому акционерному обществу «ВСК», ОГРН <***>, г. Челябинск, о взыскании страховой выплаты по договору страхования в размере 123 000 руб., при участии в судебном заседании представителя ответчика – ФИО2, паспорт, доверенность от 22.08.2019, диплом от 04.08.2020



УСТАНОВИЛ:

акционерный Челябинский инвестиционный Банка «Челябинвестбанк» (публичное акционерное общество), ОГРН <***>, г. Челябинск, (далее – истец), 20.09.2019 обратился в Арбитражный суд Челябинской области с исковым заявлением к Челябинскому филиалу страховому акционерному обществу «ВСК», ОГРН <***>, г. Челябинск, (далее – ответчик), о взыскании страхового возмещения в размере 123 000 руб. (л.д. 3-6 т. 1).

Определением суда от 27.09.2019г. суд принял исковое заявление к производству в порядке упрощенного производства (л.д. 1-2 т. 1).

20.11.2019г. арбитражный суд определил рассмотреть исковое заявление по общим правилам искового производства с назначением даты предварительного судебного заседания на 16.01.2020г. (л.д. 168-169 т. 1).

В предварительном судебном заседании от 16.01.2020г. подготовка дела к судебному разбирательству завершена, суд перешел к судебному разбирательству (л.д. 6 т. 2).

22.05.2020г. суд определил судебное заседание отложить на 15.07.2020г. (л.д. 59 т. 2).

Участвующие в деле лица о принятии искового заявления к производству были извещены надлежащим образом с соблюдением требований ст.ст. 121-123 АПК РФ (л.д. 120-121 т. 1), а также публично, путем размещения информации на официальном сайте суда.

В обоснование заявленных требований истец указывает на следующие обстоятельства: 25.07.2012 между ПАО «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК» и САО «ВСК» заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №12710CIGС0001, в соответствии с которым ответчик обязался при наступлении в жизни застрахованного лица (заемщика) страхового случая произвести выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определенной договором страховой суммы, а банк обязался уплатить страховую премию в размере и в сроки, установленные договором. 25.05.2018 между банком и ФИО3 был заключен кредитный договор <***>, а 01.09.2018 ФИО3 умер. В результате у ответчика возникла обязанность произвести страховую выплату в связи с наступлением страхового случая (смерти заемщика), которая ответчиком была проигнорирована (л.д. 3-6 т. 1).

21.10.2019г. в суд от ответчика поступил письменный отзыв (л.д.122-123 т. 1), в котором против удовлетворения заявленных исковых требований возражал, поскольку оснований для производства страховой выплаты по договору страхования отсутствуют, событие не является страховым случаем, а смерть застрахованного лица, как юридический факт не может быть основанием для выплаты страхового возмещения.

17.02.2020 в суд от ответчика поступил дополнительный отзыв (л.д. 39 т. 2), согласно которому полагает, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. В данном случае на дату смерти застрахованного лица кредитный договор действовал чуть более 3-х месяцев.

В судебном заседании 03.03.2020 истец заявленные исковые требования поддержал, представил возражения на дополнительный отзыв ответчика (л.д. 43 т. 2).

Изучив представленные в материалы дела доказательства, суд считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

25.07.2012 между страховым открытым акционерным обществом «ВСК» (страховщик) и открытым акционерным обществом «Челябинвестбанк» (страхователь) заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №12710CIGС0001 (л.д. 9-12 т. 1), в соответствии с которым ответчик обязался при наступлении в жизни застрахованного лица (заемщика) страхового случая произвести выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определенной договором страховой суммы, а банк обязался уплатить страховую премию в размере и в сроки, установленные договором (п. 1.1 договора).

Застрахованными лицами (застрахованными) по настоящему договору являются заемщики кредитов страхователя, указанные в списке (реестре) застрахованных лиц и подписавшие заявления на страхование (п. 1.2 договора).

В соответствии с п. 1.3 договора, право на получение страховой выплаты принадлежит страхователю, являющемуся выгодоприобретателем.

Как следует из материалов дела, 25.05.2018 между ФИО3 (заемщик) и акционерным Челябинским инвестиционным Банком «Челябинвестбанк» (публичное акционерное общество) (банк) заключен кредитный договор <***> (л.д. 21-25 т. 1), по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 123 000 руб. по ставке 14,1% годовых.

В обеспечение кредитного договора, который предусматривает в качестве обязанности заемщика заключить иные договоры, а именно договор личного страхования заемщика, ФИО3 подал заявление на страхование, которое является неотъемлемой частью договора страхования (л.д. 30 т. 1).

В заявлении заемщик просит заключить договор страхования, который предусматривает следующие страховые случаи:

- смерть застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным лицом в период страхования и наступившая не позднее одного года со дня наступления несчастного случая;

- установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования. Данное событие также признается страховым случаем, если оно произошло течение одного года со дня несчастного случая;

- смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай;

- установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования.

Срок страхования установлен сторонами с 25.05.2018 по 24.05.2021.

Страховая сумма: 123 000 руб.

Выгодоприобретателем по договору коллективного страхования при наступлении с заемщиком страхового случая назначен страхователь – акционерный Челябинский инвестиционный Банк «Челябинвестбанк» (публичное акционерное общество) в пределах неисполненного заемщиком денежного обязательства перед страхователем.

В части разницы между страховой суммой и величиной неисполненного денежного обязательства перед страхователем выгодоприобретателем назначен сам заемщик.

ФИО3 умер 01.09.2018, что подтверждается записью акта о смерти №389 от 06.09.2018 (л.д. 21 т. 1) и свидетельством о смерти III-ИВ №896484 от 06.09.2018 (л.д. 34 т. 1). Согласно указанным документам, причиной смерти является асфиксия, преднамеренное самоповреждение путем повешения, удавления и удушения на улице или автомагистрали.

03.10.2018 банк как выгодоприобретатель по договору страхования обратился к ответчику с требованием об уплате страхового возмещения, в связи со смертью ФИО3 в период действия договора страхования (л.д. 35 т. 1).

По расчетам истца, подлежащая выплате банку сумма страхового возмещения составляет 123 000 руб.

В ответ на требование истца страховая компания ответила, что для рассмотрения события по факту смерти заемщика ФИО3 банку необходимо предоставить нотариально заверенную копию свидетельства о смерти, а также иные документы, предусмотренные Правилами страхования №83 (л.д. 36 т. 1).

19.03.2019 истцом в адрес ответчика направлена претензия (л.д. 37 т. 1), согласно которой банк полагает, что запрос ответчика о предоставлении документов заведомо невыполним для страхователя и нарушает права банка как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения.

25.03.2019 ответчик в ответ на претензию сообщил, что без вышеуказанных документов, заявленное банком событие, не может быть рассмотрено (л.д. 38 т. 1).

Изложенное послужило основанием для обращения истца в арбитражный суд.

Рассмотрев исковое заявление, исследовав представленные в дело доказательства и оценив их по правилам статьи 71 АПК РФ, арбитражный суд полагает, что в удовлетворении требований истца следует отказать.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статье 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч. 2 ст. 943 ГК РФ).

Пунктами 2.2. Правил №83 добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, утвержденных 26.11.2010 ОАО "ВСК", установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.п. 2.3.4, 2.3.5 Правил страхования №83, в договор добровольного страхования могут быть включены по соглашению сторон следующие риски:

- смерть застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования;

- смерть застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай.

В соответствии с п. 2.4 Правил страхования №83 не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), инфекционные заболевания, если иное не оговорено договором страхования.

События, предусмотренные п. 2.3.5 и явившиеся в следствием заболевания, впервые выявленного и диагностированного в период страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года со дня заболевания, если иной срок не установлен договором страхования.

В соответствии с пунктом 2.1.3 договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №12710CIGС0001 от 25.07.2012, смерть застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования. Данное событие также признается страховым случаем, если оно произошло в течение одного года со дня несчастного случая.

Согласно п. 7.1 Правил страхования №83, не является страховым случаем причинение вреда жизни (здоровью) застрахованного в результате прямых или косвенных последствий следующих событий (заболеваний), а именно умышленного действия застрахованного лица, страхователя или выгодоприобретателя, направленного на наступление страхового события, за исключением самоубийства застрахованного лица, произошедшего про прошествии первых двух лет действия договора страхования.

В записи акта о смерти №389 от 06.09.2018 (л.д. 21 т. 1) указано, что причиной смерти ФИО3 является асфиксия, преднамеренное самоповреждение путем повешения, удавления и удушения на улице или автомагистрали.

Согласно акту судебно-медицинского исследования №3142 трупа гражданина ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, смерть его наступила от сдавления шеи петлей под тяжестью веса собственного тела при повешении на что указывает наличие одиночной косовосходящей замкнутой неравномерно вдавленной неравномерно выраженной бороздой на шеи трупа в сочетании с признаками остро наступившей смерти, характером и локализацией трупных пятен (л.д. 34-37 т. 2).

Постановлением следователя следственного отдела по Металлургическому району города Челябинска СУ СК по Челябинской области ФИО4 от 19.09.2018, в возбуждении уголовного дела по факту совершения самоубийства ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р. отказано на основании п. 1 ч. 1 ст. 24 Уголовно-процессуального кодекса РФ, в связи с отсутствием события преступлений, предусмотренных ст.ст. 110, 110.1 Уголовного кодекса РФ (л.д. 62-63 т. 2).

В соответствии с ч. 1 ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Частью 3 статьи 963 ГК РФ предусмотрено, что страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

В данном случае договор страхования и кредитный договор были заключены 25.05.2018, а смерть гражданина ФИО3 наступила 01.09.2018, по истечении 3 месяцев с момента их заключения.

Таким образом, арбитражный суд приходит к выводу о том, что смерть ФИО3 не является страховым случаем в силу пункта 7.1 Правил страхования.

Учитывая изложенное, исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч.1 ст.110 АПК РФ судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.

Истцом при подаче искового заявления в суд уплачена госпошлина в размере 4 690 руб., что подтверждается платежным поручением №556 от 19.09.2019г. (л.д. 8 т. 1).

Вместе с тем, поскольку судебный акт принят в пользу ответчика, расходы по уплате госпошлины возлагаются на истца.

Руководствуясь ст.ст. 110, 167, 168, 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Восемнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня его принятия (изготовления в полном объеме), путем подачи жалобы через Арбитражный суд Челябинской области.

Судья Е.А. Мосягина