Решение от 17 января 2020 г. по делу № А40-297967/2019

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


РЕШЕНИЕ

Дело № А40-297967/19-63-1220
г. Москва
17 января 2020 года
Резолютивная часть решения объявлена 15 января 2020 года

Полный текст решения изготовлен 17 января 2020 года

Арбитражный суд г. Москвы

в составе судьи Ликшикова Э.Б.

при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании суда дело по иск "АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКИЙ БАНК" (ПАО), 675000, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.08.2002, ИНН: <***>

к ООО СК "ГЕЛИОС", 109544, МОСКВА ГОРОД, БУЛЬВАР ЭНТУЗИАСТОВ, ДОМ 2, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 24.06.2004, ИНН: <***>

о признании страховым случаем; о взыскании 225 787 руб. 50 коп., в том числе: страховое возмещение в размере 223 357 руб. 49 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 24 587 руб. 64 коп. за период с 16.06.2018 по 01.12.2019, проценты по день фактического исполнения обязательства по оплате страхового возмещения.

при участии:

от истца – не явился, извещен.

от ответчика – не явился, извещен.

УСТАНОВИЛ:

"АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКИЙ БАНК" (ПАО), 675000, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.08.2002, ИНН: <***> обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с иском к ООО СК "ГЕЛИОС", 109544, МОСКВА ГОРОД, БУЛЬВАР ЭНТУЗИАСТОВ, ДОМ 2, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 24.06.2004, ИНН: <***> о признании страховым случаем; о взыскании 225 787 руб. 50 коп., в том числе: страховое возмещение в размере 223 357 руб. 49 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 24 587 руб. 64 коп. за период с 16.06.2018 по 01.12.2019, проценты по день фактического исполнения обязательства по оплате страхового возмещения.

Представители сторон, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представителей с надлежащими полномочиями не направили, суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие представителей сторон, в порядке ст.ст. 123, 136, 156 АПК РФ.

Рассмотрев материалы дела, оценив представленные доказательства, суд считает требования истца не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как усматривается из материалов дела, 27.01.2014 между ФИО2 (застрахованный, заемщик) и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (Банк, истец) заключен Кредитный договор № <***> о предоставлении кредита в сумме 276 875 руб. 01 коп. сроком на 60 месяца под 20,90 % годовых.

В обеспечение возврата кредита 27.01.2014 заемщиком подписано заявление (согласие) на включение в список застрахованных лиц к договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключенным между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) (страхователь) и ООО «Страховая компания «Гелиос Резерв» (страховщик) (далее - договор страхования).

Согласно выписки из ЕГРЮЛ по состоянию на 21.10.2019 Общество с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Гелиос» (ОГРН <***>) (далее - Ответчик, Страховщик) зарегистрировано в качестве юридического лица 24.06.2004 путем реорганизации правопредшественника открытого страхового акционерного общества «Гелиос Резерв» в форме преобразования, в связи с чем настоящее исковое заявление предъявлено к ответчику - ООО СК «Гелиос».

Согласно договора страхования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) назначен выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая по рискам 1 и 2.

Согласно п. 1 договора страхования, страховое возмещение по рискам «смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни или несчастного случая» и «инвалидность застрахованного лица 1 или 2 группы, наступившая в результате болезни или несчастного случая» направляется на погашение задолженности по кредитному договору № <***> от 27.01.2014, страховая сумма равна сумме кредитной задолженности застрахованного перед Банком и включает в себя обязательства по уплате основного долга по кредитному договору, в том числе сумму основного долга, процентов, штрафов и иных платежей по кредитному договору.

Согласно п. 3 договор страхования включает в себя заявление (согласие), «Правила страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней», утвержденные страховщиком 28.09.2012, «Правила страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы» от 27.04.2011 (далее - правил), список застрахованных лиц, и договор страхования считается заключенным с момента подписания настоящего согласия.

С Правилами застрахованный был ознакомлен, с назначенным выгодоприобретателем согласен, о чем свидетельствует подпись ФИО2. в договоре страхования.

Исходя из того, что договор страхования подписан застрахованным лицом 27.01.2014, то именно с этой даты между ФИО2 и ООО «СК «Гелиос резерв» в рамках заключенного договора страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, сложились страховые правоотношения, являющиеся предметом указанного Ддоговора, объектом - имущественные интересы Банка, а страховым случаем, в частности, - смерть застрахованного лица. Страховая сумма равна остатку сумме по Кредитному договору № <***> от 27.01.2014 - 225 787 руб. 50 коп.

За оказание услуг в сфере страхования и компенсации страховой премии ФИО2. была перечислена сумма платежа в размере 34 609 руб. 38 коп., что подтверждается переводом платежа Банку за оказание консультационных услуг в сфере страхования, ознакомление с условиями страхования при заключении кредитного договора (в том числе НДС) и компенсацию страховой премии.

Таким образом, согласно договору страхования, с учетом согласия застрахованного лица, страхование было произведено на следующих условиях: страховая сумма - 225 787 руб. 50 коп.; страховая премия - 34 609 руб. 38 коп.; срок страхования - 60 мес. (с 27.01.2014 по 27.01.2019).

Страховым риском по договору страхования является смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни или несчастного случая, произошедшая в период действия договора страхования.

Согласно договора страхования от 27.01.2014 смерть и постоянная утрата трудоспособности, наступившая в результате имевшего место в течение срока страхования несчастного случая, признаются страховыми случаями, если они наступили не позднее, чем в течение одного года со дня несчастного случая. При наступлении смерти застрахованного, наступившей в результате болезни или несчастного случая, страховое возмещение выплачивается в размере 100% страховой суммы, установленной для застрахованного, но не более размера кредитной задолженности застрахованного на момент наступления страхового случая.

Согласно свидетельства о смерти от 19.10.2015 ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла 16.10.2015.

В соответствии с п. а п.9.1 правил, в случае смерти застрахованного лица, страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю в полном объеме.

По состоянию на день смерти Застрахованного, 16.10.2015, задолженность по Кредитному соглашению от 27.01.2014 № <***> составила 225 787,50 руб., в том числе: сумма основного долга 223 356,49 руб., задолженность по процентам 2 430,01 руб.

07.06.2018 исх. № ВА-0706 Банком в адрес ответчика направлено заявление на выплату страхового обеспечения в связи со смертью ФИО2., с приложением документов, предусмотренных правилами страхования страховщика.

Поскольку страховое возмещение не выплачено, истцом, в адрес ответчика направлена претензия, которая оставлена ответчиком без удовлетворения, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском.

Как следует из положений статьи 421 Гражданского кодекса, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (статья 431 Гражданского кодекса).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пунктов 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховании) страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.

В соответствии со статьей 9 Закона о страховании страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Как следует из части 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании подпункта 2 пункта 1 статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

С учетом вышеизложенного, заявленный истцом случай нельзя рассматривать как событие, отвечающее признакам страхового в рамках договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 192696016-СО1 от 29.07.2014 г., следовательно, требования заявителя являются необоснованными.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких Правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора Правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Определением от 12.11.2019г. суд истребовал из отдела ЗАГС Мэрии города Магадана (685000, Магадан г., пр. К-Маркса, 37) копию свидетельства о смерти и копию справки о смерти гр. ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

13.12.2019г. через канцелярию суда от из отдела ЗАГС Мэрии города Магадана (685000, Магадан г., пр. К-Маркса, 37) копию свидетельства о смерти и копию справки о смерти гр. ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, поступил ответ, в котором сообщается, что копия свидетельства о смерти и копия справки о смерти гр. ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. не могут быть представлены, поскольку данные документы находятся в личном пользовании родственников умершей.

Кроме того, в материалах дела имеется справка от 18.04.2018г. № 352 из Магаданского областного Государственного бюджетного учреждения здравоохранения «Сусуманская районная больница» в которой сообщается об отсутствии амбулаторной карты на ФИО2

Суд, исследовав представленные в материалы дела доказательства, считает исковых требования истца не подлежащими удовлетворению, поскольку материалы дела не содержат достаточных и допустимых доказательств, свидетельствующих о том, что смерть застрахованного лица, наступила в результате болезни или несчастного случая, произошедшие в период действия договора страхования, при том, что судом, были предприняты исчерпывающие меры, с целью установления причины смерти застрахованного лица.

В соответствии со ст. 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со статьей 68 АПК РФ обстоятельства дела, которые согласно закону должны быть подтверждены определенными доказательствами, не могут подтверждаться в арбитражном суде иными доказательствами.

Согласно пункту 3 статьи 71 АПК РФ доказательство признается арбитражным судом достоверным, если в результате его проверки и исследования выясняется, что содержащиеся в нем сведения соответствуют действительности.

Требования истца о взыскании страхового возмещения в размере 223 357 руб. 49 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 24 587 руб. 64 коп. за период с 16.06.2018 по 01.12.2019, процентов по день фактического исполнения обязательства по оплате страхового возмещения, являются акцессорными (дополнительными) по отношению к требованию о признании страховым случаем, и в связи с отказом в удовлетворении основного требования, также удовлетворению не подлежат.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд, оценив все имеющиеся доказательства по делу в их совокупности и взаимосвязи, как того требуют положения, содержащиеся в части 2 статьи 71 АПК РФ и другие положения Кодекса, признает необоснованными исковые требования, заявленные "АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКИЙ БАНК" (ПАО), 675000, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.08.2002, ИНН: <***> к ООО СК "ГЕЛИОС", 109544, МОСКВА ГОРОД, БУЛЬВАР ЭНТУЗИАСТОВ, ДОМ 2, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 24.06.2004, ИНН: <***>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 8, 9, 11, 309, 310, 421, 431, 927, 929, 942, 943 ГК РФ, ст.ст.65, 67, 68, 110,167-171, 176 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований "АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКИЙ БАНК" (ПАО), 675000, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.08.2002, ИНН: <***> к ООО СК "ГЕЛИОС", 109544, МОСКВА ГОРОД, БУЛЬВАР ЭНТУЗИАСТОВ, ДОМ 2, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 24.06.2004, ИНН: <***> о признании страховым случаем; о взыскании 225 787 руб. 50 коп., в том числе: страховое возмещение в размере 223 357 руб. 49 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 24 587 руб. 64 коп. за период с 16.06.2018 по 01.12.2019, проценты по день фактического исполнения обязательства по оплате страхового возмещения, отказать.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в месячный срок с момента его изготовления в полном объеме.

СУДЬЯ Э.Б. Ликшиков