Решение от 11 июля 2024 г. по делу № А40-75325/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № А40-75325/24-68-591
г. Москва
12 июля 2024 г.
Резолютивная часть решения изготовлена 14 июня 2024 г.

Решение в полном объеме изготовлено 12 июля 2024 г.


Арбитражный суд города Москвы в составе:

Председательствующего судьи Абрамовой Е.А.

рассмотрев в порядке упрощенного производства, по правилам главы 29 АПК РФ, дело по иску АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.10.2002, ИНН: <***>, КПП: 770401001, 119034, Г.МОСКВА, ПЕР ГАГАРИНСКИЙ, Д. 3) к ответчику АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 16.12.2002, ИНН: <***>, КПП: 770401001, 119034, Г.МОСКВА, ПЕР. ГАГАРИНСКИЙ, Д.3) о взыскании 388.503,85 руб.

без вызова сторон 



У С Т А Н О В И Л:

Иск заявлен о взыскании страхового возмещения в размере 388.503 руб. 85 коп.

Определением Арбитражного суда г. Москвы от 15.04.2024г. дело назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 АПК РФ.

От ответчика поступил отзыв на иск, согласно доводам которого возражает относительно удовлетворения заявленных требований.

Рассмотрев материалы дела, оценив представленные доказательства, суд пришел к следующим выводам.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (страхователь, выгодоприобретатель) и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (страховщик) заключен договор коллективного страхования от 31.12.2019 №32-0-04/16-2019, согласно которому (п.п. 1.4. и 1.5.) Банк - страхователь в рамках программ страхования, предусмотренных договором, организовывает присоединение Застрахованных лиц к договору страхования за обусловленную плату (плата за присоединение, ежегодная страховая плата), путем включения их в Бордеро, с последующей уплатой Банком страховщику соответствующей страховой премии (Бордеро - документ отчетности, содержащий информацию о Застрахованном лице, условиях страхования, предусмотренных соответствующей Программой страхования), а страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях Программ страхования, предусмотренных договором.

Согласно п. 2.2 договора страхования застрахованными лицами являются заемщики/созаемщики, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в Заявлении на присоединение к соответствующей Программе страхования, распространено действие договора страхования.

Застрахованные лица, подписавшие Заявления о присоединении к договору страхования, включаются Банком в Бордеро (п. 2.3 п. 2.6., п. 4.1 договора страхования).

Срок страхования для каждого застрахованного лица начинается датой подачи им Заявления на присоединение к соответствующей Программе страхования (п. 2.6.1. договора страхования) и оканчивается датой окончания кредитного договора (п.2.6.2. договора страхования).

Согласно п. 2.8 договора страхования страховая премия уплачивается Страхователем в порядке и сроки, указанные в разделе 4 настоящего договора Пунктом 2.9. договора страхования предусмотрено, что Застрахованное лицо после подписания Заявления на присоединение к соответствующей Программе страхования оплачивает плату за присоединение застрахованного лица к договору страхования, которая состоит из страховой премии и вознаграждения Банка.

Согласно п. 3.3 договора страхования присоединение к соответствующей Программе страхования заемщика/созаемщика осуществляется на основании его письменного заявления и при условии внесения им платы за присоединение.

22.06.2020 между Банком в лице Санкт-Петербургского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО1 (заемщик) заключено Соглашение № 2035591/0109, по условиям которого Банк принял обязательство предоставить заемщику денежные средства в сумме 650.000 руб., а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 6,9% годовых (п.п.1-4.1 Соглашения). Срок возврата кредита установлен п. 2 Соглашения – не позднее 22.08.2023.

22.06.2020 заемщик подписал Заявление о присоединении к Программе страхования № 2 (Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием) (далее - Заявление о присоединении к Программе страхования и Программа страхования), чем подтвердил присоединение к договору страхования.

Страховым случаем (риском), согласно Программе страхования № 2 является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. выгодоприобретателем, согласно Программе страхования, является Банк.

В п. 5 Заявления на присоединение к программе страхования, выгодоприобретателем в случае смерти и в результате несчастного случая, заемщиком назначен АО «Россельхозбанк».

Согласно раздела «Страховая сумма» Программы страхования № 2, размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной задолженности по Кредитному договору (включая начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), но не может превышать 5.500.000 руб. Согласно разделу «Срок страхования» Программы страхования № 2 датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

12.12.2021 заемщик умер.

Как указано в справке о смерти № А-00250 от 07.02.2024: «Причина смерти: I. а) Отек легкого при болезни сердца; б) Атеросклеротическая болезнь сердца».

На дату смерти задолженность заемщика перед истцом составила 388.503 руб. ,85 коп., в том числе: основной долг – 386.888 руб. 30 коп.; проценты за пользование кредитом – 1.615 руб. 55 коп.

Согласно порядку действий застрахованного лица, выгодоприобретателя при наступлении события, имеющего признаки страхового случая (Программа страхования № 2) и п.п. 2.12, 2.12.1 договора страхования, застрахованное лицо/собственник застрахованного имущества уведомляет об этом страховщика, страхователя в порядке, приведенном в соответствующей Программе страхования. Выгодоприобретатель направляет страховщику заявление на выплату с приложением соответствующего комплекта документов в порядке и сроки, указанные в соответствующей Программе страхования.

08.02.2024 истцом направлено заявление на страховую выплату по договору коллективного страхования №32-0-04/16-2019 от 31.12.2019.

Банк выполнил условия договора коллективного страхования, направив необходимые документы, в том числе, подтверждающие наступление страхового случая, в адрес страховщика.

Дополнительных документов страховщик не запрашивал.

Указанное заявление Банка является обращением в АО СК «РСХБ-Страхование» о выплате страхового возмещения с целью погашения остатков ссудной задолженности умершего заемщика в соответствии с Заявлением на присоединение к Программе Страхования № 2 от 22.06.2020 (абз. 2 раздела «Страховая сумма»).

Рассмотрев письменное заявление выгодоприобретателя, страховщик письмом от 13.02.2024 № 03/00-10/2458 отказал Банку в выплате страховой суммы. Страховая компания не признала заявленное событие страховым случаем, поскольку заболевание заемщика (Атеросклеротическая болезнь сердца), явившееся причиной смерти, диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования, а согласно п. 1.2 раздела «Исключения» Программы Страхования страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, впервые диагностированным (произошедшим) с застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

Данный ответ страховщика расценен Банком как отказ от исполнения обязательств по выплате страхового возмещения в нарушение законодательства Российской Федерации и условий договора коллективного страхования №32-0-04/16-2019 от 31.12.2019.

Указанное послужило основанием для обращения истцом в суд с настоящим иском.

В силу требований статей 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — соответствии с обычаями делового оборота. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно требованиям ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В силу п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 4 ст. 931 ГК РФ в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного события (страхового случая).

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно п. 14 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик может сделать письменный запрос в адрес страхователя (другого лица или в компетентный орган) для их конкретизации. В случае если страховщик не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, не воспользовался своим правом проверить состояние здоровья страхуемого лица, то страховщик согласно п. 2 ст. 944 ГК РФ не может требовать признания недействительным договора страхования как сделки, совершенной под влиянием обмана, поскольку страховщик, является лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущим в определении факторов риска.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 963, 964 ГК РФ. Согласно пункту статьи 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая, Иных оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, в том числе предусмотренных ст. 964 ГК РФ, не усматривается. Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом. Положения договора страхования, дающие страховщику право отказать в осуществлении страховой выплаты, противоречит ст. ст. 963 и 964 Гражданского кодекса и ущемляют права страхователя, в связи с чем, являются недействительными в силу закона.

При заключении договора личного страхования страховщик в силу п.2 ст.945 Гражданского кодекса вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и, вследствие этого, более осведомленным в определении факторов риска, должен тщательно выяснить вопрос о наличии либо отсутствии заболеваний у застрахованного лица, дополнительно затребовать соответствующую информацию у страхователя.

Из смысла указанных норм закона следует, что страховой случай — это факт объективной действительности (событие). Действия самого страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия могут лишь влиять на наступление страхового случая и служат основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение только в предусмотренных законом случаях.

Кроме того, в соответствии со ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В силу пункта 8 статьи 10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» юридические лица и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и информацию, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В пункте 12 Заявления на присоединение к Программе страхования № 2 ФИО1 выразил согласие любому врачу и/или лечебному учреждению предоставлять страховщику любые сведения, связанные с застрахованным лицом и составляющие врачебную тайну, как в связи с оценкой степени страхового риска, так и в связи с событиями, обладающими признаками страхового случая.

На момент заключения договора страхования с ФИО1 страховщик АО СК «РСХБ-Страхование», осуществляющий профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, принял указанную ФИО1 в заявлении информацию без истребования и сбора дополнительных данных и не воспользовался правом на проверку достаточности представленных сведений в соответствии с п.п. 12-13 Заявления на присоединение к Программе страхования № 2.

Сведений об исключении ФИО1 из списка застрахованных лиц в Банк не поступало.

В условиях, когда ответчик принял заемщика на страхование и получил страховую премию, и при недоказанности факта несоответствия физического лица условиям договора, который недействительным в порядке пункта 3 статьи 944 ГК РФ не признан, у ответчика нет права на отказ от выплаты страхового возмещения по заключенному им договору.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 963, 964 ГК РФ. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

В силу п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.2 и 3 указанной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщиком от выплаты страхового возмещения по договорам 5 имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Таким образом, п. 1 ст. 963 ГК РФ установлены ограничения на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наличии той или иной степени виновности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Предусмотренные договором основания освобождения (отказа) страховщика от страховой выплаты не действуют безусловно, а признаются лишь тогда, когда данные обстоятельства способствовали наступлению страхового случая и непосредственно с ним связаны, поэтому эти обстоятельства являются критериями, которые можно охарактеризовать как причинно-следственные.

В этой связи, договорные основания освобождения (отказа, исключения из страховых рисков) страховщика от страховой выплаты, которые связаны с действиями страхователя, рассматриваются через призму соотношения с п.1 ст. 963 ГК.

Статья 963 ГК РФ устанавливает, что страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если страховой случай произошел вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, иные случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (в том числе и при грубой неосторожности страхователя) могут быть установлены только законом, но не правилами страхования или договором, а установление в договоре или в правилах страхования таких условий освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, противоречащих названной статьи, ничтожно, о чем прямо указано в п. 9 Информационного письма Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 75 от 28.11.2003г.

Возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае смерти застрахованного лица в силу самого факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевания федеральным законом, в том числе ст. 963 ГК РФ, не предусмотрена.

В соответствии с п. 5.3.1. договора страхования страховщик обязуется производить страховые выплаты Выгодоприобретателю при наступлении страхового случая, предусмотренного соответствующей Программой страхования, в предусмотренном порядке и сроки.

Применительно к данному иску, страховой случай - смерть ФИО1 в результате болезни наступила в период распространения на него действия договора страхования – 12.12.2021.

Материалами, приложенными к иску, подтверждается факт наступления страхового случая по договору. Доказательства наличия умысла страхователя в наступлении страхового случая отсутствуют. Произошедший страховой случай обладает признаками вероятности и случайности. Оснований для отказа в выплате страхового возмещения не имеется.

Кроме того, согласно Федеральному закону от 12.01.1996 № 8-ФЗ «О погребении и похоронном деле», приказу Министерства здравоохранения Российской Федерации от 15.04.2021 №352н, письму Министерства здравоохранения Российской Федерации от 27.11.2023 № 13-2/И/2-22091, в Свидетельстве/Справке о смерти Раздел I содержит строки:

а) болезнь или состояние, непосредственно приведшее к смерти;

б) патологическое состояние, которое привело к возникновению причины, указанной в пункте «а»;

в) первоначальная причина смерти указывается последней;

г) внешняя причина при травмах и отравлениях.

Болезнью или состоянием, непосредственно приведшим к смерти, является отек легкого (указанный в п. «а» Раздела I справки о смерти № А-00250 от 07.02.2024).

Как указано, в Выписке из амбулаторной карты ГБУЗ ЛО «Кировская КМБ» 05.08.2021 и 10.08.2021 ФИО1 диагностирован диагноз – «J06.9 – Острая инфекция верхних дыхательных путей неуточненная».

Застрахованное лицо умерло ввиду отека легкого. Таким образом, смерть наступила в том числе из-за перенесенного после заключения договора страхования 05.08.2021 и 10.08.2021 ОРВИ и COVID-19, а не исключительно ввиду Атеросклеротической болезни сердца, диагностированной до присоединения Застрахованного лица к программе страхования, как указал Страховщик.

Ответчиком не представлено в материалы дела надлежащих и бесспорных доказательств в обоснование своей позиции, доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление, не содержат фактов, которые имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали доводы истца, в связи с чем несостоятельны.

На основании вышеизложенного, у АО СК «РСХБ-Страхование» не имеется правовых оснований для отказа в выплате страхового возмещения, поскольку факт наступления страхового случая является доказанным, выплата страхового возмещения в нарушение принятых на себя обязательств АО СК «РСХБ-Страхование» не произведена, в связи с чем, доводы, изложенные ответчиком в отзыве, являются безосновательными, не подтвержденными материалами дела.


Согласно прилагаемому расчету, задолженность на дату смерти заемщика 12.12.2021 по соглашению № 2035591/0109 от 22.06.2020 составила: 388.503 руб. 85 коп.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма страхового возмещения 388.503 руб. 85 коп.

Указанная правовая позиция подтверждается сформированной судебной практикой (Определением Верховного Суда Российской Федерации от 08.04.2021 № 305-ЭС21-3060 (№А40- 275832/2019), Определением Верховного Суда Российской Федерации от 19.07.2018 № 305- ЭС18-9658 (№А40-194064/2017), Постановлением Арбитражного суда Московского округа от 02.02.2024 по делу № А40-51999/2023, Постановлением Арбитражного суда Московского округа от 15.01.2024 по делу № А40-70456/2023, Постановлением Арбитражного суда Московского округа от 24.01.2024 по делу № А40-33272/2023, Постановлением Девятого 6 Арбитражного Апелляционного суда от 26.12.2023 по делу № А40-110967/23, Решением Арбитражного суда города Москвы по делу №А40-289125/2023от 19.02.2024).

Госпошлина подлежит отнесению на ответчика в соответствии со ст. 110 АПК РФ.

С учетом изложенного, на основании ст. ст. 15, 210, 307, 309, 313, 387,393 ГК РФ, руководствуясь ст. ст. 9, 41, 65, 102, 110, 167-171, 176, 180, 181 АПК РФ, суд 



РЕШИЛ:

Взыскать с АО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) в пользу АО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) страховое возмещение в сумме 388.503 руб. 85 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10.770 руб.

Решение по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, подлежит немедленному исполнению.

Решение арбитражного суда первой инстанции по результатам рассмотрения дела в порядке упрощенного производства может быть обжаловано в арбитражный суд апелляционной инстанции в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме.

Арбитражный суд составляет мотивированное решение в течение пяти дней в случае, если лица, участвующие в деле, по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, подали заявления о составлении мотивированного решения. Указанное заявление может быть подано в течение пяти дней со дня размещения решения, принятого в порядке упрощенного производства, на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".


Судья                                                                                                   Е.А. Абрамова