Решение от 15 июля 2020 г. по делу № А40-61450/2020

Именем Российской Федерации


Р Е Ш Е Н И Е

Дело № А40-61450/20-139-454
15 июля 2020 года
г. Москва


Резолютивная часть решения суда объявлена 13 июля 2020 г.

Полный текст решения суда изготовлен 15 июля 2020 г.

Арбитражный суд города Москвы в составе:

Судьи Вагановой Е.А.

при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО1

с использованием средств аудиозаписи в ходе судебного заседания,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело

по заявлению Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания "Центргарант Санкт-Петербург" (197110, Санкт-Петербург город, проспект Левашовский, дом 12, литера А , помещение 1Н офис 331, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 24.02.2016, ИНН: <***>)

к Банку России (107106, <...>)

о признании недействительным и отмене приказа от 25.03.2020 № ОД-499

при участии: от заявителя – не явился, извещен; от ответчика – ФИО2, дов. № ДВР18-011/356 от 14.09.2018;

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания "Центргарант Санкт-Петербург" обратилось в Арбитражный суд города Москвы с заявлением к Банку России о признании незаконным приказа от 25.03.2020 № ОД-499.

Заявитель в судебное заседание не явился, в материалах дела имеются доказательства надлежащего извещения заявителя о дате, времени и месте проведения судебного заседания по правилам ст.123 АПК РФ.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения требований заявителя по основаниям, указанным в письменном отзыве.

Выслушав доводы и возражения представителей заявителя и ответчика, рассмотрев материалы дела, исследовав представленные доказательства, арбитражный суд установил, что заявленные требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Суд установил, что срок на обжалование ненормативного акта, установленный п. 4 ст. 198 АПК РФ заявителем не пропущен.

Согласно ст.198 АПК РФ граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

Таким образом, процессуальный закон устанавливает наличие одновременно двух обстоятельств, а именно, не соответствие оспариваемого акта закону или иному нормативному правовому акту и нарушение оспариваемым актом прав и законных интересов организаций в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, для признания недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц.

Согласно ст.13 ГК РФ ненормативный акт, не соответствующий закону или иным правовым актам и нарушающий гражданские права и охраняемые законом интересы гражданина, может быть признан судом недействительным.

Таким образом, из существа приведенных норм следует, что для признания недействительным обжалуемых заявителем Приказа ЦБ РФ необходимо наличие двух обязательных условий, а именно, несоответствие их закону и наличие нарушения ими прав и охраняемых законом интересов юридического лица.

Из заявления следует, что Общество с 28.03.2016 было внесено в государственный реестр микрофинансовых организаций (далее - «ГРМФО») за номером № 001603140007727.

27.03.2020 посредством личного кабинета Банком России в адрес Общества было направлено уведомление об исключении из ГРМФО с приложением приказа Банка России от 25.03.2020 № ОД-499.

В качестве обоснования исключения Общества из ГРМФО Банк указал на неоднократное нарушение Обществом требований Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Федеральный закон № 151 -ФЗ), Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Федеральный закон № 353-ФЗ) и нормативных актов Банка России, а именно статьи 16 Федерального закона № 151-ФЗ, частей 1, 2 статьи 6, части 8 статьи Федерального закона № 353-ФЗ, затрагивающих права и интересы потребителей финансовых услуг, Указания Банка России от 02.04.2019 № 5114-У «Об установлении экономических нормативов для микрокредитной компании, привлекающей денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, являющихся учредителями (участниками, акционерами), и (или) юридических лиц в виде займов» (Общество представляло информацию, необходимую для формирования кредитных историй юридических и физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, в отношении заемщиков в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, в порядке и на условиях, которые предусмотрены Федеральным законом от 30.12.2004 N2 218-ФЗ «О кредитных историях», с нарушением срока и требований; осуществляло расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) не в соответствии с установленным порядком; отразило полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых и в денежном выражении в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), с нарушением требований; не предоставило уточненные графики платежей по договорам потребительского кредита (займа) при осуществлении заемщиком частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа); не осуществляло расчет отношения суммы среднемесячных платежей по всем потребительским кредитам (займам) заемщика к величине среднемесячного дохода заемщика по каждому заемщику при принятии решения о предоставлении потребительского займа в сумме более 10 тысяч рублей; осуществляло расчет величины среднемесячных платежей по договорам потребительского кредита (займа) с нарушением установленных требований.

Не согласившись с указанным приказом, заявитель обратился в суд с настоящим заявлением.

Отказывая заявителю в удовлетворении требований, суд исходил из следующих обстоятельств.

Банк России в соответствии с пунктом 9.1 статьи 4 и статьи 76.1 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее - Закон № 86-ФЗ) осуществляет регулирование, контроль и надзор за деятельностью некредитных финансовых организаций в соответствии с федеральными законами.

К некредитным финансовым организациям согласно статье 76.1 Закона № 86-ФЗ относятся, в том числе, микрофинансовые организации.

В соответствии с частью 2 статьи 14 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее -Закон № 151-ФЗ) Банк России осуществляет регулирование деятельности микрофинансовых организаций, а также надзор за соблюдением микрофинансовыми организациями требований Закона № 151-ФЗ, других федеральных законов и иных нормативных правовых актов, нормативных актов Банка России.

Согласно части 3 статьи 14 Закона № 151-ФЗ Банк России ведет государственный реестр микрофинансовых организаций, получает от микрофинансовых организаций необходимую информацию об их деятельности, а также бухгалтерскую (финансовую) отчетность, осуществляет надзор за выполнением микрофинансовыми организациями установленных действующим законодательством требований.

Юридическое лицо, сведения о котором внесены в Государственный реестр микрофинансовых организаций, размещенный на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», обладает статусом микрофинансовой организации.

Общество обладало статусом микрофинансовой организации в виде микрокредитной компании и сведения о нем были внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций 28.03.2016 под регистрационным номером записи 001603140007727.

Статьей 76.5 Закона № 86-ФЗ установлено, что Банк России проводит проверки деятельности некредитных финансовых организаций, направляет некредитным финансовым организациям обязательные для исполнения предписания, а также применяет к некредитным финансовым организациям предусмотренные федеральными законами иные меры.

Согласно пункту 7.3 части 4 статьи 14 Закона № 151-ФЗ Банк России направляет микрофинансовой организации предписания, обязательные для исполнения, а также запрашивает документы, необходимые для решения вопросов, находящихся в компетенции Банка России.

Банком России в период с 27.01.2020 по 21.02.2020 проведена внеплановая специализированная проверка деятельности Общества на предмет соблюдения законодательства Российской Федерации в сфере профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов за период деятельности с 03.01.2019 по 20.02.2020, по результатам которой составлен акт проверки от 21.02.2020 № А1П-И25-9/34ДСП (далее - Акт проверки).

В связи с неоднократным в течение года нарушением требований Закона № 151-ФЗ, Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) и нормативных актов Банка России, а именно статьи 16 Закона № 151-ФЗ, частей 1 и 2 статьи 6, части 8 статьи 11 Закона № 353-ФЗ, затрагивающих права и интересы потребителей финансовых услуг, Указания Банка России от 02.04.2019 № 5114-У «Об установлении экономических нормативов для микрокредитной компании, привлекающей денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, являющихся учредителями (участниками, акционерами), и (или) юридических лиц в виде займов» (далее - Указание № 5114-У) сведения об Обществе исключены из государственного реестра микрофинансовых организаций.

Основанием для издания Приказа явились следующие факты.

Неоднократные нарушения требований Закона № 151-ФЗ.

Согласно статье 16 Закона № 151-ФЗ информация, необходимая для формирования кредитных историй юридических лиц и физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, представляется микрофинансовыми организациями в отношении заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, в порядке и на условиях, которые предусмотрены Федеральным законом «О кредитных историях» (далее - Закон № 218-ФЗ).

В ходе проведенной проверки (пункт 1.10 раздела 3 аналитической части Акта проверки) Банком России установлено следующее:

- информация о заключении 34 договоров потребительского займа (из числа включенных в выборку проверки) предоставлена Обществом в бюро кредитных историй с нарушением срока от 6 до 24 рабочих дней;

- информации о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщиками по 7 договорам потребительского займа (из числа включенных в выборку проверки) предоставлена Обществом в бюро кредитных историй с нарушением срока от 10 до 24 рабочих дней.

Таким образом, Обществом допущены нарушения положений статьи 16 Закона № 151-ФЗ, статьи 4, частей 3.1 и 5 статьи 5 Закона № 218-ФЗ.

Неоднократные нарушения требований Закона № 353-ФЗ, затрагивающих права и интересы потребителей финансовых услуг.

Согласно части 1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ полная стоимость потребительского кредита (займа) (далее -ПСК) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном Законом № 353-ФЗ. ПСК размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. ПСК в денежном выражении размещается справа от ПСК, определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В нарушение требований части 1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ Общество при заключении более 80% договоров потребительского займа от общего количества договоров, включенных в выборку проверки, отразило ПСК в процентах годовых и в денежном выражении в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В силу части 2 статьи 6 Закона № 353-ФЗ ПСК, определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле: ПСК = i х ЧБП х 100, где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням; i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

По 32 договорам потребительского займа (более 80% от общего количества договоров, включенных в выборку проверки) Общество осуществляло расчет ПСК не в соответствии с установленным частью 2 статьи 6 Закона № 353-ФЗ порядком.

В соответствии с частью 8 статьи 11 Закона № 353-ФЗ при досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику ПСК в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению ПСК, а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

В нарушение данной нормы Общество по 2 договорам из выборки проверки, заключенным в период с 01.04.2019, не предоставило уточненные графики платежей по договорам потребительского займа при осуществлении заемщиком частичного досрочного возврата потребительских кредитов (займов).

Согласно пункту 1.1 Приложения 2 Указания № 5114-У отношение суммы среднемесячных платежей по всем потребительским кредитам (займам) заемщика к величине среднемесячного дохода заемщика (показатель долговой нагрузки, далее - ПДН) рассчитывается по каждому заемщику при принятии решения о предоставлении потребительского займа в сумме (с лимитом кредитования) 10 000 рублей и более, а также при принятии решения об увеличении лимита кредитования по потребительскому займу не позднее даты принятия такого решения.

В нарушение пункта 1.1 Приложения 2 Указания № 5114-У Общество на основании договора потребительского займа от 18.01.2020 № 25709 на сумму 20 000 рублей и договора потребительского займа от 23.01.2020 № 17646 на сумму 15 000 рублей не осуществляло расчет отношения суммы среднемесячных платежей заемщика к величине среднемесячного дохода заемщика при принятии решения о предоставлении потребительского займа суммой более 10 000 рублей.

В силу пункта 1.2 Приложения 2 Указания № 5114-У микрокредитная компания самостоятельно определяет методику расчета ПДН в части, не противоречащей требованиям Приложения 2 Указания № 5114-У, в соответствии с характером и масштабами совершаемых ею операций, уровнем и сочетанием рисков, а также с учетом доступности и качества информации, используемой при расчете ПДН.

Методика расчета ПДН в Обществе утверждена приказом от 29.09.2019 № 5 (далее - Методика ПДН).

В соответствии с пунктом 2.4 Приложения 2 Указания № 5114-У среднемесячные платежи по потребительским займам, которые предоставлены микрокредитной компанией или заявление о предоставлении которых принято микрокредитной компанией на рассмотрение и (или) индивидуальные условия предоставления которых переданы микрокредитной компанией заемщику, рассчитываются с использованием графика платежей по потребительскому займу и (или) оценки средней величины ежемесячного платежа согласно Методике ПДН.

По итогам расчета ПДН при заключении договоров потребительского займа Банк России установил, что Обществом не определена величина ПДН в отношении заемщиков ФИО3 и ФИО4, что свидетельствует о нарушении пункта 1.1 Приложения 2 Указания № 5114-У, а также пункта 1.2 Методики ПДН.

Величина среднемесячного платежа по 10 договорам потребительского займа (все договоры, включенные в выборку проверки), заявления о предоставлении которых приняты Обществом на рассмотрение, не соответствовала величине, рассчитанной Банком России в соответствии с Методикой ПДН, что свидетельствует о нарушении требований пункта 2.4 Приложения 2 Указания № 5114-У, а также пункта 2.4 Методики ПДН (пункт 9 раздела 1 аналитической части Акта проверки).

Исходя из изложенного, Обществом допущено неоднократное в течение года нарушение требований Закона № 151-ФЗ, Закона № 353-ФЗ, Указания № 5114-У, что в соответствии с пунктом 1 части 1.1 статьи 7 Закона № 151-ФЗ является основанием для исключения Банком России сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций.

Необходимо отметить, что пункт 1 части 1.1 статьи 7 Закона № 151 -ФЗ не содержит каких-либо исключений для применения предусмотренной им меры надзорного реагирования, в том числе исключений в связи с незначительностью нарушений либо техническим характером нарушений.

Определяющим для применения Банком России меры надзорного реагирования в виде исключения сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций является неоднократность в течение одного года допущенных нарушений.

Положения пункта 8 части 4 статьи 14 Закона № 151 -ФЗ предоставляют Банку России право принимать решение об исключении сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций без каких-либо предварительных действий и дополнительных условий, не указанных в данной правовой норме.

Приказ издан в соответствии с полномочиями, предоставленными Банку России пунктом 8 части 4 статьи 14 Закона № 151-ФЗ, и с учетом систематического характера допущенных Обществом нарушений, связанных с несоблюдением прав и законных интересов потребителей финансовых услуг, отвечает целям регулирования, контроля и надзора Банка России за некредитными финансовыми организациями, перечисленными в статье 76.1 Закона № 86-ФЗ (обеспечение устойчивого развития финансового рынка Российской Федерации, эффективное управление рисками, возникающими на финансовых рынках, в том числе оперативное выявление и противодействие кризисным ситуациям, защита прав и законных интересов потребителей финансовых услуг (за исключением потребителей банковских услуг).

В соответствии с ч. 3 ст. 201 АПК РФ в случае, если арбитражный суд установит, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решения и действия (бездействие) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и не нарушают права и законные интересы заявителя, суд принимает решение об отказе в удовлетворении заявленного требования.

На основании вышеизложенного, суд не находит оснований для удовлетворения требований заявителя.

В соответствии с 110 АПК РФ расходы по госпошлине возлагаются на заявителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 64, 65, 75, 167-170, 176, 180, 181, 197-201 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных требований Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания "Центргарант Санкт-Петербург" о признании незаконным приказа Банка России от 25.03.2020 №ОД-499 об исключении сведений об ООО Микрокредитная компания "Центргарант Санкт-Петербург" из государственного реестра микрофинансовых организаций – отказать.

Проверено на соответствие Федеральному закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Решение может быть обжаловано в месячный срок с даты его принятия (изготовления в полном объеме) в Девятый арбитражный апелляционный суд.

Судья Е.А. Ваганова