Решение от 27 декабря 2023 г. по делу № А40-150362/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело №А40-150362/23-143-1191
27 декабря 2023 года
г. Москва


Резолютивная часть решения объявлена 21 декабря 2023 года

Мотивированное решение изготовлено 27 декабря 2023 года

Арбитражный суд города Москвы

в составе судьи Гедрайтис О.С.

при ведении протокола секретарем судебного заседания ФИО1

без использования средств аудиозаписи

рассматривает в судебном заседании дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» (ИНН <***>)

к АО СК «РСХБ-Страхование» (ОГРН <***>)

о взыскании 15.416руб. 91 коп.

при участии:

от истца: не явка, извещен

от ответчика: не явка, извещен

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения в размере 15.416руб. 91 коп.

Представители истца и ответчика, извещенные надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства в порядке ст.123 АПК РФ, в судебное заседание не явились.

В представленном письменном отзыве ответчик возражал против удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Исследовав и оценив представленные доказательства, изучив материалы дела, суд считает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как усматривается из материалов дела, 23.11.2018г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 (заемщиком) было заключено соглашение №1865221/0495, в рамках присоединения к Правилам кредитования физических лиц. по продукту «Кредит пенсионный» на сумму 75 980 руб. 15 коп. под 15% годовых на срок до 09.08.2020 г. (п. 1-4 соглашения).

07.06.2020г. ФИО2 был присоединен к программе коллективного страхования АО СК "РСХБ-Страхование" от несчастных случаев и болезней №5.

Согласно п. 17 соглашения выдача кредита производится путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика.

Банк выполнил свои обязательства по соглашению в полном объеме, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской со счета заемщика и банковским ордером №4706 от 09.08.2017г.

В соответствии с п. 4.1.1 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

В соответствии с п.4.2.1 Правил, погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с Графиком (Приложение 1 к Соглашению).

Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п. 4.2.2 Правил).

Датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора (п. 4.4. Правил).

Представителям Банка стало известно о смерти заемщика ФИО2 Заемщик умер 07.06.2020г. В соответствии с п. 3.9 договора коллективного страхования №32-9-04/5-2014 от 26.12.2014 г., страховщику должен быть предъявлен пакет документов для получения страховой выплаты.

В соответствии с п. 3.9.5 договора коллективного страхования №32-9-04/5-2014 от 26.12.2014 г., если информации, содержащейся в представленных документах, не достаточно для принятия решения о выплате страхового возмещения, страховщик запрашивает недостающие документы у страхователя/выгодоприобретателя/компетентных органов.

09.11.2022г. филиал обратился с претензией в АО «РСХБ-Страхование». В письмах от 11.11.2022г., 08.12.2022г., 31.01.2023г. общество запросило от Банка необходимый для принятия решения пакет документов. Данные документы в филиале отсутствуют, сотрудниками делались запросы для их истребования, но получены отрицательные ответы.

Ответчик самостоятельно не направлял запрос в соответствующие инстанция для получения документы необходимых для рассмотрения вопроса о выплате страховой суммы.

Таким образом, возник спор о том, является ли случай страховым.

Вместе с тем формальное отсутствие какого-либо документа, необходимого для осуществления страховой выплаты, не устраняет объективности возникновения права страхователя, поэтому наличие указанных обстоятельств не исключает возникшее у страхователя право на получение страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Обстоятельства для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения судом не установлены, что является основанием для выплаты страхового возмещения по условиям соглашения. Следовательно, отказ страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, не влияющему на определение степени страхового риска, является незаконным.

В силу п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 4 ст. 931 ГК РФ в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Согласно положениям ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно положениям п.п. 1, 2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пункт 1 ст.963 ГК РФ содержит перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая.

В силу указанной нормы, определяющей последствия наступления страхового случая по вине страхователя или застрахованного лица, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. п. 2 и 3 данной статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя.

Пункт 2 ст.9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай, как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.

Законодатель закрепил ограничение на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наличии виновности лиц, допущенных к управлению транспортным средством, отделил события, которыми должен быть страховой случай, от действий лиц, участвующих в страховом обязательстве на стороне страхователя. События должно являться вероятным и случайным, а влияние на его наступление лица, управляющего транспортным средством только умышленным или совершенным с грубой неосторожностью, но последнее только при установлении такового законом.

Действия самого страхователя или застрахованного лица не могут рассматриваться, как страховой случай, они влияют на его наступление, либо на увеличение последствий от страхового случая, не могут служить основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение.

Таким образом, из приведенных норм ГК РФ, следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.

Согласно разъяснениям п. 31 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 №20 при разрешении дел о выплате страхового возмещения следует иметь в виду, что в силу ст.963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на утрату (гибель), недостачу или повреждение застрахованного имущества и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий.

В то же время, при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (в том числе его халатности, неосмотрительности) страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом (абзац второй п.1 ст.963 ГК РФ).

Доказательств наличия вины истца в наступлении страхового случая ответчиком не представлено.

Таким образом, после вступления договора страхования в силу, у ответчика возникло собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в Правилах страхования средств наземного транспорта.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В части предоставления копии медицинского свидетельства о смерти застрахованного лица, то такого рода сведения составляют врачебную тайну, доступ к которой без согласия пациента или его законного представителя, имеется лишь у ограниченного круга субъектов (пункт 1, 4 ст.13 Федерального закона от 21.11.2011 №23-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации").

Кредитная организация не входит в данный установленный законом перечень. Относительно требования Страховщика о предоставлении информации из медицинских учреждений следует отметить, что эти требования не влияют на подтверждение самого факта наступления страхового случая - смерть Застрахованного лица.

Кроме этого, страховщик ранее мог воспользоваться своим правом, предусмотренным п.2 ст.945 ГК РФ провести медицинское обследование гражданина для оценки фактического состояния его здоровья при заключении договора личного страхования.

Страховой случай, предусмотренный договором страхования, - смерть Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни - наступил и заявленные требования о выплате страхового возмещения доказаны по праву и по размеру.

Следовательно, истец, получив ответ страховой организации о предоставлении дополнительных документов предпринял исчерпывающие меры для исполнения обязательств, предусмотренных правилами страхования, и запросил соответствующие документы.

17.10.2022г. в ГУЗ Городская поликлиника №6, 10.05.2023 ГУЗ «Центральная клиническая медико-санитарная часть имени заслуженного врача России В.А. Егорова», 13.04.2023 ГКУЗ «Ульяновское областное бюро судебно-медицинской экспертизы», 17.10.2022 отдел ЗАГС по Заволжскому району г. Ульяновска, нотариусу нотариального округа г. Ульяновска, 04.05.2023 предполагаемой родственнице ФИО3

В ответе от 26.04.2023 ГКУЗ «Ульяновское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» указало что, судебно-медицинское вскрытие трупа не производило. 20.10.2022 отдел ЗАГС по Заволжскому району г. Ульяновска в предоставлении информации отказал. Согласно ответа нотариуса от 13.10.2021 наследственного дела в отношении наследственного имущества после смерти ФИО2 не заводилось.

Факт наступления страхового случая (смерть в результате болезни), предусмотренного договором страхования, подтверждается справкой о смерти, при этом причины смерти не устанавливают обстоятельства для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, что является основанием для выплаты в соответствии с правилами страхования.

По смыслу ст.416 ГК невозможность исполнения обязательства наступает в случае, если действие, являющееся содержанием обязательства, объективно не может быть совершено ни одной из сторон обязательства (Определение Верховного Суда Российской Федерации от 30.01.2017 по делу №305-ЭС16-14210, А40-85057/2015).

Таким образом, пункт правил комплексного ипотечного страхования, предусматривающий обязательство по предоставлению документов, заведомо не может быть исполнен кредитной организацией ввиду отсутствия специальных полномочий, предусмотренных законом.

Следовательно, предпринятые Банком меры по направлению запросов следует рассматривать в качестве действий по надлежащему исполнению обязательств по смыслу правил комплексно ипотечного страхования к полису.

Также, судом определением от 23.10.2023 из ГУЗ ЦКМСЧ им. Егорова, Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк».

05.12.2023 поступил ответ на судебный запрос ГУЗ ЦКМСЧ им. Егорова, в соответствии с которым, ФИО2 не обращался за медицинской помощью (диагностика, лечение, иные исследования в отношении ФИО2 не проводились)..

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного события (страхового случая).

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно прилагаемому расчету задолженность по соглашению №1865221/0495 от 23.11.2018 г. на дату смерти составляет 15 416,91 руб. из которых: просроченный основной долг - 15 534,96 руб.; проценты за пользование кредитом- 106,95 руб.

Исследовав в порядке ст. 71 АПК РФ имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к выводу, что факт того, что рассматриваемое событие является страховым случаем, размер страхового возмещения доказаны материалами дела.

Расчет суммы страхового возмещения судом проверен и признан верным.

Ответчиком страховая выплата не произведена, доказательства обратного не представлены.

При этом, вопреки требованиям ч.1 ст.65 АПК РФ, ответчиком не представлены доказательства надлежащего исполнения обязательств по договору в части оплаты услуг на указанную сумму.

В соответствии с ч.2 ст.9 АПК РФ лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий.

Судебные расходы по оплате государственной пошлины распределены в порядке ст.110 АПК РФ

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 8, 12, 309, 310, 929,940 ГК РФ, ст.ст. 49,67, 68, 75, 110, 123, 137, 156, 167- 182 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» (ОГРН <***>) в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» (ИНН <***>) 15 416руб. 91коп. страхового возмещения и 2 000руб. 00коп. расходов по оплате госпошлины.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в течении месяца со дня принятия.

Судья О.С. Гедрайтис