Решение от 16 октября 2023 г. по делу № А40-154938/2023

АРБИТРАЖНЫЙ СУД ГОРОДА МОСКВЫ

115191, г.Москва, ул. Большая Тульская, д. 17 http://www.msk.arbitr.ru ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Р Е Ш Е Н И Е

дело № А40-154938/23-113-1248
г. Москва
16 октября 2023 г.
Резолютивная часть решения суда по делу, рассматриваемому в порядке упрощённого производства, изготовлена 12 сентября 2023 г.

Решение в полном объёме изготовлено 16 октября 2023 г.

Арбитражный суд г. Москвы в составе:

председательствующего судьи А.Г. Алексеева рассмотрев в порядке упрощённого производства дело

по исковому заявлению АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (119034, Г МОСКВА, ГАГАРИНСКИЙ ПЕР, Д. 3, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.10.2002, ИНН: <***>)

к ответчику АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ- СТРАХОВАНИЕ" (119034, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 16.12.2002, ИНН: <***>)

о взыскании суммы страхового возмещения в размере 94 752,39 рублей по Договору коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014

без вызова лиц, участвующих в деле

У С Т А Н О В И Л:

Иск заявлен о взыскании с ответчика в пользу истца суммы страхового возмещения в размере 94 752,39 рублей по Договору коллективного страхования № 320-04/5-2014 от 26.12.2014.

Дело рассмотрено судом в порядке упрощённого производства в порядке главы 29 Арбитражного процессуального кодекса.

Арбитражным судом города Москвы 12 сентября 2023 г. принята резолютивная часть решения в порядке, предусмотренном ст. 229 Арбитражного процессуального кодекса.

Суд, с учётом изложенных истцом обстоятельств и доводов, в соответствии с имеющимися в материалах дела документами, пришёл к следующим выводам и считает установленными следующие обстоятельства.

Как усматривается из материалов дела, между АО «Россельхозбанк» в лице Тувинского регионального филиала (далее - кредитор) и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее - страховщик) был заключен Договор коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014.

Согласно п. 1.2 Договора, страхователем по Договору является Банк.

В соответствии с п. 1.3 Договора, страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных Договором.

В соответствии с п. 16.1.1 Договора, получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по Договору по рискам «Смерть в результате несчастного случая и болезни» является Банк при условии получения Банком письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия.

Согласно типовой формы заявления клиента на присоединение к ПКС, клиент предоставляет согласие о том, что в случае выгодоприобретателем становится Банк.

В настоящем случае, по кредитным договорам, Банком направлены заявления о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, на что поступили отказы в связи с пропуском сроков исковой давности.

16.11.2022 Банком была направлена досудебная претензия, на что также поступил отказ в удовлетворении требований истца.

Отказ в страховой выплате на таком основании является необоснованным, поскольку в соответствии с ч. 3 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

Согласно действующему законодательству и программе коллективного страхования, отказ в страховой выплате на таком основании не предусмотрен.

Статьей 307 Гражданского кодека Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс) установлено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе.

В соответствии со статьёй 401 Гражданского кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

Как следует из положений статьи 421 Гражданского кодекса, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими

условиями и смыслом договора в целом (статья 431 Гражданского кодекса).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и односторонний отказ от их исполнения не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

Банк считает, что бремя доказывания факта наличия наступления страхового случая, принадлежит страховщику по следующим основаниям.

В силу п.3 ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» (далее - Закон), разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, другим гражданам, в том числе должностным лицам, в целях медицинского обследования и лечения пациента, проведения научных исследований, их опубликования в научных изданиях, использования в учебном процессе и в иных целях допускается с письменного согласия гражданина или его законного представителя. Согласие на разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, может быть выражено также в информированном добровольном согласии на медицинское вмешательство.

В соответствии с п. 3.1 ст. 13 Закона, после смерти гражданина допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, супругу (супруге), близким родственникам (детям, родителям, усыновленным, усыновителям, родным братьям и родным сестрам, внукам, дедушкам, бабушкам) либо иным лицам, указанным гражданином или его законным представителем в письменном согласии на разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, или информированном добровольном согласии на медицинское вмешательство, по их запросу, если гражданин или его законный представитель не запретил разглашение сведений, составляющих врачебную тайну.

В настоящем случае, в типовых формах заявлений АО СК «РСХБ-Страхование» на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков от несчастных случаев и болезней, а также страхования жизни и здоровья, имеются условия заемщику/созаемщику о даче согласия любым лечебным учреждениям предоставлять Страховщику любые сведения, составляющие врачебную тайну.

В настоящем случае, по кредитным договорам, заемщиками при получении кредита предоставлены согласия страховщику получать сведения, составляющие врачебную тайну.

Таким образом, для установления факта наступления страхового случая, необходимые сведения из выписок из медицинских карт амбулаторного больного из лечебного учреждения с указанием заболеваний, датами диагностирования и лечения, причины смерти, могут быть предоставлены лишь только лицу, в отношении которого дано соответствующее согласие.

В целях соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, 16.11.2022 Банк обратился к ответчику для урегулирования возникшего спора в досудебном порядке, на что 28.11.2022 был получен ответ об отказе в удовлетворении претензии.

Согласно статье 71 Арбитражного процессуального кодекса суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1).

Каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений (статья 65

Арбитражного процессуального кодекса).

Судом установлено, что в материалы дела от ответчика поступил письменный отзыв на иск.

Как указывает ответчик, истец имеет возможность получить истребимые документы в том числе через родственников застрахованного лица.

При рассмотрении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд пришёл к следующим выводам.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (статья 195 Гражданского кодекса). Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (статья 199 Гражданского кодекса).

В соответствии с пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно статье 196 Гражданского кодекса общий срок исковой давности составляет три года со дня.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Как указывает ответчик, истец спустя более трех лет с момента наступления событий, обладающих признаками страхового, обратился с исковым заявлением в суд 11.07.2023, принятого Арбитражным судом к своему производству определением от 14.07.2023.

Между событием (смерть застрахованных), обращением в страховую и обращением в суд также прошло более трех лет.

С момента, когда заемщики перестали вносить очередные взносы за кредитные договоры АО «Россельхозбанк» должно было узнать о просрочке, исследовать вопрос о её причинах, далее, выявить факт наступления смерти заёмщиков и фактического прекращения кредитного договора.

Вместе с тем, в обязательственных правоотношениях ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательства должником нарушает субъективное материальное право кредитора, а значит право на иск возникает с момента нарушения права кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности (с учетом того, когда об этом стало известно или должно было стать известно кредитору).

Наступление страхового случая означает лишь возникновение права страхователя обратиться с требованием к страховщику о страховой выплате, сама же реализация права на страховую выплату осуществляется в порядке, предусмотренном договором страхования или законом.

Поэтому, если в договоре страхования или в законе установлен срок для страховой выплаты, то течение срока исковой давности начинается с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе в выплате страхового возмещения или о выплате его не в полном объеме в этот срок, а при несовершении таких действий - с момента окончания срока, установленного для страховой выплаты.

Если же в договоре страхования или в законе не установлен срок для страховой

выплаты, то подлежат применению правила пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса, согласно которому по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.

Согласно правовой позиции, изложенной в определении Верховного Суда Российской Федерации от 05.12.2014 № 305-ЭС14-3291, именно отказ страховщика в страховой выплате является нарушением прав и законных интересов выгодоприобретателя, так как до этого момента выгодоприобретатель рассчитывал на получение страховой выплаты и с этого момента у него появились основания не согласиться с решением страховщика, обратившись в суд за защитой нарушенных прав.

Такой же вывод содержится в Постановлении девятого арбитражного апелляционного суда № 09АП-19752/2022 от 24.06.2022, принятой по иску АО «Россельхозбанк» к АО «СК «РСХБ-Страхование».

О нарушении свое права Банк узнал 28.11.2022, получив отказ на претензионное письмо от 16.11.2022 в связи с чем, суд не усматривает оснований для применении срока исковой давности по страховой выплате.

В соответствии со статьёй 110 Арбитражного процессуального кодекса судебные расходы относятся на сторон пропорционально удовлетворённых требований.

С учётом изложенного, руководствуясь статьями 15, 307, 309, 310, 401, 421, 927, 929, 965, 1064 Гражданского кодекса, статьями 66, 71, 75, 110, 123, 131, 132, 156, 167170, 176, 227-229 Арбитражного процессуального кодекса, суд

Р Е Ш И Л :

1. Взыскать с акционерного общества «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «РСХБ-

СТРАХОВАНИЕ» (ОГРН <***>) в пользу акционерного общества

«РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК» (ОГРН <***>):

сумму страхового возмещения в размере 94 752 (девяносто четыре тысячи

семьсот пятьдесят два) рубля 39 копеек;

расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 790 (три тысячи

семьсот девяносто) рублей. 2. Решение может быть обжаловано в установленный законом срок.

Судья А.Г. Алексеев