Решение от 16 апреля 2018 г. по делу № А31-13657/2017

АРБИТРАЖНЫЙ СУД КОСТРОМСКОЙ ОБЛАСТИ

156961, г. Кострома, ул. Долматова, д. 2

http://kostroma.arbitr.ru


Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ



Дело № А31-13657/2017
г. Кострома
16 апреля 2018 года
Резолютивная часть решения объявлена 09 апреля 2018 года.

Полный текст решения изготовлен 16 апреля 2018 года.

Арбитражный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Авдеевой Натальи Юрьевны, при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО1, рассмотрев в судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью "ЮрУчет" (ОГРН <***>, ИНН <***>), г. Казань,

к публичному акционерному обществу "Совкомбанк" (ОГРН <***>, ИНН <***>), г. Кострома,

третье лицо: ФИО2,

о взыскании 19783 рублей 80 копеек долга, 1658 рублей 22 копейки процентов за пользование чужими денежными средствами, 10721 рубля 01 копейки штрафа,

при участии:

от истца: представитель не явился,

от ответчика: представитель не явился,

от третьего лица: не явился,

установил следующее:

общество с ограниченной ответственностью "ЮрУчет" обратилось в арбитражный суд с иском к публичному акционерному обществу "Совкомбанк" о взыскании 19783 рублей 80 копеек неосновательного обогащения, удержанного ответчиком в качестве платы за включение в программу добровольной финансовой страховой защиты, 1658 рублей 22 копейки процентов за пользование чужими денежными средствами, 10721 рубля 01 копейки штрафа, право требования денежных средств у ответчика передано истцу по договору уступки прав.

Истец, ответчик, третье лицо представителей в суд не направили. Ответчик представил отзыв, исковые требования не признал.

Суд, руководствуясь частью 3 статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие участвующих в деле лиц.

Исследовав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства.

ФИО2 обратился к ответчику с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

29.08.2016 между ФИО2 (заемщик) и публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (банк) заключен договор потребительского кредита № <***> на сумму 39998 рублей 86 копеек, с условием уплаты процентов по ставке 29,90 % годовых, ФИО2 был подписан «Акцепт общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита», а также сторонами были подписаны «Индивидуальные условия договора потребительского кредита».

02.03.2017 между ФИО2 (заемщик) и публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (банк) заключен договор потребительского кредита № 1127513309 на сумму 99892 рубля 94 копейки, с условием уплаты процентов по ставке 24,90% годовых, ФИО2 был подписан «Акцепт общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита», а также сторонами были подписаны «Индивидуальные условия договора потребительского кредита».

В соответствии с пунктом 9 «Индивидуальных условий договора потребительского кредита» заемщик обязан заключить с банком договор банковского счета.

Как установлено в пункте 15 «Индивидуальных условий договора потребительского кредита», услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита, отсутствуют.

Пунктом 17 «Индивидуальных условий договора потребительского кредита» установлено, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

При заключении договоров № <***> и № 1127513309 банк предложил заемщику различные условия договоров потребительского кредита, в том числе с присоединением к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, с чем ФИО2 согласился, подписав заявления на включение в Программу добровольного страхования и поставив соответствующие отметки о своем согласии в «Акцепте общих условий договора потребительского кредита» и «Индивидуальных условиях договора потребительского кредита».

Также при заключении договора потребительского кредита № 1127513309 от 02.03.2017 ФИО2 подано заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором в разделе «Г» (п.1.1) заемщик просил банк одновременно с предоставлением кредита включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты, в соответствии с которой он будет являться застрахованным лицом и выгодоприобретатем по договору добровольного группового (коллективного) страхования.

В частности, по условиям Программы ФИО2 являлся застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев:

- смерти заемщика;

- постоянной полной нетрудоспособности;

- дожития до события недобровольной потери работы;

- первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний.

Как следует из заявления ФИО2 о присоединении к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, размер платы за участие в программе по договору № <***> должен составлять 2% от суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, по договору № 1127513309 размер платы за участие в программе должен составлять 1,25% от суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, при этом плата подлежит единовременному внесению за счет кредитных средств.

В соответствии с пунктом 3 «Акцепта общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита» присоединение заемщика к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является основанием для получения заемщиком от банка комплекса расчетно-гарантийных услуг.

В перечень услуг по договорам № <***> и № 1127513309 банком включены:

- страхование заемщика в страховой организации;

- осуществление связанных с участием в программе расчетов и получение страхового возмещения;

- предоставление заемщику гарантии выплаты страхового возмещения;

- проведение расчетов по переводу страховой премии.

Согласно п. 3.3.2 договора № <***> денежные средства, взимаемые банком с потребителя в виде платы за Программу страхования, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание определенных услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы в пределах 6,65%-9,49% в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору добровольного группового страхования.

Согласно пункту 3.2 Заявления о предоставлении потребительского кредита к договору № 1127513309 денежные средства, взимаемые банком с потребителя в виде платы за Программу страхования, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание определенных услуг, при этом банк удерживает из указанной платы в пределах 10,64 % - 15,18 % в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору добровольного группового страхования.

Всего в рамках кредитного договора № <***> от 29.08.2016 в связи с участием в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков у заемщика была удержана сумма 4799 рублей 86 копеек. В рамках договора № 1127513309 от 02.03.2017 в связи с участием в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков у заемщика была удержана сумма 14983 рубля 94 копейки.

13.09.2017 на основании Договора уступки прав № 2 ФИО2 передал обществу с ограниченной ответственностью «ЮрУчет» права требования к ПАО «Совкомбанк» по взысканию незаконно удержанной платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (в том числе и вознаграждение за указанные в п. 3 Акцепта расчетно-гарантийные услуги) в размере 19783 рубля 80 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя.

Истцом ответчику начислены проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1658 рублей 22 копейки, кроме того заявлено требование о взыскании 10721 рубля 01 копейки штрафа.

На основании анализа установленных фактических обстоятельств, норм действующего законодательства, суд полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 3 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Пунктами 1, 3 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии с подпунктами 6, 15 пункта 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, помимо прочих, условия о количестве, размере и периодичности (сроках) платежей заемщика по договору потребительского кредита.

В соответствии с пунктами 7, 19 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора; не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые, кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Пунктом 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» определено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора за плату в целях заключения договора потребительского кредита включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Согласно пункту 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни заемщика в пользу кредитора, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги.

При обращении ФИО2 к банку с заявлением о заключении договора потребительского кредита, банком поставлен вопрос о согласии заемщика на заключение договора страхования жизни заемщика путем присоединения к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Проставив соответствующие отметки в заявлении о заключении кредитного договора и в «Акцепте общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита» и подписав указанные документы, ФИО2 согласился на заключение договора страхования.

Акцепт содержит сведения, что вышеназванная плата представляет собой не только страховую премию, но и плату заемщика банку за оказываемые банком заемщику дополнительные услуги.

Ссылки банка на то, что ФИО2 выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, а также утраты заработка, подписав заявления на включение в программу добровольного страхования; на возможность получения ФИО2 кредита без участия в программе добровольной страховой защиты заемщиков; на то, что ФИО2 ознакомился и согласился с условиями кредитования и поручил банку направить денежные средства в размере платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков на ее уплату подтверждены представленными в дело доказательствами.

При этом из текста представленных документов следует, что страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита и с участием в программе страхования заемщиков ФИО2 согласился добровольно.

Статьей 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Пунктом 2 статьи 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении которого банк не ограничивал право заемщика на выбор условий получения кредита.

У заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового.

Предоставление заемщику кредита от наличия либо отсутствия личного страхования не зависело.

При этом, как усматривается из акцепта, договора, заемщиком ФИО2 поставлена отметка в графе «согласен», находящейся после условий, которые предоставляются банком только по согласованию с заемщиком.

Кредитный договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, как письменное предложение (оферта) заемщика о заключении кредитного договора и акцепта банка-кредитора, выразившегося в совершении действий по выдаче кредита путем зачисления денежных средств на счет клиента.

При заключении кредитных договоров № <***> от 29.08.2016 и № 1127513309 от 02.03.2017 заемщик был ознакомлен и согласился с условиями предоставления кредита, в том числе и акцепта, что подтверждается его личными подписями, как в кредитном договоре, так и в акцепте к услуге Программа добровольной финансовой и страховой защиты.

При этом у заемщика имелась возможность отказаться от указанных услуг, проставив в соответствующих графах отметку о несогласии с оказанием данных услуг.

Подписав заявление о кредитовании, заемщик подтвердил, что он проинформирован банком о возможности заключения кредитного договора без оказания ему дополнительных услуг, в том числе подключения к программе коллективного добровольного страхования заемщиков и подключения платных услуг.

Добровольное волеизъявление истца на заключение кредитного договора именно с условием подключения к программе коллективного добровольного страхования заемщиков банка и подключения к дополнительным услугам, подтверждается его отметками и личной подписью в заявлении и акцепте.

В случае неприемлемости указанных условий, в том числе в части заключения договора страхования и включения дополнительных услуг, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, заключить кредитный договор без указанных дополнительных условий.

Между тем собственноручная подпись в заявлении-анкете и акцепте подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате страховой премии за подключение к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков и оплате дополнительных услуг.

Из представленных в материалы дела документов прямо следует, что условие о дополнительных услугах не является обязательным для потребителя, у него при заключении договора имелась альтернатива, он имел возможность заключить кредитный договор без спорных дополнительных услуг.

Таким образом, приобретение данных услуг являлось исключительно добровольным волеизъявлением заемщика, о котором заемщик прямо указал в предшествующем заключению кредитного договора заявлении, тексте договора, акцепте.

Каких-либо объективных доказательств того, что волеизъявление заемщика на участие в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков не было добровольным либо того, что заемщик не имел возможности заключить договоры потребительского кредита без включения в указанную программу, истцом не представлено.

Довод истца о том, что обстоятельства, касающиеся включения в кредитные договоры условий, ущемляющих права потребителя, установлены постановлениями о привлечении ответчика к административной ответственности, судом быть принят не может, поскольку положения части 3 статьи 69 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации не предусматривают преюдициального значения постановления, вынесенного административным органом по делу об административном правонарушении, для арбитражного суда, рассматривающего дело.

Срок действия кредитных договоров № <***> от 29.08.2016 и № 1127513309 от 02.03.2017 истек соответственно 28.02.2017 и 05.03.2018. Одновременно прекращены обязательства кредитора и страхователя по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (Договору добровольного группового (коллективного) страхования).

Вместе с тем, доказательств того, что ФИО2 в разумный срок, а также до истечения срока действия Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, отказался от услуг как страховой организации по страхованию жизни, здоровья и от утраты заработка, так и от услуг банка, в частности, от предоставления заемщику гарантии выплаты страхового возмещения.

Таким образом, уступив 13.09.2017 истцу права требования, ФИО2 продолжал быть застрахованным по договору от № 1127513309 от 02.03.2017, а по договору № <***> от 29.08.2016 был застрахован весь срок действия договора и претензий по выполнению его условий кредитору и страховой организации не предъявлял, то есть получил услугу в полном объеме.

Доказательств обратного истцом не представлено.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Расходы по оплате государственной пошлины подлежат отнесению на истца (статья 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации). Истцу при подаче искового заявления была предоставлена отсрочка по уплате государственной пошлины. Следовательно, государственная пошлина в размере 2000 рублей взыскивается с истца в доход федерального бюджета.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст. ст. 110, 167-171 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Обществу с ограниченной ответственностью "ЮрУчет" (ОГРН <***>, ИНН <***>), г. Казань, в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "ЮрУчет" (ОГРН <***>, ИНН <***>), г. Казань в доход федерального бюджета 2000 рублей государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Второй арбитражный апелляционный суд в месячный срок со дня его принятия.

Апелляционная жалоба подается через Арбитражный суд Костромской области.

Судья Н.Ю. Авдеева