Решение от 21 сентября 2023 г. по делу № А40-136875/2023

АРБИТРАЖНЫЙ СУД ГОРОДА МОСКВЫ

115191, г.Москва, ул. Большая Тульская, д. 17

http://www.msk.arbitr.ru

Именем Российской Федерации
Р Е Ш Е Н И Е

г. Москва Дело № А40-136875/23-43-1097 20.09.2023 г.

Судья Арбитражного суда г. Москвы Романов О.В., единолично, рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по иску АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК" (ОГРН <***> к АО СК "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ОГРН <***>) о взыскании 343 959 руб. 45 коп. - страхового возмещения, без вызова лиц, участвующих в деле, Изучив имеющиеся в деле документы, арбитражный суд

У С Т А Н О В И Л :

Иск заявлен о взыскании 343 959 руб. 45 коп. - страхового возмещения.

При решении вопроса о принятии искового заявления к производству судом установлены основания, предусмотренные статьей 227 АПК РФ, для рассмотрения дела в порядке упрощенного производства.

Определением Арбитражного суда г. Москвы от 04.07.2023 г. исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Ко дню принятия решения суд располагает сведениями о получении сторонами копии определения о принятии искового заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства, что является надлежащим извещением в силу статей 121, 122, 123 АПК РФ.

25.07.2023г. ответчиком представлен отзыв на исковое заявление.

Дело рассмотрено судом в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 АПК РФ в редакции, действовавшей на дату принятия решения на основании доказательств, представленных в течение установленного судом срока.

29.08.2023г. принята резолютивная часть решения в порядке, предусмотренном ст. 229 АПК РФ.

01.09.2023г. в суд поступило, в установленный ст. 229 АПК РФ срок, заявление истца о составлении мотивированного решения.

14.09.2023г. в суд поступила апелляционная жалобы Истца.

Суд, с учётом изложенных истцом обстоятельств и доводов, возражений ответчика, в соответствии с имеющимися в материалах дела, документами, пришёл к следующим выводам и считает установленными следующие обстоятельства:

Из искового заявления усматривается следующее. 21 февраля 2019 года между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (Банк, Истец) и ФИО1 заключено Соглашение № 1911191/0047 по условиям которого Заемщику предоставлено 750 000 рублей сроком до 21.02.2025 с взиманием 11.25% годовых.

Одновременно, 21 февраля 2019 года было подписано Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования № 1). Подписывая указанное заявление, ФИО1 подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО "СК "РСХБ-Страхование" (Ответчик), страховым риском по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни, и постоянная утрата трудоспособности с установлением I и II группы инвалидности в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования. ФИО1 оплатил плату банку за присоединение

к Программе коллективного страхования в размере 76 312 рублей 50 копеек (в соответствии с п. 3 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования), что подтверждается платежным поручением № 7056 от 21.02.2019. В п. 4 Заявления о присоединении к Программе коллективного страхования указано, что Страхователь назначает по данному Договору страхования Выгодоприобретателем АО «Россельхозбанк», являющегося кредитором по Кредитному договору. Датой окончания срока страхования является Дата окончания кредитного договора.

Истец указывает, что 12 мая 2022 г. произошел страховой случай: «смерть в результате несчастного случая или болезни» (п. 3.1.5. Договора коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014). Факт наступления страхового случая подтверждается Истцом свидетельством о смерти от 14.05.2022 выданным Отделом ЗАГС администрации г. Алатырь Чувашской Республики.

Истец обратился к Ответчику с заявлением на страховую выплату по программе страхования № 1 от 17.04.2023. Полная сумма задолженности по Соглашению № 1911191/0047 от 21.02.2019, по состоянию на 12.05.2022 т.е. на дату смерти составляет 343 959, 45 рублей, в том числе: основной долг - 338 876, 96 руб.; проценты за пользование кредитом по 12.05.2022 -5 082, 49 руб.

Требование истца от 17.04.2023 о выплате страхового возмещения ответчик добровольно не удовлетворил, сославшись на то, что смерть Застрахованного лица произошла в результате самоубийства, а не болезни либо несчастного случая, в связи с чем, заявленное событие не является страховым случаем и у АО «СК «РСХБ-Страхование» отсутствуют основания к выплате страхового возмещения. Указанные обстоятельства подтверждается письмом АО СК «РСХБ-Страхование» от 25.04.2023 № 03/00-11/6348.

Однако, по мнению Истца, основания освобождения Ответчика от выплаты страхового возмещения предусмотренные ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ отсутствуют. Указанная Ответчиком причина не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, предусмотренным гражданским законодательством.

В силу ч. 1 ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ч. 2 ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Каждое доказательство подлежит оценке арбитражным судом наряду с другими доказательствами (ч. 4 ст. 71 АПК РФ).

Из материалов дела усматривается, что между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ- Страхование» заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014 (далее - Договор страхования), в соответствии с которым Страховщик обязался за обусловленную Договором страхования плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю страховую выплату.

Застрахованными лицами по Договору страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем они включены в Бордеро (список застрахованных лиц), на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

В соответствии с п. 3.4.2 Договора страхования размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору.

Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия Договора страхования.

В силу п. 1.6 Договора страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретате- лем) по Договору является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия.

21.02.2019 Навозников Виталий Михайлович (далее также - Заёмщик, Навозников В.М.) был присоединен к Программе коллективного страхования № 1 (далее - Программа страхования).

17.04.2022 в адрес Общества от Банка поступило заявление на страховую выплату в связи со смертью Заёмщика, наступившей 15.02.2022 в результате самоубийства.

25.04.2023 Общество в адрес Банка направило письмо, содержащее отказ в выплате страхового возмещения, в связи с отсутствием правовых оснований - самоубийство не является несчастным случаем или болезнью согласно условиям Договора страхования, Программы страхования и Правил страхования.

16.05.2023 Истец обратился к Ответчику с претензией, в которой выражал свое несогласие с принятым решением и просил его пересмотреть.

01.06.2023 Общество ответило отказом не поданную претензию ввиду отсутствия правовых оснований для признания события страховым случаем и выплаты страхового возмещения.

Не согласившись с отказом, Банк обратился с настоящим исковым заявлением в Арбитражный суд г. Москвы.

Между тем, смерть в результате самоубийства не является событием, которое подпадает под определение несчастного случая и/или болезни и не является страховым случаем. Заявленные Истцом требования не подлежат удовлетворению.

Как следует из справки о смерти № С-00671 от 14.05.2022 причиной смерти ФИО1 12.05.2022 стали: 1.(а) отек головного мозга G93.6, (б) повешение Т71, (г) повешение с целью самоубийства, в доме Х70.0; II. гепатоз К76.8.

В соответствии с постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от 16.05.2022 вынесенного следователем по ОВД Шумерлинского межрайонного следственного отдела следственного управления Следственного комитета РФ по Чувашской Республике майором юстиции ФИО2 следует, что смерть ФИО1 последовала от самоповешения в результате добровольного принятого им решения об окончании жизни, путем повешенья, т.е. самоубийства. Каких-либо признаков, указывающих на криминальный характер смерти не обнаружено, оснований полагать, что смерть наступила в результате насильственных действий со стороны третьих лиц не имеется.

Согласно заключению эксперта № 63, проведенного экспертом ФИО3 смерть наступила от механической асфиксии, развившейся в результате сдавливания органов шеи петлей, при повешении.

В соответствии с п. 3.1.1.1. Договора страхования, разделом «Страховые случаи/риски» Программы страхования страховым случаем является в том числе смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни в период действия Договора страхования.

В силу п. 3.2 Договора страхования, раздела «Страховые случаи/риски» Программы страхования:

Несчастный случай - фактически произошедшее, внезапное, кратковременное и непредвиденное внешнее по отношению к Застрахованному лицу воздействие, которое имело место в течение срока действия договора страхования и причинило Застрахованному лицу телесные повреждения, иное расстройство здоровья, привело к временной или постоянной утрате трудоспособности, или вызвало его смерть;

Болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на него действия Договора.

Следовательно, для квалификации смерти как страхового случая по Договору страхования требуется определить, относится ли такая смерть к несчастному случаю либо к болезни в целях установления соответствия критериям указанных страховых рисков.

Самоубийство застрахованного лица не подпадает под определение ни болезни, ни несчастного случая по условиям Программы страхования, Договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ)

договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пп. 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение (существенное условие договора страхования) о застрахованном лице.

Таким образом, заявленное событие - смерть в результате самоубийства - не подпадает под понятие страховые случаи/риски, установленных условиями Договора страхования, а у Общества отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения.

В силу ч. 1 ст. 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

В нарушение правил о распределении бремени доказывания, Истцом не доказано, что заявленное событие соответствует критериям страхового случая по Договору страхования, поскольку по условиям Договора страхования страховым случаем является не любая смерть застрахованного лица от любых причин и при любых обстоятельствах, а только такая смерть, которая соответствует всем критериям, установленным к страховым случаям.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пунктом 2 ст. 9 Закон об организации страхового дела предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договором страхования определено, что страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия Договора страхования, в отношении которой не имеется исключений из страхового покрытия, предусмотренных п. 3.11, 3.12 Договора страхования.

По искам о взыскании страхового возмещения истцу необходимо доказать наступление согласованного сторонами страхового случая в срок, предусмотренный договором страхования.

Предоставленные Истцом в рамках настоящего дела доказательства не обладают свойством полноты и достаточности в целях достоверного установления факта наступления страхового случая, согласованного сторонами Договора страхования.

В отсутствие запрошенных Страховщиком документов наступление страхового случая по Договору страхования Истцом не доказано и не может быть достоверно установлено.

Учитывая изложенное, требования истца суд считает необоснованными, недоказанными и не подлежащим удовлетворению.

Расходы по уплате госпошлины и иные судебные издержки, понесенные истцом, относятся на истца в порядке, предусмотренном статьями 110, 112 АПК РФ.

На основании статей 8, 9, 11, 12, 15, 307-310, 314, 328, 382, 384, 385, 386, 387, 395, 401, 421424, 431-434, 927, 929, 930, 938, 939, 940, 942, 943, 954, 956, 957, 961, 963, 964 ГК РФ, руководствуясь статьями 41, 46, 51, 65, 66, 71, 75, 110, 112, 121-124, 162, 166-171, 176, 177, 180-182, 226229 АПК РФ, арбитражный суд

Р Е Ш И Л :

Иск АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК" (ОГРН <***>) к АО СК "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ОГРН <***>) о взыскании 343 959 руб. 45 коп. - страхового возмещения оставить без удовлетворения.

Расходы по уплате госпошлины и иные судебные издержки отнести на истца.

Мотивированное решение арбитражного суда изготавливается в течение пяти дней со дня поступления от лица, участвующего в деле соответствующего заявления.

Заявление о составлении мотивированного решения арбитражного суда может быть подано в течение пяти дней со дня размещения решения, принятого в порядке упрощенного производства,

на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети « Интернет ».

Решение по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, подлежит немедленному исполнению.

Решение по результатам рассмотрения дела в порядке упрощенного производства может быть обжаловано в арбитражный суд апелляционной инстанции в срок, не превышающий пятнадцать дней со дня его принятия.

Судья О.В. Романов