Решение от 25 января 2022 г. по делу № А40-154091/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело №А40-154091/21-80-387
г. Москва
25 января 2022 года
Резолютивная часть решения изготовлена 18 ноября 2021 года

Мотивированное решение изготовлено 25 января 2022 года


Арбитражный суд в составе:

Председательствующего судьи Пронина А.П.

рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по иску

истец ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ "ТРАСТ"

ответчик ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ "КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ"

о взыскании 132 515,89 руб.



УСТАНОВИЛ:

ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ "ТРАСТ" обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском к ОБЩЕСТВУ С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ "КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ" о взыскании страховой выплаты в размере 132 515 руб. 89 коп.

Определение о принятии иска к производству размещено на сайте Верховного суда РФ 26.07.2021 г.

Стороны, будучи извещенными о принятии судом к рассмотрению заявленных истцом требований в порядке упрощенного производства, в соответствии со ст.ст. 121, 122 Арбитражного процессуального кодекса РФ надлежащим образом, ходатайств препятствующих рассмотрению дела в порядке упрощенного производства не заявили, в связи с чем, спор рассмотрен в порядке ст.ст. 123, 156, 226-229 Арбитражного процессуального кодекса РФ по имеющимся в деле доказательствам.

Ходатайство ответчика об истребовании доказательств по делу, не подлежит удовлетворению, поскольку доказательств невозможности получить необходимое доказательство от лица, у которого оно находиться, не представлено.

Ответчик в установленный судом срок представил письменный отзыв по существу заявленных требований.

Рассмотрев материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 19.06.2019 г. между ПАО «Сбербанк России» (банк) и ООО «ТРАСТ» заключен договор уступки прав (требований) № ПЦП13-1 (цессии), на основании которого ПАО «Сбербанк России» передало ООО «ТРАСТ» права требования по просроченным кредитам физических лиц, в том числе по кредитному договору № <***> от 03.04.2013 заключенному между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России».

По условиям указанного кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 163 500 руб., под 22,5 % годовых, сроком на 60 месяцев.

В соответствии с п.1.1, договора цессии банк передал ООО «ТРАСТ» права (требования) по кредитным обязательствам (кредитных договоров) физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований); права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров.

Согласно приложения № 3 к договору цессии к ООО «ТРАСТ» перешло право требования исполнения ФИО1 кредитных обязательств по кредитному договору в размере 132 515 руб. 89 коп.

03.04.2013 г. в день подписания кредитного договора ФИО1 подписал заявление на страхование, в котором выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней (договор страхования) заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем просил включить его в список застрахованных лиц. Страховщик - ООО «СК «РГС-Жизнь». С 03.09.2018 г. ООО СК «РГС-Жизнь» изменило свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

В соответствии с заявлением на страхование страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-й группы или 2-й группы в результате несчастного случая или болезни. банк является выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая.

Согласно заявлению сумма страховой премии (платы за подключение к программе страхования) в размере 13 500 руб. за весь период кредитования включена в сумму выдаваемого кредита. Следовательно, срок страхования - 60 месяцев, страховая сумма - 163 500 руб.

Таким образом, в рамках кредитных договоров страхование жизни и здоровья заемщика является способом обеспечения исполнения кредитных обязательств - на случай невозможности заемщиком погашения задолженности по кредитному договору в связи с установлением инвалидности застрахованного лица или его смерти.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, в котором могут предусмотреть способ обеспечения исполнения обязательств (ст. 329 ГК РФ). Перечень приведенных в ст. 329 ГК РФ способов исполнения обязательств не является исчерпывающим, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо перечисленных в названной норме способов и другими способами предусмотренными законом или договором.

Данная позиция нашла свое отражение в п. 4 Обзора судебной практики Верховный суд РФ по гражданским делам связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств утв. Президиумом Верховного суда РФ от 22.05.2013 г. «в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способов обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. То обстоятельство, что банк является выгодоприобретателем по договору страхования, то есть исходя из договора установил за собой право на получение страховой выплаты равной размеру задолженности заемщика в случае его смерти, свидетельствует о его воле на исполнение кредитного договора в случае смерти заемщика путем получения от страховщика страховой выплаты, которая обеспечивает требование по кредитному договору».

Следовательно, подписав заявления на страхование, ФИО1 подтвердил свое согласие на применение страхования как способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору (основное обязательство).

Принимая во внимание, что в рассматриваемом случае страхование производилось на случай смерти застрахованного лица и страховщик обязался возместить выгодоприобретателю убытки в пределах страховой суммы при наступлении определенного случая - смерти застрахованного. Учитывая, что предметом страхования в данном случае является риск возникновения ущерба у кредитора вследствие именно этого события, наступление которого подтверждено истцом, следовательно, у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения.

Данные обстоятельства свидетельствуют, о том, что на момент уступки прав (требований) банк, как выгодоприобретатель по договорам страхования, имел право обратиться к страховщику с заявлениями (уведомлениями) о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, и данное право в силу закона и договора цессии перешло к ООО «ТРАСТ».

В противном случае обеспечение обязательств не может оставаться у банка, так как после уступки права требования (цессии) банк теряет интерес как выгодоприобретатель в страховых отношениях и к тому же не имеет права на получение страхового возмещения как сторона в договоре страхования.

В ч. 1 ст. 384 ГК РФ указано, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В период действия договора страхования - 11.08.2017 г. наступила смерть застрахованного лица ФИО1 данный факт подтверждает справка о смерти № А-01983 выданная отделом ЗАГС по Ангарскому району и г. Ангарску Иркутской области от 05.03.2021 г. Исключение из страхового покрытия не усматривается.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик при наступлении страхового случая обязан выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

23.03.2021 г. (исх.№ 87639) ООО «ТРАСТ» в адрес ответчика направило уведомление о наступлении страхового случая смерти застрахованного лица ФИО1 к которому были приложены следующие документы: копия кредитного договора № <***> от 03.04.2013 г.; копия заявления на страхование от 03.04.2013 г.; копия договора об уступке прав (требований) № ПЦП 13-1 от 19.06.2019 г.; копия акта приема-передачи прав (требований) к договору уступки прав требований № ПЦП 13-1 от 19.06.2019 г. (первая страница, страница с должником, последняя страница); оригинал справка о смерти №А-01983 выданная отделом ЗАГС по Ангарскому району и г. Ангарску Иркутской области от 05.03.2021 г.

Факт отправки уведомления подтверждается копией почтовой квитанции и список № 123 внутренних почтовых отправлений от 23.03.2021 г.

Таким образом, ООО «ТРАСТ», как выгодоприобретатель по договору страхования, представило документы, подтверждающие факт наступления смерти ФИО1 и выполнило обязанности, возложенные на него ст. 939 ГК РФ.

Иные необходимые страховщику документы, как профессиональный участник страховых правоотношений имел право запросить самостоятельно в силу ч. 8 ст. 10 Закон РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и заявлений на страхование.

Кроме того, в заявлениях на страхование ФИО1 дал право ответчику (страховщику) как профессиональному участнику страховых отношений, запрашивать у любых организаций оказывавших застрахованному лицу медицинскую помощь и исследовавшим состояние здоровья последнего, полную информацию о состоянии своего здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах.

Как указывалось выше в соответствии с договором цессии и ст.ст. 382, 384, 388, 389.1, 390 ГК РФ Банк передал ООО «ТРАСТ» вместе с правами (требованиями) по просроченным кредитам физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований), права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров, т.е. банк передал свои права требования выгодоприобретателя по договорам страхования.

К ООО «ТРАСТ» в силу закона и договора цессии перешло право обратиться к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая (смерти заемщика) и выплате страхового возмещения.

Кроме того, силу норм главы 24 Гражданского кодекса РФ об уступке требования выгодоприобретатель вправе заменить себя на другое лицо на любой стадии исполнения страховщиком своих обязательств, вытекающих из договора страхования.

Аналогичная правовая позиция, согласно которой выгодоприобретатель вправе совершить уступку своего права требования третьему лицу, сформулирована в определении Верховного Суда Российской Федерации от 10.07.2015 №307-ЭС15-8059, пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.06.2016 и в пункте 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации, Определении Верховного суда РФ от 10.07.2015 №307-ЭС 15-8059. Определение Верховного суда Российской Федерации от 11.05.2021 № 305-ЭС21-4844 по делу №А40-59477/2020 (истец ООО Компания Траст, ответчик - САО «ВСК»). Определение Верховного суда Российской Федерации от 19.03.2021 № 305-ЭС21-1565 по делу №А40-18000/2020 (истец ООО ТРАСТ, ответчик -САО «ВСК»). Определение Верховного суда Российской Федерации от 01.07.2019 № 304-ЭС19-9687 по делу №А03-720/2018 (истец ООО ТЗС, ответчик - САО «ВСК»), Определение Верховного суда РФ от 19.11.2020 №305-ЭС20-13137 (истец ООО ТРАСТ, ответчик - АО СК УРАЛСИБ ЖИЗНЬ»)

А так же подтверждается судебной практикой по спорам предметом которых является личное страхование, в различных регионах Российской Федерации: Постановление Арбитражного суда Московского округа от 24.07.2018 (дело № А40-183262/2017) «Доводы ответчика о том, что замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается только с согласия этого лица и по письменному уведомлению страховщика страхователем, подлежат отклонению. В рассматриваемом случае замена выгодоприобретателя произведена по его собственной инициативе, что не противоречит статьям 934, 956 Гражданского кодекса Российской Федерации. Действующим законодательством, в том числе статьей 956 Гражданского кодекса Российской Федерации, не предусмотрен запрет на передачу выгодоприобретателем принадлежащего ему требования другим лицам»; Постановление Арбитражного суда Московского округа от 12.03.2019 (дело № А40-122786/2018) (ответчик - САО «ВСК»); Постановление №09АП-20400/2019-ГК Девятого арбитражного апелляционного суда от 04.06.2019 по делу №А40-14756/19 (ответчик - ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»); Постановление №09АП-18187/2019 Девятого арбитражного апелляционного суда от 31.05.2019 по делу №А40-4156/19 ответчик - ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»); Постановление №09АП-10204/2019-ГК от 16.04.2019 Девятого арбитражного апелляционного суда по делу №А40-289831/18(ответчик - ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»);), Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 28.08.2018 № 09АП-40955/2018-ГК по делу №А40-21486/2018 (ответчик - ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»); Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 17.08.2018 № 09АП-33573/2018 по делу №А40-30593/18(000 СК КАРДИФ); Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда № 09АП-35251/2018ГК по делу №А40-30841/18-143-219(ответчик - ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»), Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда № 09АП-23642/2018 по делу № А40-217667/17(000 СК КАРДИФ); Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда № 09АП-51677/2017 от 06.12.2017 по делу № А40-115201/2017(ответчик - ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»);); Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда № 09АП-32445/2017 по делу № А40-35430/17(ответчик - ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни).

Данные обстоятельства свидетельствуют, о том, что на момент уступки прав (требований) Банк, как выгодоприобретатель по договорам страхования, имел право обратиться к Страховщику с заявлением о наступлении страхового случая (смерти заемщика) и выплате страхового возмещения, и данное право в силу закона и договора перешло к ООО «ТРАСТ».

Следовательно, ООО «ТРАСТ» имеет все законные основания обратиться к страховщику с соответствующим заявлением.

15.04.2021 г. ООО «ТРАСТ» в адрес ООО «Капитал Лайф страхование жизни» направило претензию (исх. № 111968), факт отправки претензии подтверждает список № 135 внутренних почтовых отправлений от 15.04.2021 г.

В ответ на заявленное событие в адрес ООО «ТРАСТ» поступило письмо (№20283936 от 01.04.2021 г.) в котором страховщик сославшись на пропуск срока исковой давности фактически отказал в страховой выплате.

Данное действие ответчика свидетельствуют о злоупотреблении своим правом (ст. 10 ГК РФ) и намерении ответчика извлечь преимущества из своего незаконного, недобросовестного поведения (ч. 4 ст. 1 ГК РФ) направленного на уклонение от исполнения обязательств по договору страхования (ст. 309 ГК РФ), нарушение законных прав и интересов истца, выразившиеся в отказе в выплате страхового возмещения.

Из содержания заявления на страхование следует, что Страховщик при наступлении страхового случая (смерти застрахованного лица) выплачивает выгодоприобретателю страховую выплату в размере задолженности по кредитному договору, но не более страховой суммы.

Страховая сумма составляет 163 500 руб. Сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору составила 132 515 руб. 89 коп. Платежей в счет погашения задолженности до настоящего времени не поступало. Следовательно, сумма страховой выплаты составляет 132 515 руб. 89 коп.

На основании изложенного требование истца о взыскании с ответчика страховой выплаты в размере 132 515 руб. 89 коп. обоснованно и подлежит удовлетворению.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности не нашли своего подтверждения.

Доводы отзыва ответчика признаны судом необоснованными и не состоятельными и отклонены ввиду противоречия фактическим обстоятельствам дела, представленным в дело доказательствам.

Расходы по госпошлине возлагаются на ответчика в порядке ст. 102, 110 АПК РФ.

На основании ст.ст. 309, 310, 382, 384, 388, 929, 934, 939 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 102, 110, 123, 156, 167-171, 180, 181, 226-229 АПК РФ, суд



РЕШИЛ:

Взыскать с ОБЩЕСТВА С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ "КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ" в пользу ОБЩЕСТВА С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ "ТРАСТ" страховое возмещение в размере 132 515 (Сто тридцать две тысячи пятьсот пятнадцать) руб. 85 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 975 (Четыре тысячи девятьсот семьдесят пять) руб.

Решение может быть обжаловано в арбитражный суд апелляционной инстанции.


Судья Пронин А.П.