Решение от 31 октября 2023 г. по делу № А43-38067/2022

АРБИТРАЖНЫЙ СУД

НИЖЕГОРОДСКОЙ ОБЛАСТИ


Именем Российской Федерации


Р Е Ш Е Н И Е

Дело № А43-38067/2022

г. Нижний Новгород «31» октября 2023 года

резолютивная часть решения объявлена 19 октября 2023 года.

Дата изготовления мотивированного решения 31 октября 2023 года.

Арбитражный суд Нижегородской области в составе:

судьи Логуновой Натальи Александровны (шифр дела 15-804),

при ведении протокола секретарем ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПУБЛИЧНОГО АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА "СБЕРБАНК РОССИИ"

(ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 16.08.2002, ИНН: <***>), к ответчику: индивидуальному предпринимателю КОРОТКОВОЙ ИРИНЕ НИКОЛАЕВНУ (ОГРНИП: <***>, ИНН: <***>, Дата присвоения ОГРНИП: 15.12.2016), о взыскании 169 194 руб.63 коп.,

и по встречному иску индивидуального предпринимателя ФИО2, г.Нижний Новгород (ИНН <***>, ОГРНИП <***>) к ответчику публичному акционерному обществу «Сбербанк России», г. Москва, в лице филиала «Волго-Вятский Банк ПАО «Сбербанк», г.Нижний Новгород (ИНН <***>, ОГРН <***>),

об изменении условий кредитного договора,


в отсутствие представителей сторон,

после перерыва - также не явились.

в судебном заседании протоколирование с использованием средств аудиозаписи не ведется в связи с неявкой сторон,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России», г. Москва, в лице филиала «Волго-Вятский Банк ПАО «Сбербанк», г.Нижний Новгород, обратилось в арбитражный суд с иском к ответчику индивидуальному предпринимателю ФИО2, г.Нижний Новгород о взыскании 169194 руб.63 коп. по кредитному договору <***> от 10.09.2019, из которых 164752 руб. 30 коп. основного долга, 3007руб. 84коп. неустойка за погашение кредита, 1434 ру.49 коп. - неустойки за погашение процентов.

Определением от 12.12.2022 исковое заявление принято в порядке упрощенного производства.

ИП ФИО2 в отзыве просила в иске отказать, так как кредитор немотивированно отказал заемщику в предоставлении льготного периода.

Определением от 08.02.2023 суд перешел к рассмотрению по общим правилам искового производства.

Определением от 16.03.2023 суд принял уточнение исковых требований, согласно которым Банк просит взыскать с ответчика по первоначальному иску 129194руб. 63коп., в том числе 124752 руб. 30 коп. просроченной ссудной задолженности, 1279 руб. 39 копеек. неустойки на просроченные проценты, 2501руб. 58коп. неустойки на просроченную ссудную задолженность, 155 руб. 10 коп. признанной неустойки на просроченные проценты, а также 506 руб. 26 коп. признанной неустойки на просроченную ссудную задолженность.

16.05.2023 индивидуальный предприниматель ФИО2, г.Нижний Новгород, обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ответчику публичному акционерному обществу «Сбербанк России», г. Москва, в лице филиала «Волго-Вятский Банк ПАО «Сбербанк», г.Нижний Новгород, об обязании изменить условия договора и установить льготный период с июля 2022 по январь 2023 сроком на 6 месяцев таким образом, чтобы следующий за окончанием льготного периода платеж был в дату 11.01.2023, а также принять новый расчет задолженности, согласно которому задолженность ответчика составляет 54007 руб. 14 коп.

Определением от 25.07.2023 суд принял встречное исковое заявление к производству для рассмотрения совместно с первоначальным иском.

Банк представил возражения на встречный иск, считает доводы предпринимателя несостоятельными, так как доводы ИП ФИО2 основаны на неверном толковании проведенной реструктуризации и ошибочном понимании пользования заемными средствами, выданными КБ после предоставления кредитных каникул. Вместе с тем, истец по встречному иску направляет платежи на счет, который не является счетом, с которого производится погашение кредита после проведения реструктуризации. Помимо того, действие льготного периода не освобождает ФИО2 от обязанности своевременно совершать платежи в погашение задолженности.

Определением от 26.06.2023 окончена подготовка дела к судебному разбирательству, судебное заседание назначено на 05.10.2023.

В материалы дела Банк представил уточнение исковых требований в связи с частичным погашением долга, согласно которому просит взыскать задолженность по кредитному договору <***> от 10.09.2019 81 194руб. 63коп., в том числе 76 752руб. 30коп. просроченная ссудная задолженность, 1 434руб. 49коп. неустойку на просроченные проценты, 3 007уб. 84коп. неустойку на просроченную ссудную задолженность. Уточнение исковых требований в порядке статьи 49 АПК РФ принимается судом.

От ответчика поступило ходатайство об ознакомлении с материалами дела. Ходатайство удовлетворено на основании ст. 41 Арбитражного-процессуального кодекса Российской Федерации (далее -АПК РФ).

К судебному заседанию от ФИО2 поступило ходатайство об отложении судебного заседания на более позднюю дату в связи с болезнью ответчика по первоначальному иску.

В судебном заседании в порядке ст. 163 Арбитражного процессуального кодекса РФ (далее - АПК РФ) объявлялся перерыв до 12.10.2023.

После перерыва слушание дела продолжено, Банк участие представителя не обеспечил, о времени и месте извещен надлежащим образом.

От ФИО2 поступило ходатайство об отложении судебного заседания на более позднюю дату в связи с болезнью.

В судебном заседании в порядке ст. 163 Арбитражного процессуального кодекса РФ (далее - АПК РФ) объявлялся перерыв до 19.10.2023. Ответчику по первоначальному иску предложено при наличии дополнительно произведенных оплат представить доказательства в материалы дела.

В материалы дела от ИП ФИО2 поступило ходатайство об отложении судебного заседания на более позднюю дату в связи с болезнью. Иные документы представлены не были.

Суд не усматривает оснований для его удовлетворения в силу следующего.

Согласно части 5 статьи 158 АПК РФ арбитражный суд может отложить судебное разбирательство, если признает, что оно не может быть рассмотрено в данном судебном заседании, в том числе вследствие неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле, других участников арбитражного процесса, в случае возникновения технических неполадок при использовании технических средств ведения судебного заседания, в том числе систем видеоконференц-связи, а также при удовлетворении ходатайства стороны об отложении судебного разбирательства в связи с необходимостью представления ею дополнительных доказательств, при совершении иных процессуальных действий.

При этом отложение судебного разбирательства по статье 158 АПК РФ является правом, а не обязанностью суда.

Согласно части 4 статьи 158 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации отложение рассмотрения дела в отсутствие представителя одной из сторон при заявленном ходатайстве об отложении рассмотрения дела в связи с невозможностью обеспечить явку представителя, является правом суда, предоставленным законодательством для обеспечения возможности полного и всестороннего рассмотрения дела. Суд вправе отклонить ходатайство, если сочтет возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя одной из сторон по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Указанное ответчиком по первоначальному иску обстоятельство (невозможность явки представителя) не является уважительным обстоятельством (представленный в дело больничный литс свидетельтсвует о невозможности явки ответчка в период с 05.10.2023 по 10.10.2023), наличие которого свидетельствует о безусловной невозможности рассмотрения дела по существу, поскольку представлять интересы ИП ФИО2 может любое другое лицо по доверенности. Кроме того, ответчик по первоначальному иску не пояснил в чем является необходимость ее непосредственного участия в судебном заседании, ходатайства о намерении представить какие - либо доказательства по делу, ИП ФИО2 также не представлено. Иных обстоятельств свидетельствующих о невозможности рассмотрения дела по существу в отсутствие ответчика по первоначальному иску судом не установлено. В связи с чем, суд приходит к выводу о намерении ответчика по первоначальному иску необоснованно затянуть рассмотрение дела.

На основании изложенного суд отказывает в удовлетворении ходатайства об отложении судебного разбирательства.

Документы, представленные сторонами, приобщены к материалам дела и опубликованы на сайте Федеральных арбитражных судов Российской Федерации в разделе картотека арбитражных дел (http://kad.arbitr.ru).

Изучив материалы дела и представленные в обоснование иска документы, заслушав представителей сторон, суд установил следующее.

Как следует из материалов дела, 10.09.2019 между ПАО «Сбербанк» (Банк) и ИП ФИО2 (заемщик) был заключен кредитный договор <***>, путем принятия Банком заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту "Кредитная бизнес-карта".

В соответствии с Приложением № 1 Кредитного договора Заемщику был открыт лимит кредитования для проведения операций с использованием Кредитной бизнес-карты в размере 200 000,00 руб. на срок 36 мес., с уплатой процентов за пользование кредитными ресурсами в размере 21% годовых. В свою очередь, Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Обязательства по выдаче кредита были исполнены Кредитором надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету № 40802810742000036064 за период с 10.09.2019 по 30.05.2022.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплаты процентов, или иных платежей, предусмотренных кредитным договором, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1 процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, в период с даты возникновения просроченной задолженности по дату полного погашения просроченной задолженности (п. 5 Кредитного договора).

Пунктом 9.5 Правил предоставления продукта «Кредитная бизнес-карта» к договору установлено, что Банк имеет право потребовать от Заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом платежей, предусмотренных условиями кредитования и заявлением о присоединении, а также неустойки, начисленные на дату погашения в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по Кредитному договору.

Согласно условиям Кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

10.06.2020 Заемщик с использованием средств подвижной радиотелефонной связи обратился в Службу технической поддержки ПАО Сбербанк с требованием об изменении его кредитного договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок 6 месяцев (далее - льготный период). Требование о предоставлении льготного периода подано Заемщиком в соответствии со ст. 7 ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном Банке Российской федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» от 03.04.2020 №106-ФЗ (далее - Закон №106-ФЗ).

Банк предоставил Заемщику льготный период сроком на 6 месяцев с 10.06.2020 по 10.12.2020. Первый платеж по окончанию льготного периода должен был быть внесен 11.01.2021. Однако, заемщик начал вносить платежи только с <***> по 15.06.2022, с 16.06.2022 внесение платежей прекратилось.

В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств в соответствии с условиями Договора, Банком неоднократно направлены в адрес Заемщика требования о необходимости в срок, установленный в требованиях, погасить всю сумму задолженности по Договору по состоянию на дату погашения, однако требования о погашении задолженности ответчиком не исполнялись надлежащим образом, что послужило основанием для обращения в Арбитражный суд Нижегородской области.

Договором предусмотрено, что текущая задолженность по Кредитному договору подлежит погашению ежедневно, в соответствии с п.5.1. Условий кредитования, путем списания денежных средств со Счета без дополнительного распоряжения ЗАЕМЩИКА на основании заранее данного акцепта к Счету (предоставленного в рамках Договора Счета). Согласно приложению к договору №1, проценты за пользование кредитными ресурсами составляют 21% годовых, которая начисляется и взимается в соответствии с Общими условиями кредитования. Погашение обязательств по Кредитному договору в рамках выбранного Лимита кредитования, уплата процентов за пользование Лимитом кредитования осуществляется в течение 5 (пяти) календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого Расчетного периода, установленного Приложением 1 к Заявлению. По Кредитному договору, включая обязательства по оплате обслуживания Счета Кредитной бизнес-карты, устанавливаются платы и комиссии, размер и порядок уплаты которых определен в Заявлении (Приложение 1, Условиях кредитования и Тарифах Банка, действующих в Банке и размешенных на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: htip: www.sberbank.ru. (п. 3.4 Договора).

На сумму имеющейся ссудной задолженности начисляются проценты за пользование Лимитом кредитования в соответствии с положениями, определенными в Условиях кредитования, в размере, указанном в Приложении 1 к Заявлению (п. 4.1 Договора).

Согласно п.5.1. Договора при несвоевременном перечислении Обязательного платежа по кредиту, включающего уплату процентов и иных платежей по Кредитному договору, в размере, указанном в Приложении 1 к Заявлению, ЗАЕМЩИК уплачивает Банку неустойку в размере, указанном в Приложении 1 к Заявлению в порядке и сроки, указанные в Условиях кредитования. Неустойка рассчитывается от суммы просроченного обязательства за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Приложением 1 установлено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплаты процентов, или иных платежей, предусмотренных кредитным договором, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1 процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, в период с даты возникновения просроченной задолженности по дату полного погашения просроченной задолженности.

В силу пункта 6.5 Общих условий кредитования Банк имеет право в одностороннем порядке изменить и/или прекратить действие условия о наличии будущего Стандартного льготного периода кредитования, уведомив об этом ЗАЕМЩИКА в срок не менее чем за 7 (семь) календарных дней до вступления в действие указанных изменений. Информирование ЗАЕМЩИКА об изменениях правил будущего Льготного периода кредитования при совершении операций в сети Партнера осуществляется путем внесения изменений в Перечень Партнеров Банка по продукту «Кредитная бизнес-карта» с указанием длительности Льготного периода кредитования при совершении операций в сети Партнера, размещенный на официальном веб-сайте Банка в сети Интернет по адресу www.sberbank.ru за 5 (пять) рабочих дней до вступления в действие указанных изменений. Уведомление ЗАЕМЩИКА об изменениях правил Льготного периода кредитования производится в порядке, предусмотренном п. 11.4Условий кредитования. При изменении и/или прекращении действия условия о Льготном периоде кредитования (любого из указанных в п. 6.1. Условий кредитования), текущий/действующий Льготный период кредитования не прерывается и остается неизменным до даты окончания периода его действия.

10.09.2019 Банком предоставлен кредитный лимит в размере 200000 руб. с заявлением на счет №40802810742000027523, что подтверждается распоряжением на предоставление денежных средств от 10.09.2019 и выпиской по счету.

Заемщик надлежащим образом не исполнял свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем Банк направлял заемщику требования о досрочном погашении долга (требования от 28.10.2021, от 22.12.2021, от 27.10.2022).

Требования Банка исполнены не были, что послужило основанием для обращения с настоящим иском в суд.

В свою очередь ответчик обратился со встречным исковым заявлением, согласно которому просит изменить условия договора и установить льготный период с июля 2022 по январь 2023 сроком на 6 месяцев таким образом, чтобы следующий за окончанием льготного периода платеж был в дату 11.01.2023, а также принять новый расчет задолженности, согласно которому задолженность ответчика составляет 54007 руб. 14 коп.

В обоснование встречных требований индивидуальный предпринмиатель указал на не полное указание платежей в иске ПАО Сбербанк; ошибочное составление банком графика платежей от 10 июня 2020.

30.06.2022 года ИПФИО2 обратилась с письменным требованием к ПАО Сбербанк за предоставлении льготного периода с 08.07.2022 сроком на 6 месяцев, номер регистрации 220630-0950-726300., однако ответа в течение 10 дней со стороны ПАО Сбербанк не последовало, соответственно, по мнению истца по встречному иску, начал действовать льготный период с 08.07.2022.

В соответствии со статьями 307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитор) определенные действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом. По общему правилу, только надлежащее исполнение прекращает обязательство (статья 408 Гражданского кодекса Российской Федерации). Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие заемные отношения.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 1 статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии с частью 2 статьи 9 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

Из содержания части 1 статьи 7 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" (далее - Закон N 106-ФЗ) следует, что относящийся к субъектам малого и среднего предпринимательства, осуществляющим деятельность в отраслях, определенных Правительством Российской Федерации (далее в настоящей статье - заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором - кредитной организацией или некредитной финансовой организацией, которая осуществляет деятельность по предоставлению кредитов (займов), кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период).

Требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, представляется кредитору способом, предусмотренным договором. Требование заемщика, являющегося индивидуальным предпринимателем, также может быть представлено кредитору с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору. Кредитор обязан обеспечить возможность получения от заемщика, являющегося индивидуальным предпринимателем, требования, указанного в части 1 настоящей статьи, с использованием средств подвижной радиотелефонной связи (часть 5 статьи 7 Федерального закона от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа").

Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти дней, обязан рассмотреть указанное требование и сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком (часть 6 статьи 7 Федерального закона от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа").

В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти дней после дня направления требования, указанного в части 1 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 6 настоящей статьи, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика (часть 7 статьи 7 Федерального закона от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа").

Со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 6 настоящей статьи, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика, указанным в части 1 настоящей статьи, и с учетом требований настоящей статьи. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода (часть 8 статьи 7 Федерального закона от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа").

В течение льготного периода не допускаются начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающие обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа), и (или) обращение с требованием к поручителю (гаранту). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется и уплачивается после окончания льготного периода (часть 9 статьи 7 Федерального закона от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа").

Перечень отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции, утвержден постановлением Правительства Российской Федерации от 03.04.2020 N 434.

Судом установлено и не оспаривается Банком, что Предприниматель соответствует критериям, установленным указанным законом, а именно: относится к субъектам малого и среднего предпринимательства, осуществляющим деятельность в отраслях, определенных Правительством Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, и установлено судом, 10.06.2020 Заемщик с использованием средств подвижной радиотелефонной связи обратился в Службу технической поддержки ПАО Сбербанк с требованием об изменении его кредитного договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок 6 месяцев (далее - льготный период). Требование о предоставлении льготного периода подано Заемщиком в соответствии со ст. 7 ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном Банке Российской федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» от 03.04.2020 №106-ФЗ (далее - Закон №106-ФЗ).

Банк предоставил Заемщику льготный период сроком на 6 месяцев с 10.06.2020 по 10.12.2020 на основании 106-ФЗ. Первый платеж по окончанию льготного периода должен был быть внесен 11.01.2021, однако внесение платежей началось только с <***>.

Таким образом, учитывая вышеназванные положения Закона, принимая во внимание довод заемщика о необходимости установления льготного периода сроком на шесть месяцев, такой срок истек бы 11.01.2021, учитывая дату платежа по кредитному договору – <***>, заемщиком также допущена просрочка платежа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, поскольку судом установлен факт нарушения условий кредитного договора, возврата сумм кредита с учетом льготного периода, суд пришел к выводу о том, что у истца возникло право требования досрочного возврата суммы кредита, уплаты неустойки.

С учетом последних уточнений задолженность заемщика по ссудной задолженности составляет 76752руб. 30коп.

Доказательства возврата кредита в полном объеме ответчик суду не представил.

При указанных обстоятельствах требование истца о взыскании с ответчика 76752руб. 30коп ссудной задолженности по состоянию на 25.09.2023 является обоснованным и правомерными, в связи с чем подлежит удовлетворению.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании 3007руб. 84коп. неустойки за несовременное погашение кредита и 1434руб. 49коп. неустойки за несовременное погашение процентов по состоянию на 25.09.2023.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства в частности в случае просрочки исполнения (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании указанного суд считает, что требование заявителя в отношении взыскания с должника пени предъявлено правомерно, поскольку основано на условиях пункта 8 заявления и не противоречит требованиям нормы статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Расчет неустойки судом проверен, признан соответствующим условиям договора и принят.

Ответчик математический расчет не оспорил, контррасчет не представил, ходатайство о снижении неустойки не заявил.

С учетом изложенного требования о взыскании 3007руб. 84коп. неустойки за несовременное погашение кредита и 1434руб. 49коп. неустойки за несовременное погашение процентов по состоянию на 25.09.2023 признаны судом обоснованными и правомерными, в связи с чем подлежат удовлетворению.

В процессе рассмотрения дела ИП ФИО2 обратилась со встречным иском об изменении условий кредитного договора и установлении льготного периода с июля 2022 по январь 2023 сроком на 6 месяцев таким образом, чтобы следующий за окончанием льготного периода платеж был в дату 11.01.2023, принятии нового расчета задолженности.

Рассмотрев встречные исковые требования, суд приходит к следующим выводам.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (часть 1 статья 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 13 статьи 6 Закона N 106-ФЗ со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 6 настоящей статьи, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика, указанным в части 1 настоящей статьи, и с учетом требований настоящей статьи. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.

В соответствии с частью 8 статьи 7 Закона N 106-ФЗ со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 6 настоящей статьи, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика, указанным в части 1 настоящей статьи, и с учетом требований настоящей статьи. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.

Поскольку механизм реализации права заемщика на переходный период предусмотрен статьей 7.1 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ, заключения дополнительных соглашений к кредитному договору не требуется.

Согласно ч. 10 ст. 7 ФЗ №106-ФЗ после установления льготного периода обязателсьва кредитира по предоставлению денжных средств заемщику приостанавливаются на весь срок действия льготного периода. Кредитные каникулы предоставлены Ответчику путем перевода остатка задолженности по кредитной бизнес-карте в режим погашения «Оборотный кредит».

В соответствии с ч. 13 статьи 7 Закона N 106-ФЗ по окончании (прекращении) льготного периода платежи по кредитному договору (договору займа) уплачиваются заемщиком в размере и и периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), а срок возврата кредита (займа) продлевается на срок, необходимый для погашения обязательств заемщика по кредиту (займу) исходя из порядка уплаты платежей в соответствии с настоящей частью.

Таким образом, для соблюдения требования ч. 13 ст. 7 106-ФЗ после окончания льготного периода вид кредита переходит в оборотный с дифференцированным способом погашения. Сумма основного долга распределяется равными частями до конца срока кредитования, а на остаток срочной ссудной задолженности начисляются проценты, согласно установленной процентной ставки по условиям кредитного договора.

Кроме того, в соответствии с ч. 13 ст. 106-ФЗ продлевается на срок, необходимый для погашения обязательств заемщика по кредиту исходя из порядка уплаты платежей. Для соблюдения данного условия 106-ФЗ срок кредитного договора продлен до 10.07.2023.

В соответствии с условиями проведения реструктуризации погашение задолженности осуществляется с расчетного счета №40802****7523.

В соответствии с п. 5.8. Общих условий кредитования Заемщик обеспечивает наличие средств на счете в течении платежного периода по обязательствам Кредитного договора. Заемщик несет ответственность за исполнение всех обязательств по кредитном) договору.

Кроме того, расчетный счет №40802****7523 указан в п. 9 Кредитного договора как счет для погашения срочной/просроченной задолженности и неустоек.

Первый платеж по окончанию льготного периода должен был быть внесен 11.01.2021, однако ответчик не обеспечила наличие денежных средств на счете №40802****7523 Кредитного договора.

В результате чего, образовалась задолженность по кредитному договору начиная с 11.01.2021. Заемщик начала вносить платежи только с <***>.

Денежные средства, внесенные ИП ФИО2 11.01.2021, 10.02.2021, 10.03.2021. 12.04.2021 в счет погашения задолженности по кредитному договору путем внесения на счет №40802****7523 не поступали. Ответчик вносила указанные суммы на другой счет, что подтверждается отчетом но кредитной карге 5479****4487 (счет 408****6064).

В связи с неисполнением Должником своих обязанностей по кредитному договору Банк 27.10.2021 направил в адрес ИП ФИО2 требование о необходимости в срок, установленный в требовании, погасить всю сумму задолженности по кредитному договору.

Однако, правомерное требование Банка ИП ФИО2 не исполнено, в связи с чем Банк был вынужден обратиться в суд и исковым заявлением о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору.

Кроме того, ИП ФИО2 обращалась в Банк 15.02.2021 по вопросу реструктуризации обязательств по кредитному договору <***> от 10.09.2019. В ответе от 16.02.2021 на указанное обращение Банк подробно разъяснил ИП ФИО2 об отсутствии средств на счете кредитного договора, а также о причинах образования просроченной задолженности по двум периодическим платежам от 11.01.2021 и 10.02.2021, однако Заемщик начал вносить денежные средства в счет погашения заложенности только с <***>.

В соответствии с п. 9.5.1. Общих условий кредитования Банк имеет право прекратить операции кредитования и потребовать от ЗАЕМЩИКА, а ЗАЕМЩИК обязан досрочно возвратить всю сумм) кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения ЗАЕМЩИКОМ обязательств но Кредитному договору или иных кредитных обязательств перед Банком, в т.ч. при возникновении просроченных обязательств ЗАЕМЩИКА перед Банком по иным договорам, заключенным до даты заключения Кредитного договора и в период его действия.

На момент направления требования Банком, у Ответчика имелись неисполненные обязательства перед Банком ещё по трём кредитным договорам, по которым Банк обратился в суд за взысканием задолженности 29.12.2020 - дело А43-42079/2020, 08.04.2021 - дело А43-11249/2021. 30.04.2020 -А43-14399/2021. что является самостоятельным основанием в соответствии с п. 9.5.1. Общих условий кредитования для направления требования Заемщику о досрочном возврате кредита.

Таким образом, Банком правоверно предъявлены исковые требования в судебном порядке по взысканию задолженности с ИП ФИО2 по кредитному договору <***> от 10.09.2019.

Ответчиком к отзыву на исковое заявление приложены чеки от <***>, 10.06.2021, 12.07.2021,10.08.2021, 10.09.2021, 11.10.2021, 10.11.2021, 10.12.2021, 10.02.2022, 10.03.2022, 11.04.2022, 11.05.2022, 15.06.2022, 10.01.2023. Все указанные платежи отражены в уточненном расчете задолженности, кроме того, уточненный расчет задолженности содержит платежи от 10.01.2023 и 10.03.2023, 10.04.2023, 10.05.2023, 10.06.2023, 10.07.2023, внесенные после подачи иска в суд.

По состоянию на 08.07.2022 к настоящим отношениям по возврату просроченной задолженности по кредитному договору КиКБК/042/9042/20399-28022 от 10.09.2019 не применимы положения ФЗ М106-ФЗ.

В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств в соответствии с п. 9.5.1. Общих условий кредитования. Банком неоднократно направлены в адрес Заемщика требования о необходимости в срок, установленный в требованиях, погасить всю сумму задолженности по Договору по состоянию на дату погашения, однако до настоящего момента указанная задолженность не погашена.

Требования о досрочном погашении задолженности направлены Банком 27.10.2022, 28.10.2021. 22.12.2021. Требованием от 22.12.2021 досрочный возврат кредита установлен в срок не позднее <***>. То есть в срок до <***> Ответчик должен был погасить всю задолженность по кредитному договору.

В соответствии ч. 1 ст. 7 ФЗ №106-ФЗ Заемщик в период с 06 апреля 2020 года по 30 сентября 2020 года либо с 1 марта 2022 года по 31 марта 2023 года вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода по кредитному договору.

Таким образом, на момент истечения срока исполнения обязательств по досрочному возврату долга по кредитному договору - <***> законодатель не наделял Заемщиков правом на обращение в Банк за предоставлением льготного периода.

Следовательно, к настоящим отношениям по возврату просроченной задолженности по кредиту не применимы положения ФЗ №106-ФЗ.

Кроме того, на момент обращения Должника 08.07.2022 в Банк с заявлением на предоставление льготного периода в рамках ФЗ №106-ФЗ, задолженность ИП ФИО2 перед Банком составляла 169 194.63 руб. в форме единого платежа (т.е. вся задолженность признана досрочной к погашению). То есть, в случае предоставления Банком Должнику льготного период., сроком на 6 мес. с 08.07.2022 по 09.01.2023. сумма задолженности в размере 169 194.63 руб. должн-была быть возвращена ИП ФИО3 10.01.2023. Поскольку в случае предъявления заемщиком кредитору требования о предоставлении льготного периода после предъявления кредитором заемщику законного требования о досрочном исполнении обязательств льготный период устанавливается применительно к срокам исполнения обязательства, установленным требованием о досрочном исполнении, однако, Должник внес 10.01.2023 только 8 000 руб., что подтверждает правомерность действий Банка по судебному взысканию задолженности по настоящему кредитному договору.

При этом, суд отмечает, что подготовленный Банком предполагаемый расчёт льготного периода на 6 мес. с 08.07.2022 по 09.01.2023 не свидетельствует о согласии Банка с правом на его предоставление Заемщику.

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения встречных требований.

Расходы по государственной пошлине по основному и встречному иску в порядке части 1 статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации относятся на ИП ФИО2 и подлежат взысканию в пользу банка.

Излишне уплаченная госпошлина в размере 2828 руб. 00 коп. подлежит возврату банку на основании статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации в связи с уменьшением суммы ика.

Настоящее решение выполнено в форме электронного документа, подписано усиленной квалифицированной электронной подписью судьи и в соответствии с частью 1 статьи 177 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации будет направлено лицам, участвующим в деле, посредством его размещения на официальном сайте арбитражного суда в сети «Интернет» в режиме ограниченного доступа не позднее следующего дня после дня его принятия.

С учетом изложенного, руководствуясь статьями 110, 167-171, 180, 319, 321 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд



Р Е Ш И Л:

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО2 (ОГРНИП: <***>, ИНН: <***>), г. Шахунья Нижегородской области в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>), г.Москва 81 194руб. 63коп., в том числе 76 752руб. 30коп. просроченная ссудная задолженность, 1 434руб. 49коп. неустойку на просроченные проценты, 3 007уб. 84коп. неустойку на просроченную ссудную задолженность, а также 3 248руб. 00коп. расходы по госпошлине.

Исполнительный лист выдается после вступления решения в законную силу по заявлению взыскателя.

В удовлетворении встречного иска отказать.

Возвратить публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>), г.Москва из федерального бюджета 2 828руб. 00коп. госпошлины, уплаченной по платежному поручению № 64164 от 02.12.2022.

Настоящее решение является основанием для возврата госпошлины.

Решение может быть обжаловано в Первый арбитражный апелляционный суд, г.Владимир через Арбитражный суд Нижегородской области в течение месяца с момента принятия решения.

В таком же порядке решение может быть обжаловано в арбитражный суд Волго-Вятского округа, г.Нижний Новгород в срок, не превышающий двух месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого акта, при условии, что он был предметом рассмотрения Первого арбитражного апелляционного суда апелляционной инстанции или Первый арбитражный апелляционный суд отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы; если иное не предусмотрено Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации.



Судья Н.А. Логунова