Решение от 10 июля 2025 г. по делу № А06-11875/2024

АРБИТРАЖНЫЙ СУД АСТРАХАНСКОЙ ОБЛАСТИ

414014, <...>

Тел/факс <***>, E-mail: astrahan.info@arbitr.ru

http://astrahan.arbitr.ru

Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ

Дело №А06-11875/2024
г. Астрахань
11 июля 2025 года
Резолютивная часть решения объявлена 27 июня 2025 года.


Арбитражный суд Астраханской области в составе судьи Чижовой С.Ю.

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Туралиевой Л.Г.,

рассмотрев в судебном заседании дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала отделения №8625 (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (ИНН: <***>, ЕГРИП: 312301513600019) о взыскании задолженности по Кредитному договору №8625BTDC8VSS2Q0SQ0QF9B от 05.10.2023г. в сумме 1 224 798,54 руб., в том числе:  просроченный основной долг – 1 087 650,24 руб.;  просроченные проценты – 121 739,37 руб.;  неустойка – 15 408,93 руб.; о взыскании уплаченной государственной пошлины в размере 61 744,00 руб.


при участии:

17.06.2025, 24.06.2025, 27.06.2025 от истца- ФИО2, представитель по доверенности от 02.08.2022,

30.05.2025, 17.06.2025, 24.06.2025, 27.06.2025 ответчик ФИО1, паспорт,


Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала отделения №8625  обратилось в арбитражный суд с иском к индивидуальному предпринимателю ФИО1 о взыскании задолженности по Кредитному договору №8625BTDC8VSS2Q0SQ0QF9B от 05.10.2023г. в сумме 1 224 798,54 руб., в том числе:  просроченный основной долг – 1 087 650,24 руб.;  просроченные проценты – 121 739,37 руб.;  неустойка – 15 408,93 руб.; о взыскании уплаченной государственной пошлины в размере 61 744,00 руб.

Определением суда от 26.02.2025 назначено судебное заседание на 14.05.2025 года на 10 час. 00 мин.  

Представитель истца и ответчика в судебное заседание не явились, в порядке ст. 123 АПК РФ являются извещенными надлежащим образом.

В соответствии со ст. 163 Арбитражного процессуального кодекса РФ  в  судебном заседании, начатом 14.05.2025, объявлялся перерыв до 16.05.2025 09 час. 00 мин., 16.05.2025 до 30.05.2025 09 час. 15 мин., 30.05.2025 до 17.06.2025 09 час. 15 мин., 17.06.2025 до 24.06.2025 11 час. 20 мин.,  24.06.2025 до 27.06.2025 09 час. 15 мин.

Объявление о перерывах размещены в соответствии с рекомендациями, данными в  пункте 13 Постановления Пленума ВАС РФ от 25.12.2013 N 99 (ред. от 27.06.2017) "О процессуальных сроках" в информационном сервисе "Календарь судебных заседаний" на  официальном сайте Арбитражного суда Астраханской области в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

После перерыва судебное заседание 27.06.2025 продолжено с представителем истца и ответчиком.

Ответчик заявил ходатайство о приобщении к материалам дела дополнительного соглашения.

С учетом отсутствия возражений, суд приобщил указанный документ к материалам дела.

Представитель истца поддержал исковые требования, также пояснил, что, согласно дополнительному соглашению ответчику была представлена отсрочка по выплате основного долга, однако в этот период продолжали начисляться проценты.

Ответчик считае необоснованным расчет по процентам.


Исследовав материалы дела, суд считает, что заявленные исковые требования  подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

УСТАНОВИЛ:

Как следует из материалов дела, Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее – Банк, Истец) на основании кредитного договора №  8625BTDC8VSS2Q0SQ0QF9B (далее - Кредитный договор) от 05.10.2023 выдало кредит  Индивидуальному предпринимателю ФИО1 (далее – Ответчик, Заемщик) в сумме 1 000 000,00 руб. на срок 36 мес. под 21 % годовых путем подписания Заемщиком заявления о присоединении к Условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» (далее – Заявление о присоединении к Условиям кредитования) и заявления о присоединении к условиям открытия и обслуживания счета кредитной бизнес-карты (далее – Заявление о присоединении к условиям открытия и обслуживания счета), с учетом дополнительного соглашения от 06.05.2024г.

Согласно Заявлению о присоединении к Условиям кредитования Заемщику был предоставлен кредит в установленном лимите, на срок 36 (тридцать шесть) месяцев, под 21 % годовых.

Договор заключен посредством использования системы «Сбербанк Бизнес Онлайн» (далее – СББОЛ, Система) СББОЛ – это система дистанционного банковского обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка (Общие условия предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством РФ). 

Заявление, сформированное в СББОЛ, в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью и размещенное вместе с файлом подписи в Системе, является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования и признается равнозначным Договору кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Заемщика или уполномоченного лица Заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 статьи 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон об электронной подписи) в ст. 2 предусматривает, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Закон об электронной подписи в ст. 5 (п. 3) установил, что неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая:

1) получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи;

2) позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ;

3) позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания;

4) создается с использованием средств электронной подписи.

Неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.

В соответствии с п. 2.11 УДБО при подаче Заявления о присоединении и выборе канала СББОЛ, Клиент может выбрать для каждого из своих Уполномоченных лиц один из следующих вариантов защиты данных: 

- c использованием ПЭП (простой электронной подписи) и одноразовых паролей, передаваемых посредством SMS-сообщений. При каждом подписании документа/сообщения в Системе, Система запрашивает одноразовый пароль, который Уполномоченное лицо Клиента получает на мобильный телефон посредством SMS-сообщения. SMS-сообщение с одноразовым паролем содержит основные реквизиты подписываемого документа/сообщения, которые Клиент обязан проверять. 

- c использованием УНЭП/УКЭП (усиленной неквалифицированной электронной подписи/усиленной квалифицированной подписи), формируемой устройством «Электронный ключ». 

Пунктом 3.4 УДБО предусмотрено, что подтверждение операции в Системе Уполномоченное лицо Клиента осуществляет с помощью - ПЭП или УНЭП/УКЭП.

Заемщик соглашается с тем, что подтверждение операций (электронных документов/поручений) в Системе Уполномоченных лиц Клиента является Аналогом собственноручной подписи, т.е. электронный документ с ПЭП или УНЭП/УКЭП равнозначны бумажным документам/договорам, подписанным собственноручными подписями уполномоченных должностных лиц и заверенным оттисками печатей Сторон (п. 3.5. УДБО). 

В соответствии с п. 3.24 (буллит 3) УДБО создание Корректной УНЭП/УКЭП электронного документа возможно исключительно с использованием ключа ЭП. 

Согласно п. 5 Заявление о присоединении к Условиям кредитования Заемщик и Банк признают, что настоящее Заявление, сформированное в СББОЛ в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью и размещенное вместе с файлом подписи в Системе, является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования и признается равнозначным Договором кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Заемщика, и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

Таким образом, при подписании сторонами договора, входящего в состав Кредитной документации с использованием УНЭП, договор считается заключенным после его подписания УНЭП Клиента. Протокол подписания и передачи документа в электронном виде, содержащий информацию о результатах проверки УНЭП Сторон в договоре является документальным подтверждением факта подписания договора (документ прилагается). При подписании сторонами Кредитной документации в Сервисе «Онлайн-кредит» для корпоративных клиентов проверка корректности УНЭП формата Банка осуществляется автоматически средствами Системы.

Банк свои обязательства перед Заемщиком по Кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив на банковский счет Клиента сумму кредита. 

Кредитным договором предусмотрена обязанность Заемщика возвратить кредит.

В силу пункта 3.4 Заявления о присоединении погашение обязательств по Кредитному договору в рамках выбранного Лимита кредитования, уплата процентов за пользование Лимитом кредитования осуществляется в течение 5 (пяти) календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого расчетного периода, установленного Приложением 1 к Заявлению, с учетом дополнительного соглашения от 06.05.2024г.  В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств. 

Согласно ст. 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, по состоянию на 02.12.2024г. образовалась просроченная задолженность в размере 1 224 798,54 руб., в том числе:

- просроченный основной долг – 1 087 650,24 руб.

- просроченные проценты – 121 739,37 руб.

- неустойка – 15 408,93 руб.

Как следует из материалов дела, сумма основного долга по кредитному договору в размере 1 087 650,24 руб. состоит из лимита, полученного по кредитному договору в размере 972 475,54 рублей и отложенных процентов согласно дополнительного соглашения №б/н от 06.05.2024г. к кредитному договору. (972 475.54 руб. + 121242,93 руб.- 6267,02 руб.= 1 087 650,24 руб.

Учитывая то, что обязательства по Кредитному договору №  8625BTDC8VSS2Q0SQ0QF9B заемщиком надлежащим образом не были исполнены, кредитор направил ответчику требование о необходимости погасить всю сумму задолженности по кредитному договору, однако до настоящего момента задолженность перед Банком Заемщиком не погашена.

Вышеуказанные обстоятельства послужили основанием для обращения в Арбитражный суд с настоящим исковым заявлением.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (применимые к договору займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Материалами дела подтверждается факт истцом перечисления денежных средств по кредитному договору.

Поскольку от ответчика в процессе судебного разбирательства возражения на исковые требования в части основного долга не поступили, оценка требований и возражений сторон осуществляется судом с учетом положений статьей 9, 65 АПК РФ, о бремени доказывания исходя из принципа состязательности, согласно которому риск наступления последствий несовершения соответствующих процессуальных действий несут лица, участвующие в деле.

В соответствии с ч. 3.1 ст. 70 АПК РФ обстоятельства, на которые ссылается сторона в обоснование своих требований или возражений, считаются признанными другой стороной, если они ею прямо не оспорены.

Поскольку ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по своевременному возврату кредитов не представлено, доводы истца о нарушении сроков возврата кредитов не опровергнуты, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования.

Согласно п.1,2,3 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Как следует из пунктов 4.1. – 4.3 Общих условий кредитования по продукту «Кредитная Бизнес-Карта» уплата начисленных процентов осуществляется в рамках Обязательного платежа в течение 5 (пяти) календарных дней, с даты, следующей за датой окончания каждого Расчетного периода, установленного Заявлением (Приложением 1) с учетом особенностей действия Льготного периода кредитования и в дату окончания действия Кредитного договора/дату пролонгации срока действия Лимита кредитования. Заемщик уплачивает Банку проценты за пользование Лимитом кредитования по ставке, размер которой указан в Заявлении. Проценты начисляются на сумму фактической ссудной задолженности по установленному Лимиту кредитования за каждый Расчетный период пользования кредитом

С учетом изложенного, истцом предъявлены к взысканию проценты в размере 121 739, 38 руб.

Ответчик в ходе рассмотрения иска заявил о своем несогласии с расчетом процентов.


Согласно расчету, проценты по кредиту в размере 121 739,38 рублей начислены за период с   12.08.2024г. по 02.12.2024г.:


Вынесено процентов

Погашено/реструктури

Остаток

Дата


по

ровано просроченной

просроченной


кредиту/реструктурир

задолженности по

задолженности по


овано процентов

процентам

процентам

Совершения

Проведения


12.08.2024

12.08.2024

пр

1778,36


1778,36

12.08.2024

12.08.2024

пр

20 712,70


22 491,06

13.08.2024

13.08.2024


06.09.2024

06.09.2024


22 491,06

0,0С

10.09.2024

10.09.2024

пр

764,10


764,1С

10.09.2024

10.09.2024

пр

1778,36


2 542,46

10.09.2024

10.09.2024

пр

17 443,64


19 986,1С

11.09.2024

11.09.2024


10.10.2024

10.10.2024

пр

764,10


20 750,2С

10.10.2024

10.10.2024

пр

1 778,36


22 528,56

10.10.2024

10.10.2024

пр

17 260,58


39 789,14

11.10.2024

11.10.2024


11.11.2024

11.11.2024

пр

764,10


40 553,24

11.11.2024

11.11.2024

пр

1 778,36


42 331,6С

11.11.2024

11.11.2024

пр

17 574,40


59 906,0С

12.11.2024

12.11.2024


02.12.2024

02.12.2024

пр

10984,00


70 890,0С

02.12.2024

02.12.2024

пр

15 282,11


86 172,11

02.12.2024

02.12.2024

пр

35 567,27


121 739,38

Выдано/Начислено


Перенесено/Реструктурир


Погашено


22 491,06


Вынесено на просрочку


144 230,44


Итого


144 230,44


22 491,06

121739,38

Задолженность по договору от 05.10.2023 № 8625BTDC8VSS2Q0SQ0QF9B, заключенному с Индивидуальным предпринимателем ФИО1 по состоянию на 11.06.2025:

Наименование задолженности

Сумма, руб.

Расчет

1
2

3
Госпошлина

0,00


Прочие судебные расходы (оцен.зал., почт.усл., экспертиза, третейск.сбор)

0,00


Задолженность по неустойке

15 408,93


в т.ч. на просроченные проценты

3 693,14

П 3

в т.ч.на просроченную ссудную задолженность

11 715,79

П 2

в т.ч. признанная на просроченные проценты

0.00


в т.ч. признанная на просроченную ссудную задолженность

0,00


в т.ч. присужденная на просроченные проценты

0,00


в тч. присужденная на просроченную ссудную задолженность

0,00


в т.ч. присужденные неустойки, списанные на внебалансовые счета

0,00


Проценты за кредит

121 739,38


в т.ч.срочные

0.00


в т.ч. фиксированные

0.00


в т.ч.просроченные

121 739,38

П_3

Ссудная задолженность

1 087 650,24


в тч срочная

0,00


в тч.просроченная

1 087 650,24

П 2

ИТОГО задолженность по состоянию на 11.06.2025

1 224 798,55


Получено по кредитному договору 972 475,54 руб.

Дата выдачи 05.10.2023

Первый платеж до 13.05.2024

Платеж регулярный 63 154,41 руб.

основной долг 45 580,00 руб.

проценты  17 574,41 руб.

Срок окончания включительно 03.07.2026

Последний платеж 922 581,26

основной долг 911 597,26 руб.

проценты 10 984 руб.

Дата, до которой начисляются неустойки 02.12.2024

Дата последнего погашения задолженности 06.09.2024

Процентная ставка за срочную задолженность 21,00

Неустойка за просроченную задолженность 0,10

Неустойка за просроченные проценты 0,10

При начислении процентов и неустойки используются следующие формулы

Сг/365(366) * Д*к/100=П     Сд * Д*К/100=П

С - процентная ставка (Сг - годовая, Сд - дневная),

Д - сумма основного долга (просроченных платежей),

К - количество дней в периоде,

П - начисленные проценты(неустойка),

365(366) - количество дней в году, принятое при кредитовании,

100 - процентное число

Суд, проверив расчет процентов, считает его арифметически верным и соответствующим условиям договора, а поэтому исковые требования в части взыскания процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 4.5. в случае если, в течение действия платежного периода заемщик не обеспечил наличие средств на счете, достаточных для погашения суммы начисленных процентов в размере Обязательного платежа, то начиная со следующего рабочего дня на сумму просроченных обязательств по оплате процентов будет начислена неустойка в размере, установленном в заявлении, за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате начисленных процентов. В случае недостаточности на счете заемщика средств для погашения задолженности по кредиту, включая начисленные проценты и иные платежи, погашение осуществляется Банком без дополнительного распоряжения заемщика на основании заранее данного акцепта, предоставленного согласно Условиям ДСКБК путем списания необходимых денежных средств (по мере их поступления) с банковских счета(-ов) заемщика, открытого (-ых) в Банке.

С учетом изложенного, истцом предъявлена неустойка в размере 15 408.93 руб.

Суд, проверив расчет неустойки, считает его арифметически верным и соответствующим условиям договора, а поэтому исковые требования в части взыскания неустойки подлежат удовлетворению.

При указанных обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, процентов и неустойки являются законными обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 110 АПК РФ, расходы по оплате государственной пошлины относятся на ответчика и подлежат взысканию с последнего в пользу истца.


Руководствуясь статьями 110,167-171, 176  Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

РЕШИЛ:

Взыскать с  Индивидуального предпринимателя ФИО1 в пользу  Публичного акционерного общества  «Сбербанк»  задолженность в сумме  1 224 798 руб. 54  коп., судебные расходы  по  оплате  госпошлины  в сумме 61 744 руб.

Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Двенадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня его принятия, через Арбитражный суд Астраханской области.

Информация о движении дела может быть получена на официальном интернет – сайте Арбитражного суда Астраханской области: http://astrahan.arbitr.ru


Судья

С.Ю. Чижова