Решение от 3 июля 2024 г. по делу № А40-9754/2024

Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ

Дело № А40-9754/24-19-72
г. Москва
04 июля 2024 года
Резолютивная часть решения объявлена 18 июня 2024 года

Полный текст решения изготовлен 04 июля 2024 года

Арбитражный суд в составе судьи Подгорной С.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания В.П. Ротарь,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело

по иску ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (ИНН: <***> ОГРН: <***>)

к ответчику: АО "МОСКОВСКАЯ АКЦИОНЕРНАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ" (ИНН: <***> ОГРН: <***>)

о взыскании 1 500 000 руб. 00 коп. страхового возмещения

при участии:

от истца: не явился, извещен

от ответчика: ФИО1, доверенность, паспорт, диплом 



У С Т А Н О В И Л:

ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (далее – истец) обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с исковым заявлением к АО "МОСКОВСКАЯ АКЦИОНЕРНАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ" (далее – ответчик) о взыскании 1 500 000 руб. 00 коп. страхового возмещения.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом в соответствии с требованиями ст. 123 АПК РФ. Позицию по отзыву ответчика не представил.

Дело рассмотрено по существу в отсутствие представителя истца в соответствии со ст. 156 АПК РФ.

Представитель ответчика против удовлетворения исковых требований возражал по доводам представленного в материалы дела отзыва и дополнениям к отзыву.

Суд, рассмотрев материалы дела, в силу статей 67, 68, 71 АПК РФ исследовав и оценив представленные доказательства с позиций их относимости, допустимости, достоверности, достаточности и взаимной связи в их совокупности, считает, что заявленные требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 28.06.2019 г. между ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (далее – заемщик, клиент, застрахованное лицо) и ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (далее – банк) заключен кредитный договор №959558649 от 28.06.2019 г. на потребительские цели (далее – кредитный договор), в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1 500 000 руб.

Для исполнения заемщиком кредитных обязательств по кредитному договору, между ФИО2 и ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" заключен договор об оказании услуг №959558649-СО1 от 28.06.2019 г. в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», в соответствии с условиями которого заемщик просит акцептировать оферту путем списания со счета комиссионного вознаграждения банка по договору и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией АО "МОСКОВСКАЯ АКЦИОНЕРНАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ", в соответствии с условиями договора и правилами кредитного страхования жизни от 30.05.2019 г.

В соответствии с заявлением о страховании, страховыми рисками являются

- установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования или в течение 180 дней после его окончания;

- смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования.

Согласно п. 1.3.4., получателем страховой выплаты в случае наступления страхового случая по договору страхования является банк.

Между ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" и АО "МОСКОВСКАЯ АКЦИОНЕРНАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ" заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования №8457-04-14-13/2014 от 09.04.2014 г. в редакции всех дополнительных соглашений к нему, в соответствии с пунктами которого:

Пункт 1.1. Предметом Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее - Договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п.2.1. Соглашения являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели/договоры потребительского кредита (далее - Кредитные договоры) в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (далее - Застрахованные лица), а так же условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Пункт 1.3. абзац 2 предусматривает, что Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке (далее по тексту - Список), и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения, Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

Пункт 2.1. страховыми рисками являются:

а) инвалидность Застрахованного лица (I или II группы), установленная в результате болезни и/или несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного Застрахованного лица в Списке, или в течение 180 дней после его окончания;

б) смерть Застрахованного лица, наступившая в результате болезни и/или несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования.

Пункт 2.3. Срок страхования (даты начала и окончания, при этом обе даты включаются в Срок страхования) и страховая сумма устанавливаются для каждого Застрахованного лица в Договоре страхования путем их указания в Списке.

Страховая сумма по страховым рискам, указанным в п.2.1. Соглашения, указывается в Списке и устанавливается Сторонами в размере фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на дату заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг. При этом в случае, если в указанную дату осуществляется погашение задолженности по Кредитному договору, для установления страховой суммы учитывается тот размер задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, который существовал до момента ее погашения.

Фактическая задолженность Застрахованного лица по Кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом (при наличии), штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по Кредитному договору подлежащих уплате в соответствии с Кредитным договором (при наличии).

Пункт 2.4. При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в пункте 2.1. Соглашения, страховая выплата производится Страховщиком в размере 100 (Сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.3. Соглашения.

Пункт 2.5. Получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого Застрахованного лица по Договору страхования является Страхователь. В случае если сумма страховой выплаты будет больше задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, то разница между страховой суммой и задолженностью Застрахованного лица по Кредитному договору будет перечислена Страхователем на счет Застрахованного лица, указанный в заключенном между Застрахованным лицом и Страхователем договоре об оказании услуг.

Страховая выплата осуществляется в пользу Страхователя при условии предоставления (предъявления) Страховщику письменного согласия Застрахованного лица о назначении Страхователя выгодоприобретателем. Надлежащим оформлением согласия Застрахованного лица, в том числе, является подписание Застрахованным лицом Заявления, в котором содержится указанное согласие.

Пункт 2.7. Для получения страховой выплаты должны быть предъявлены документы, установленные в разделе 8 «Порядок и сроки осуществления страховых выплат» Правил.

Страхователь должен также передать Страховщику Заявление о страховой выплате, составленное по форме Приложения № 2 к Соглашению, с указанием суммы страховой выплаты, рассчитанной Страхователем в соответствии с п. 2.3 Соглашения.

Согласно п. 8.2. Правил для получения страховой выплаты по событиям, указанным в п.п. 4.1.а-4.1.и, Застрахованный (Выгодоприобретатель, Страхователь) должен предоставить Страховщику следующие документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, если Договором не установлен иной перечень документов:

- оригинал Договора (полиса) (для Договоров индивидуального страхования);

- письменное заявление Выгодоприобретателя на страховую выплату по установленной Страховщиком форме с подробным описанием обстоятельств смерти Застрахованного и с указанием способа получения страховой выплаты (через кассу Страховщика или путем перечисления на расчетный счет);

- письменное заявление Выгодоприобретателя на страховую выплату по установленной Страховщиком форме с подробным описанием обстоятельств смерти Застрахованного и с указанием полных банковских реквизитов (если в заявлении на страховую выплату выбран способ получения страховой выплаты на расчетный счет);

- копия кредитного договора с графиком платежей;

- оригинал справки о задолженности по кредитному договору;

- копия доверенности или иного документа (например, Устава), дающего право сотруднику кредитного учреждения подавать заявления и документы в страховую компанию (предоставляется в случае, если Выгодоприобретателем является кредитное учреждение);

- оригинал свидетельства о смерти Застрахованного или его нотариально заверенная копия;

- оригинал или нотариально заверенная копия справки о смерти из ЗАГСа с указанием установленной причины смерти или копия заключительной части акта судебно-медицинской экспертизы с результатами судебно-химических, судебно-биологических, гистологических исследований, заверенная должностным лицом и печатью МВД или прокуратуры;

- оригинал документа (Постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела; справка о ДТП с приложением по форме, утвержденной действующим Законодательством РФ/нормативными актами; решение судебного органа; справка МЧС), выданного соответствующим органом МВД, МЧС, прокуратуры, суда, в пределах компетенции которого находится установление факта и обстоятельств соответствующего события, или копия документа, заверенного должностным лицом и печатью МВД, МЧС, прокуратуры (в случае необходимости, а именно: ДТП, авиакатастрофы, железнодорожной катастрофы, происшествия на водном транспорте, пожар, противоправные действия);

- оригинал распоряжения Застрахованного о том, кого он назначил получателем страховой выплаты в случае своей смерти или оригинал (нотариально заверенная копия) свидетельства о праве на наследство, выданный нотариусом;

- копия документа (паспорт или документ, его заменяющий), удостоверяющего личность получателя страховой выплаты, с отметкой о месте жительства.

Согласно Выписке из списка застрахованных лиц, являющейся неотъемлемой частью Договора страхования, страховым риском является смерть в результате болезни и/или несчастного случая.

Пункт 2.9. Страхование действует круглосуточно, по всему миру за исключением зон военных действий, в течение всего Срока страхования.

Пункт 3.1. Договоры страхования заключаются ежемесячно в последний календарный день месяца, в котором между Страхователем и Застрахованным лицом был заключен договор об оказании услуг.

Договоры страхования являются заключенными с даты подписания Сторонами Списка.

Пункт 3.6. При наступлении страхового случая и принятии Страховщиком положительного решения о страховой выплате страховая выплата производится Страховщиком путем перечисления денежных средств на счет Страхователя, указанный в Заявлении о страховой выплате (приложение № 2 к Соглашению), в течение 10 (десяти) дней с даты принятия решения по страховому случаю. Обязательство по осуществлению страховой выплаты считается исполненным с даты зачисления денежных средств на вышеуказанный счет Страхователя.

Пункт 5.3.3. Страховщик обязуется: Исполнять условия Договора страхования перед каждым застрахованным лицом и Страхователем при условии оплаты Страхователем страховой премии в порядке, установленным Соглашением.

В соответствии с условиями Соглашения Страхователь обязан сообщать Страховщику известные страхователю сведения, связанные с обстоятельствами страхового случая (пунткт.5.1.2.); передать страховщику оригинал (оригиналы) Заявления (Заявлений) в следующие сроки:

- в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного запроса Страховщика;

- в течении 3 (трех) рабочих дней с даты получения Страхователем информации об отзыве застрахованным лицом согласия на обработку его персональных данных, содержащихся в Заявлении (пункт 5.1.З.).

Платежным поручением №33855 от 22.09.2020 г. истцом в пользу ответчика уплачена страховая премия, чем подтверждается заключение между сторонами договора страхования. Также заключение между сторонами договора подтверждается соглашением, списком, платежным поручением, подтверждающим уплату страховой премии за застрахованное лицо и правилами страхования.

Как выгодоприобретатель, истец, в связи с наступлением смерти застрахованного лица ФИО2 (11.08.2022 г.), обратился к ответчику с требованием об уплате страхового возмещения.

Ответчиком требование истца оставлено без удовлетворения, в связи с чем, истцом в адрес ответчика направлена досудебная претензия №96347 от 25.09.2023 г. с требованием о рассмотрении вопроса по выплате страхового возмещения в размере 1 500 000 руб.

В связи с отказом ответчика произвести страховую. выплату, истец обратился в арбитражный суд с настоящим иском.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином, юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Применительно к отношениям, вытекающим из договоров страхования, возникновение у страховщика обязательств перед страхователем (выгодоприобретателем) по осуществлению страховой выплаты характеризуется наступлением предусмотренного в договоре события - страхового случая.

В силу подпункта 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с п.1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из письменных пояснений с учетом ответа №14-01-07и/3489К от 03.06.2024 г. Московского городского фонда ОМС, до заключения договора страхования от 28.06.2019 г. у застрахованного лица диагностировано «21.11.2014 г. – диагноз К26.1 Язва двенадцатиперстной кишки острая с прободением»; «01.02.2015 – диагноз К52.9 Неинфекционный гастроэнтерит и колит неуточненный».

В соответствии с п.3.3.4.3. Правил страхования, с учетом Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней №44.4 от 29.12.2012 г., страховым случаем по риску «Смерть Застрахованного» является смерть в результате заболевания, впервые выявленного в период действия договора страхования или, если это предусмотрено договора страхования, заявленного страхователем (застрахованным) и принятого страховщиком на страхование.

Смерть в результате заболевания, имеющегося у застрахованного лица, на момент начала действия договора страхования, не является страховым случаем.

В соответствии с п. 3.11.8. Правил страхования предусмотрено, что события, перечисленные в п. 3.3. Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате заболевания, по которому до начала действия договора страхования застрахованному лицу был поставлен предварительный или окончательный диагноз (за исключением заболеваний, заявленных страхователем (застрахованным) при заключении договора страхования и принятых страховщиком на страхование).

В соответствии с частью 2 статьи 9 АПК РФ лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий.

Согласно ст. 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих  требований и возражений.

В соответствии со ст. 71 АПК РФ доказательство признается арбитражным  судом достоверным, если в результате его проверки и исследовании выясняется, что содержащиеся в нем сведения соответствуют действительности.

Арбитражным процессуальным законодательством установлены критерии оценки доказательств в качестве подтверждающих фактов наличия тех или иных обстоятельств. Доказательства, на основании которых лицо, участвующее в деле, обосновывает свои требования и возражения должны быть допустимыми, относимыми и достаточными.

Таким образом, судом установлено, что отсутствуют основания для признания смерти заемщика страховым случаем, в связи с чем требование истца о взыскании страхового возмещения является необоснованным и неподлежащим удовлетворению.

В связи с отказом в удовлетворении требований истца, требование о взыскании расходов по оплате услуг представителя, в соответствии с положениями ст. 110 АПК РФ также не подлежит удовлетворению.

Согласно положениям ст. 110 АПК РФ, расходы по оплате государственной пошлины относятся на истца.

Учитывая ст. ст. 8, 12, 54, 307-310, 927, 934, 942, 963 ГК РФ, руководствуясь ст. ст. 41, 65, 68, 70, 71, 75, 110, 123, 137, 156, 167-171, 176, 180, 181, 319 АПК РФ, суд 



Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований, отказать.

Решение может быть обжаловано в месячный срок с даты его принятия в Девятый арбитражный апелляционный суд.


Судья:

С.В. Подгорная