Решение от 17 марта 2025 г. по делу № А49-12958/2024

Арбитражный суд Пензенской области

440000, г. Пенза, ул. Кирова, д. 35/39,

тел.: +78412-52-99-97, факс: +78412-55-36-96, http://www.penza.arbitr.ru


ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


РЕШЕНИЕ

Дело № А49-12958/2024
18 марта 2025 г.
г. Пенза



Резолютивная часть решения объявлена 4 марта 2025 г.

Полный текст решения изготовлен 18 марта 2025 г.


Арбитражный суд Пензенской области в составе судьи Кудинова Р.И. при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Андреевой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску

публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице филиала Пензенское отделение № 8624 ПАО Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>; 117997, <...>, <...>)

к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (ОГРНИП <***>, ИНН <***>)

о взыскании 3253015 руб. 60 коп.,

без участия сторон (извещены),

установил:

истец - ПАО "Сбербанк России" обратился в арбитражный суд с иском к ИП ФИО2 (далее – ответчик), в котором просил взыскать 2676184 руб. 67 коп. задолженности по кредитным договорам <***> от 22.12.2020, № 8624ZX8G583R2Q0AQ0QS1Q от 22.12.2021, № 583511270984-23-1 от 19.04.2023 и № 583511270984-23-4 от 07.11.2023. Иск был принят к производству суда 17.01.2025.

Истец и ответчик явку представителей в судебное заседание не обеспечили, о времени и месте проведения судебного заседания извещены надлежащим образом. В нарушение ст. 131 АПК РФ отзыв ответчиком не представлен. В связи с этим суд рассмотрел требования в отсутствие сторон в соответствии со ст. ст. 123, 156 АПК РФ.

Исследовав материалы дела, дав оценку представленным доказательствам, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Между ПАО Сбербанк (далее - банк) и ИП ФИО1 (далее - заемщик) 21.12.2022 был заключен договор № 86248DXZ87HR2Q0AQ0QS1Q (далее - договор) путем подписания клиентом заявления о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя (далее-заявление). Общие условия кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя (далее - условия кредитования) опубликованы на официальном сайте Банка в сети Интернет и имеют обязательную для заемщика силу. Заявление и условия кредитования в совокупности являются заключённой между заемщиком и банком сделкой кредитования (см. преамбулу заявления и п. 2.1 условий кредитования). Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания "Сбербанк Бизнес Онлайн" (СББОЛ) в виде электронного документа и подписанное в СББОЛ электронной подписью в соответствии с условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения заемщиком договора кредитования и признается равнозначным договором кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика или уполномоченного лица заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (п. 12 заявления). В соответствии с п. п. 1, 2 и 6 заявления и п. 3.1 условий кредитования банк предоставил заемщику кредит для целей развития бизнеса в размере 4200000 руб., дата возврата кредита: по истечении 36 месяцев с даты заключения договора, а заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с параметрами, указанными в заявлении. ФИО3 зачислил кредит на счёт заемщика в соответствии с преамбулой и п. 5 заявления, что подтверждается выпиской по счёту. Разделом 1, п. 3.3 и п. 3.3.2 условий кредитования предусмотрено исполнение обязательств по договору, в т. ч. уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита. Дата платежа - дата, в которую заемщик обязан погасить задолженность по кредиту. Дата платежа соответствует дате выдачи кредита. В соответствии с п. 7 заявления тип погашения кредита: аннуитетные платежи. Ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора (календарное число) каждого месяца за месяцем заключения договора и дату полного погашения кредита, указанную в п. 6 заявления.  В соответствии с п. 3 заявления процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора по ближайшую дату уплаты процентов устанавливалась в размере 17,5% (процентная ставка 1) годовых, а с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования - 19,5% (процентная ставка 2). При этом заемщик был уведомлён и согласен, что в случае подключения и использования им услуг банка, указанных в таблице 1 п. 3 заявления, процентная ставка 2 суммарно уменьшается на размер, указанный в таблице 1 п. 3 заявления, но не более чем на два процентных пункта. Так, в период с 22.12.2022 по 21.01.2023 была установлена процентная ставка в размере 17,5% годовых, с 22.01.2023 по 21.02.2023 - в размере 19,4% годовых, с 22.02.2023 по 21.03.2023 - в размере 19,3% годовых, с 22.03.2023 по 21.04.2023 - в размере 19,4% годовых, с 22.04.2023 по 21.05.2023 - в размере 19,1% годовых, с 22.05.2023 по 21.08.2023 - в размере 19,4% годовых, с 22.08.2023 по 21.11.2023 - в размере 19,3% годовых, с 22.11.2023 по 21.12.2023 - в размере 19,2% годовых, с 22.12.2023 по 21.01.2024 - в размере 19,4% годовых, с 22.01.2024 по 21.03.2024 - в размере 19,3% годовых, с 22.03.2024 по 21.04.2024 - в размере 19,2% годовых, с 22.04.2024 по 21.06.2024  - в размере 19,4% годовых, с 22.06.2024 по 21.07.2024 - в размере 19,5% годовых, с 22.07.2024 по 21.08.2024  - в размере 18,9% годовых, с 22.08.2024 по 21.09.2024  - в размере 19,3% годовых, с 22.09.2024 - в размере 19,5% годовых.

Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных договором, составляет 0,1 процента от суммы просроченного платежа, начисляется банком за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 8 заявления).

В соответствии с пунктом 6.6, пунктом 6.6.1 Общих условий кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя ФИО3 имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору. Как видно из расчета задолженности, обязательства по договору не исполняются надлежащим образом, платежи в погашение кредита и в уплату процентов в установленные срок и сумме не поступают. ФИО3 направил ответчику требование о необходимости погасить всю сумму задолженности по договору, однако до настоящего момента долг не погашен. По состоянию на 25.11.2024г. задолженность по договору № 86248DXZ87HR2Q0AQ0QS1Q от 21.12.2022 составляет 2605836,36 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 2398730,99 руб.; просроченная задолженность по процентам - 165698,13 руб.; неустойка за несвоевременную уплату процентов - 9861,46 руб.; неустойка за несвоевременное погашение кредита - 31545,78 руб.

Также между ПАО Сбербанк (далее - банк) и ИП ФИО1 (далее - заемщик) 02.03.2023 был заключен договор № 8624OJDG7HKR2Q0AQ0QS1Q (далее - договор) путем подписания клиентом заявления о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя (далее-заявление). Общие условия кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя (далее - условия кредитования) опубликованы на официальном сайте банка в сети интернет и имеют обязательную для заемщика силу. Заявление и условия кредитования в совокупности являются заключённой между заемщиком и банком сделкой кредитования (см. преамбулу заявления и п. 2.1 условий кредитования). Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания "Сбербанк Бизнес Онлайн" (СББОЛ) в виде электронного документа и подписанное в СББОЛ электронной подписью в соответствии с условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения заемщиком договора кредитования и признается равнозначным договором кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика или уполномоченного лица заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (п. 12 заявления). В соответствии с п. п. 1, 2 и 6 заявления и п. 3.1 условий кредитования банк предоставил заемщику кредит для целей развития бизнеса в размере 960000 руб., дата возврата кредита: по истечении 36 месяцев с даты заключения договора, а заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с параметрами, указанными в заявлении. ФИО3 зачислил кредит на счёт заемщика в соответствии с преамбулой и п. 5 заявления, что подтверждается выпиской по счёту. Разделом 1, п. 3.3 и п. 3.3.2 условий кредитования предусмотрено исполнение обязательств по договору, в т. ч. уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита. Дата платежа - дата, в которую заемщик обязан погасить задолженность по кредиту. Дата платежа соответствует дате выдачи кредита. В соответствии с п. 7 заявления тип погашения кредита: аннуитетные платежи. Ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора (календарное число) каждого месяца за месяцем заключения договора и дату полного погашения кредита, указанную в п. 6 заявления. В соответствии с п. 3 заявления процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора по ближайшую дату уплаты процентов устанавливалась в размере 17,5% (Процентная ставка 1) годовых, а с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования - 19,5% (Процентная ставка 2). При этом заемщик был уведомлён и согласен, что в случае подключения и использования им услуг банка, указанных в таблице 1 п. 3 заявления, процентная ставка 2 суммарно уменьшается на размер, указанный в таблице 1 п. 3 заявления, но не более чем на два процентных пункта. Так, в период с 03.03.2023 по 02.04.2023была установлена процентная ставка в размере 17,5% годовых, с 03.04.2023 по 02.05.2023 - в размере 19,3% годовых, с 03.05.2023 по 02.09.2023 - в размере 19,2% годовых, с 03.09.2023 по 02.10.2023 - в размере 19,3% годовых, с 03.10.2023 по 02.11.2023 - в размере 19,4% годовых, с 03.11.2023 по 02.01.2024 - в размере 19,2% годовых, с 03.01.2024 по 02.02.2024 - в размере 19,3% годовых, с 03.02.2024 по 02.03.2024 - в размере 19,5% годовых, с 03.03.2024 по 02.05.2024 - в размере 19,3% годовых, с 03.05.2024 по 02.08.2024 - в размере 19,5% годовых, с 03.08.2024 по 02.09.2024 - в размере 18,6% годовых, с 03.09.2024 - в размере 19,5% годовых.

Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных договором, составляет 0,1 процента от суммы просроченного платежа, начисляется банком за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно). (п. 8 заявления).

В соответствии с пунктом 6.6, пунктом 6.6.1 общих условий кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору. Как видно из расчета задолженности, обязательства по договору не исполняются надлежащим образом, платежи в погашение кредита и в уплату процентов в установленные срок и сумме не поступают. ФИО3 направил ответчику требование о необходимости погасить всю сумму задолженности по договору, однако до настоящего момента долг не погашен. По состоянию на 25.11.2024 задолженность по договору № 8624OJDG7HKR2Q0AQ0QS1Q от 02.03.2023 составляет 647179,24 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 600266,73 руб.; просроченная задолженность по процентам - 39000,61 руб.; неустойка за несвоевременную уплату процентов - 2 099,96 руб.; неустойка за несвоевременное погашение кредита - 5 811,94 руб.

Договоры заключены в электронном виде посредством использования системы "Сбербанк Бизнес Онлайн". Система "Сбербанк Бизнес Онлайн" (далее - СББОЛ) - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка.

Заемщик свои обязательства по договорам исполняет ненадлежащим образом, платежи в погашение задолженности в соответствии с условиями договоров не поступают, последние платежи в погашение задолженности по кредитным договорам поступили 08.07.2024. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитным договорам, банк 01.10.2024 и 31.10.2024 направил в адрес заемщика требования о досрочном погашении задолженности. Требования банка заемщиком оставлено без удовлетворения.

В соответствии с пунктами 6.6, 6.6.1 условий кредитования банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями заявления, а также неустойки, начисленные на дату погашения (при этом банк имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам), а также обратить взыскание на заложенное имущество, в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору, а также по иным договорам о предоставлении кредита (в том числе, но не исключительно: кредитным договорам, договорам об открытии кредитных линий), по договорам о предоставлении банковских гарантий, договорам поручительства, иным видам договоров, которые заключены или могут быть заключены в течение срока действия договора между заемщиком и банком.

Аналогичное условие о праве банка потребовать досрочного возврата кредита содержится в п. 9.5, 9.5.1 условий кредитования по продукту "Кредитная бизнес-карта".

Исходя из статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст. 330 ГК РФ).

Фактические обстоятельства дела, наличие задолженности и законность требований банка заемщиком не оспорены.

Оценив представленные доказательства (ст. ст. 9, 65, 70 (ч. 3.1), ст. 71 АПК РФ), суд, руководствуясь вышеуказанными положениями ГК РФ, находит исковые требования подлежащими полному удовлетворению.

В соответствии со ст. 110 АПК РФ расходы по государственной пошлине суд относит на ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 167-171, 176 АПК РФ, арбитражный суд

решил:

исковые требования удовлетворить, расходы по делу по уплате государственной пошлины отнести на ответчика.

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1 (ИНН <***>) в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" (ИНН <***>) 3253015 руб. 60 коп., в том числе: 2998997 руб. 72 коп. просроченного основного долга, 204698 руб. 74 коп. просроченных процентов, 49319 руб. 14 коп. неустойки, а также 122590 руб. расходов по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд через Арбитражный суд Пензенской области в месячный срок с момента его принятия.

Решение, выполненное в форме электронного документа, направляется лицам, участвующим в деле, посредством его размещения в установленном порядке в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в режиме ограниченного доступа (ч. 1 ст. 177, ч. 1 ст. 229 АПК РФ).


Судья                                               Кудинов Р.И.