Решение от 11 января 2024 г. по делу № А40-235692/2023

АРБИТРАЖНЫЙ СУД ГОРОДА МОСКВЫ 115191, г.Москва, ул. Большая Тульская, д. 17 http://www.msk.arbitr.ru


РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дело № А40-235692/2023-52-1945
г. Москва
11 января 2024 года
Резолютивная часть решения изготовлена 15 декабря 2023 года.

Арбитражный суд города Москвы в составе:

Судьи Галиевой Р.Е. (единолично), рассмотрев в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 АПК РФ,

дело по иску акционерного общества «РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК» (119034, Г МОСКВА, ГАГАРИНСКИЙ ПЕР, Д. 3, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.10.2002, ИНН: <***>)

к ответчику акционерному обществу «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «РСХБ- СТРАХОВАНИЕ» (119034, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 16.12.2002, ИНН: <***>)

о взыскании страховой суммы в размере 494 420,70 руб. по договору № 32-0-04/16-2019 от 31.12.2019,

без вызова сторон.

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК» (далее – истец) обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к акционерному обществу «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «РСХБ- СТРАХОВАНИЕ» (далее – ответчик) о взыскании страховой суммы в размере 494 420,70 руб. по договору № 32-0-04/16-2019 от 31.12.2019.

Дело рассматривается в порядке упрощенного производства в соответствии со ст. 228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации без вызова сторон, извещенных о месте и времени рассмотрения дела.

Копия определения Арбитражного суда города Москвы от 27.10.2023 направлена лицам, участвующим в деле, а также определение размещено на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Ко дню принятия решения суд располагает сведениями о получении сторонами копии определения о принятии искового заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства, что является надлежащим извещением в силу статей 121, 122, 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на дату принятия решения на основании доказательств, представленных в течение установленного судом срока.

В силу ч. 2 ст. 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, по заявлению лица, участвующего в деле или в случае подачи апелляционной жалобы по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, арбитражный суд составляет мотивированное решение.

В срок, установленный ст. 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, от истца поступило ходатайство о составлении мотивированного решения.

В обоснование исковых требований истец ссылается на следующие обстоятельства.

31.12.2019 между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование» был заключен Договор коллективного страхования № 32-0-04/16-2019, согласно которому (п.п. 1.4. и 1.5.) Банк - Страхователь в рамках Программ страхования, предусмотренных Договором, организовывает присоединение Застрахованных лип к Договору страхования за обусловленную плату (плата за присоединение, ежегодная страховая плата), путем включения их в Бордеро, с последующей уплатой Банком Страховщику соответствующей страховой премии (Бордеро - документ отчетности, содержащий информацию о Застрахованном лице, условиях страхования, предусмотренных соответствующей Программой страхования), а Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях Программ страхования, предусмотренных Договором.

Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен Договор страхования, и которое обладает правом па получение страховой выплаты. Выгодоприобретатель по Договору назначается Застрахованным лицом и указывается в соответствующей Программе страхования (п. 1.8. Договора страхования).

Согласно п. 2.2. Договора страхования застрахованных лицами являются заемщики/созаемщики. заключивших с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в Заявлении на присоединение к соответствующей Программе страхования, распространено действие Договора страхования.

Страховая сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового случая, рассчитывается согласно п. 2.3. Договора страхования и указывается в Бордеро в отношении каждого застрахованного лица.

Срок страхования для каждого застрахованного лица начинается датой подачи им Заявления па присоединение к соответствующей Программе страхования и оканчивается датой окончания Кредитного договора (п. 2.6. Договора страхования).

Согласно п. 2.9. Договора страхования Застрахованное лицо после подписания Заявления па присоединение к соответствующей Программе страхования оплачивает плату за присоединение застрахованного лица к Договору страхования, которая состоит из страховой премии и вознаграждения Банка.

13.10.2020 между Банком и ФИО1 было заключено Соглашение № 2039161/0487 о выдачи кредита в сумме 760 000 руб. (п.1 Соглашения). Окончательный срок возврата кредита - не позднее 13.10.2025 (п.2 Соглашения).

13.10.2020 Заемщик подписал Заявление о присоединении к Программе страхования № 5 (Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней), чем подтвердил присоединение к Договору страхования. Страховым случаем (риском) согласно Программе страхования является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия Договора страхования. Выгодоприобретателем, согласно Программе страхования и п.5 Заявления о присоединении к Программе страхования, является ДО «Россельхозбанк».

Согласно абз. 5 п. 2 Заявления о присоединении к Программе страхования и раздела «Страховая сумма» Программы страхования, размер страховой суммы равен полной сумме кредита по Кредитному договору увеличенной на десять процентов, либо полной сумме остатка ссудной задолженности по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов, но не может превышать 3 300 000 руб.

16.11.2022 ФИО1 умер.

Согласно порядка действий Застрахованного лица, Выгодоприобретателя при наступлении события, имеющего признаки страхового случая и п. 2.12. Договора страхования, представитель Застрахованного лица уведомляет Банк о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, представляет в Банк документы, необходимые Страховщику для принятия решения о выплате. Банк- Выгодоприобретатель уведомляет Страховщика о получении уведомления о событии, имеющем признаки страхового случая, формирует и направляет Страховщику комплект документов, необходимых для принятия решения о выплате.

Рассмотрев письменное заявление Выгодоприобретателя, Страховщик письмом № 03.00.11.23529 от 19.12.2022 отказал банку в выплате страховой суммы, со ссылкой па условия Программы страхования, указав, что заболевание ФИО1 (атеросклеротическая болезнь - ишемическая болезнь сердца), явившееся причиной смерти, диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования.

Правила страхования в силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом, что вытекает из содержания ст. 422 Гражданского кодекса.

Как указывает истец, в стандартном бланке заявления ФИО1 на присоединение к Программе страхования не содержалось вопросов о сердечных заболеваниях. Таким образом, ФИО1 сообщил страховщику известные ему сведения о заболеваниях, отвечая на вопросы, содержащиеся в стандартном бланке заявления. Соответствие этих сведений действительности страховщик не оспаривал. В случае недостаточности сообщенных ФИО1 существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик мог провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Страховщик такого обследования не провел, не воспользовавшись своим правом, предусмотренным ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также не проверил достаточность представленных ФИО1 сведений.

В соответствии с п. 5.3.1. Договора страхования Страховщик обязуется производить страховые выплаты Выгодоприобретателю при наступлении страхового случая, предусмотренного соответствующей Программой страхования, в предусмотренном порядке и сроки.

Применительно к данному иску, страховой случай - смерть ФИО1 в результате болезни, наступил в период распространения на него действия Договора страхования - 16.11.2022.

Задолженность по Соглашению № 2039161/0487 от 13.10.2020 по состоянию на 16.1 1.2022 составила 494 420,70 руб., в том числе:

- задолженность по основному долгу - 492 054,79 руб.; - задолженность по процентам за пользование кредитом - 2 365,91 руб.

Рассмотрев материалы дела, оценив представленные доказательства в порядке ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований на основании нижеследующего.

Между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/16-2019 от 31.12.2019, заключенный на условиях Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней (от 20.01.2012 в редакции от 20.01.2014, от 15.04.2016, 16.10.2017, 25.03.2019), в

соответствии с которым Страховщик обязался за обусловленную Договором страхования плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю страховую выплату.

Застрахованными лицами по Договору страхования являются физические лица, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к соответствующей программе страхования распространено действие Договора страхования.

Размер страховой суммы определяется на день распространения на него действия Договора страхования и ее размер равен сумме кредита по кредитному договору, увеличенной на десять процентов / сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов, на дату присоединения застрахованного лица и к соответствующей программе страхования в течение срока действия кредитного договора.

ФИО1 был присоединен 13.10.2020 к Программе коллективного страхования № 5.

В силу п. 3.1. Правил страхования страховым риском является событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Застрахованному лицу. Выгодоприобретателю).

В соответствии с п. 3.2.7. Правил страхования страховыми случаями признается смерть застрахованного лица в результате: а) несчастного случая; б) несчастного случая или болезни.

Согласно п. 4.1.3. Правил страхования события, перечисленные в пункте 3.2 Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли по причине, связанной с заболеваниями/несчастными случаями, имевшими место до начала действия договора страхования, о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее, или их последствиями.

В соответствии с п. 1.10.1. Правил страхования болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование.

В представленной выписке из амбулаторной карты ГБУЗ НО «Шахунская ЦРБ» указано, что ФИО1 с 28.04.2017 был установлен диагноз: ишемическая болезнь сердца, атеросклеротический кардиосклероз, тироогенная миокардистрофия, хроническая сердечная недостаточность.

Согласно справки о смерти серии № С-00899 отдела ЗАГС г. Шахунья главного управления ЗАГС Нижегородской области, причиной смерти ФИО1 явилось заболевание: атеросклеротическая болезнь сердца.

Таким образом, заболевание (атеросклеротическая болезнь - ишемическая болезнь сердца), явившееся причиной смерти, диагностировано до присоединения застрахованного к Программе страхования.

Согласно п. 1.2. раздела «Исключения» Программы страхования № 5 страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно - следственной связи с любым заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, впервые диагностированным (произошедшим) с Застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

Следовательно, письменными доказательствами по делу установлена прямая причинно-следственная связь между диагностированным у Застрахованного лица до присоединения к Программе страхования заболеванием и последовавшей смертью.

В соответствии с п. 1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пп. 1 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение (существенное условие договора страхования) о застрахованном лице.

В силу п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Таким образом у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной её наступления послужило диагностированное до начала действия Договора страхования заболевание, состоящее в причинно-следственной связью со смертью последнего.

С учётом изложенных обстоятельств, у АО СК «РСХБ-Страхование» отсутствуют правовые основания для признания смерти ФИО1 страховым случаем и производства страховой выплаты, поскольку страховым случаем по Договору страхования является не любая смерть Застрахованного лица в период действия в отношении него Договора страхования, а только такая смерть, которая отвечает установленным критериям страхового случая с учётом всех исключений.

Ввиду изложенного у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной её наступления послужило диагностированное до начала действия Договора страхования в отношении ФИО2 заболевание.

Истцом не доказаны обстоятельства, на которые он ссылается как на основание своих требований.

В нарушение правил о распределении бремени доказывания, Истцом не доказано, что заявленное событие соответствует критериям страхового случая по Договору страхования, поскольку по условиям Договора страхования страховым случаем является не любая смерть застрахованного лица от любых причин и при любых обстоятельствах, а только такая смерть, которая соответствует всем критериям, установленным к страховым случаям.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пунктом 2 ст. 9 Закон об организации страхового дела предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По искам о взыскании страхового возмещения истцу необходимо доказать наступление согласованного сторонами страхового случая в срок, предусмотренный договором страхования.

Предоставленные Истцом в рамках настоящего дела доказательства не обладают свойством полноты и достаточности в целях достоверного установления факта наступления страхового случая, согласованного сторонами Договора страхования.

В отсутствие запрошенных Страховщиком документов наступление страхового случая по Договору страхования Истцом не доказано и не может быть достоверно установлено.

При указанных обстоятельствах, исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны. Расходы по оплате госпошлины относятся на истца.

Руководствуясь статьями 110, 167 - 171, 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, подлежит немедленному исполнению. Решение может быть обжаловано в течение 15- ти дней со дня принятия в Девятый арбитражный апелляционный суд, а в случае составления мотивированного решения - в течение 15-ти дней со дня принятия решения в полном объеме. Подача апелляционной жалобы не приостанавливает исполнение решения.

Судья Р.Е. Галиева