Решение от 11 октября 2019 г. по делу № А40-122786/2018

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И


Р Е Ш Е Н И Е

Дело № А40-122786/18-19-910
11 октября 2019г.
г. Москва


Резолютивная часть решения объявлена 17 сентября 2019 года

Полный текст решения изготовлен 11 октября 2019 года


Арбитражный суд в составе судьи С.В. Подгорной,

при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО1,

рассмотрев в судебном заседании дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» (665841,<...>,ОГРН <***>)

к ответчику Страховому акционерному обществу «ВСК» (121552, <...>, ОГРН <***>) о взыскании 750 192 руб. 49 коп.

третье лицо: ФИО2

с участием:

от истца – не явился, извещен;

от ответчика – ФИО3 по доверенности;

от третьего лица – не явился;

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» обратилось с исковым заявлением к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страхового возмещения на основании заявления от 18.10.2012г. (кредитный договор <***> от 18.10.2012г.) в размере 750 192 руб. 49 коп., по заключенному между ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» и ПАО «Сбербанк России» договору уступки прав требования №29032016/24 от 29.03.2016г.

Постановлением Арбитражного суда Московского округа от 18.03.2019г. решение Арбитражного суда г. Москвы по делу №А40-122786/18-19-910 от 06.09.2019г. и Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 14.12.2018г. отменены, дело направлено на новое рассмотрение.

При новом рассмотрении суду рекомендовано установить все доказательства, входящие в предмет доказывания, всесторонне исследовать и оценить представленные сторонами доказательства и принять законный и обоснованный судебный акт.

Представители истца и третьего лица в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в связи с чем, спор рассматривается в отсутствие представителей истца и третьего лица в порядке ст.ст.123,156 АПК РФ.

Ответчик возражал против удовлетворения заявленных требований.

Доводам ответчика судом дана соответствующая оценка.

Суд, рассмотрев материалы дела, в силу статей 67, 68, 71 АПК РФ исследовав и оценив представленные доказательства с позиций их относимости, допустимости, достоверности, достаточности и взаимной связи в их совокупности, заслушав мнение представителя ответчика, считает, что заявленные требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 29.03.216 г. между ПАО «Сбербанк России» (далее – Банк) и ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» заключен договор уступки прав (требований) № 29032016/24 (далее –договор цессии) на основании которого ПАО «Сбербанк России» передало ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» права требования по просроченным кредитам физических лиц, в том числе по кредитному договору № <***> от 18.10.2012 г. (далее по тексту – Кредитный договор), заключенному между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту – Банк).

По условиям указанного кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 1 072 500,00 руб., сроком на 60 месяцев под 22,2 % годовых.

В соответствии с п.1.1., договора цессии Банк передал ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНЯА СИБИРЬ» права (требования) по кредитным обязательствам (кредитных договоров) физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований); в том числе права, обеспечивающие исполнение обязательств по кредитным договорам.

Из Акта приема-передачи прав (требований) к договору цессии следует, что к ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» перешло право требования исполнения ФИО2. кредитных обязательств по Кредитному договору в размере 750 192 руб. 49 коп.

Вместе с кредитным договором Истцу передано заявление на страхование от 18.10.2012 (день заключения кредитного договора) подписанное ФИО2, в котором он выразил согласие выступить застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней Заемщика ОАО «Сбербанк России» (далее – Договор страхования). Страховщик – САО «ВСК» (121552, <...>).

Согласно заявлению на страхование сумма страховой премии (платы за подключение к Программе страхования) в размере 72 500,00 руб., за весь срок кредитования включена в сумму выдаваемого кредита. Следовательно, срок страхования –60 месяцев, страховая сумма равна сумме кредита – 1 072 500,00 руб.

Договор страхования, подписанный ФИО2 обладает всеми обеспечительными признаками - договор страхования и кредитный договор заключены в один день, срок страхования равен сроку кредитного обязательства, сумма кредита и страховая сумма одинаковы, Банк является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая.

Заключая договор страхования, Страховщик настоящим Договором подтвердил, что страхование производилось в рамках «Страхование от несчастных случаев и болезней, заемщика ПАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» включением ФИО2 в список застрахованных лиц, а также указанием в качестве выгодоприобретателя по данному договору при наступлении страхового случая Банк.

Таким образом, заемщик ФИО2 в данном случае заключил договор страхования жизни и здоровья как способ обеспечения исполнения своих обязательств в качестве заемщика кредитного договора ПАО «Сбербанк России».

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, в котором могут предусмотреть способ обеспечения исполнения обязательств (ст.329 ГК РФ). Перечень приведенных в ст.329 ГК РФ способов исполнения обязательств не является исчерпывающим, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо перечисленных в названной норме способов и другими способами предусмотренными законом или договором.

Данная позиция нашла свое отражение в п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам Верховного суда РФ связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств утв. Президиумом Верховного суда РФ от 22.05.2013 «в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способов обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк. То обстоятельство, что Банк является выгодоприобретателем по договору страхования, то есть исходя из договора установил за собой право на получение страховой выплаты равной размеру задолженности заемщика в случае его смерти, свидетельствует о его воле на исполнение кредитного договора в случае смерти заемщика путем получения от страховщика страховой выплаты, которая обеспечивает требование по кредитному договору».

Следовательно, подписав заявления на страхование, ФИО2 подтвердил свое согласие на применение страхования как способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору (основное обязательство).

Таким образом, Договор страхования, подписанный ФИО2, носит обеспечительный характер в отношении Кредитного договора и следует судьбе основного обязательства (ст. 329 ГК РФ). При этом согласно условиям пункта 4.2.4. кредитного договора кредитору предоставлено право полностью или частично уступить свои права по договору, а также по иным договорам, связанным с обеспечением возврата кредита, другому лицу.

В противном случае обеспечение обязательств не может оставаться у Банка, так как после уступки права требования (цессии) Банк теряет интерес как выгодоприобретатель в страховых отношениях и к тому же не имеет права на получение страхового возмещения.

В ч.1 ст.384 ГК РФ указано, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Следовательно, к Истцу в силу закона и договора цессии перешло право обратиться к Ответчику с заявлением о наступлении страхового случая (наступлении инвалидности 2-й группы) и выплате страхового возмещения как способа обеспечения исполнения основного обязательства кредитного договора (ст. 329, 384 ГК РФ).

Принимая во внимание, что в рассматриваемом случае страхование производилось на случай наступления инвалидности 2-й группы застрахованного лица и страховщик обязался возместить выгодоприобретателю убытки в пределах страховой суммы при наступлении определенного случая – наступления инвалидности 2-й группы. Учитывая, что предметом страхования в данном случае является риск возникновения ущерба у кредитора вследствие наступления инвалидности 2-й группы Застрахованного лица, у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения.

В период действия Договора страхования – 07.06.2017 г., застрахованному лицу ФИО2, впервые установлена инвалидность, 2-й группы, данный факт подтверждает справка серия МСЭ-2015 №0433612 от 07.06.2017г.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик при наступлении страхового случая обязан выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из смысла Договора страхования следует, что Страховщик при наступлении страхового случая (инвалидность 1-й,2-й группы в результате несчастного случая или заболевания) выплачивает выгодоприобретателю страховую выплату в размере 100% страховой суммы, установленной на дату страхового случая.

При этом выгодоприобретателем является Банк в размере страховой суммы, установленной на дату страхового случая. Право требования в указанном размере перешло к ООО «Управляющая компания Траст».

В соответствии с ч.2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» 20.02.2018 г. в адрес Страховщика направило заявление (исх.№ 3341) о наступлении страхового случая по факту смерти ФИО2 к которому приложены следующие документы: надлежащим образом заверенная копия кредитного договора <***> от 18.10.2012г; надлежащим образом заверенная копия заявления на страхование от 18.10.2012 (подписанное ФИО2); надлежащим образом заверенная копия договора об уступке прав (требований) № 29032016/24 от 29.03.2016г; надлежащим образом заверенная копия Акта приема-передачи прав (требований) от 13.04.2016 г. (первая страница, страница с должником, последняя страница); надлежащим образом заверенная копия справки серия МСЭ-2015 №0433612.

Факт отправки заявления (исх.№ 3341 от 20.02.2018) подтверждает список №122 внутренних почтовых отправлений от 20.02.2018 г., факт получения (28.02.2018) уведомления Страховщиком подтверждает отчет об отслеживании отправления.

Таким образом, ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ», как выгодоприобретатель по договору страхования, представило документы, подтверждающие факт наступления страхового случая ФИО2 и выполнило обязанности, возложенные на него ст.939 ГК РФ.

Иные необходимые Страховщику документы, как профессиональный участник страховых правоотношений имел право запросить самостоятельно в силу ч.8 ст.10 Закон РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и заявления на страхование.

В соответствии с Заявлением на страхование, подписанным ФИО2 разрешено любому врачу, любым организациям, оказывавшим медицинскую помощь и исследовавшим состояние здоровья ФИО2, передать Страховщику: по его запросу полную информацию о состоянии здоровья застрахованного лица, включая копии записей в подлинных медицинских документах. Следовательно, Страховщик единственный кто имеет право самостоятельно запрашивать необходимые документы, которые Истец не мог представить в силу объективных причин.

Не получив ответ на заявление о наступлении страхового случай ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» 28.03.2018 г. направило в адрес Страховщика претензию (исх.№ 6341). Факт отправки претензии подтверждает список № 150 внутренних почтовых отправлений от 28.03.2018 г., факт получения (04.04.2018 г.) претензии Страховщиком подтверждает информация с сети интернет отслеживание почтовой корреспонденции.

К претензии от 28.03.2018г. исх.№ 6341приложено подписанное ФИО2, уведомление о замене выгодоприобретателя названного в договоре страхования ОАО «Сбербанк России» на ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ», тем самым Застрахованный реализовал свое право на замену выгодоприобретателя названного в договоре страхования.

Как указывалось выше в соответствии с договором цессии, ст. ст. 382, 384, 388, 389.1, 390 ГК РФ Банк передал ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» вместе с правами (требованиями) по просроченным кредитам физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований), права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров, т.е. Банк передал свои права требования выгодоприобретателя по договорам страхования.

К ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» в силу закона и договора цессии перешло право обратиться к Страховщику с заявлением о наступлении страхового случая (установление инвалидности 2-й группы) и выплате страхового возмещения. Кроме того, силу норм главы 24 Гражданского кодекса РФ об уступке требования выгодоприобретатель вправе заменить себя на другое лицо на любой стадии исполнения страховщиком своих обязательств, вытекающих из договора страхования.

Следовательно, ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» имеет все законные основания обратиться к Страховщику с соответствующим заявлением.

В установленные Законом сроки ответ на претензию в адрес ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» не поступил, страховую выплату Страховщик не произвел.

Данные действия ответчика свидетельствуют о злоупотреблении своим правом (ст.10 ГК РФ) и намерении ответчика извлечь преимущества из своего незаконного, недобросовестного поведения (ч.4 ст.1 ГК РФ) направленного на уклонение от исполнения обязательств по договору страхования (ст. 309 ГК РФ), нарушение законных прав и интересов истца, выразившиеся в отказе в выплате страхового возмещения.

Из смысла Договора страхования следует, что Страховщик при наступлении страхового случая (инвалидность 1-й,2-й группы в результате несчастного случая или заболевания) выплачивает выгодоприобретателю страховую выплату в размере 100% страховой суммы, установленной на дату страхового случая.

Страховая сумма соответствует сумме кредита – 1 072 500, 00 руб.

Согласно Акта приема-передачи прав (требований) к договору цессии следует, что к ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» перешло право требования исполнения ФИО2. кредитных обязательств по Кредитному договору в размере 750 192 руб. 49 коп. После уступки права требования, платежей в счет погашения задолженности по кредитному обязательству ФИО2 не производилось.

Следовательно, ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» имеет право на получение выплаты страхового возмещения в размере – 750 192 руб. 49 коп.

Учитывая вышеизложенное, заявленные требования подлежат удовлетворению.

Расходы по госпошлине подлежат взысканию с ответчика в порядке ст.110 АПК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 8,12, 15, 329, 382, 384, 421, 934, 956 ГК РФ, ст. ст. 8, 9, 41, 65, 70, 71, 75, 110, 121- 123, 137, 156, 167-171, 176, 177, 181 АПК РФ, суд


РЕШИЛ:

Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» 750 192 руб. 49 коп. страхового возмещения, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 18.004 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в месячный срок с даты его принятия в Девятый арбитражный апелляционный суд.


СУДЬЯС.В. Подгорная