Решение от 21 апреля 2023 г. по делу № А40-15055/2023

Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ

Дело № А40-15055/23-63-123
г. Москва
21 апреля 2023 г.
Резолютивная часть решения объявлена 12 апреля 2023года

Полный текст решения изготовлен 21 апреля 2023 года

Арбитражный суд г. Москвы

в составе судьи Ликшикова Э.Б.

при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании суда дело по иску ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК", 109052, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 26.07.2002, ИНН: <***>

к ООО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ", 115114, Г МОСКВА, ДЕРБЕНЕВСКАЯ НАБ, Д. 7, СТР. 22, ЭТ 4 ПОМ XIII КОМ 11, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 24.09.2004, ИНН: <***>

о взыскании 1116000 руб.

при участии:

от истца – ФИО2 по дов. от 28.07.2022 №1492;

от ответчика – ФИО3 по дов. от 10.12.2022 №2020/271;

У С Т А Н О В И Л:

ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК", 109052, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 26.07.2002, ИНН: <***> обратилось в Арбитражный суд г.Москвы с иском к ООО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ", 115114, Г МОСКВА, ДЕРБЕНЕВСКАЯ НАБ, Д. 7, СТР. 22, ЭТ 4 ПОМ XIII КОМ 11, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 24.09.2004, ИНН: <***> о взыскании 1116000 руб.

Представитель Истца поддержал исковые требования в полном объеме.

Представитель Ответчика возражал против удовлетворения заявленных требований по доводам отзыва.

Суд, рассмотрев материалы дела, в силу статей 67, 68, 71 АПК РФ исследовав и оценив представленные доказательства с позиций их относимости, допустимости, достоверности, достаточности и взаимной связи в их совокупности, заслушав представителей Истца и Ответчика, считает, что заявленные требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материала дела 13.03.2021 г. ФИО4, 26.02.1972 г. р. (далее - Заемщик, Клиент, Застрахованное лицо) и ПАО «Промсвязьбанк» (далее - Истец, Банк) заключили Кредитный договор № <***> от 13.03.2021 на потребительские цели (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере рублей на срок по 13.03.2026 г., с взиманием за пользование кредитом 10,8 % годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору ФИО4 и ПАО «Промсвязьбанк» заключили Договор об оказании услуг №<***>-СО1 от 13.03.2021 г. в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее по тексту - Договор услуг). Согласно которому:

Пункт 1.2.1. Страховыми рисками по которому являются:

-установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования или в течение 180 дней после его окончания;

-смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования.

Пункт 1.3.4. Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Между ОАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК Ингосстрах-Жизнь» заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № 590-07-20-10 от 21.07.2020 в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее по тексту - Соглашение).

В соответствии с п. 1.2 Соглашения, Договоры страхования заключаются на условиях, установленных в Соглашении и в Правилах страхования/Полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных Приказом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 21.07.2020 №200721-01-од (далее - Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью Соглашения.

В соответствии с п. 1.3 Соглашения, Договоры страхования заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами Сторон списков Застрахованных лиц, составляемых по форме Приложения № 3 к Соглашению, либо по иной форме, согласованной между Сторонами, при условии, что список Застрахованных лиц содержит ссылку на Соглашение, как неотъемлемую его часть, и отвечает иным требованиям, предусмотренным Соглашением.

Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей: Соглашения, Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования, размер страховой суммы и риски, на случай наступления которых осуществляется страхование.

Как следует из приложенных к исковому заявлению документов, 13.03.2021 г. между ФИО4 (Далее - Заемщик кредита, Застрахованное лицо) и ПАО «Промсвязьбанк» (Истец, Кредитор, Банк) был заключен кредитный договор № <***> (Далее - Кредитный договор).

Одновременно, в целях исполнения обязательств по кредитному договору, между Заемщиком кредита и Истцом, в рамках Соглашения, на основании письменного Заявления заемщика кредита от 28.04.2021 г. (далее - Заявление), был заключен Договор об оказании услуг № <***>-СО1 от 13.03.2021 г. (далее - Договор страхования). Страховщиком по указанному Договору страхования является Ответчик.

Согласно п. 1.2.1 Договора страхования, Заемщик кредита был застрахован, в том числе, по страховому риску «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течении срока страхования».

В силу п. 1.3.4 Договора страхования, получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая (Выгодоприобретателем) является Банк.

Из искового заявления следует, что 24.10.2021 г. Заемщик кредита умер и перестал исполнять свои кредитные обязательства перед Банком, т.е. наступило событие, имеющее признаки страхового случая и у Банка (выгодоприобретателя по договору страхования), возникло право обратиться к Страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения.

09.11.2021 г. в адрес Ответчика от Истца поступило Заявление на получение страховой выплаты от 28.10.2021 г. (вх. № 141891-21-рж).

Согласно п. 2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В силу п. 2 ст. 939 ГК РФ, Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В соответствии с п. 10.3.1 Правил страхования, для получения страховой выплаты Выгодоприобретатель, в связи со случаем по страховому риску «Смерть ЛП», обязан предоставить документы, подтверждающие факт наступление страхового случая, в том числе: нотариально заверенную копию справки о смерти Застрахованного лица; копию медицинского свидетельства о смерти, заверенную учреждением его выдавшим; копию акта судебно-медицинской экспертизы/акта патологоанатомического исследования заверенную учреждением его выдавшим; заверенную надлежащим образом копию карты амбулаторного больного; заверенную надлежащим образом копию карты стационарного больного; заверенные надлежащим образом копии постановлений о возбуждении уголовного дела, об отказе в возбуждении уголовного дела, о прекращении уголовного дела, приостановлении предварительного следствия по делу, копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, документы из правоохранительных органов, копию постановления суда, извещение о дорожно-транспортном происшествии; заверенную надлежащим образом копию акта о несчастном случае на производстве по форме Н-1, извещение о дорожно-транспортном происшествии.

В силу ч. 1 ст. 67 АПК РФ, Арбитражный суд принимает только те доказательства, которые имеют отношение к рассматриваемому делу.

В копии медицинской истории пациента, приложенной Истцом к претензии (есть в материалах дела) содержится медицинская история пациента начиная с 08.09.2021 г.

Таким образом, поскольку Договор страхования был заключен с Застрахованным лицом 13.03.2021 г., копия медицинской истории пациента является не относимым доказательством.

На основании изложенного и с учетом требований п. 2 ст. 939 ГК РФ осведомленность Выгодоприобретателя об условиях страхования, изложенных в Договоре страхования, презюмируется (считается доказанным) и риск последствий не ознакомления его с указанными условиями страхования несет он сам.

Поскольку, в соответствии с п. 2 ст. 942, 934 ГК РФ; ч.3, ст.3, ч.2 ст.9, ч.3 ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховая выплата осуществляется при наступлении страхового случая.

Кроме того, заявленное событие должно отвечать необходимым требованиям вероятности и случайности для признания его страховым случаем (п.1 ст.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Пунктом 4.5 Правил страхования предусмотрены события, которые не признаются страховыми случаями.

Названные положения Правил страхования в своей совокупности полностью соответствуют требованию абз. 2 п. 1 ст.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

В соответствии с п.2 ст. 328 ГК РФ, в случае непредоставления обязанной стороной предусмотренного договором исполнения обязательства либо при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что такое исполнение не будет произведено в установленный срок, сторона, на которой лежит встречное исполнение, вправе приостановить исполнение своего обязательства или отказаться от исполнения этого обязательства и потребовать возмещения убытков.

Если предусмотренное договором исполнение обязательства произведено не в полном объеме, сторона, на которой лежит встречное исполнение, вправе приостановить исполнение своего обязательства или отказаться от исполнения в части, соответствующей непредоставленному исполнению.

Кроме того, ссылки Истца на положения ст. 945 ГК РФ не имеют правового значения, поскольку проведение обследования страхуемого лица является правом Страховщика, но не его обязанностью. При принятии на страхование Страховщик вправе применить упрощенную систему андеррайтинга.

Таким образом, в силу п. 2 ст. 328 ГК РФ, у Страховщика отсутствует обязанность об осуществлении страховой выплаты, в связи со смертью Заемщика.

В соответствие со ст. 64 АПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном настоящим кодексом и другими Федеральными законами порядке сведения о фактах, на основании которых арбитражный суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования или возражения лиц, участвующих в деле, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела.

В качестве доказательств допускаются письменные и вещественные доказательства, объяснения лиц, участвующих в деле, заключения экспертов, показания свидетелей, аудио-видеозаписи, иные документы и материалы.

Согласно ст. 65 АПК РФ каждое лицо , участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд, оценив все имеющиеся доказательства по делу в их совокупности и взаимосвязи, как того требуют положения, содержащиеся в части 2 статьи 71 АПК РФ и другие положения Кодекса, признает не обоснованными исковые требования, заявленные ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК", 109052, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 26.07.2002, ИНН: <***> к ООО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ", 115114, Г МОСКВА, ДЕРБЕНЕВСКАЯ НАБ, Д. 7, СТР. 22, ЭТ 4 ПОМ XIII КОМ 11, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 24.09.2004, ИНН: <***>.

Расходы по госпошлине относятся на истца в порядке ст.110 АПК РФ.

Учитывая ст. ст. 8, 12, 15, 307-310, 328, 939, 943 ГК РФ, руководствуясь ст. ст.8, 9, 41, 65, 68, 70, 71, 75, 110, 123, 137, 156, 167-171, 176, 180, 181, 319 АПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявленных исковых требований ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК", 109052, ГОРОД МОСКВА, СМИРНОВСКАЯ УЛИЦА, ДОМ 10, СТРОЕНИЕ 22, ОГРН: 1027739019142, Дата присвоения ОГРН: 26.07.2002, ИНН: 7744000912, отказать.

Решение может быть обжаловано в Девятый Арбитражный Апелляционный суд в месячный срок с момента его изготовления в полном объеме.

Судья Э.Б.Ликшиков