Решение от 7 июля 2023 г. по делу № А40-95415/2023

АРБИТРАЖНЫЙ СУД ГОРОДА МОСКВЫ

115191, г.Москва, ул. Большая Тульская, д. 17

http://www.msk.arbitr.ru


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № А40-95415/23-143-757
г. Москва
07 июля 2023 года
Резолютивная часть решения вынесена 27 июня 2023 года Мотивировочная часть решения изготовлена 07 июля 2023 года

Арбитражный суд города Москвы в составе: Председательствующего судьи Судья О.С. Гедрайтис рассмотрев материалы дела в порядке упрощенного судопроизводства по иску АО «Россельхозбанк» (ИНН 7725114488) к АО СК «РСХБ-Страхование» (ИНН 3328409738)

о взыскании страхового возмещения по страховому случаю от 18.05.2020 в размере 90 599 руб. 50 коп., процентов в размере 798 руб. 43 коп.,

без вызова сторон,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с исковым заявлением к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения по страховому случаю от 18.05.2020 в размере 90 599 руб. 50 коп., процентов в размере 798 руб. 43 коп.

По всем имеющимся и указанным адресам арбитражным судом было направлено определение о принятии искового заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства по делу. Указанное определение сторонами получено.

Лица, участвующие в деле, рассматриваемом в порядке упрощенного производства, считаются извещенными надлежащим образом, если ко дню принятия решения арбитражный суд располагает сведениями о получении стороной копии определения о принятии искового заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства.

В установленные определением суда от 05.05.2023 сроки для представления сторонами дополнительных доказательств и документов в порядке ч. 3 ст. 228 АПК РФ, ответчик представил отзыв на иск, согласно которому заявленные требования оспорил.

30.06.2023 (согласно штампу канцелярии) в Арбитражный суд г. Москвы поступило заявление Истца об изготовлении мотивированного решения по делу.

Рассмотрев представленные документы, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.


Как следует из материалов дела, 26.12.2014 между АО СК «РСХБ-Страхование», (Ответчик, Страховщик) и АО «Россельхозбанк», (Кредитор, Банк, Истец) заключен Договор коллективного страхования № 032-0-04/5-2014.

Условия страхования содержатся в Договоре страхования, а также Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования № 5, Приложение № 1 к Договору страхования) (п. 1.1. разд. 1 Договора страхования).

Страхователем но Договору страхования является Банк (п. 1.2. разд. 1 Договора страхования).

По Договору страхования, страхование распространяется на застрахованных лиц по Программе страхования № 5 Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, на которых с их письменного согласия, отраженном в Заявлении на присоединение к программе страхования № 5, распространено действие Договора, в связи с чем, они включены в Бордеро по Программам коллективного страхования (Бордеро), на них распространены условия одной из Программ страхования и за них уплачена Страхователем Страховщику страховая премия.

26.09.2018 между Банком и Соболевым Сергеем Анатольевичем (далее гак же Заемщик, Застрахованное лицо) было заключено Соглашение № 1853001/0316 (далее так же Соглашение), согласно которому Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства в размере 119 500 руб. 00 копеек под 14% процентов годовых (далее также - кредит). Срок возврата кредита - 26.09.2023.

Банк выполнил свои обязательства, предоставив Заемщику кредит в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы в размере 119500 рублей 00 копеек на счет, что подтверждается банковским ордером X" 639 от 26.09.2018, выписками по лицевому счету.

26.09.2018. в рамах заключенного Соглашения, Соболев Сергей Анатольевич обратился в Банк с заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее Программа страхования № 5).

Письменное согласие Заемщика быть застрахованным по Договору страхования было получено, путем подписания заявления на присоединение к Программе коллективного Страхования Заемщиков/Созаемщиков, выраженного в пункте 2 данного заявления.

В связи с образовавшейся перед Банком задолженностью Заемщика по Соглашению № 1853001/0316 от 26.09.2018, Банк обратился в Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края с исковым заявлением о досрочном взыскании задолженности по кредиту и расторжении Соглашения к ответчику Соболеву С.А.. Определением Петропавловск- Камчатского городского суда от 07.10.2021 по делу № 2-5453/2021 производство по делу было прекращено на основании ст.ст. 220, 224, 225 ГГ1К РФ ввиду смерти заемщика.

После получения копии указанного определения Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края. Банком в целях исполнения условий Договора страхования, в адрес ГБУЗ Камчатского края «Петропавловск-Камчатская городская поликлиника № 3» было направлено письмо № 053-32-23/231 от 15 июля 2022 года, в котором Банк просил предоставить документы, необходимые для последующего предоставления Страховщику.

14.09.2022 в Банк поступил ответ ГБУЗ Камчатского края «Петропавловск-Камчатская городская поликлиника № 3». в котором содержалась выписка из медицинской карты пациента Соболева С.А.

02.12.2022 Банком в адрес Страховщика было направлено заявление с приложением документов для рассмотрения вопроса о признании смерти Соболева


С.А. страховым случаем, а также Страховщику предлагалось самостоятельно запросить необходимые недостающие документы (письмо № 053-32-23/401 от 02.12.2022).

15.12.2022 АО СК «РСХБ-Страхования» был направлен отвез № 03.00.11.|23319 в Банк, которым Страховщик сообщал о необходимости предоставления ему дополнительных документов.

Ответ Страховщика Банк рассматривает как отказ в удовлетворении заявления о страховой выплате и считает отказ АО СК «РСХБ-Страхование» в выплате страхового возмещения незаконным, по следующим основаниям.

Согласно п. 1.3 Договора страхования. Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условия, предусмотренных /(оговором страхования.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Выгодоприобретателя, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (п. 1.4 Договора страхования).

Договор страхования распространяется на застрахованных лиц (по Программе страхования № 5) заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, на которых е их письменного согласия, отраженного в заявлении о присоединении, распространено действие Договора страхования, в связи с чем они включены в Бордеро по программам коллективного страхования, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена Страхователем Страховщику страховая премия (п. 1.5 Договора страхования).

Согласно Бордеро но программам коллективного страхования № 1, № 2, № 3, № 4. № 5, № 6. № 7 за период с 01 сентября 2018 года по 30 сентября 2018 года, Соболев Сергей Анатольевич являлся застрахованным лицом.

Страховая премия была оплачена Заемщиком в полном объеме, что подтверждается платежным поручением № 643 от 26.09.2018.

Договором страхования также установлено, что в обязанности Страховщика входит произведение страховой выплаты при наступлении страхового случая, предусмотренного договором по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни» путем единоразового перечисления денежных средств на расчетный счет Банка, указанный в заявлении на страховую выплат), в течение 20 рабочих дней после получения всех документов, указанных в п. 3.9.1 Договора страхования (пн. 2.3.5 договора страхования).

Страховым случаем по Программе № 5 являются в том числе смерть в результате несчастного случая и болезни (и. 3.1.5 Договора страхования, раздел «Страховые случаи/риски» Программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (11рограмма страхования № 5)).

При наступлении с Застрахованным по Программе страхования № 5 страхового случая «Смерть в результате несчастного случая или болезни» страховая выплата осуществляется Страховщиком в размере 100 процентов от страховой суммы, определенной конкретному Застрахованному лицу на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями соответствующей Программы страхования (п. 3.6.1 Договора страхования).

В соответствии с и. 3 ст. 13 Федерального закона oт 21.1 1.2011 № 323-Ф3 «Об основах охраны здоровья граждан РФ» клиент дает согласие любому лечебному учреждению и/или врачу предоставлять Страховщику любые сведения, связанные с ним и составляющие врачебную тайну. Данное согласие имеет силу в период действия в отношении клиента* Договора страхования, увеличенного на 12 месяцев.

В силу п. 8 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения,


связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Сведения о факте обращения гражданина за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при его медицинском обследовании и лечении, составляют врачебную тайну (и. 1 ст. 13 Федерального закона от

21.11.2011 № 323-Ф3 «Об основах охраны здоровья граждан Российской Федерации»).

На основании п. 5 ст. 67 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-Ф3 «Об основах охраны здоровья граждан Российской Федерации» заключение о причине смерти и диагнозе заболевания выдается супругу, близкому родственнику (детям, родителям, усыновленным, усыновителям, родным братьям и родным сестрам, внукам, дедушке, бабушке), а при их отсутствии иным родственникам либо законному представителю умершего, правоохранительным органам, органу, осуществляющему федеральный государственный контроль качества и безопасности медицинской деятельности, и органу, осуществляющему федеральный контроль качества и условий предоставления медицинской помощи, по их требованию.

На основании п. 10 заявления на присоединение к Программе коллективного Страхования Заемщиков/Созаемщмков, в соответствии с п. 3 ст. 13 Федерального закона от

21.11.2011 № 323-Ф3 «Об основах охраны здоровья граждан Российской Федерации» заемщик дал согласие любому лечебному учреждению и/или врачу предоставлять Страховщику любые сведения, связанные с ним и составляющие врачебную тайну. Данное согласие имеет силу в период действия в отношении него Договора страхования, увеличенного на 12 (двенадцать) месяцев.

Согласно п. 3.1. ст. 13.2. Федерального закона от 15.11.1997 N 143-ФЗ «Об актах гражданского состояния» указанные в абзаце втором пункта 1 настоящей статьи сведения о государственной регистрации смерти, содержащиеся в Едином государственном реестре записей актов гражданского состояния, и сведения о внесении исправлений или изменений в записи актов о смерти, содержащиеся в Едином государственном реестре записей актов гражданского состояния, предоставляются в рамках межведомственного взаимодействия так же по запросам страховой организации (в отношении застрахованных лиц и выгодоприобретателей по договорам страхования, заключенным соответствующей страховой организацией).

Таким образом, законодательством РФ предусмотрен исчерпывающий круг лиц. имеющих право получать заключение о причине смерти и диагнозе заболевания застрахованного лица. Страховщик имеет право самостоятельно истребовать необходимые документы у медицинского учреждения, тогда как у Банка такая возможность отсутствует по причине наличия в истребимых документах сведений составляющих охраняемую законом тайну.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, ^страхованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (и. 2 ст. 9 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).


Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления (п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В силу ст. 963, ст. 964 ГК РФ основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения могут быть предусмотрены только законом, так же в случае, когда имела место грубая неосторожность страхователя и выгодоприобретателя.

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия (и. 2 ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Согласно п. 2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Исходя из вышеизложенного, обязанность установления фактического состояния здоровья страхуемого, наличия либо отсутствия у нею заболеваний, определения событий, влияющих на степень риска страхования, возложена законом на Страховщика.

Страховщик вправе, на законных основаниях истребовать интересующие его документы, для рассмотрения вопроса о наступлении страхового случая и страховой выплате, в то время, у Банка отсутствует возможность сбора документов, необходимых для предоставления Страховщику при обращении за выплатой аракового возмещения, в связи с наличием в запрашиваемых документах сведений, составляющих охраняемую законом тайну и неимением у Банка правовых оснований для истребования соответствующих документов.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с условиями Соглашения, заключенного Банком с Соболевым С.А., его подписание подтверждает факт присоединения Заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее - Правила), в соответствии с которыми Кредитор обязуется предоставить Заемщик} денежные средства (далее - Кредит), Заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами (совместное именуемые «Договор»). Подписание Соглашения Заемщиком подтверждает, что Правила им получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен (п. 2.3 раз. 2 Соглашения).

Заемщик умер 18.05.2020. смерть наступила в период действия договора страхования, задолженность Заемщика перед банком на момент страхового случая составляла 90 599 руб.50коп.

Страховая выплата Ответчиком не произведена, в результате чего у Ответчика перед Истцом образовалась задолженность в размере 90 599 руб. 50 коп.


Истцом в адрес Ответчика была направлена претензия, которая последним оставлена без удовлетворения, в связи с чем, Истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Ответчик с исковыми требованиями не согласился, представил отзыв на исковое заявление, в соответствии с которым просил суд отказать в удовлетворении исковых требований, в связи с тем, что Истцом документально исковые требования не подтверждены.

Доводы Ответчика судом отклоняются, так как противоречат представленным в материалы дела доказательствам.

Иные доводы Ответчика, изложенные в отзыве на исковое заявление, судом также отклоняются, так как, противоречат представленным в материалы дела доказательствам и действующему законодательству.

В силу п.1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты подлежат начислению и уплате по день фактического исполнения денежного обязательства должником.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком договорных обязательств, Истцом Ответчику начислены проценты в размере 798 руб. 43 коп.

Представленный расчет процентов, судом проверен и признан обоснованным.

В соответствии с ч.2 ст.9 АПК РФ лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий.

С учетом изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению, как документально подтвержденные.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены, то судебные расходы по оплате государственной пошлины относятся на ответчика в порядке ст. 110 АПК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 309, 310, 330, 331, 395,702, 711, 720, 746 ГК РФ, ст. ст. 110, 156, 167-170, 176, 229 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» 90 599 руб. 50коп. страхового возмещения, 798 руб. 43 коп. процентов, 3 655 руб. 92 коп расходов по уплате госпошлины по иску.

Решение подлежит немедленному исполнению.

Заявление о составлении мотивированного решения арбитражного суда может быть подано в течение пяти дней со дня размещения решения, принятого в порядке упрощенного производства, на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме.

Судья О.С. Гедрайтис