Решение от 24 июля 2018 г. по делу № А03-6113/2018

АРБИТРАЖНЫЙ СУД АЛТАЙСКОГО КРАЯ

656015, Алтайский край, г. Барнаул, проспект Ленина, 76, тел.: (3852)29-88-01,

http://www.altai-krai.arbitr.ru,   е-mail: a03.info@arbitr.ru

                                                           Именем  Российской  Федерации


РЕШЕНИЕ

Дело № А03-6113/2018
г. Барнаул
25 июля 2018 г.
Резолютивная часть решения объявлена 18.07.2018.

                                                         Решение суда в полном объёме изготовлено 25.07.2018.

Арбитражный суд Алтайского края в составе судьи Лихторович С.В., при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества коммерческий банк "Агропромкредит", ИНН <***>, ОГРН <***>,  г.Лыткарино Московской области в лице филиала "Алтайский" акционерного общества коммерческий банк "Агропромкредит", г.Барнаул Алтайского края к страховому публичному акционерному обществу "Ресо-Гарантия", ИНН <***>, ОГРН   <***>, г.Москва в лице филиала  страхового публичного акционерного общества "Ресо-гарантия" г.Барнаул о взыскании   134 042 руб. 55 коп. страхового возмещения,

при участии в судебном заседании представителей:

от истца – ФИО2 (доверенность от 15.11.2018), от ответчика - не явился,

                                                                   У С Т А Н О В И Л:

     Акционерное общество коммерческий банк (далее АО КБ) "Агропромкредит" обратилось в арбитражный суд Алтайского края с иском к страховому публичному акционерному обществу (СПАО) "Ресо-гарантия" о взыскании 134 042 руб. 55 коп. страхового возмещения.

     Исковые требования обоснованы статьями 929, 934, 942, 947 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ),  мотивированы не выплатой страхового возмещения в результате наступления страхового случая.

     Определением суда от 19.04.2018  дело было назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства без вызова сторон в соответствии со ст.228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее АПК РФ).

     В установленный судом срок от ответчика поступил отзыв, в котором содержались возражения по заявленным требованиям. Ответчик указал, что 12.03.2014 ФИО3 и СПАО «РЕСО-Гарантия» заключили договор страхования (путем оформления страхового полиса) от несчастных случаев и болезней № КФН-04161/0601, страховые риски:

           а) Смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия полиса;

           б) Постоянная утрата трудоспособности Застрахованным с установлением инвалидности 1ой или 2ой группы в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия полиса.

Выгодоприобретатель по полису АО КБ «Агропромкредит. Срок действия полиса с 12.03.2014 по 11.03.2019.

08.10.2017        Страхователь (Застрахованный) по полису - ФИО3 умерла. На момент смерти застрахованного лица страховая сумма по договору составляла 134042 руб. 55 коп.

После смерти застрахованного лица в СПАО «РЕСО-Гарантия» с заявлением на выплату страхового возмещения обратился выгодоприобретатель по полису АО КБ «Агропромкредит», при этом в заявлении был указан остаток задолженности ФИО3 по кредитному договору в размере 329 241 руб. 32 коп. При подаче заявления на выплату выгодоприобретателем не были приложены, предусмотренные п.п. 13.4.1.5 — 13.4.1.8 Правил страхования медицинские документы, позволяющие достоверно определить причину смерти, состояние умершего непосредственно перед смертью (наличие либо отсутствие признаков алкогольного, иного опьянения, иные обстоятельства, имеющие значение для признания либо не признания события смерти страховым случаем). Таким образом, обязанность выгодоприобретателя по договору не исполнена. В материалы дела не представлены доказательства по обращению истца в медицинские учреждения для получения необходимых медицинских документов и отказа в их получении.

В свою очередь, ответчик неоднократно предпринимал попытки получить необходимые медицинские документы путем направления запросов 06.12.2017, 21.12.2017, однако медицинское учреждение на запросы страховщика ответило отказом, сославшись на врачебную тайну.

Истец возражений по ходатайству ответчика не представил.

С учетом отзыва ответчика, представленных документов, суд для выяснения дополнительных 18.06.2018 перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

Согласно ст. 123 АПК РФ ответчик о времени и месте предварительного судебного заседания извещен надлежащим образом, однако не явился.

 Истец поддержал исковые требования в полном объеме, ссылается на доводы, изложенные в исковом заявлении.

От Краевого государственного бюджетного учреждения здравоохранения "Городская клиническая больница №11" поступил ответ на запрос суда.

От ответчика поступили читаемые копии документов.

Заявлений и ходатайств не поступило.      

Выслушав представителя истца,  исследовав материалы дела, суд пришёл к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно статье 8 Гражданского кодека РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

           Материалами дела установлено, что 12.03.2014 между  АО КБ "Агропромкредит" (далее Банк) и гражданкой ФИО3 (далее заемщик) был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставляет заемщику денежные средства в размере 297872 руб. 34 коп. на потребительские цели (л.д.108-112).

           12.03.2014 между (СПАО) "Ресо-гарантия" (страховщик) и ФИО3 (страхователь, застрахованное лицо) был заключен договор личного страхования <***> от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий (страховых случаев): смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия страхового полиса; постоянная утрата трудоспособности (инвалидность I или II группы) в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия страхового полиса (л.д.27).

Выгодоприобретателем является АО КБ "Агропромкредит" (ранее ОАО КБ "Агропромкредит").

При наступлении страхового случая застрахованный (на застрахованного) уведомляет страховщика о наступлении страхового случая в письменном виде с приложением всех подтверждающих документов в течение 30 дней с даты наступления страхового случая.

08.10.2017 наступил страховой случай - ФИО3 умерла (л.д.40), что подтверждается свидетельством о смерти. Согласно справке о смерти №2516 от 27.10.2017 причина смерти – острый инфаркт миокарда неуточненный (л.д.114).

В связи с тем, что в период действия договора страхования наступил страховой случай, а именно "Смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия страхового полиса", выгодоприобретатель 27.10.2017 обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения (л.д.30).

22.11.2017 от ответчика поступило уведомление о необходимости предоставления дополнительных документов о состоянии здоровья застрахованного лица в целях дальнейшего рассмотрения заявления (л.д.31).

В письме от 01.12.2017 (л.д.32) истец ответил, что ФИО3 было дано согласие на получение Банком и обработку персональных данных заемщика, связанных с получением и возвратом кредита. Согласия на обработку персональных данных, связанных со здоровьем заемщика, на получение каких-либо медицинских документов в медицинских учреждениях ФИО3 Банку не давала. В связи с этим Банк не правомочен получить в медицинских учреждениях какие-либо документы в отношении ФИО3, связанные с ее здоровьем, наступлением смерти, установлением причин смерти.

 Вместе с тем, в заявлении на страхование № КФН-04161/0601 от 12.03.2014. ФИО3 дала согласие страховщику (СПАО «РЕСО-Гарантия»), в том числе работникам и представителям страховщика на обработку ее персональных данных в целях заключения страхового полиса, осуществления страхования (исполнения страхового полиса), в том числе в целях урегулирования убытков по страховому полису. И уполномочила любое медицинское учреждение и/или врача, владеющими записями о ее здоровье, передавать эти документы страховщику. К персональным данным отнесены кроме общих (ФИО, дата рождения, паспортные данные, адрес регистрации), и специфические - данные о профессии, состоянии здоровья, заболеваниях и о случаях обращения в медицинские учреждения. Страховщик может осуществлять обработку персональных данных ФИО3 в течение действия договора страхования, а также в течение 25 лет после прекращения его действия.

  13.03.2018 истец направил ответчику претензию с требованием о выплате страхового возмещения (л.д.33).

 19.03.2018 от ответчика истцом был получен ответ, в котором повторно страховщик указал на необходимость предоставления дополнительно документов о состоянии здоровья умершей ФИО3 (л.д.37).

  02.04.2018 от СПАО «РЕСО-Гарантия» поступил ответ со ссылкой на рассмотрение претензии по существу в филиале в г. Барнауле. Дополнительно страховщик сообщил, что страховая сумма, действовавшая на дату смерти застрахованного лица в соответствии с полисом №КПФ-04161/0601, составляет 134 042 руб. 55 коп. Решение о выплате может быть принято страховщиком после получения документов, предусмотренных Правилами страхования (л.д.38).

  Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Не исполнение ответчиком обязательств по выплате страхового возмещения послужили основанием для обращения истца с настоящим иском в суд.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

            В соответствии с п.2 ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

            В силу положений ст. 430 ГК РФ, договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

            В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

            В соответствии с п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком.

В соответствии со страховым полисом в период с 12.03.2017 по 11.03.2018 предусмотрена страховая сумма в размере 134 042 руб. 55 коп.

            Судопроизводство в арбитражном суде осуществляется на основе состязательности (ч.1 ст. 9 АПК РФ).

            В соответствии с п. 1 ст. 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которое оно ссылается как на основание своих требований и возражений.  Согласно ст. 71 АПК РФ арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

            С учетом положений п.1 ст. 929 и п.п.2 п. 1 ст. 942 ГК РФ страховым случаем является такое событие, которое обладает признаками, определенными договором или правилами страхования.

            Смерть страхователя предусмотрена договором страхования в качестве страхового случая и является объективно свершившимся событием, следовательно, у страхователя возникла обязанность выплаты страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая.

            Истец предоставил страховщику все необходимые документы, которые он правомочен был получить в компетентных органах. Для получения медицинских документов истец не уполномочен был застрахованным лицом. Однако, такое право заемщик при жизни предоставил страховщику, что подтверждается заявлением на страхование <***> (л.д.28).

            Суд соглашается с доводами истца о том, что в выписке из медицинской амбулаторной карты, стационарного больного КГБУЗ "Городская клиническая больница №11, г.Барнаула"  ФИО3 не указано тех заболеваний, которые согласно заявлению на страхование, Правилами страхования, являлись бы основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

           На основании изложенного, суд пришел к выводу о том, что исковые требования  заявлены обоснованно и  подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 110 АПК РФ расходы истца по уплате государственной пошлины в сумме 5 021 руб. 28 коп., относятся на ответчика.

            Руководствуясь статьями 110, ч.4 ст. 137, 167-171,176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

                                                         Р Е Ш И Л :      

Исковые требования удовлетворить. Взыскать со страхового публичного акционерного общества "Ресо-Гарантия" в пользу акционерного общества коммерческий банк "Агропромкредит" 134 042 руб. 55 коп. страхового возмещения  и 5 021 руб. 28 коп. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Седьмой арбитражный апелляционный суд через Арбитражный суд Алтайского края в течение месяца после принятия решения.

 Судья                                                                                                  С.В. Лихторович