Решение от 19 марта 2026 г. АС города Москвы

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


РЕШЕНИЕ

20 марта 2026 г. Дело № А40-224933/25-96-1511


Резолютивная часть решения объявлена 26 февраля 2026 г.

Решение в полном объеме изготовлено 20 марта 2026 г.

Арбитражный суд в составе:

судья Гутник П.С. (единолично), при ведении протокола секретарем судебного заседания Анпиловой Э.Ю., рассмотрев в судебном заседании дело по исковому заявлению АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" Г.Москва, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.10.2002, ИНН: <***>, КПП: 770401001, 119034, Г.МОСКВА, ПЕР ГАГАРИНСКИЙ, Д. 3

к ответчику АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" Г.Москва, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 16.12.2002, ИНН: <***>, КПП: 770401001, 119034, Г.МОСКВА, ПЕР. ГАГАРИНСКИЙ, Д.3

о взыскании 142 212,50 руб.

при участии:

от истца: не явился, извещён;

от ответчика: не явился, извещён,

УСТАНОВИЛ:

Иск заявлен о взыскании страхового возмещения в размере 142 212 руб. 50 коп., расходов по уплате государственной пошлины в сумме 12 111 руб.

Стороны в судебное заседание не явились. Суд располагает доказательствами их уведомления о времени и месте проведения судебного заседания в установленном порядке, в связи с чем, считает возможным провести судебное заседание в отсутствие сторон на основании ч. 1ст. 156 АПК РФ.

Изучив материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности на основании ст. 71 АПК РФ, арбитражный суд установил, что требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Как усматривается из материалов дела, между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 (далее - Заемщик) заключено Соглашение № 2203081/0063 от 31.10.2022 о предоставлении кредита (далее -Соглашение).

По условиям Соглашения (пункты 1-4 раздела 1) Кредитор предоставил Заемщику денежные средства (далее - Кредит) на следующих условиях: в размере 178 883,56 рублей, с уплатой процентов в размере 11,50 % годовых. Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок до 01.11.2027.

31.10.2022 ФИО1 подписано заявление о присоединении к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования № 5), чем подтверждено присоединение к Договору коллективного страхования.

В соответствии с п. 5 заявления на присоединение к Программе страхования № 5 ФИО1 назначил АО «Россельхозбанк» Выгодоприобретателем в случае его смерти в результате несчастного случая и болезни.

01.09.2021 между АО СК «РСХБ-Страхование» (далее - Страховая компания, Общество, «Страховщик») и АО «Россельхозбанк» (далее - Страхователь/Выгодоприобретатель, Банк, Кредитор) заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/2-2021 Данный договор заключен на условиях Программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, разработанной на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 в редакции от 20.01.2014, от 15.04.2016,16.10.2017, 25.03.2019 (далее - Договор).

Конкретные условия страхования содержаться в Договоре, а также Программе коллективного страхования ФИО2/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных Договором. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Выгодоприобретателя.

Страхование распространяется на застрахованных лиц - Заемщиков/Созаемщиков, заключивших с Банком Кредитный договор, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к соответствующей Программе страхования, распространено действие Договора. Срок страхования в отношении Застрахованного лица начинается с даты подачи Застрахованным лицом заявления на присоединение к соответствующей программе страхования или с даты выдачи Застрахованному лицу кредита, в зависимости от того, какое событие наступит позднее (п. 2.2 Договора).

Страховая сумма Застрахованного лица и/ или застрахованного имущества определяется на день распространения на него действия Договора и её размер равен: сумме кредита, полученного Застрахованным лицом по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов/ сумме остатка судной задолженности по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов на дату присоединения Застрахованного лица и/ или застрахованного имущества к соответствующей программе страхования в течение срока действия Кредитного договора (п. 2.3.1. Договора).

Программой страхования № 5 определен перечень документов, который необходимо предъявить Страховщику при обращении за страховой выплатой вместе с уведомлением, направляемом в соответствии с пунктом 2.12.1 Договора, в связи со смертью Застрахованного лица:

-копия заявления на присоединение Застрахованного лица к Программе страхования;

- заявление на страховую выплату от Выгодоприобретателя (банка) установленной формы, с указанием получателя страховой выплаты, а также суммы фактической задолженности Застрахованного лица по кредиту (включая проценты, штрафы, пени) на день наступления страхового случая;

- копия паспорта Застрахованного лица (стр. 2,3,5);

- документы, представленные Застрахованным лицом (его представителем) при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Заемщик ФИО1 01.03.2025 умер, что подтверждается сведениями из Единого государственного реестра записей актов гражданского состояния (далее - ЕГР ЗАГС) от 29.05.2025.

02.06.2025 Выгодоприобретатель обратился в Страховую компанию с заявлением на страховую выплату в связи с наступлением страхового события.

02.06.2025 Банком был направлен запрос № 003-01-07/616 в ГБУЗ «Ленинградская НРБ» Министерства здравоохранения Краснодарского края (далее - ГБУЗ «Ленинградская ЦРБ») о предоставлении в отношении ФИО1 заверенной печатью выдавшего учреждения копии выписки из медицинской карты амбулаторного больного из лечебного учреждения по месту проживания Застрахованного лица, с указанием заболеваний, датами их диагностирования и лечения, в том числе стационарного, за период с момента ведения по дату события.

04.06.2025 Страховая компания направила в Банк письмо о необходимости предоставить в адрес Страховой компании заверенную печатью выдавшего учреждения или Банком копию выписки из медицинской карты амбулаторного больного из лечебного учреждения, с указанием заболеваний, датами их диагностирования и лечения, в том числе стационарного, за период с момента начала ведения по дату смерти 01.03.2025.

На запрос Банка № 003-01-07/616 от 02.06.2025 ГБУЗ «Ленинградская ЦРБ» получен ответ № 1837 от 10.06.2025, в котором в предоставлении документов Банку отказано на основании ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011 №323-Ф3 «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» (далее-ФЗ № 323-ФЗ).

В соответствии с положениями ч. 5 ст. 67 ФЗ № 323-ФЗ, заключение о причине смерти и диагнозе заболевания выдается супругу, близкому родственнику (детям, родителям, усыновленным, усыновителям, родным братьям и родным сестрам, внукам, дедушке, бабушке), а при их отсутствии иным родственникам либо законному представителю умершего, правоохранительным органам, органу, осуществляющему государственный контроль качества и безопасности медицинской деятельности, и органу, осуществляющему контроль качества и условий предоставления медицинской помощи, по их требованию.

Законодательством РФ предусмотрен исчерпывающий перечень физических лиц, органов и организаций, имеющих право получить заключение о причине смерти и диагнозе заболевания застрахованного лица. Выгодоприобретатель таким правом не обладает.

Исходя из положений ст. 13 ФЗ №323-ФЗ у Банка отсутствуют правовые основания для получения указанных документов.

В тоже время в соответствии с п. 8 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон РФ № 4015-1) юридические лица и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и информацию, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

24.06.2025 в адрес Банка из Страховой компании поступил повторный запрос о предоставлении документов с сообщением о том, что поскольку выписка из медицинской карты амбулаторного больного не была предоставлена АО СК «РСХБ-Страхование» просит Банк истребовать у родственников Застрахованного лица вышеуказанные документы.

По состоянию на 01.03.2025 задолженность составляет - 142 212,50 руб., из них: основной долг - 130 161,16 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга -3 293,51 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - 8 219,06 руб., неустойки за неисполнение обязательств по возврату процентов - 538,77 руб.

Банк, являясь добросовестной стороной договора, совершил все необходимые мероприятия для получения запрашиваемых документов и уведомил Страховщика о направлении соответствующих запросов.

В соответствии с Договором страхования Страховщик обязуется производить страховые выплаты Выгодоприобретателю при наступлении страхового случая, предусмотренного соответствующей Программой страхования, в предусмотренном порядке и сроки.

Поскольку страховым случаем является смерть застрахованного лица, Банк выполнил все необходимые условия, уведомив страховщика о наступлении страхового случая и предоставив документы, свидетельствующие об этом.

Правила страхования в силу п. 1 ст. 943 ГК РФ являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом, что вытекает из содержания ст. 422 Гражданского кодекса.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п.1 ст. 929 Гражданского кодекса и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой риск, как и страховой случай, являются событиями. Страховой риск - это предполагаемое событие, а страховой случай - совершившееся событие. Перечень событий, наступление которых влечет обязанность страховщика по выплате страхового возмещения, описывается путем указания в договорах (правилах) имущественного страхования событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Из смысла указанных норм закона следует, что страховой случай - это факт объективной действительности (событие). Действия самого страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия могут лишь влиять на наступление страхового случая и служат основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение только в предусмотренных законом случаях.

В ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ приведены основания, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена законом.

Сведений об исключении заемщика из списка застрахованных лиц в Банк не поступало.

В условиях, когда ответчик принял заемщика на страхование и получил страховую премию, и при недоказанности факта несоответствия физического лица условиям договора, который недействительным в порядке п. 3 ст. 944 ГК РФ не признан, у ответчика нет права на отказ от выплаты страхового возмещения по заключенному им договору.

Узнав о смерти заемщика, Банк как добросовестный и профессиональный участник страховых отношений направил запросы во все необходимые организации для своевременного получения запрашиваемых документов для осуществления страховой выплаты.

Формальное отсутствие какого-либо документа не устраняет факт наступления страхового случая (смерть заемщика) и право выгодоприобретателя на получение страховой выплаты.

В ситуации объективной невозможности получения Банком медицинских документов для передачи их Страховщику, дальнейшей направление запросов при очевидном оставлении без ответа ранее направленных, приведет к пропуску срока исковой давности для взыскания страхового возмещения.

Применительно к данному иску, страховой случай – смерть ФИО1 наступила в период распространения на него действия Договора страхования – 01.03.2025.

Материалами, приложенными к иску, подтверждается факт наступления страхового случая по договору.

Доказательства наличия умысла Страхователя в наступлении страхового случая страховой компанией отсутствуют. Произошедший в настоящем деле страховой случай обладает признаками вероятности и случайности. Оснований для отказа в выплате страхового возмещения не имеется.

Позиция Банка подтверждаются сформированной судебной практикой (Определением Верховного Суда Российской Федерации от 08.04.2021 № 305-ЭС21-3060 (№А40-275832/2019), Определением Верховного Суда Российской Федерации от 19.07.2018 № 305-ЭС18-9658 (№А40-194064/2017), Постановлением Арбитражного суда Московского округа от 02.02.2024 по делу № А40-51999/2023, Постановлением Арбитражного суда Московского округа от 15.01.2024 по делу № А40-70456/2023, Постановлением Арбитражного суда Московского округа от 24.01.2024 по делу № А40-33272/2023, Постановлением Девятого Арбитражного Апелляционного суда от 26.12.2023 по делу № А40-110967/23, Решением Арбитражного суда города Москвы по делу №А40-289125/2023от 19.02.2024, ).

Законодатель также делает акцент и указывает на то, что по личному страхованию, в отличие от имущественного страхования, основанием для отказа в выплате страховой суммы является исключительно умысел страхователя, иное законом не предусмотрено. Исключения из страховой ответственности является неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшать положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Причина смерти застрахованного лица правового значения не имеет, поскольку страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное законом или договором, а не причины, его вызвавшие. Наступление события - смерть заемщика является основанием для возникновения обязанности страховщика произвести в пользу выгодоприобретателя (Банка) страховой выплаты.

Доводы ответчика, приведенные в отзыве на исковое заявление, оценены судом, признаны необоснованными, несостоятельными и отклонены ввиду противоречия фактическим обстоятельствам дела и представленным в дело доказательствам.

Поскольку смерть заемщика наступила в период действия договора страхования, отказ в выплате страхового обеспечения является неправомерным, а исковые требования о взыскании суммы страхового возмещения подлежат удовлетворению в заявленном размере.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма страхового возмещения 142 212 руб. 50 коп.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и с требованиями закона, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иным обычно предъявляемым требованиям. Односторонний отказ от обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 71 АПК РФ арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, арбитражный суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, доказательство признается арбитражным судом достоверным, если в результате его проверки и исследования выясняется, что содержащиеся в нем сведения соответствуют действительности, каждое доказательство подлежит оценке арбитражным судом наряду с другими доказательствами, никакие доказательства не имеют для арбитражного суда заранее установленной силы.

Согласно ст. 65 АПК РФ - каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Стороны согласно ст. ст. 8, 9 АПК РФ, пользуются равными правами на представление доказательств и несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий, в том числе представления доказательств обоснованности и законности своих требований или возражений.

На основании вышеизложенного, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Государственная пошлина подлежит распределению в порядке ст.110 АПК РФ.

Суд, руководствуясь ст.ст. 4, 8, 9, 65, 70, 71, 75, 110, 123, 156, 170-175 АПК РФ,

РЕШИЛ:

Взыскать с АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" в пользу АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" страховое возмещение в размере 142 212 руб. 50 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12 111 руб.

Решение может быть обжаловано в месячный срок с даты его принятия в Девятый арбитражный апелляционный суд.


Судья П.С. Гутник