Решение от 18 июля 2024 г. по делу № А57-7123/2024

АРБИТРАЖНЫЙ СУД САРАТОВСКОЙ ОБЛАСТИ

410002, г. Саратов, ул. Бабушкин взвоз, д. 1; тел/ факс: (8452) 98-39-39;

http://www.saratov.arbitr.ru; e-mail: info@saratov.arbitr.ru

Именем Российской Федерации



Р Е Ш Е Н И Е

Дело №А57-7123/2024
19 июня 2024 года
город Саратов


Резолютивная часть решения оглашена 18.07.2024

Полный текст решения изготовлен 19.07.2024

             Арбитражный суд Саратовской области в составе судьи Елистратова К.А., при ведении протокола секретарем судебного заседания Омаровой А.О., Мавлюдовым Р.Р. рассмотрев в предварительном судебном заседании исковое заявление

Публичного акционерного общества «Сбербанк России», ОГРН <***>, ИНН <***>, г. Москва

к Индивидуальному предпринимателю ФИО1, ОГРНИП <***>, ИНН <***>, Саратовская область, г. ФИО4

о взыскании

при участии:

от истца - ФИО2 дов. от 04.08.2022 г., 



УСТАНОВИЛ:

В Арбитражный суд Саратовской области обратилось Публичное акционерное общество «Сбербанк России» с исковым заявлением к Индивидуальному предпринимателю ФИО1 о взыскании:

1.задолженности по кредитному договору <***> от 22.06.2023 года в размере 4 691 909,72 руб., в том числе:

- задолженность по неустойке:

в т.ч. на просроченные проценты – 7 017,60 руб.

 в т.ч. на просроченную ссудную задолженность – 12 305,10 руб.

- проценты за кредит:

 в т.ч. просроченные – 212 240,51 руб.

- ссудная задолженность: в т.ч. просроченная – 4 460 346,51 руб.

2. задолженности по кредитному договору <***> от 22.06.2023 года в размере 3 192 529,66 руб., в том числе:

-просроченная задолженность по процентам - 196 689,72 руб.

-просроченная ссудная задолженность – 2 949 457,81 руб.

-неустойка за несвоевременную уплату процентов – 6 366,29 руб.

-неустойка за несвоевременное погашение кредита– 40 015,84 руб.

3. судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 62 422 руб.

Представители ответчика в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом, отзыв на иск не представил.

В соответствии с пунктом 4 статьи 131 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации  в случае если в установленный судом срок ответчик не предоставит отзыв на исковое заявление, арбитражный суд вправе рассмотреть дело по имеющимся в деле доказательствам.

В соответствии со статьей 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, и иные участники арбитражного процесса, извещаются арбитражным судом о принятии искового заявления или заявления к производству и возбуждении производства по делу, о времени и месте судебного заседания или совершения отдельного процессуального действия путем направления копии судебного акта в порядке,  установленным настоящим Кодексом,  не позднее, чем за пятнадцать дней до начала судебного заседания или совершения отдельного процессуального действия, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом. Извещения направляются арбитражным судом по адресу: указанному лицом, участвующим в деле, либо по месту нахождения организации или по месту жительства гражданина.

Информация о дате, времени и месте проведения настоящего судебного заседания в соответствии с  частью 1 статьи 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации размещена на официальном сайте арбитражного суда в сети «Интернет» не позднее чем за 15 дней до начала судебного заседания, о чем в материалах дела имеется отчет о публикации.

При неявке в судебное заседание арбитражного суда истца и (или) ответчика, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства, суд вправе рассмотреть дело в их отсутствие.

Дело рассматривается в порядке статей 152-166 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со статьей 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Суду представляются доказательства, отвечающие требованиям статей 67, 68, 75 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Арбитражный суд рассматривает дело по имеющимся в деле доказательствам.

Изучив материалы дела, проверив доводы, изложенные в исковом заявлении, суд находит исковые требования  подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

07.03.2018 года Индивидуальный предприниматель ФИО1 подал заявление к ПАО «Сбербанк России» о присоединении к договору конструктору (правилам банковского обслуживания), в соответствии с которым стороны заключили Договор-конструктор № ЕД 8622/0621, по которому заявителю открыт расчетный счет № <***>. В соответствии с п. 3.3 указанного договора Клиент просит осуществлять предоставление услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк бизнес онлайн».

22.06.2023  года  между  Публичным  акционерным  обществом  «Сбербанк  России»  (Далее  – Кредитор, Банк) и Индивидуальным предпринимателем ФИО1 (Далее – Заемщик, Должник) заключен кредитный договор <***>, путём подачи в соответствие со статьей 428 ГК РФ заявления о присоединении (далее – Заявление о присоединении) к Общим условиям кредитования – для индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью (далее – Условия кредитования), размещённым на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой Заемщику посредством СББОЛ и имеющим обязательную для Заемщика силу (далее – Общие условия кредитования).

Общие условия кредитования, Заявление о присоединении, надлежащим образом заполненное и подписанное Заемщиком, принятое Банком, и акцептованное со стороны Банка зачислением суммы кредита на счет Заемщика, в совокупности являются заключенной между Заемщиком и Банком сделкой кредитования (далее – договор) (пункт 2.1. Общих условия кредитования).

Согласно п.1 Заявления о присоединении, Банком Заемщику предоставлен лимит кредитной линии с зачислением кредитных траншей по Договору на расчетный счет № <***> в размере 5 000 000 (Пять миллионов) рублей.

Согласно п.2 Заявления о присоединении, цель кредита: Для целей развития бизнеса Заемщика, в том числе для формирования ЗАЕМЩИКОМ у КРЕДИТОРА покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов ЗАЕМЩИКА.

Согласно п.3 Заявления о присоединении Процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения Договора (включительно) по ближайшую Дату уплаты процентов устанавливается в размере 17.5 (Семнадцать целых пять десятых) процентов годовых (далее – Процентная ставка 1).

С даты, следующей за первой Датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается Процентная ставка за пользование кредитом в размере 19.5 (Девятнадцать целых пять десятых) процентов годовых (далее – Процентная ставка 2).

Вышеуказанные процентные ставки, начисляются и взимаются в соответствии с Условиями кредитования.

ЗАЕМЩИК уведомлен и согласен, что в случае подключения и использования ЗАЕМЩИКОМ услуг КРЕДИТОРА в соответствии с условиями, указанными в ФИО3 настоящего договора, оплачиваемых на общих условиях в соответствии с тарифами КРЕДИТОРА, действующая Процентная ставка 2 суммарно уменьшается на размер, указанный в Таблице 1 настоящего пункта Заявления, но не более чем на 2 (Два) процентных пункта.

ЗАЕМЩИК уведомлен и согласен, что в случае подключения и использования ЗАЕМЩИКОМ услуг КРЕДИТОРА, в соответствии с условиями, указанными в Таблице 1 настоящего пункта Заявления, оплачиваемых по индивидуальному(ым) тарифу(ам) КРЕДИТОРА размер Процентной ставки 2 устанавливается без применения соответствующего условия (п.п. 1.- 3.) об уменьшении ее значения, согласно положений Таблицы 1 настоящего пункта Заявления.

В случае, если ЗАЕМЩИКУ установлены индивидуальные тарифы по услугам КРЕДИТОРА по всем 3 (трем) пунктам Таблицы 1 настоящего Заявления, размер Процентной ставки 2 устанавливается без применения условия об уменьшении ее значения, и устанавливается в размере Процентной ставки 1.

Размер действующей Процентной ставки 2 определяется за период с даты, отстоящей на 10 (Десять) календарных дней до предшествующей Даты уплаты процентов в соответствии с условиями Договора, либо с даты заключения Договора, при отсутствии предшествующей Даты уплаты процентов, по дату, отстоящую на 11 (Одиннадцать) календарных дней до ближайшей Даты уплаты процентов в соответствии с условиями Договора (далее – Расчетный период).

Размер Процентной ставки 2 устанавливается на Период действия Процентной ставки 2, который определяется ежемесячно и соответствует периоду с даты следующей за Датой текущей уплаты процентов в соответствии с условиями Договора по дату, соответствующую дате (календарное число) заключения Договора следующего месяца за текущей Датой уплаты процентов.

Размер Процентной ставки 2 во время каждого Периода действия определенной Процентной ставки 2, независимо от подключения и использования или отказа от услуг КРЕДИТОРА, не изменяется. Размер Процентной ставки 2 определяется (рассчитывается) КРЕДИТОРОМ в Расчетный период с учетом подключения и использования услуг КРЕДИТОРА по индивидуальным тарифам на дату окончания Расчетного периода. Процентная ставка 2 устанавливается на 10 (Десятый) календарный день до даты, предшествующей ближайшей Дате уплаты процентов в соответствии с условиями Договора. В соответствии с п. 6 Заявления о присоединении дата возврата кредита: по истечении 36 (тридцати шести) месяцев с даты заключения договора.

Согласно пункту 2.6. (буллит 17) УДБО (с которыми клиент был ознакомлен и согласен) Банк предоставляет Клиенту ряд услуг с использованием системы, в том числе подписание кредитной документации.

Согласно п. 5 Заявления о присоединении дата выдачи кредита соответствует дате акцепта Заявления со стороны КРЕДИТОРА, в порядке согласно Условиям кредитования, подтверждающего заключение Договора КРЕДИТОРОМ. Акцепт предоставляется КРЕДИТОРОМ с учетом срока и особенностей, указанных в Условиях кредитования. Выдача кредита производится – единовременно.

Согласно п. 5 Заявления о присоединении дата возврата кредита: по истечении 36 (тридцати шести) месяцев с даты заключения договора.

22 июня 2023 года Банком Заемщику выдан кредит в размере 5 000 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Договор    заключен     посредством     использования     системы     «Сбербанк    Бизнес     Онлайн».     Система «Сбербанк    Бизнес    Онлайн»    (далее    –    СББОЛ,    Система)    -    автоматизированная    защищенная    система дистанционного обслуживания Клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 статьи 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Федеральный закон «Об электронной подписи» № 63-ФЗ от 06.04.2011 (далее – Закон об электронной подписи) в статье 2 предусматривает, что электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Закон об электронной подписи в статье 5 (пункт 3) установил, что неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая:

1)  получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи;

2)  позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ;

3)  позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания;

4) создается с использованием средств электронной подписи.

Неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.

В соответствии с пунктом 2.11. УДБО при подаче Заявления о присоединении и выборе канала СББОЛ, Клиент может выбрать для каждого из своих Уполномоченных лиц один из следующих вариантов защиты данных:

-  c использованием ПЭП (простой электронной подписи) и одноразовых паролей, передаваемых посредством SMS-сообщений. При каждом подписании документа/сообщения в Системе, Система запрашивает одноразовый пароль, который Уполномоченное лицо Клиента получает на мобильный телефон посредством SMS-сообщения. SMS-сообщение с одноразовым паролем содержит основные реквизиты подписываемого документа/сообщения, которые Клиент обязан проверять.

   c использованием УНЭП/УКЭП (усиленной неквалифицированной электронной подписи/усиленной

квалифицированной подписи), формируемой устройством «Электронный ключ».

Пунктом 3.4. УДБО предусмотрено, что подтверждение операции в Системе Уполномоченное лицо Клиента осуществляет с помощью ПЭП или УНЭП/УКЭП.

Клиент соглашается с тем, что подтверждение операций (электронных документов/ поручений) в Системе Уполномоченных лиц Клиента является аналогом собственноручной подписи, т.е. электронный документ с ПЭП или УНЭП/УКЭП равнозначны бумажным документам/договорам, подписанным собственноручными подписями уполномоченных должностных лиц и заверенным оттисками печатей сторон (пункт 3.5. УДБО).

В соответствии с пунктом 3.24. (буллит 4) УДБО создание корректной ПЭП возможно только в рамках непрерывного защищенного интернет - соединения с Банком после идентификации и аутентификации Клиента, с использованием одноразовых паролей, передаваемых Банком Клиенту посредством SMS – подтверждении, при корректном SMS-подтверждении им пароля в ограниченный период   времени.

В силу пункта 3.24. (буллит 1) УДБО сторонами может использоваться простая электронная подпись (далее - ПЭП).

Таким образом, при подписании сторонами договора, входящего в состав кредитной документации с использованием ПЭП, договор считается заключенным после его подписания ПЭП Клиента. Протокол подписания и передачи документа в электронном виде, содержащий информацию о результатах проверки ПЭП сторон в договоре является документальным подтверждением факта подписания договора (документ прилагается). При подписании сторонами кредитной документации в сервисе «Онлайн-кредит» для корпоративных клиентов проверка корректности ПЭП формата Банка осуществляется автоматически средствами Системы.

Согласно пункту 11 Заявления о присоединении Заемщик и Банк признают, что настоящее Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания СББОЛ, в виде электронного документа, подписанного в СББОЛ электронной подписью в соответствии с Условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования и признается равнозначным Договору кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Заемщика или уполномоченного лица Заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

Подписание Договора Заемщиком посредством использования УНЭП подтверждается сведениями, указанными в заявлении о присоединении.

Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования Банк обязуется предоставить Заёмщику кредит на цели, указанные в Заявлении (далее - кредит), а Заёмщик обязуется возвратить Банку, полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с параметрами, указанными в Заявлении.

Согласно п.3.2 Общих условий кредитования выдача кредита производится единовременным зачислением суммы кредита на счёт Заёмщика, открытый в подразделении Банка.

Согласно п. 3.3 Общих условий кредитования исполнение обязательств по Договору, в т.ч. уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита. При отсутствии даты платежа в месяце очередного платежа, платеж осуществляется в последний календарный день месяца. Если Дата платежа (в том числе последний календарный день месяца) приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, платеж может быть произведен в период с Даты платежа по первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, на который приходится дата погашения соответствующей суммы кредита, уплаты процентов (включительно) без начисления неустойки.

Согласно п. 3.5 Общих условий кредитования Заёмщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке, указанной в Заявлении.

Согласно п. 3.6 уплата процентов производится в следующем порядке:

3.6.1. при погашении кредита равными долями уплата процентов осуществляется ежемесячно за фактическое число дней пользования кредитом в дату платежа и/или в дату окончательного погашения кредита и (или) в дату полного погашения кредита, осуществленного ранее Даты окончательного погашения кредита.

3.6.2. при погашении кредита аннуитетными платежами проценты уплачиваются ежемесячно в дату платежа за период с даты следующей за датой платежа календарного месяца, в котором была произведена последняя уплата процентов (включительно), по Дату платежа текущего месяца (включительно) и (или) дату полного погашения кредита (включительно) и(или) в дату окончательного погашения кредита, осуществленного ранее Даты полного погашения кредита.

Кредитным договором предусмотрена обязанность Заемщика возвратить кредит путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей (п.7 Заявления о присоединении).

В соответствии с п. 8 Заявления о присоединении за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, и иных платежей, предусмотренных Договором: 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

По   состоянию   на   28.02.2024   года   по   кредитному   договору   <***>   образовалась задолженность в сумме 4 691 909,72 руб., в том числе: Задолженность по неустойке:

в т.ч. на просроченные проценты – 7 017,60 руб.

в т.ч. на просроченную ссудную задолженность – 12 305,10 руб. Проценты за кредит:

в т.ч. просроченные – 212 240,51 руб. Ссудная задолженность:

в т.ч. просроченная – 4 460 346,51 руб.

22.06.2023  года  между  Публичным  акционерным  обществом  «Сбербанк  России» (Далее  –

Кредитор, Банк) и Индивидуальным предпринимателем ФИО1 (Далее – Заемщик, Должник) заключен кредитный договор <***>, путём подачи в соответствие со статьей 428 ГК РФ заявления о присоединении (далее – Заявление о присоединении) к Общим условиям кредитования по продукту «Оборотный кредит с льготным периодом» в форме возобновляемой кредитной линии <***> (далее – Условия кредитования), размещённым на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой Заемщику посредством СББОЛ и имеющим обязательную для Заемщика силу (далее – Общие условия кредитования).

Общие условия кредитования, Заявление о присоединении, надлежащим образом заполненное и подписанное Заемщиком, принятое Банком, и акцептованное со стороны Банка зачислением суммы кредита на счет Заемщика, в совокупности являются заключенной между Заемщиком и Банком сделкой кредитования (далее – договор) (пункт 2.1. Общих условия кредитования).

Согласно п.1 Заявления о присоединении, Банком Заемщику предоставлен лимит кредитной линии с зачислением кредитных траншей по Договору на расчетный счет № <***> в размере 3 000 000 (Пять миллионов) рублей.

ЗАЕМЩИК уведомлен и согласен, что размер Лимита кредитной линии, установленный на дату заключения Договора, снижается КРЕДИТОРОМ в дату, соответствующую дате начала 5 (Пятого) Периода действия лимита, в соответствии с ниже приведённой таблицей, в размере, указанном в настоящем пункте Договора, если в течение с 1 (Первого) по 3 (Третьего) (включительно) Периодов действия лимита (включительно), в соответствии с условиями, указанными в таблице ниже, максимальный объем ссудной задолженности в течение выше указанных Периодов действия лимита не превысит следующих значений:

-    пересмотреть размер Лимита кредитования, установленного на дату заключения Договора, в меньшую сторону на 50 (пятьдесят) процентов и устанавливается по Договору в размере 1 500 000 (Один миллион пятьсот тысяч) рублей, если максимальный объём ссудной задолженности Договору не превысил 25 (Двадцать пять) процентов включительно от изначально установленного размера Лимита кредитной линии;

-    пересмотреть размер Лимита кредитования, установленного на дату заключения Договора, в меньшую сторону на 25 (двадцать пять) процентов и устанавливается по Договору в размере 2 250 000 (Два миллиона двести пятьдесят тысяч) рублей, если максимальный объём ссудной задолженности Договору не превысил 50 (Пятьдесят) процентов включительно от изначально установленного размера Лимита кредитной линии;

Размер Лимита кредитной линии, установленный на дату заключения Договора, не снижается, если максимальный объём ссудной задолженности по Договору превысил 50 (пятьдесят) процентов от изначально установленного размера Лимита кредитной линии в течение указанных Периодов действия лимита. Новое значение действующего Лимита кредитной линии устанавливается с начала 5 (Пять) Периода действия лимита без соответствующего уведомления ЗАЕМЩИКА.

Размер доступного Лимита кредитной линии, начиная с даты начала 5 (Пять) Периода действия лимита рассчитывается ЗАЕМЩИКОМ самостоятельно в процентном соотношении от размера установленного на дату заключения Договора или действующего Лимита кредитной линии, сниженного в порядке, предусмотренном настоящим пунктом Заявления, в соответствии с ниже приведённой таблицей:

При отсутствии даты начала действия лимита в очередном месяце, дата начала действия лимита устанавливается в первый календарный день месяца, следующий за прошедшим Периодом действия лимита. При отсутствии даты окончания действия лимита в очередном месяце, дата окончания действия лимита устанавливается в последний календарный день месяца текущего Периода действия лимита.

Размер доступного Лимита кредитной линии, определяемый в соответствии с указанной таблицей, округляется до целого значения после запятой по правилам математического округления. ЗАЕМЩИК подтверждает, что порядок расчета доступного Лимита кредитной линии ему понятен, и уведомлен, что при возникновении вопросов имеет право обратиться в подразделение КРЕДИТОРА, осуществляющим обслуживание корпоративных заемщиков, за получением информации о размере доступного Лимита кредитной линии.

Согласно п.2 Заявления о присоединении, цель кредита: Для целей развития бизнеса Заемщика, в том числе для формирования ЗАЕМЩИКОМ у КРЕДИТОРА покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов ЗАЕМЩИКА.

Согласно п.3 Заявления о присоединении Проценты за пользование Лимитом кредитования (возобновляемой кредитной линией): 2,45 (Две целых сорок пять сотых) процентов в месяц. Проценты начисляются Кредитором и уплачиваются Заемщиком согласно Условиям кредитования, с учетом действия Льготного периода. Льготный период кредитования: 30 (Тридцать) календарных дней, применяется в соответствии разделом 6 Условий кредитования.

Согласно пункту 2.6. (буллит 17) УДБО (с которыми клиент был ознакомлен и согласен) Банк предоставляет Клиенту ряд услуг с использованием системы, в том числе подписание кредитной документации.

Согласно п. 5 Заявления о присоединении дата выдачи кредита соответствует дате акцепта Заявления со стороны КРЕДИТОРА, в порядке согласно Условиям кредитования, подтверждающего заключение Договора КРЕДИТОРОМ. Акцепт предоставляется КРЕДИТОРОМ с учетом срока и особенностей, указанных в Условиях кредитования. Выдача кредита производится – единовременно.

Согласно п. 6 Заявления о присоединении дата возврата кредита: по истечении 12 (двенадцати) месяцев с даты заключения договора.

22 июня 2023 года Банком Заемщику выдан кредит в размере 3 000 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Договор заключен посредством использования системы «Сбербанк Бизнес Онлайн». Система «Сбербанк Бизнес Онлайн» (далее – СББОЛ, Система) - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 статьи 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Федеральный закон «Об электронной подписи» № 63-ФЗ от 06.04.2011 (далее – Закон об электронной подписи) в статье 2 предусматривает, что электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Закон об электронной подписи в статье 5 (пункт 3) установил, что неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая:

1)  получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи;

2)  позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ;

3)  позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания;

4) создается с использованием средств электронной подписи.

Неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.

В соответствии с пунктом 2.11. УДБО при подаче Заявления о присоединении и выборе канала СББОЛ, Клиент может выбрать для каждого из своих Уполномоченных лиц один из следующих вариантов защиты данных:

- c использованием ПЭП (простой электронной подписи) и одноразовых паролей, передаваемых посредством     SMS-сообщений.     При     каждом     подписании     документа/сообщения     в     Системе,     Система

запрашивает одноразовый пароль, который Уполномоченное лицо Клиента получает на мобильный телефон посредством SMS-сообщения. SMS-сообщение с одноразовым паролем содержит основные реквизиты подписываемого документа/сообщения, которые Клиент обязан проверять.

- c использованием УНЭП/УКЭП (усиленной неквалифицированной электронной подписи/усиленной квалифицированной подписи), формируемой устройством «Электронный ключ».

Пунктом 3.4. УДБО предусмотрено, что подтверждение операции в Системе Уполномоченное лицо Клиента осуществляет с помощью ПЭП или УНЭП/УКЭП.

Клиент соглашается с тем, что подтверждение операций (электронных документов/ поручений) в Системе Уполномоченных лиц Клиента является аналогом собственноручной подписи, т.е. электронный документ с ПЭП или УНЭП/УКЭП равнозначны бумажным документам/договорам, подписанным собственноручными подписями уполномоченных должностных лиц и заверенным оттисками печатей сторон (пункт 3.5. УДБО).

В соответствии с пунктом 3.24. (буллит 4) УДБО создание корректной ПЭП возможно только в рамках непрерывного защищенного интернет - соединения с Банком после идентификации и аутентификации Клиента, с использованием одноразовых паролей, передаваемых Банком Клиенту посредством SMS – подтверждении, при корректном SMS-подтверждении им пароля в ограниченный период   времени.

В силу пункта 3.24. (буллит 1) УДБО сторонами может использоваться простая электронная подпись (далее - ПЭП).

Таким образом, при подписании сторонами договора, входящего в состав кредитной документации с использованием ПЭП, договор считается заключенным после его подписания ПЭП Клиента. Протокол подписания и передачи документа в электронном виде, содержащий информацию о результатах проверки ПЭП сторон в договоре является документальным подтверждением факта подписания договора (документ прилагается). При подписании сторонами кредитной документации в сервисе «Онлайн-кредит» для корпоративных клиентов проверка корректности ПЭП формата Банка осуществляется автоматически средствами Системы.

Согласно пункту 11 Заявления о присоединении Заемщик и Банк признают, что настоящее Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания СББОЛ, в виде электронного документа, подписанного в СББОЛ электронной подписью в соответствии с Условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования и признается равнозначным Договору кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Заемщика или уполномоченного лица Заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

Подписание Договора Заемщиком посредством использования УНЭП подтверждается сведениями, указанными в заявлении о присоединении.

Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования Банк обязуется предоставить Заёмщику кредит на цели, указанные в Заявлении (далее - кредит), а Заёмщик обязуется возвратить Банку, полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с параметрами, указанными в Заявлении.

Согласно п.3.3 выдача каждого транша производится перечислением сумм Кредита на Счет ЗАЕМЩИКА и отражается на ссудном счете, открываемом КРЕДИТОРОМ по Договору.

Согласно п. 3.4 выдача каждого транша по Кредиту осуществляется в рамках доступного Лимита кредитования при соблюдении следующих условий:

отсутствие просроченной задолженности по кредиту, включающей основной долг, проценты, а также неуплаченные неустойки, штрафы, другие платежи по Договору и по всем иным кредитным договорам (в том числе договорам об открытии кредитной линии) и/или соглашениям, и/или договорам поручительства, и/или договорам о предоставлении банковских гарантий/ контргарантий / поручительств, заключенным (которые могут быть заключены) между КРЕДИТОРОМ и ЗАЕМЩИКОМ, а также при отсутствии по Счету ЗАЕМЩИКА картотеки документов, неоплаченных в срок.

Договор действует до полного выполнения Сторонами своих обязательств по Договору, в том числе в совокупности:

-  до погашения в полном объеме общей задолженности по Кредиту, и всех обязательств по Договору;

-  до завершения мероприятий по урегулированию спорных операций.

В соответствии с п. 4.2. Заявления ЗАЕМЩИК уплачивает КРЕДИТОРУ проценты за пользование Кредитом по ставке, размер которой указан в Заявлении. Уплата начисленных процентов осуществляется в Платежный период и в дату окончания действия Договора.

Кредитным договором предусмотрена обязанность Заемщика возвратить кредит путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей (п.7 Заявления о присоединении).

В соответствии с п. 8 Заявления о присоединении за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, и иных платежей, предусмотренных Договором: 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

По состоянию на 02.08.2023 года по кредитному договору <***> образовалась задолженность в сумме 3 192 529,66 руб., в том числе:

Просроченная задолженность по процентам - 196 689,72 руб. Просроченная ссудная задолженность – 2 949 457, 81 руб. Неустойка за несвоевременную уплату процентов – 6 366,29 руб. Неустойка за несвоевременное погашение кредита– 40 015,84 руб.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа. Из смысла п. 1 и 5 кредитного договора следует, что погашение полученной суммы кредита должно производиться частями. Следовательно, к данным правоотношениям применяется ч. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которой: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 310 ГК РФ, не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

Должнику ИП ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Требования направлялись заказным письмом, между тем до настоящего времени данные обязательства по кредитным договорам Поручителем и Должником не исполнены.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Сумма госпошлины по настоящему исковому заявлению рассчитана в соответствие с п. 6 ст. 52 НК РФ и письмом Минфина № 03-05-06-03/37403 от 29.06.2015, согласно которым сумма государственной пошлины исчисляется в полных рублях: сумма менее 50 копеек отбрасывается, а сумма 50 копеек и более округляется до полного рубля. 04.03.2024 года Банк уплачена государственная пошлина за подачу искового заявления, что подтверждается п/п № 34556.

            Ответчик исковые требования не оспорил , доказательств оплаты задолженности не представил.

            Таким образом заявленный исковые требования подлежат удовлетворению

При распределении расходов по уплате государственной пошлины суд   руководствуется  статьей 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 110, 167-171, 176, 180, 181 Арбитражного  процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд,  



РЕШИЛ:

Взыскать с Индивидуального предпринимателя ФИО1, ОГРНИП <***>, ИНН <***>, Саратовская область, г. ФИО4

в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору <***> от 11.10.2023 года в размере 3 188 988,34 руб., в том числе: просроченная задолженность по процентам – 311 814,18 руб., просроченная ссудная задолженность – 2 850 000,00 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 12 516,60 руб., неустойка за несвоевременное погашение кредита – 14 657,56 руб.

, расходов по оплате государственной пошлины в размере 62422 руб.

           Решение арбитражного суда вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба.

           Решение может быть обжаловано в Двенадцатый арбитражный апелляционный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в полном объеме, через Арбитражный суд Саратовской области.

           Направить копии решения арбитражного суда лицам, участвующим в деле, в соответствии с требованиями статьи 177 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Лицам, участвующим в деле, разъясняется, что информация о движении настоящего дела, о принятых по делу судебных актах, о дате, времени и месте проведения судебного заседания, об объявленных перерывах в судебном заседании размещается на официальном сайте Арбитражного суда Саратовской области в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» http://www.saratov.arbitr.ru (информационный ресурс «Картотека арбитражных дел» http://kad.arbitr.ru), в информационных киосках, расположенных в здании арбитражного суда.


Судья Арбитражного суда

Саратовской области                                                            К.А. Елистратов